Қарыздан кіріске (DTI) жақсы қатынасты не құрайды?
А берешек кіріс коэффициенті (DTI) Сіздің жалпы табысқа сізде бар берешек сомасын салыстырады жеке қаржы шара болып табылады. Несие берушілер, оның ішінде ипотека эмитенттері сіздің ай сайын төлейтін төлемдеріңізді басқару және қарызға алған ақшаңызды қайтару қабілетіңізді өлшеу әдісі ретінде пайдаланады.
Негізгі өнімдер
- Несие берушілер табыстардан қарызға (DTI) төмен көрсеткіштерді іздейді, өйткені олар көбінесе қарыздары мен кірістерінің арақатынасы аз несие алушылар ай сайынғы төлемдерді ойдағыдай басқарады деп санайды.
- Несиелерді пайдалану несиелік ұпайларға әсер етеді, бірақ қарыздың несиеге қатынасына емес.
- Бюджет құру, қарызды төлеу және үнемдеу жоспарын құру уақыт өте келе қарыз бен несиенің арақатынасын түзетуге ықпал етуі мүмкін.
Қарыздар мен кірістердің арақатынасын түсіну
Қарыз бен кірістің төмен коэффициенті қарыз бен табыс арасындағы жақсы тепе-теңдікті көрсетеді. Жалпы, пайыз мөлшері неғұрлым төмен болса, сіз қалаған несие немесе несие желісін алу мүмкіндігі соғұрлым жақсы болады.
Керісінше, қарыздар мен кірістердің жоғары коэффициенті сіздің кірісіңіз үшін сіздің қарызыңыздың көп болуы мүмкін екенін білдіреді, ал несие берушілер мұны сіз кез-келген қосымша міндеттеме ала алмайтындығыңыздың белгісі ретінде қарастырады.
Қарыздар мен кірістердің арақатынасын есептеу
Үшін аударымдар алынғанға дейін бір ай бұрын ).
Мысалы, сіз ай сайын ипотека үшін 1200 доллар, көлігіңіз үшін 400 доллар және қалған қарыздарыңыз үшін 400 доллар төлейсіз деп есептеңіз. Сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз келесідей болады:
- 1200 доллар + 400 доллар + 400 доллар = 2000 доллар
Егер сіздің бір айдағы жалпы табысыңыз 6000 АҚШ долларын құраса, қарыз бен кірістің арақатынасы 33% құрайды (2000/6000 $ = 0.33). Егер сіздің бір айдағы жалпы табысыңыз аз болса, мысалы, 5000 доллар болса, қарыз бен кірістің арақатынасы 40% (2000/5000 $ = 0.4) құрайды.
DTI және ипотека алу
Ипотекалық несие алуға өтініш берген кезде несие беруші сіздің қаражатыңызды, оның ішінде несиелік тарихыңызды, ай сайынғы жалпы кірісті және сіздің алғашқы жарнаға қанша ақша жинайтындығыңызды ескереді. Үйге қанша қаражат ала алатыныңызды анықтау үшін несие беруші сіздің қарыздар мен кірістердің арақатынасын қарастырады.
Маңызды
Қарыздар мен кірістердің арақатынасы пайызбен көрсетілген, ай сайынғы жалпы қарызды ай сайынғы жалпы табысқа бөлу арқылы есептеледі.
Несие берушілер қарыздар мен кірістердің 36% -дан кіші арақатынасын көреді, бұл қарыздың 28% -дан аспайтын бөлігі сіздің ипотекаңызға қызмет көрсетуге бағытталады.1 Мысалы, сіздің жалпы табысыңыз айына 4000 доллар деп есептеңіз. Ипотекамен байланысты ай сайынғы төлемдердің ең жоғарғы мөлшері 28% – 1120 долларды құрайды (4000 х 0,28 = 1120 доллар).
Сіздің несие берушіңіз сіздің жалпы қарыздарыңызды қарастырады, олар 36% -дан аспауы керек немесе бұл жағдайда $ 1440 ($ 4000 x 0.36 = $ 1440). Көп жағдайда, 43% – бұл қарыз алушының білікті ипотека алуға болатын және ала алатын ең жоғары коэффициенті. Сонымен қатар, несие беруші несие алуға өтінімді қабылдамауы мүмкін, себебі сіздің ай сайынғы баспанаға кететін шығындарыңыз және әртүрлі қарыздарыңыз сіздің табысыңызбен салыстырғанда өте көп.
DTI және несиелік ұпай
Қарыздар мен кірістердің арақатынасы сіздің несиелік ұпайыңызға тікелей әсер етпейді. Себебі несиелік агенттіктер сіздің қанша ақша табатындығыңызды білмейді, сондықтан есептеулер жүргізе алмайды.
Несиелік агенттіктер сіздің несиелік карталардағы барлық қалдықтарыңызды несиенің жалпы сомасымен (яғни сіздің карточкаларыңыздағы барлық несиелік шектеулердің жиынтығымен) салыстыратын несиені пайдалану коэффициентін немесе қарыздан несиеге қатынасын қарастырады. сізде бар
Мысалы, егер сізде несие картасының қалдықтары $ 4000 болса, несиелік шегі $ 10,000 болса, қарыз бен несие қатынасы 40% (4000 $ / 10,000 $ = 0,40 немесе 40%) болады. Жалпы алғанда, адам несиелік лимитіне қатысты неғұрлым көп қарыз болса – карточкаларды шығаруға қаншалықты жақын болса, соғұрлым несиелік ұпай төмен болады.
Қарыздан кіріске қатынасын төмендету (DTI)
Қарыздар мен кірістердің арақатынасын төмендетудің негізінен екі әдісі бар:
- Ай сайынғы қайталанатын қарызды азайтыңыз
- Жалпы айлық кірісті көбейтіңіз
Әрине, екеуінің тіркесімін де қолдануға болады. Қарыздар мен кірістердің арақатынасының 33% деңгейіндегі мысалына қайта оралайық, жалпы ай сайынғы қарыздың 2000 доллар және жалпы айлық кірістің 6000 доллары негізінде. Егер ай сайынғы қарыздың жалпы сомасы 1500 долларға дейін азайтылған болса, қарыз бен кірістің арақатынасы сәйкесінше 25% -ға дейін төмендейді (1500/6000 доллар = 0,25 немесе 25%).
Дәл сол сияқты, егер қарыз бірінші мысалдағыдай болса, бірақ біз кірісті 8000 долларға дейін арттырсақ, қарыз бен кірістің арақатынасы қайтадан төмендейді (2000/8000 доллар = 0,25 немесе 25%).
Әрине, қарызды азайту оңайырақ. Қарызға батып кетпеу үшін саналы түрде күш жұмсау пайдалы болуы мүмкін, бұл қажеттіліктер мен шығындар кезіндегі қажеттіліктерді ескереді. Мұқтаждықтар – өмір сүру үшін қажет нәрселер: тамақ, баспана, киім, денсаулық сақтау және көлік. Екінші жағынан, сіз қалаған нәрселер, бірақ сізге өмір сүрудің қажеті жоқ.
Сіздің қажеттіліктеріңіз ай сайын қанағаттандырылғаннан кейін, сізде қалауыңыз бойынша жұмсауға болатын қалауыңыз бойынша табыс болуы мүмкін. Сізге мұның бәрін жұмсаудың қажеті жоқ, қажет емес нәрселерге көп ақша жұмсамауды тоқтату қаржылық мағынасы бар. Сізде бұрыннан бар қарызды төлеуді қамтитын бюджет құру пайдалы.
Табысыңызды арттыру үшін сіз келесі әрекеттерді орындай аласыз:
- Бос уақытыңызда екінші жұмыс табыңыз немесе фрилансер болып жұмыс жасаңыз.
- Негізгі жұмысыңызда көбірек сағат немесе артық жұмыс жасаңыз.
- Жалақының өсуін сұраңыз.
- Сіздің біліктілігіңіз бен тауарлық қабілетіңізді арттыратын курстық жұмысты және / немесе лицензиялауды аяқтаңыз және жоғары жалақымен жаңа жұмыс табыңыз.