Біліктілік коэффициенттері
Біліктілік коэффициенттері дегеніміз не?
Біліктілік коэффициенттері – бұл банктер мен басқа қаржы институттары несиелік андрайтеринг процесінде қолданатын өлшеу құралдары. Өтініш берушінің біліктілік коэффициенті пайыздық цифрмен көрсетілген, оларды қаржыландыруға және көбінесе несие шарттарына да мақұлданатындығын анықтауда шешуші рөл атқарады.
Несие берушілер несиелік өтінімдерді мақұлдау туралы шешім қабылдағанда несие алушының қарыздық міндеттемелерін кірістерімен салыстыратын біліктілік коэффициенттерін, пайыздық мөлшерлемелерді пайдаланады.
негізгі өнімдер
- Қарыздар мен кірістер коэффициенті (жалпы шығыстарды жалпы табысқа бөлу) андеррайтеринг кезінде жеке несиелерде, несиелік картаға өтініштерде және ипотекада қолданылады.
- Тұрғын үй шығындарының коэффициенті (тұрғын үйге қатысты шығыстар жалпы табысқа бөлінеді) андеррайтерлік несие кезінде қолданылады.
- Әрбір несие беруші өзінің біліктілік стандарттарын белгілейтін болса да, жалпы алғанда, кірістер мен қарыздар арасындағы қатынастардың 36% немесе одан аз мөлшерін, ал тұрғын үйге кететін шығындардың 28% -ды құраған жөн.
Біліктілік коэффициенттері қалай жұмыс істейді
Біліктілік коэффициентіне қойылатын талаптар несие берушілер мен несиелік бағдарламалар бойынша әр түрлі болуы мүмкін. Олар көбінесе өтінімді бағалау кезінде қарыз алушының несиелік ұпайымен бірге қолданылады.
Тұтынушыларды қаржыландыру туралы айтатын болсақ, қарыздар мен кірістердің арақатынасы және тұрғын үй шығындарының коэффициенті ең кең таралған және маңызды біліктілік коэффициенттерінің екеуі болып табылады. Стандартты несиелік өнімдер (жеке несиелер, несиелік карталар ) қарыз алушының қарыз бен кірістің арақатынасына бағытталады. Ипотекалық несиелер тұрғын үй шығындарының коэффициентін де, қарыздар мен кірістердің арақатынасын да пайдаланады.
Маңызды
Онлайн-несие берушілер мен несиелік карталардың эмитенттері өздерінің андеррайтерлік процесінде компьютерлік алгоритмдерді жиі қолданады. Бұл автоматтандырылған жүйе несиелік өтінімдерді бірнеше минут ішінде мақұлдауға мүмкіндік береді.
Жеке несиелердегі біліктілік коэффициенттері
Жеке несиелер мен несиелік карталардың барлық түрлері бойынша андеррайтеринг процесінде несие беруші екі факторға назар аударады: қарыз алушының қарыздар мен кірістер коэффициенті және олардың несиелік баллы. Әдетте екеуіне бірдей салмақ беріледі.
Берешек табыс арақатынасы ай немесе жыл сайын есептелуі мүмкін (DTI), олардың жалпы немесе жалпы табыстың-салыстыру қарсы заемшының ағымдағы, тұрақты борыштық міндеттемелерін қарастырады, олар шығыс, қатысты-а-қатысты тұрақты мөлшерін олар қанша сол уақытта кірді. Коэффициентті алу үшін сіз төленбеген қарыз бойынша төлемдерді жалпы табысқа бөлесіз. Немесе формула ретінде (жалпыға ортақ айлық есептемені ескере отырып):
Әрбір несие берушінің несиені мақұлдаудың белгілі бір параметрлері болғанымен, жоғары сапалы несие берушілерге қарыздар мен кірістердің арақатынасы шамамен 36% немесе одан аз мөлшерде болуы керек. Субпримдік және басқа баламалы қаржыландырушы несие берушілер қарыздар мен кірістердің коэффициенттерін шамамен 43% дейін құрауы мүмкін.
Ипотекалық несие бойынша біліктілік коэффициенттері
Ипотекалық несие бойынша андеррайтеринг қарыз алушының несиелік ұпайымен бірге коэффициенттердің екі түрін талдайды. Ипотекалық несие берушілер қарыз алушының тұрғын үй шығындарының коэффициентін қарастырады; олар сонымен қатар қарыз алушының қарыз бен кірістің арақатынасын қарастырады.
Маңызды
Ипотекалық қаржыландыруда тұрғын үй шығындарының коэффициенті сонымен қатар алдыңғы деңгейдің коэффициенті деп аталады, ал қарыздар мен кірістердің арақатынасы көбінесе екінші деңгейлі қатынастар деп аталады.
Тұрғын үй шығындарының арақатынасы
Тұрғын үй шығындарының коэффициенті – бұл қарыз алушының тұрғын үймен байланысты жалпы шығындарын олардың жалпы немесе салық салғанға дейінгі кірістерімен салыстыру. Несие берушілерде көптеген шығындар бар, олар өтініш берушінің тұрғын үй шығындарының жалпы коэффициентін анықтағанда қарастыруы мүмкін. Олар көбінесе ипотека бойынша негізгі қарызға және пайыздық төлемдерге назар аударады; сонымен бірге, олар үй иелерін және қауіпті жағдайларды сақтандыру, коммуналдық төлемдер, мүлік салығы, үй иелерінің қауымдастық төлемдері және ипотеканы сақтандыру сияқты басқа тұрақты шығындарды қарастыруы мүмкін. Осы тұрғын үй шығыстарының сомасы содан кейін қарыз алушының тұрғын үй шығындары коэффициентіне жету үшін кірісіне бөлінеді; сандарды ай сайынғы төлемдер немесе жылдық төлемдер арқылы есептеуге болады.
Андеррайтерлер тұрғын үй шығындарының коэффициентін ипотеканы мақұлдау үшін ғана емес, сонымен қатар өтініш берушінің қанша негізгі қарыз алуға құқылы екенін анықтау үшін пайдаланады. Несие берушілердің көпшілігі, әдетте, баспана шығындарының коэффициентін шамамен 28% немесе одан аз болуын талап етеді. Тұрғын үй шығындарының жоғарырақ коэффициенті жылжымайтын мүліктің төмен несие-құн коэффициенті және / немесе қарыз алушының керемет несиелік тарихы сияқты өтемдік факторларға негізделген қолайлы болуы мүмкін. Жергілікті жылжымайтын мүлік нарығының шындықтары да әсер етуі мүмкін: Нью-Йорк немесе Сан-Франциско сияқты қымбат аймақтарда тұрғын үйге кететін шығындар адамдардың кірісінің үштен бірін құрауы ғажап емес.
Қарыздар мен кірістердің арақатынасы
Ипотекалық несиелердегі қарыздар мен кірістердің арақатынасы жеке несиелік өнімдерде қолданылатын бірдей өлшем болып табылады. Несие берушілер, сонымен қатар, ипотекалық несие үшін қарыздар мен кірістердің 36% қатынасын іздейді. Үкімет қаржыландыратын кейбір несиелік бағдарламалардан қарызға дейінгі кірістерге қатысты стандарттар нашарлауы мүмкін: Фанни Мэй өзінің ипотекасы үшін кірістер мен кірістердің шамамен 45% коэффициенттерін қабылдайды, ал Федералдық тұрғын үй басқармасы қарыздары мен кірістердің арақатынасын шамамен қабылдайды 50%.