Тұрғын үй шығындарының арақатынасы
Тұрғын үй шығындарының арақатынасы дегеніміз не?
Тұрғын үй шығындарының коэффициенті – бұл тұрғын үй шығындарын салық төлеуге дейінгі кірістермен салыстыру коэффициенті. Несие берушілер оны көбінесе несие алу үшін білікті қарыз алушыларға пайдаланады. Тұрғын үйге кететін шығындар коэффициентін сондай-ақ алдыңғы деңгей коэффициенті деп атауға болады.
Негізгі өнімдер
- Тұрғын үй шығындарының коэффициенті ипотекалық несие бойынша қарыз алушының несиелік бейінін бағалау үшін қолданылады.
- Бұл коэффициент қарыз алушының үйдегі ипотека қарызын өтеу қабілетін талдайды.
- Кірістердің коэффициенттері өте жақсы несиесі бар қарыз алушыларды ипотека бойынша келісім алуға мүмкіндік бермейді.
- Алайда, қарыз алушының болуы, жұбайы сияқты, тұрғын үй шығындарының коэффициентін төмендетуі мүмкін.
Тұрғын үй шығындарының арақатынасы қалай жұмыс істейді
Тұрғын үй шығындарының коэффициенті – бұл қарыз алушының несие үшін несиелік профилін бағалау кезінде қолданылатын бір көрсеткіш. Бұл көбінесе ипотекалық несиеде ықтимал қарыз алушының үйдегі ипотекалық қарызды өтеу қабілетін талдау кезінде қарастырылады.
Бұл коэффициент, әдетте, қарыз алушыға дейін жеткізу үшін несиенің максималды деңгейін анықтағанда, қарыздан кіріске дейін қолданылады. Кірістердің коэффициенттері андеррайтеринг процесінің маңызды құрамдас бөлігі болып табылады және несие ұпайлары жақсы болғанымен де, қарыз алушыны несие мақұлдауынан сақтай алады.
Маңызды
Егер сіз ипотека немесе несиенің басқа түрін қарастырғыңыз келсе, тұрғын үйге кететін шығындар коэффициентін анықтау сіз қандай қаражат алуға болатындығын түсінудің пайдалы құралы бола алады.
Тұрғын үй шығындарының коэффициенті мен қарыз бен кірістің арақатынасы
Тұрғын үй шығыстар қатынасы, сондай-ақ деп аталады фронтальді қатынасы ол қарыз алушының жалпы берешек табыстың ішінара құрамдас бөлігі болып табылады және ипотекалық кредит бойынша андеррайтинг процесінде бірінші қарастырылуы мүмкін, себебі. Тұрғын үй шығындарының коэффициенті қарыз алушының салық салғанға дейінгі табысын ашып көрсетуді талап етеді, бұл тұрғын үйге шығындар коэффициенті үшін де, қарыздар мен кірістер коэффициенті үшін де маңызды фактор болып табылады.
Тұрғын үй шығындарының коэффициентін есептеу кезінде андеррайтер қарыз алушының тұрғын үй бойынша шығыстар бойынша барлық міндеттемелерін, соның ішінде ықтимал ипотекалық қарыздың негізгі сомасы мен сыйақы төлемдерін, мүлік салығын, қауіпті жағдайларды сақтандыру, ипотекалық сақтандыру және қауымдастық төлемдерін қосады.
Содан кейін тұрғын үй шығындарының сомасы тұрғын үй шығындарының коэффициентіне жету үшін қарыз алушының салық төлегенге дейінгі кірісіне бөлінеді.Тұрғын үй шығындарының коэффициентін ай сайынғы төлемдер немесе жылдық төлемдер арқылы есептеуге болады.Ипотекалық несиені мақұлдау үшін баспана шығындарының коэффициенті 28% құрайды.
Қарыздан кіріс
Қарыздан кіріске дейін несиені мақұлдаудың тағы бір маңызды компоненті болып табылады.Сіз ипотекалық несие алуды қарастырған кезде, несие беруші сіз ай сайын несие берушілерге төлейтін орташа ақшаңызды алады.Содан кейін, жиынтығы қарыз алушының табысқа қатынасын анықтау үшін қарыз алушының айлық кірісіне бөлінеді.Несиелерді мақұлдау үшін қарыз алушылардың кіріс пен қарызға қатынасы 36% және одан аз болуы керек.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Ипотекалық несие бойынша андеррайтерлер несие алушының несиелік беделіне ипотека төлемі қосылатын стрессті ескереді. Сондықтан, қарыз алушыға қол жетімді ипотекалық несиенің максималды мөлшерін анықтаған кезде андеррайтерингтік талдау ай сайынғы ипотекалық төлемдердің гипотетикалық сценарийлерін және тұрғын үй шығындарының коэффициентіне де, қарыздар мен кірістер коэффициенттерінің деңгейлеріне де әсер етуі мүмкін.
Ерекше мәселелер
Стандартты 28% -дан жоғары тұрғын үй шығындарының коэффициенті несие берушілер үшін несие мен құнның төмен коэффициенті және / немесе тамаша несиелік тарих сияқты өтемақы факторлары негізінде қолайлы болуы мүмкін. Қосымша қарыз алушымен бірлесіп өтініш беру тұрғын үйге кететін шығындар коэффициентін төмендетуі мүмкін, сондай-ақ бастапқы төлемдері төмен ипотека өнімдерін таңдау.
Қарыз алушылар үй сатып алуға ықтимал сатып алуды ойластырып, ай сайынғы бюджеттерін жоспарлау кезінде 28% және 36% деңгейлерін пайдаланғылары келуі мүмкін.Тұрғын үйге арналған ай сайынғы шығындарды қарыз алушының кірісінің 28% деңгейінде ұстау қарыз алушының ай сайын ипотека бойынша төлеуге қанша мүмкіндігі бар екенін анықтауға көмектеседі.Жалпы алғанда, табыстан қарызға дейінгі жалпы соманы 36% -дан төмен ұстау, сонымен қатар, қарыз алушыға ипотекалық несиеге жүгінген кезде несиенің барлық түрлерін, атап айтқанда ипотекалық несие алуды жеңілдетуі мүмкін.