Алдыңғы қатынас

Алдыңғы қатынас дегеніміз не?

Фронт-коэффициент, сондай-ақ ипотека мен кірістің коэффициенті деп аталады, бұл жеке тұлғаның кірісінің қандай бөлігі ипотекалық төлемдерге бөлінетінін көрсететін коэффициент. Алдыңғы коэффициент жеке тұлғаның ай сайынғы күтілетін ипотекалық төлемін оның ай сайынғы жалпы кірісіне бөлу арқылы есептеледі. Ипотекалық төлем негізінен негізгі қарыздан, пайыздардан, салықтардан және ипотекалық кепілден (ПСИ) тұрады. Несие берушілер қанша несие беру керектігін анықтау үшін алдыңғы коэффициентті екінші деңгей коэффициентімен бірге қолданады.

Алдыңғы қатынасты түсіну

Ипотеканы ұзарту туралы шешім қабылдағанда, несие берушілер қарызға табыс (DTI) коэффициентін тұрақты кірістен, есепшоттарды уақытында төлеуден және FICO жоғары баллынан гөрі маңызды деп санайды. DTI коэффициентінің бір түрі – алдыңғы қатынас. Жалпы ипотекалық төлемнен басқа, ол басқа байланысты шығындарды да қарастырады, мысалы, егер қажет болса, үй иелері ассоциациясы (HOA) жарналары. Мысалы, адамның болжамды ипотекалық шығыстары – 2000 доллар (ипотека төлемі – 1700 доллар және HOA төлемдері – 300 доллар), ал олардың айлық кірісі – 9000 доллар; Нәтижесінде алдыңғы деңгей шамамен 22% құрайды.

Алдыңғы қатынас пен артқы қатынасқа қарсы

Алдыңғы деңгей коэффициенті адамның кірісінің қаншалықты ипотекалық шығындарға, соның ішінде ЖСТИ-ге бөлінетіндігін анықтайды. Керісінше, кері деңгей коэффициенті адамның кірісінің қанша бөлігін барлық басқа ай сайынғы қарыздарға бөлетіндігін анықтайды. Бұл барлық басқа қарыз міндеттемелерінің сомасы, адамның кірісінің сомасына бөлінеді. Басқа қарыздарға, әдетте, студенттік несие бойынша төлемдер, несиелік карта бойынша төлемдер, ипотекалық емес несиелік төлемдер жатады.

Несие берушілер тұтынушылардың 36% -дан аспайтын коэффициентке ие болуын қалайды, себебі төлемдермен байланысты тәуекелге байланысты. Жоғары деңгей коэффициенттері қарыз алушының кірісінің көп бөлігі басқа қарыз міндеттемелеріне бөлінетіндігін көрсетеді, бұл ипотека үшін аз кірісті алуға мүмкіндік береді. Егер қарыз алушының кірісіне кері әсер етсе, олардың қарыз міндеттемелерін, оның ішінде ипотеканы төлеуді жүзеге асыра алмау ықтималдығы жоғары.

Ұсынылған алдыңғы қатынастар

Несие берушілер несиенің көп бөлігі үшін 28% -дан аспайтын, Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) үшін 31% немесе одан төмен және 36% -дан аспайтын несие берушілерді жақсы көреді. Жоғары коэффициенттер дефолт қаупінің жоғарылағанын көрсетеді. Алайда, белгілі бір факторлар болған кезде несие берушілер жоғары коэффициенттерді қабылдауы мүмкін (мысалы, айтарлықтай төлемдер, айтарлықтай жинақ және несиелік ұпайлар). Мысалға, егер жоғары деңгейлі несие алушы сатып алу бағасының жартысын бастапқы жарна ретінде төлесе немесе жинақ ақшасын едәуір көбейтсе, несие берушілер ипотека ұсынуға барған сайын дайын болуы мүмкін.

Егер мақұлданбаған болса, қарыз алушы несиелік қатынасты төмендету үшін қарыздарын азайта алады. Қарыз алушы сондай-ақ ипотека бойынша ғарышкерді қарастыра алады. Мысалы, FHA несиелері жеткілікті кірісі бар және жақсы несиелік ұпайлары бар туыстардың өсуіне мүмкіндік береді.

Ерекше мәселелер

Студенттік қарыздың көп болуы көптеген тұтынушылардың үй сатып алуына жол бермейді. Несие ұпайлары жақсы болғанымен де, көптеген адамдар несие берушілер үшін олардың алдыңғы коэффициенттері тым жоғары екенін түсінеді. Алайда, қарыз алушылар қарызды әлеуетті үй иесінің DTI-ге аз әсер ететін етіп қайта құра алады. Мысалы, олар студенттік несие бойынша ай сайынғы төлемді төмендете алады. Сондай-ақ, студенттердің федералды несиелері қарыз алушының табысының 10% -ын ғана пайдаланатын төлемдерге жол бере алады.