Ипотекалық сақтандыру

Ипотекалық сақтандыру дегеніміз не?

Ипотекалық сақтандыру – бұл қарыз алушы төлемдер бойынша төлемді төлемесе, қайтыс болса немесе ипотеканың шарттық міндеттемелерін өзгеше түрде орындай алмаса, ипотекалық несие берушіні немесе құқық иесін қорғайтын сақтандыру полисі. Ипотекалық сақтандыру жеке ипотекалық сақтандыру (PMI), ипотекалық сақтандыру сыйлықақысын (MIP) сақтандыру немесе ипотекалық меншікті кепілдендіруді қамтуы мүмкін. Бұлардың ортақ ерекшелігі – нақты шығындар жағдайында несие берушіні немесе мүлікті ұстаушыны толық ету міндеті.

Екінші жағынан, ұқсас болып көрінетін ипотекалық өмірді сақтандыру, егер қарыз алушы ипотекалық төлемдер салдарынан қайтыс болса, мұрагерлерді қорғауға арналған. Саясат шарттарына байланысты ол несие берушінің де, мұрагерлердің де төлеуі мүмкін.

Ипотекалық сақтандыру қалай жұмыс істейді

Ипотеканы сақтандыру әдеттегідей төленетін сыйлықақы төлемімен жүруі мүмкін немесе ол ипотека пайда болған кезде бір реттік төлемге капиталдандырылуы мүмкін. 80% несие мен құндылық коэффициенті ережелеріне байланысты PMI талап етілетін үй иелері үшін олар негізгі баланстың 20% төленгеннен кейін сақтандыру полисін жоюды сұрай алады. Ипотекалық сақтандырудың үш түрі:

Жеке ипотекалық сақтандыру (PMI)

Жеке ипотекалық сақтандыру (PMI) – әдеттегі ипотекалық несие шарты ретінде қарыз алушыдан сатып алуға міндетті болуы мүмкін ипотекалық сақтандыру түрі. Ипотекалық сақтандырудың басқа түрлері сияқты, PMI қарыз алушыны емес, несие берушіні қорғайды. Несие беруші PMI-ді ұйымдастырады және оны жеке сақтандыру компаниялары ұсынады.

Қарыз алушы алғашқы төлемі 20% -дан аспайтын шартты несие алса, PMI әдетте талап етіледі. Қарыз алушы әдеттегі несиемен қайта қаржыландыратын болса және меншікті капитал үй құнының 20% -нан аз болса, несие беруші PMI талап етуі мүмкін.

Білікті ипотекалық сақтандыру сыйлықақысы (MIP)

Сізге АҚШ-тың Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA) кепілдендірілген ипотека алған кезде сізден осындай сақтандыру түрін қамтамасыз ететін білікті ипотекалық сақтандыру сыйлықақысын төлеу талап етіледі . MIP-дің әр түрлі ережелері бар, соның ішінде FHA ипотекасы бар әр адам сақтандыру төлемінің мөлшеріне қарамастан сақтандырудың осы түрін сатып алуы керек.

Ипотека құқығын сақтандыру

Ипотекалық меншікті кепілдікке қою, егер сатылым кейіннен жарамсыз болып қалса, меншік құқығындағы ақаулыққа байланысты залалдан сақтайды. Ипотека құқығын сақтандыру, егер сату кезінде сатушыдан басқа біреудің меншік иесі екендігі анықталса, пайда алушыны шығындардан сақтайды. 

Ипотека жабылғанға дейін заңгер немесе титулды компания қызметкері сияқты өкіл титулды іздейді. Процесс жылжымайтын мүлікке орналастырылған, иесінің сатуына кедергі болатын кез-келген кепілдікті ашуға арналған. Титулды іздеу сатылатын жылжымайтын мүліктің сатушыға тиесілі екенін де растайды. Мұқият ізденіске қарамастан, ақпарат орталықтандырылмаған кезде маңызды дәлелдемелерді жіберіп алу қиын емес.

Ипотекалық несиені қорғаудан өмірді сақтандыру

Қарыз алушыларға ипотеканы бастау үшін құжаттарды толтырған кезде көбіне ипотекалық қорғаудан өмірді сақтандыру ұсынылады. Қарыз алушы бұл сақтандыру ұсынылған кезде бас тарта алады, бірақ сізден шешіміңізді растай отырып, бірқатар нысандар мен бас тартуға қол қою талап етілуі мүмкін. Бұл қосымша құжаттар сіздің ипотекамен байланысты тәуекелдерді түсінетіндігіңізді дәлелдеуді көздейді.

Ипотекалық өмірді сақтандыру бойынша төлемдер не құлдырау мерзімімен болуы мүмкін (төлем ипотека балансының төмендеуімен төмендейді) немесе деңгей, бірақ соңғысы қымбатқа түседі. Полис шарттарына байланысты төлемдерді алушы не несие беруші, не қарыз алушының мұрагері бола алады.