Ипотека алу мүмкіндігін қалай жақсартуға болады
Үй сатып алу – бұл сіз жасай алатын ең үлкен қаржылық инвестиция болуы мүмкін, егер сіз көптеген адамдар сияқты болсаңыз, оны жүзеге асыру үшін сізге ипотека қажет. Сіз өзіңіз қалаған ипотеканы ала алатындығыңызға кепілдік болмаса да, несие берушілердің алдында сізді одан да тартымды ететін белгілі бір қадамдар бар. Ипотека алу мүмкіндігін жақсарту үшін ең жақсы кеңестерді білу үшін оқыңыз.
1. Несиелік есепті тексеріңіз
Несие берушілер сіздің несиелік есептілігіңізді – несиелік тарихыңыздың егжей-тегжейлі есебін қарастырады – несие алуға болатын-болмайтындығыңызды анықтау үшін.Заң бойынша, сіз «үлкен үштік» несиелік рейтинг агенттіктерінің әрқайсысынан бір ақысыз несиелік есеп алуға құқылысыз – Equifax, Experian және TransUnion – жыл сайын. Егер сіз өзіңіздің сұрауларыңызды қателесеңіз, сіз төрт айда бір рет несие есебін ала аласыз (бір уақытта емес), сондықтан сіз несиелік есепті жыл бойына қадағалай аласыз.
2. Кез келген қатені түзету
Сіздің несиелік есебіңіз болғаннан кейін, бәрі дұрыс деп ойламаңыз. Несиеңізге кері әсер ететін қателіктер бар-жоғын мұқият қарап шығыңыз. Назар аударатын нәрселер:
- төленген (немесе төленген) қарыздар
- қате салдарынан сізге тиесілі емес ақпарат (мысалы, несие беруші сізді басқа адамдармен шатастырды, себебі аттары және / немесе мекен-жайлары ұқсас немесе әлеуметтік қауіпсіздік нөмірі дұрыс емес)
- жеке куәліктің ұрлануына байланысты сіздікі емес ақпарат
- бұрынғы жұбайының бұдан былай болмауы керек ақпарат
- ескірген ақпарат
- жабылған шоттар туралы дұрыс емес ескертулер (мысалы, бұл кредитордың сіз жасаған кезде шотты жапқанын көрсетеді)
Сіздің несиелік есептеріңізді ипотека сатып алуды жоспарлаудан кем дегенде алты ай бұрын тексеріп алғаныңыз жөн, сондықтан кез-келген қатені тауып, түзетуге уақыт аласыз. Егер сіз несиелік есепте қате тапқан болсаңыз, несиелік агенттікке тезірек хабарласып, қате туралы дауласып, оны түзетіңіз. Қосымша тыныштық үшін кез-келген күдікті әрекеттерді қадағалап отыру үшін несиелік мониторингтің ең жақсы қызметтерін пайдалануды қарастырыңыз.
3. Несиелік ұпайыңызды жақсартыңыз
Несие есеп қарыздарын және басқа да шоттарын төлеу сіздің тарихын қорытындылайды, ал несие балы болып табылады кредиторлар сіздің кредиттік тәуекелді бағалау және сіз несиені өтеуге уақтылы төлемдер жасауға қаншалықты ықтимал анықтау үшін пайдалануға бірыңғай нөмірі. Ең көп таралған несиелік балл – бұл FICO ұпайы, ол сіздің несиелік есептеріңіздегі әртүрлі несиелік мәліметтерден есептеледі:
- Төлем тарихы – 35%
- Қарыз мөлшері – 30%
- Несиелік тарихтың ұзақтығы – 15%
- Несиелік микс – 10%
- Жаңа несие – 10%
Жалпы, сізде несиелік ұпай неғұрлым жоғары болса, соғұрлым ипотека мөлшерлемесін ала аласыз, сондықтан мүмкін болатын ең жоғары баллға жету үшін қолыңыздан келгеннің бәрін жасағаныңыз тиімді. Бастау үшін несиелік есепті тексеріп, қателіктерін жойыңыз, содан кейін қарызды төлеуге, төлемдерді уақытында төлейтін етіп ескертулер орнатуға, несие картасын және айналмалы несиелік қалдықтарды сақтауға және қарыз сомасын азайтуға жұмыс жасаңыз Сіз қарыздарсыз (мысалы, несие карталарын пайдалануды тоқтатыңыз).
4. Қарыздан кіріске қатынасын төмендетіңіз
А берешек табыс арақатынасы сіздің жалпы табысқа сізде бар берешек сомасын салыстырады. Бұл сіздің ай сайынғы жалпы қарызыңызды пайызбен көрсетілген жалпы айлық табысқа бөлу арқылы есептеледі. Несие берушілер сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді басқару қабілетіңізді өлшеу және сіздің қанша үй алуға болатындығыңызды анықтау үшін сіздің қарыздарыңыз бен табыстарыңыздың арақатынасын қарастырады.
Егер сізде қарыздар мен кірістердің арақатынасы төмен болса, бұл сіздің қарыздар мен кірістердің арасындағы жақсы тепе-теңдікті көрсетеді.Несие берушілер кірістер мен қарыздардың 36% -дан төмен коэффициенттерін көреді, бұл қарыздың 28% -дан аспайтын бөлігі ипотекалық төлемдерге бағытталады (бұл «алдыңғы коэффициент» деп аталады).Көптеген жағдайларда, 43% – бұл сіз ипотека бойынша несие алуға болатын және алуға болатын қарыздар мен кірістердің арасындағы ең жоғары коэффициент.3 Сонымен қатар, несие берушілердің көпшілігі несиеден бас тартады, өйткені сіздің айлық шығындарыңыз сіздің табысыңызбен салыстырғанда өте жоғары.
Қарыздар мен кірістердің арақатынасын төмендету үшін сіз екі нәрсені істей аласыз және екеуін де айту оңай:
- Ай сайынғы қайталанатын қарызды азайтыңыз.
- Жалпы айлық кірісті көбейтіңіз.
Ай сайынғы қарызды азайту үшін жасай алатын жалғыз маңызды нәрсе – аз сатып алу. Ақшаңыздың ай сайын қайда кететініне мұқият қарап, қайда үнемдеуге болатындығын анықтаңыз және оны жүзеге асырыңыз.
Табысты көбейтудің оңай жолы болмаса да, сіз екінші жұмыс орнын табуға, негізгі жұмыс орнында қосымша сағатта жұмыс істеуге, жұмыста үлкен жауапкершілік алуға (және жалақының өсуіне қол жеткізуге) немесе біліктілікті арттыру үшін курстық / лицензиялауға тырысуға болады, тауарлық қабілеттілік және табыс әлеуеті. Егер сіз үйленген болсаңыз, отбасылық кірісті арттырудың тағы бір нұсқасы – жұбайыңыз қосымша жұмысқа орналасуы немесе егер сіздің біреуіңіз үйде отырған ата-ана болсаңыз, жұмысқа қайта барыңыз.
5. Алғашқы төлеммен үлкенге барыңыз
Егер сіз үлкен сияқты сақтау үшін қалай біледі кредитор көп ешнәрсе шоу төмен төлеу. Үлкен бастапқы жарна несие мен құндылықтың арақатынасын төмендетеді, бұл сіздің қалаған ипотека алу мүмкіндігін арттырады. Несиенің құнға қатынасы ипотека сомасын үйді сатып алу бағасына бөлу арқылы есептеледі (егер үй сіз төлеуді жоспарлағаннан төмен бағаны қоспағанда, бұл жағдайда бағалау құны пайдаланылады). Міне, мысал. 100000 долларға үй сатып алуды жоспарлап отырғаныңызды айтыңыз. Сіз 20000 доллар (20%) салып, 80.000 долларға ипотека іздейсіз. Несие мен құндылықтың арақатынасы 80% құрайды (80,000 долларлық ипотека 100,000 долларға бөлінеді, ол 0,8 немесе 80% -ке тең).
Үлкен төлем жасау арқылы несие мен құндылықтың арақатынасын төмендетуге болады: Егер сіз сол үйге 40 000 доллар салсаңыз, ипотека қазір 60 000 доллар ғана болады. Несие мен құндылықтың арақатынасы 60% -ға дейін төмендейді және несиенің төменгі мөлшеріне сәйкес келу оңайырақ болады. Сіздің ипотека алу мүмкіндігіңізді арттырудан басқа, бастапқы жарнаның көбірек болуы және несие мен құндылықтың арақатынасының төмендеуі шарттардың жақсаруын (яғни, төмен пайыздық мөлшерлемені), ай сайынғы төлемдердің аздығын және несие мерзіміндегі пайыздардың аздығын білдіруі мүмкін.
Бастапқы жарнаны белгілеп жатқанда, 20% немесе одан жоғары бастапқы жарна сізге кепілге кепілдік беру талаптарықойылмайтындығын білдіретінін ұмытпаңыз, осының бәрі сіздің ақшаңызды үнемдеуге мүмкіндік береді.
Төменгі сызық
Несиелеудің қатаң практикасы ипотеканы қамтамасыз етуді қиындатты. Жақсы жаңалық – несие алу мүмкіндігін жақсарту үшін бірнеше қадамдар жасауға болады, әсіресе ерте бастасаңыз. Процесті несиелік есепті тексеріп, қателіктерді түзетуден бастаңыз, содан кейін несиелік балды жақсартуға, қарыздар мен кірістердің арақатынасын төмендетуге және алғашқы жарнаңызды үнемдеуге жұмыстаныңыз.