Сіздің несиеңізге әсер ететін ең үлкен 5 фактор
А кредиттік балл кредиторлар берілген қарыз алушыға ақша несиелеудің қаупін анықтау үшін пайдалануға сан.
Несиелік карталар шығаратын компаниялар, авто диллерлер және ипотекалық банкирлер – несие берушілердің үш түрі, олар сізден қанша және қандай пайыздық мөлшерлемемен несие алуға дайын екендіктерін анықтамас бұрын несиелік ұпайларыңызды тексереді. Сақтандыру компаниялары мен пәтер жалдаушылар сақтандыру полисін шығармас бұрын немесе пәтер жалдамас бұрын сіздің қаншалықты қаржылық жауапкершілігіңіз бар екенін білу үшін сіздің несиелік ұпайыңызға назар аударуы мүмкін.
Сіздің ұпайыңызға, олардың сіздің несиеңізге қалай әсер ететініне және несие алуға өтініш білдірген кездегі ең маңызды бес нәрсеге назар аударыңыз.
Сіздің ұпайыңызға не санайды?
Сіздің несиелік ұпайыңыз сіздің қаржылық тұрақтылық тарихыңыздың бар-жоғын және жауапты FICO ұпайы деп аталатын осы балды жасайды. Міне, сіздің ұпайыңызды құрайтын элементтер және әр аспект қаншалықты салмақты құрайды.
Негізгі өнімдер
- Төлем тарихы, қарыздан несиеге дейінгі арақатынас, несиелік тарихтың ұзақтығы, жаңа несие және сізде берілген несие сомасы сіздің несиелік есепте және несиелік ұпайда маңызды рөл атқарады.
- Пәтер иелері сізге пәтер жалдамас бұрын несиелік тарихыңыздың немесе несиелік ұпайдың көшірмесін сұрай алады.
- Сіздің FICO ұпайыңыз несие берушілерге тек сіздің сұрауларыңыздың тарихын, сонымен қатар бір жыл ішінде ашқан кез-келген жаңа несиелік бағыттарды көрсетеді.
- Сарапшылар несие карталарын толығымен төлегеннен кейін де оларды ешқашан жаппауды ұсынады, өйткені шоттың ұзақ тарихы (егер ол күшті болса) сіздің несиелік ұпайыңызды жоғарылатады.
1. Төлем тарихы: 35%
Біреуге ақша берген кезде несие берушілердің ойында бір маңызды сұрақ бар: «Мен оны қайтарып аламын ба?»
Сіздің несиелік ұпайларыңыздың ең маңызды құрамдасы сізге қарызға берілген қаражатты қайтаруға сенім артуға болатындығына байланысты. Сіздің баллыңыздың бұл компоненті келесі факторларды ескереді:
- Сіз несие есебіндегі әр шот үшін төлемдеріңізді уақытында төледіңіз бе? Кеш төлеу сіздің ұпайыңызға кері әсер етеді.
- Егер сіз төлемді кешіктірсеңіз, онда сіз қанша кешіктірдіңіз – 30 күн, 60 күн немесе 90+ күн? Сіз неғұрлым кеш болсаңыз, сіздің ұпайыңыз нашарлайды.
- Сіздің есептік жазбаларыңыздың біреуі коллекцияларға жіберілді ме? Бұл әлеуетті несие берушілерге қызыл жалауша, оны қайтарып алмайсыз.
- Егер сіз қандай да бір төлем-офф кезеңіне жолдама, қарызды қоныстар, бар ма банкроттық, сатып алу құқығын жоғалту, талап, жалақы garnishments немесе қосымшалар, салынған тыйымды, немесе сізге қарсы қоғамдық пайымдаулар? Бұл жалпыға ортақ жазбалар несие беруші тұрғысынан сіздің несиелік есебіңіздегі ең қауіпті белгілерді құрайды.
- Соңғы жағымсыз оқиғадан кейінгі уақыт және өткізіп алған төлемдер жиілігі несиелік ұпайларды азайтуға әсер етеді. Мысалы, бес жыл бұрын бірнеше несие картасымен төлемдерді жіберіп алған адам, биылғы жылы бір үлкен төлемді өткізіп алған адамға қарағанда, онша қауіпті емес болып көрінеді.
2. Қарыз сомасы: 30%
Сондықтан сіз барлық төлемдеріңізді уақытында жасай аласыз, бірақ егер сіз еңсеру нүктесіне жетуге дайын болсаңыз ше?
FICO скорингі сіздің несие пайдалану коэффициентін қарастырады, бұл сіздің несиелік лимиттермен салыстырғанда сіздің қанша қарыздар екеніңізді өлшейді. Бұл екінші маңызды компонент келесі факторларды қарастырады:
- Сіз қол жетімді несиенің қанша бөлігін пайдаландыңыз? Мұнда жоғары балл жинау үшін сіздің шотыңызда $ 0 теңгерімі болуы керек деп ойламаңыз. Аз болған жақсы, бірақ аз нәрсе болса да, ештеңе бермегеннен гөрі жақсырақ болуы мүмкін, өйткені несие берушілер ақшаны қарызға алсаңыз, сіз оны қайтаруға жеткілікті жауапкершілікпен және қаржылық тұрғыдан тұрақты екендігіңізді білгісі келеді.
- Сіз ипотека, автонесие, несие карталары және бөліп төлеу шоттары сияқты нақты шот түрлеріне қанша қарыздарсыз? Несиелік скорингтік бағдарламалық жасақтама сізде әртүрлі несие түрлері бар екенін және олардың барлығын жауапкершілікпен басқарғаныңызды ұнатады.
- Бөліп төлеу шоттарындағы бастапқы сомамен салыстырғанда сізде қанша және қанша қарыздар? Тағы да, аз – жақсы. Мысалы, 500 долларлық лимиті бар несиелік картада 50 доллар балансы бар адам, мысалы, 10 000 доллар лимиті бар несие картасында 8000 доллар қарызы бар адамға қарағанда, жауапты болып көрінеді.
3. Несие тарихы: 15%
Сіздің несиелік ұпайыңыз сіздің несиені қанша уақыт қолданғаныңызды да ескереді. Сіздің міндеттемелеріңіз қанша жыл болды? Сіздің ең ескі шотыңыз қанша жаста және барлық есептік жазбалардың орташа жасы қанша?
Ұзақ несиелік тарих пайдалы (егер оны төлемдер кешіктірілмесе және басқа жағымсыз факторлар болмаса), бірақ төлемдер уақтылы жасалған және қарыздар болмасаңыз, қысқа тарих жақсы болуы мүмкін.
Сондықтан жеке қаржы мамандары несиелік карталардағы шоттарды сіз оларды енді пайдаланбасаңыз да, ашық қалдыруға кеңес беріңіз. Есептік жазбаның жасы сіздің ұпайыңызды арттыруға көмектеседі. Ескі есептік жазбаңызды жауып қойсаңыз, жалпы ұпайдың төмендегенін байқауға болады.
4. Жаңа несие: 10%
FICO ұпайы сіздің қанша жаңа есептік жазбаңыз бар екенін ескереді. Жақында қанша жаңа тіркелгіге жүгінгеніңізді және соңғы рет қашан жаңа шот ашқаныңызды қарастырады.
Кез-келген жаңа несиелік желіге жүгінген сайын, несие берушілер әдетте қатаң сұрау салады (оны қатты тарту деп те атайды), бұл андеррайтеринг процедурасы кезінде сіздің несиелік ақпаратыңызды тексеру процесі. Бұл несиелік ақпаратты алу сияқты жұмсақ сұраудан өзгеше.
Қатты тарту сіздің несиелік ұпайларыңыздың уақытша төмендеуіне әкелуі мүмкін. Неліктен? Егер сіз жақында бірнеше шот ашқан болсаңыз және осы шоттардың пайызы жалпы санмен салыстырғанда көп болса, несие тәуекелі жоғары болуы мүмкін деп есептейді. Неліктен? Себебі адамдар ақша ағыны проблемаларын бастан кешіргенде немесе көптеген жаңа қарыздар алуды жоспарлап отырғанда осылай жасайды.
5. Қолданылатын несие түрлері: 10%
Сіздің несиелік ұпайыңызды анықтауда FICO формуласы қарастыратын соңғы нәрсе – сізде несие карталары, дүкен шоттары, бөліп төлеу заемдары және ипотека сияқты әр түрлі несие түрлері бар ма. Сонымен қатар, сізде қанша шот бар екендігі қарастырылады. Бұл сіздің ұпайыңыздың кішкентай құрамдас бөлігі болғандықтан, егер сізде осы санаттардың әрқайсысында шоттар болмаса, алаңдамаңыз және тек несие түрлерін көбейту үшін жаңа шоттар ашпаңыз.
Сіздің ұпайыңызда жоқ
FICO-ға сәйкес несиелік баллды анықтауда келесі мәліметтер ескерілмейді:
- Отбасы жағдайы
- Жас (бірақ FICO кейбір басқа түрлері оны қарастыруы мүмкін дейді)
- Нәсіл, түс, дін, ұлттық шығу тегі
- Қоғамдық көмек алу
- Жалақы
- Кәсібі, еңбек кітапшасы және жұмыс беруші (бірақ несие берушілер мен басқа ұпайлар оны ескеруі мүмкін)
- Сен қайда тұрасың
- Баланы / отбасын қолдау бойынша міндеттемелер
- Сіздің несиелік есебіңізде жоқ кез келген ақпарат
- Несиелік кеңес беру бағдарламасынақатысу
Неліктен несие берушілер сіздің қарызыңызға қарайтындығының мысалы
Мысалы, сіз ипотека алуға өтініш берген кезде несие беруші сіздің ай сайынғы қарыздарыңыздың жалпы сомасын қарастырады. Егер сіз жақында бірнеше жаңа несие карточкаларын ашқан болсаңыз, бұл сіздің жақын болашақта шығындарға баруды жоспарлап отырғандығыңызды білдіруі мүмкін, яғни несие беруші сіздің мүмкін деп есептеген ай сайынғы ипотека төлемін төлей алмауыңыз мүмкін. жасау.
Маңызды
Несие берушілер сіз жасай алатын нәрсеге сүйене отырып, сізге несие беруді анықтай алмайды, бірақ несиелік баллы арқылы сіз несие тәуекелінің қаншалықты болатынын анықтай алады.
FICO ұпайлары сіздің соңғы 12 айдағы сұраныстарыңыздың және жаңа несие желілерінің тарихын ғана ескереді, сондықтан сіз бір жыл ішінде қанша рет жүгінгеніңізді және жаңа несиелік желілерді ашқаныңызды азайтыңыз. Алайда, автокөлік және ипотекалық несие берушілерге қатысты тарифтерді сатып алу және бірнеше сұраулар, әдетте, жалғыз сұраныс ретінде есептелетін болады, өйткені тұтынушылар ставкаларды сатып алады – бірнеше көліктер немесе үйлер сатып алуды жоспарламайды. Соған қарамастан, іздеуді 30 күн ішінде ұстау сіздің ұпайыңызға әсер етпеуге көмектеседі.
Несиеге жүгінгенде нені білдіреді?
Төмендегі нұсқауларды орындау сізге жақсы балл ұстауға немесе несиелік балды жақсартуға көмектеседі :
- Сіздің несие коэффициентін қараңыз. Несиелік картадағы қалдықтарды жалпы қол жетімді несиенің 15% -25% -ынан төмен ұстаңыз.
- Есепшоттарды уақытында төлеңіз, егер кешігу керек болса, 30 күннен кешіктірмеңіз.
- Көптеген жаңа шоттарды бірден немесе тіпті 12 ай ішінде ашпаңыз.
- Несие алуды талап ететін үй немесе көлік сатып алу сияқты ірі сатып алуды жоспарласаңыз, несиелік ұпайыңызды шамамен алты ай бұрын тексеріп алыңыз. Бұл сізге мүмкін болатын қателерді түзетуге және қажет болған жағдайда ұпайыңызды жақсартуға уақыт береді.
- Егер сізде кредиттік балл нашар болса және несиелік тарихыңызда кемшіліктер болса, үмітіңізді үзбеңіз. Жақсы таңдау жасауды бастаңыз, сонда сіздің тарихыңыздағы жағымсыз элементтер ескірген сайын ұпайдың біртіндеп жақсарғанын көресіз.
Төменгі сызық
Сіздің несиелік ұпайыңыз несие алуға және ең жақсы пайыздық мөлшерлемені алуға өте маңызды болғанымен, несие берушілер көргісі келетін ұпайға ие болу үшін скорингтік нұсқауларға әуестенудің қажеті жоқ. Жалпы, несиеңізді жауапкершілікпен басқарсаңыз, ұпайыңыз жарқырайды.