Несиелік ұпайларды жақсартатын немесе төмендететін қарапайым нәрселер
Несиелік ұпай – бұл қаржы институттарына несиелік тарихыңызды бағалауға және несие беру немесе сізге несие беру тәуекелін бағалауға көмектесетін үш таңбалы сан. Несиелік ұпайлар үш негізгі несиелік бюро, Equifax, Experian және TransUnion жинаған ақпаратқа негізделген. Ең көп таралған несиелік ұпай – бұл FICO ұпайы, оны ойлап тапқан компания – Fair Isaac Corporation.
Сіздің несиелік ұпайыңыз несие алуға болатын-болмайтындығыңыздың шешуші факторы бола алады, егер сіз алсаңыз, оған төлейтін пайыздық мөлшерлемеңіз. Бұл сондай-ақ сіздің сақтандыру тарифтеріңізді белгілеуде қолданылуы мүмкін, тіпті болашақ жұмыс берушілер мен жалға берушілермен кеңесуге болады. Бұл мақалада сіздің FICO ұпайыңыз қалай есептелетіні, қандай ақпарат ескерілмейтіні және несиелік ұпайыңызды төмендететін немесе оны жоғарылататын кейбір қарапайым нәрселер түсіндіріледі.
Негізгі өнімдер
- Сіздің несиелік ұпайыңыз төлемдер тарихына және сіздің қарыздарыңызға байланысты бес негізгі факторға негізделген.
- Кез-келген аймақтағы проблема сіздің ұпайдың төмендеуіне әкелуі мүмкін.
- Сіз сондай-ақ төлемдерді уақытында төлеу және қарыз жүктемесін төмендету сияқты оң қадамдар жасау арқылы несиелік ұпайыңызды көтере аласыз.
FICO ұпайы қалай есептеледі?
Сіздің FICO ұпайыңыз салмақ өлшеу реті бойынша берілген бес негізгі факторға негізделген:
- 35%: төлем тарихы
- 30%: қарыз сомасы
- 15%: несиелік тарихтың ұзақтығы
- 10%: жаңа несие және жақында ашылған шоттар
- 10%: қолданыстағы несие түрлері
FICO ұпайына не кірмейді?
FICO сіздің ұпайыңызды анықтайтын әр түрлі факторларды ескере отырып, кейбір басқа ақпаратты ескермейді, соның ішінде:
- Нәсіл, түс, дін, ұлттық шығу тегі, жынысы немесе отбасылық жағдайы
- Жасы
- Лауазымдық жалақысы, кәсібі, атағы, жұмыс беруші, жұмыс істеген күні немесе еңбек кітапшасы
- Тұрғылықты жері
- Сіздің ағымдағы несиелік карталарыңыздағы немесе басқа шоттардағы пайыздық мөлшерлемелер
- Алимент немесе алимент
- Сұраулардың жекелеген түрлері, соның ішінде тұтынушылардың бастамасымен, несие берушілерден сіз білмейтін жарнамалық сұраулар және жұмысқа орналасу туралы сұрақтар
- Сіз несиелік кеңес алдыңыз ба
FICO ең көп қолданылатын несиелік ұпай болғанымен, бұл жалғыз емес екенін ескеріңіз, және басқа скорингтік компаниялар аталған факторлардың кейбірін ескеруі мүмкін.
Несиелік ұпайларды төмендетуге не көмектеседі?
«FICO ұпайы қалай есептеледі?» Тізіміне енген бес баллдық фактордың кез келгеніндегі қате қадам. несиелік баллға кері әсер етуі мүмкін. Міне мысалдар.
Кешіктірілген немесе өткізіп алған төлемдер
FICO бойынша сіздің балаңыздың 35% -ы төлемдер тарихына, соның ішінде нақты шоттар туралы мәліметтерге (несиелік карталар, бөлшек шоттар, бөліп төлеуге арналған несиелер, ипотека және т.б.) негізделген;(сияқты белгілі бір жағымсыз қоғамдық жазбалар мүлікті ұстап қалу құқығы, Сатып және банкроттық);мерзімі өткен файлдардың саны және бұл шоттар қанша уақыт өткенін.
Несие тым көп
FICO бағасының тағы 30% -ы сіздің несие карталарыңыздағы шектеулер сияқты сізде бар несиенің пайыздық мөлшерлемесі бойынша қарыз сомаңызға негізделген. Өте жоғары пайыздың болуы (мысалы, 30% -дан жоғары) сіздің артық жұмсалғандығыңызды және болашақта қарыздарыңызды төлеуде қиындықтар туындауы мүмкін дегенді білдіруі мүмкін. Бұл көбінесе несиені пайдалану коэффициенті деп аталады.
Қысқа несие тарихы немесе мүлдем жоқ
FICO балында жас ескерілмегенімен, сіздің несиелік тарихыңыздың ұзақтығы. Жас адамда, әдетте, барлық басқа факторлар бірдей болғанда да, кредиттік балл үлкенге қарағанда төмен болады. FICO бағасының тағы 15% -ы несиелік тарихыңыздың ұзақтығына, оның ішінде әр түрлі шоттар ашылған және пайдаланылған уақытқа негізделген.
Жаңа несиелік желілерге сұраныс өте көп
Жоғарыда айтылғандай, сіздің FICO ұпайыңыз тұтынушының бастамасымен немесе несиелік жазбаңыз туралы жарнамалық сұрауларды ескермейді.Бұл дегеніміз, сіз өзіңіздің несиелік ұпайыңызға зиян келтірместен тексере аласыз және сізге жарнамалық хабарламалар жібермес бұрын (мысалы, несие карталарының алдын-ала мақұлданған өтініштері) сұрайтынкомпаниялар сіздің ұпайыңызға әсер етпейді.Жаңа несиеге негізделген FICO бағасының 10% -ына жақында ашылған шоттар саны (және шоттардың жалпы санымен салыстырғанда жаңа шоттардың пайызы), соңғы несиелік сұраулар саны (тұтынушылық және жарнамалық сұраулардан басқа) кіреді., және жаңа шоттар ашылғаннан немесе несиелік сұраулар жасалғаннан бері қанша уақыт өтті.
Несие түрлері тым аз
FICO бойынша қалған 10% ұпай сіз пайдаланатын несие түрлеріне негізделеді, мысалы несиелік карталар, ипотека, автонесие және т.с.с.Несиенің тек бір түрінің болуы, мысалы, несиелік карталардың болуы сіздің ұпайыңызға кері әсер етуі мүмкін.Әр түрлі несие түрлерінің болуы сіздің ұпайыңызды жақсартады, өйткені ол сізді тәжірибелі қарыз алушы ретінде көрсетеді.
Маңызды
Егер төлемдерді уақытында төлеу туралы есте сақтау сіз үшін қиындық тудырса, автоматты төлемдерді орнатуды немесе электрондық пошта немесе мәтіндік хабарламалар арқылы ескертулерге жазылуды қарастырыңыз.
Несиелік ұпайларды не көтеруге болады?
FICO атап өткендей, нашар несиелік балды жақсарту біртіндеп жүреді. Жылдам түзетулер жоқ – оны сатуға тырысатын кез-келген адамнан немесе компаниядан сақ болыңыз. Несиені қалпына келтіруге арналған FICO-ның негізгі кеңесі – «уақыт өте келе оны жауапкершілікпен басқару». Сіз орындауға болатын бірнеше қадамдар:
- Проблемалық аймақтарды анықтау үшін несиелік есепті тексеріңіз; әрі қарайғы тыныштық үшін несиелік мониторингтің ең жақсы қызметтерін пайдалануды қарастырыңыз
- Төлемдерді уақытында төлеу үшін автоматты төлемдер немесе төлем туралы еске салғыштар орнатыңыз
- Қарыздың жалпы деңгейін төмендетіңіз
- Қарызды жылжытқаннан гөрі, оны төлеңіз, мысалы, бір несиелік картадан екіншісіне
- Несиелік картаңызды және айналмалы несиелік қалдықтарды төмен деңгейде ұстаңыз
- Қажет болған жағдайда ғана жаңа несиелік шоттарға өтініш жасаңыз және ашыңыз
- Өз несие берушілеріңізбен келіссөздер жүргізу және сіздің атыңыздан үш несиелік агенттіктермен жұмыс істеу үшін ең жақсы несиелік жөндеу компанияларының бірін жалдаңыз