FICO ұпайы


FICO ұпайы дегеніміз не?

FICO ұпайы – несиелік ұпай.  Несие берушілер несиелік тәуекелді бағалаужәне несие беруді анықтауүшін қарыз алушылардың FICO ұпайларын және қарыз алушылардың несиелік есептеріндегі басқа мәліметтермен бірге пайдаланады. FICO ұпайлары несиелік қабілеттілікті анықтау үшін бес бағыт бойынша деректерді ескереді: төлем тарихы, қазіргі қарыз деңгейі, пайдаланылған несие түрлері, несиелік тарихтың ұзақтығы және жаңа несиелік шоттар.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек 


Негізгі өнімдер

  • FICO несиелік баллдары – бұл жеке тұлғаның несиелік қабілеттілігін сандық бағалау әдісі.
  • Ұпайлар 300-ден 850-ге дейін, 670-тен 739-ға дейінгі баллдар «жақсы» несиелік тарих болып саналады.
  • FICO скоринг әдістемесі мезгіл-мезгіл жаңартылып отырады, ең соңғы нұсқасы – 2020 жылдың 23 қаңтарында жарияланған FICO Score 10 Suite.

FICO ұпайларын түсіну

FICO – бұл бизнеске де, тұтынушыларға да өнімдер мен қызметтер ұсынатын аналитикалық бағдарламалық қамтамасыз етудің ірі компаниясы.Компания қаржы институттары несие беру немесе несие беру туралы шешім қабылдағанда пайдаланатын ең көп қолданылатын тұтынушылық несиелік ұпайларды шығарумен танымал.

Жалпы FICO ұпайының ауқымы 300-ден 850-ге дейін. Жалпы алғанда, 670-тен 739-ға дейінгі ұпайлар «жақсы» несиелік тарихты көрсетеді және несие берушілердің көпшілігі бұл балды қолайлы деп санайды.Керісінше, 580-669 аралығындағы қарыз алушыларға тартымды мөлшерлемелер бойынша қаржыландыру алу қиынға соғуы мүмкін.  Несиелік қабілеттілікті анықтау үшін несие берушілер қарыз алушының FICO ұпайын ескереді, сонымен бірге олар кірістер, қарыз алушының олардың жұмысында болған уақыты және сұралған несие түрі сияқты басқа мәліметтерді қарастырады.

FICO ұпайлары АҚШ-та қабылданған несиелік шешімдердің 90% -дан астамында қолданылады  Қарыз алушылар өздерінің несиелік есептеріндегі жағымсыз баптарды түсіндіре алса да, FICO ұпайының төмен болуы көптеген несие берушілермен мәмілені бұзушы болып табылады.Көптеген несие берушілер FICO-ның минимумдарын бекіту үшін,әсіресе ипотека саласында қолдайды.6  Осы шектен төмен бір нүкте бас тартуға әкеледі. Сондықтан, қарыз алушылар несие құруға немесе жақсартуға тырысқанда FICO-ны барлық бюролардан жоғары қоюы керек деген дәйекті дәлел бар.

FICO-дің жоғары баллына жету үшін несиелік шоттардың араласуы және төлемдер тарихын сақтау қажет.Қарыз алушылар ұстамдылық танытып, несиелік карталардағы қалдықтарды өз деңгейлерінен біршама төмен ұстау керек.Несиелік карталарды көбейту, төлемді кешіктіру және кездейсоқ жаңа несие алуға өтініш беру – бұл FICO ұпайларын төмендетеді.  Сонымен қатар, FICO ұпайының көптеген несиелік шешімдерде алатын рөлін ескере отырып,  сіздің ақпаратыңыздың қауіпсіздігін қамтамасыз ету үшін несиелік мониторингтің жақсы қызметіне инвестиция салған жөн  болар.

FICO ұпайларын есептеу

Несиелік ұпайларды анықтау үшін FICO әр санатты әр адам үшін әр түрлі өлшейді.Алайда, жалпы алғанда, төлем тарихы ұпайдың 35% құрайды, қарыздар шоттар – 30%, несиелік тарихтың ұзақтығы – 15%, жаңа несиелер – 10%, несиелік қоспалар – 10%.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

90%

АҚШ-та FICO ұпайларын қолданатын несиелік шешімдердің шамамен алынған пайызы

FICO баллында қолданылатын негізгі факторлар:

Төлем тарихы (35%)

Төлем тарихы жеке тұлғаның несиелік шоттарын уақытында төлейтіндігіне қатысты.Несиелік есептерде әр несие желісі бойынша берілген төлемдер, есептерде банкроттық немесе инкассация элементтері, кешіктірілген немесе өткізіп алған төлемдер көрсетіледі.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Қарыздар (30%)

Қарыздар дегеніміз жеке адамның қарыз ақшасы.Қарыздың көп болуы міндетті түрде төмен несиелік ұпайларға тең келмейді.Керісінше, FICO қарыз ақшаның қол жетімді несие мөлшеріне қатынасын қарастырады.Мысал үшін, қарызы 10000 АҚШ долларын құрайтын, бірақ барлық несиелік сызықтары толығымен ұзартылған және барлық несиелік карталары бар жеке тұлғаның несиелік ұпайы 100000 доллар қарызы бар адамға қарағанда төмен болуы мүмкін, бірақ олардың кез-келген шотындағы шектеулерге жақын емес.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Несиелік тарихтың ұзақтығы (15%)

Жалпы ереже бойынша, жеке тұлғаның несиесі қаншалықты ұзақ болса, соғұрлым олардың ұпайы жақсарады.Алайда, басқа санаттардағы қолайлы ұпайлармен, тіпті қысқа несиелік тарихы бар адам да жақсы балл жинай алады. FICO ұпайлары ең ескі шоттың қанша уақыт ашылғанын, ең жаңа есептік жазбаның жасын және жалпы орташа мәнін ескереді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Несиелік микс (10%)

Несиелік микс – бұл шоттардың әртүрлілігі.Жоғары несиелік ұпайларды алу үшін жеке тұлғаларға бөлшек сауда шоттарының мықты қоспасы қажет;несиелік карталар;қолтаңба немесе көлік құралдары несиелері сияқты бөліп төлеуге арналған несиелер;және ипотека.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Жаңа несие (10%)

Жаңа несиеге жақында ашылған шоттар жатады.Егер қарыз алушы қысқа мерзімде бірнеше жаңа шот ашса, бұл тәуекелді көрсетеді және олардың ұпайларын төмендетеді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

FICO нұсқалары

FICO-дің әр түрлі нұсқалары бар, себебі 1989 жылы алғашқы баллдық әдіснаманы енгізгеннен бері компания есептеу әдістерін мезгіл-мезгіл жаңартып отырды.  Әрбір жаңа нұсқасы несие берушілерге қол жетімді, бірақ жаңартуды қашан және қашан іске асыратынын олардың өздері шешеді.

2021 жылғы ең көп қолданылатын нұсқа FICO Score 9 болып табылады, дегенменFICO Score 9 және FICO Score 10 Suite болғанымен. FICO Score 9 2016 жылы енгізілді, медициналық жинақ шоттарын емдеуді түзету, жалға алу тарихына сезімталдығы жоғарылау және толық төленген үшінші тұлғалардың коллекцияларына кешіріммен қарау.  Ол танымалдылығы бойынша FICO Score 8-тен асқан жоқ.Алайда, несиелік бюроның нақты деректерін FICO Score 10T-ке енгізу (FICO Score 10 Suite-тің 23 қаңтарда 2020 ж. Жарияланған) болашақта FICO Score 8-ді ығыстыруы мүмкін.

Kurzübersicht

FICO 5 ұпайы – FICO 8 балына балама болып табылады, ол әлі күнге дейін автонесиелеу, несиелік карталар және ипотека несиелерінде басым болып келеді.

FICO сәйкес, 8-ші балл алдыңғы нұсқалармен сәйкес келеді, бірақ оны бірнеше нұсқалары алдыңғы нұсқаларға қарағанда болжамды баллға айналдырады. FICO-ның барлық алдыңғы жүйелері сияқты, FICO 8-нәтижесі жеке қарыз алушының қарыздармен қаншалықты жауапкершілікті және тиімді өзара әрекеттесетінін көрсетуге тырысады.Төлемдерін уақытында төлейтіндер, несиелік карталардағы төмен қалдықтарды сақтайтындар және мақсатты сатып алу үшін жаңа шоттар ашатындар үшін ұпай жоғары болады.Керісінше, төменгі ұпайларнесиелік шешімдеріндежиі бұзылған, шамадан тыс левередж немесе жеңіл-желпі болыптабылатындарғажатқызылады.Ол сондай-ақ бастапқы балансы 100 доллардан аспайтын инкассалық шоттарды толығымен елемейді.

FICO Score 8-дегі жаңашылдықтар жоғары қолданыстағы несиелік карталарға деген сезімталдықты арттырды, яғни белсенді карточкалардағы несиелік карталардың төмен қалдығы қарыз алушының ұпайына жағымды әсер етуі мүмкін.Ол сондай-ақ кешіктірілген төлемдерге бұрынғы нұсқаларға қарағанда ақылға қонымды қарайды.Егер төлемнің кешіктірілуі оқшауланған оқиға болса және басқа есепшоттардың жағдайы жақсы болса, FICO 8-ұпайы кешірімді болып табылады және тәуекелді жақсы статистикалық түрде көрсету үшін тұтынушыларды санаттарға бөледі.Бұл өзгерістің негізгі мақсаты – несиелік тарихы аз және жоқ несие алушыларды несиелік тарихы жақсы несиелермен  бірдей қисықта бағаланбау.