Ең жоғары несиелік ұпай: оны алуға бола ма?


Ия, иә, бәрі жеңімпаз… біз білеміз. Бірақ шындығында, егер сіз есеп берудің жалпы шкаласында бұл санның мағынасын түсінбейтін болсаңыз, сіздің FICO ұпайыңызды білудің қандай пайдасы бар? Мүмкін сізде FICO 740 ұпайы бар шығар. Егер максималды балл 750-ге тең болса, онда сіз өте керемет данышпансыз. Егер максимум 1000-нан асса, сіз C орташа деңгейінде спортпен шұғылданасыз, бұл онша әсерлі емес.


Сонымен, несиелік ұпайдың ең жоғары мәні қандай және сіз оған қалай қол жеткізесіз?

Негізгі өнімдер

  • Сіздің FICO ұпайыңыз үш негізгі есеп беруші агенттіктің несиелік есептеріндегі ақпараттан алынады.
  • Ұпай сізге несие немесе несие желісін беруді қарастырған кезде шамамен 90% қаржы институттары пайдаланады.
  • FICO балдары 350-ден 850-ге дейін; 580-ге дейін – нашар несие, ал 740 немесе одан жоғары – өте жақсы немесе ерекше несие деп саналады.
  • Мінсіз несие алу үшін немесе оған жақын жерде тұтынушы барлық шоттарды уақытында төлеуі, несие, мысалы, автокөлік, ипотека және несиелік карталар сияқты болуы керек – ипотеканы қоспағанда, осы несиелердің көп бөлігін төлеуі керек және жоқ қол жетімді несиенің 4,1% -дан астамы.

Бұл қалай жұмыс істейді?

Несиелік ұпайлар саны өте көп болғанымен, сіздің негізгі FICO (Fair Isaac Corp.) ұпайыңыз – қаржы институттары тұтынушыларға несие беру немесе несиелік карта беру туралы шешім қабылдаған кездегі алтын стандарт. Сіздің FICO ұпайыңыз іс жүзінде бір ұпай емес. Сізде несиелік есеп беретін үш агенттіктің әрқайсысында біреу бар – Experian, TransUnion және Equifax. Әрбір FICO ұпайы тек несиелік бюроның есебіне негізделген.

FICO несие берушілерге есеп беретін ұпай оның 50 әр түрлі модельдерінің кез-келгенінен болуы мүмкін, бірақ сіздің негізгі ұпайыңыз – үш кредиттік бюроның орташа бағасы, оларда сәл өзгеше мәліметтер болуы мүмкін.Сіз 720, 750 және 770 балл болса, сіз 750 бір FICO балл бар  (Ал сіз өз кезінде қатты көзқараспен керек кредиттік есептерді осы үш нөмірлері жабайы түрлі қарастырылады, өйткені.)

Kurzübersicht

850-дің тамаша бағасы сізге мақтануға құқық береді, бірақ кез-келген 800 немесе одан жоғары балл ерекше болып саналады және несиелік карталардағы, автокредиттердегі және кез-келген басқа несиелердегі ең жақсы тарифтерге қол жеткізуге мүмкіндік береді.

Қандай диапазон?

Бұл сіз шынымен білгіңіз келетін нәрсе, солай ма? FICO ұпайларының ең танымал диапазоны – 300-ден 850-ге дейін. 700-ден жоғары болса, әдетте жақсы деп саналады. FICO сондай-ақ несиелік карталар немесе несиелік карталар сияқты салалық FICO баллдарын ұсынады, олар 250-ден 900-ге дейін болуы мүмкін. FICO нұсқалары көп;FICO 10 ең жаңа болып табылады.  Ипотекалық несие берушілер FICO-ның ескі нұсқаларын қолдануға бейім.

Міне, FICO-ның негізгі несиелік ұпайлары:

  • Ерекше несие: 800-ден 850-ге дейін
  • Өте жақсы несие: 740-тан 799-ға дейін
  • Жақсы несие: 670-тен 739-ға дейін
  • Әділ несие: 580-ден 669-ға дейін
  • Нашар несие: 580 жасқа дейін

FICO сәйкес, ұпай неғұрлым көп болса, несие берушіге аз қауіп төндіреді. Дегенмен, нақты бір тұлға «жақсы» немесе «жаман» клиент бола ма, жоқ па, ешқандай ұпай жоқ.

FICO біреудің несиелік тәуекеліне баға бермейді. Ол тек ұпай туралы есеп береді және статистикалық мәліметтер негізінде нұсқаулық бере алады. Егер адам 500 FICO ұпайына ие болса, жеке тұлға несиелік тәуекел емес. FICO өзінің статистикасына сүйене отырып, аз балл жинаған адамдар жоғары балл алғандарға қарағанда несие бойынша дефолтқа жол берді деп хабарлайды.

1%

FICO-дің керемет баллы бар адамдардың шамамен пайызы – 850

Ең жоғары несиелік баллды қалай аламын?

Несиелік ұпай туралы сөз болғанда, перфекционистік жолдарыңызды тастаңыз.Теориялық тұрғыдан мінсіз 850 баллға қол жеткізу мүмкін болғанымен, статистикалық тұрғыдан ол болмайды.Іс жүзінде барлық тұтынушылардың шамамен 1% -ы 850-ді көреді, ал егер олар көретін болса, олар оны ұзақ уақыт көрмейтін шығар, өйткені FICO ұпайлары несиелік бюролармен үнемі қайта есептеледі.

Сіздің несиелік ұпайға не әсер ететінін нақты білу мүмкін емес. FICO сіздің ұпайларыңыздың 35% төлемдер тарихынан және 30% сіздің қарыздарыңыздан алынады дейді ( несиені пайдалану ).Несиелік тарихтың ұзақтығы 15% құрайды, шоттар мен жаңа несиелік сұраулардың жиынтығы әрқайсысы 10% құрайды.Әрине, балды есептеу кезінде осы санаттардың әрқайсысы одан әрі бөлінеді және FICO оның қалай жұмыс істейтінін айтпайды.

Несиелік ұпайларды құратын несиелік бюро есеп айырысу әдісін өзгерте алады, кейде сіздің пайдаңызға да айналады.2014 және 2017 жылдары өзгерістер енгізілді, мысалы, медициналық төлемдер, салық кепілдемелері мен азаматтық сот үкімдерінің салмағын азайту.  Алайда, 2020 жылдың қаңтарында FICO 10-ға енгізілген өзгертулер, трендтік мәліметтер, несиелік карталар бойынша қарыздар, жеке несиелер және заң бұзушылықтар жоғары балл алуды қиындатуы мүмкін.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Бұл 850 деңгейіне жету туралы ойлаудың қажеті жоқ, бірақ егер сіз оған жетуге тырысқыңыз келсе, онда сізге не істеу керек: барлық есепшоттарды уақытында төлеңіз, қарыздарыңыздың барлығын дерлік жойып жіберіңіз (ипотеканы қоспағанда) несиені пайдалану коэффициенті 4,1% дейін.  Ал болуы балансы трансферттер абай, несие картасын жабу, немесе олардың тым көп бар. Сонымен қатар, егер сізде несиелік есеп беруде сізді 850 деңгейден ұстап тұрған кейбір жағымсыз белгілер болса, сіз төлем жасауға дайын болсаңыз, несие жөндейтін үздік компаниялардың бірі көмектесе алады.

Төменгі сызық

Мінсіз немесе мінсізге жуық ұпай жинау жағымды болғанымен, бұл халықтың 1% -ы жете алатын құрметті белгісінен басқа өте аз.Сіздің ұпайыңыз 780 және одан жоғары деңгейге жеткенде, несие берушілер сізді төмен несиелік тәуекел деп санайды.Сіз ең жақсы пайыздық ставкаларды, тауарлар туралы жақсы ұсыныстарды аласыз және кез-келген несие бойынша сіздің кірістеріңіздің деңгейіне сәйкес келетін «иә» кепілдік бересіз.  Егер сіз қызықтыратын болсаңыз, несиелік ұпайыңызды немесе есепті ақысыз алуға болатын ең жақсы орындар осында .