FICO және Experian және Equifax қарсы: айырмашылық неде?
FICO және Experian қарсы Equifax: шолу
Үш ірі несиелік бюро тұтынушылардың қарыз алу әдеті туралы ақпаратты жинақтайды және несие берушілер үшін егжей-тегжейлі несиелік есептер жасау үшін осы ақпаратты пайдаланады. Тағы бір ұйым – Fair Isaac Corporation ( FICO ұпайына сәйкес қатаң түрде қабылдайды, ал басқалары қарыз алушының несиелік бюросының есептерінің бірінде немесе бірнешеінде қамтылған деректерді зерттейді.
Несие іздеген кезде қарыз алушыларға FICO ұпайларын, сондай-ақ Experian PLC (EXPN) және Equifax Inc. ( EFX ) сияқты несиелік бюроның есептерінде не бар екенін білу пайдалы. Скоринг немесе есеп берудің белгілі бір моделі бойынша мықты болып көрінетін қарыз алушы осы үлгіні қолданатын несие берушілерді іздеуі керек. Несиені қамтамасыз етуде несиелік есеп пен несиелік есептердің шешуші рөлін ескере отырып, несие мониторингінің ең жақсы қызметтерінің бірі осы ақпараттың қауіпсіздігін қамтамасыз етуге лайықты инвестиция болуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- FICO, Experian және Equifax барлығы несие берушілерге жеке тұлғалардың несиелік дағдылары туралы ақпаратты жинақтайды және ұсынады.
- FICO жеке тұлғаның төлем дағдылары мен олардың қарыздарының мөлшеріне негізделген сандық несиелік ұпайларды ұсынады.
- Experian және Equifax несиелік бюролары да ұпайларды ұсынады, бірақ жеке тұлғалар туралы толық несиелік тарихты ұсынады.
FICO
Fair, Isaac және Company (2003 жылы Fair Isaac Corporation болды) тұтынушылардың несиелік бюро есептеріндегі әр түрлі ақпаратты қарастыратын мұқият қорғалатын математикалық формуланы құру арқылы 1989 жылы FICO балын жасады.2 Компания қолданатын нақты баллдық модельді көрсетпейді, бірақ оның веб-сайты ұпайлардың қалай өлшенетінін көрсетеді.
Төлем тарихы немесе қарыз алушының вексельдерді уақытында қаншалықты жиі төлейтіні – қарыз алушының баллының 35% құрайтын ең маңызды фактор.Қарыз алушының өтелмеген берешегінің олардың несиелік лимиттеріне қатынасын білдіретін қарыздар сомасы тағы 30% құрайды.Несиелік тарихтың ұзақтығы – қарыз алушының ұпайының 15% құрайды;тәжірибелі шоттар FICO ұпайын көтереді.Несиелік микс 10% құрайды, FICO қарыз алушыларды ипотека, автокредиттер және револьверлік қарыздар сияқты әр түрлі қарыз түрлерін басқара алатынын көрсететін сыйақы береді.Жаңа несие 10% құрайды;FICO жақында бірнеше несиелік шоттар ашқан қарыз алушыларға қарайды.
FICO-дің жоғары баллына жету үшін несиелік шоттардың араласуы және төлемдер тарихын сақтау қажет. Қарыз алушылар ұстамдылық танытып, несиелік карталардағы қалдықтарды өз деңгейлерінен біршама төмен ұстау керек. Несиелік карталарды көбейту, төлемді кешіктіру және кездейсоқ жаңа несие алуға өтініш беру – бұл FICO ұпайларын төмендетеді.
Несиелік шешімдер қабылдау үшін басқа банктер мен несие берушілер FICO-ді кез-келген басқа баллдық немесе есеп беру модельдеріне қарағанда пайдаланады. Қарыз алушылар өздерінің несиелік есебінде жағымсыз баптарды түсіндіре алатындығына қарамастан, FICO ұпайының төмен болуы көптеген несие берушілермен келісімшарт болып табылады. Көптеген несие берушілер, әсіресе ипотека саласында, FICO-ның минимумдарын бекіту үшін тез және жылдам ұстайды. Осы шектен төмен бір нүкте бас тартуға әкеледі. Сондықтан, қарыз алушылар несие құруға немесе жақсартуға тырысқанда, FICO-ны барлық бюролардан жоғары қоюы керек деген нақты дәлел бар.
FICO-ның ең үлкен кемшілігі – бұл оның қалауына орын қалдырмайды. Егер қарыз алушылар мақұлдау үшін минималды 660 FICO талап ететін несиеге жүгінсе және олардың ұпайлары 659-ға тең болса, онда олардың ұпайларының себептеріне қарамастан несие беруден бас тартылады. Бұл ешқандай жағдайда ізделініп отырған несие үшін несиелік қабілеттіліктің жоқтығын білдіретін нәрсе болуы мүмкін, бірақ, өкінішке орай, FICO скорингтік моделі субъективтілікке жол бермейді.
Несиелік есептерінде сапалы ақпараты бар FICO ұпайлары төмен қарыз алушылар несиелік шешімдер қабылдауға біртұтас көзқараспен қарайтын несие берушілерді іздеуі керек.
Маңызды
Сандық бағалау модельдерінде FICO-ның басты бәсекелесі VantageScore болып табылады, ол 2006 ж. Ірі несиелік бюролар – Experian, Equifax және TransUnion бірлескен кәсіпорны ретінде дамыды.
Тәжірибелік
Experian – тұтынушылардың қарыз алу әдеттері туралы есептер шығаратын үш ірі несиелік бюроның бірі.Несие берушілер, мысалы, ипотекалық компаниялар, автокөлік қаржыландыру компаниялары және несиелік карталар компаниялары, қарыз алушылардың өтелмеген қарыздары мен төлемдері туралы Experian-қа, сондай-ақ Equifax және TransUnion (TRU ) серіктестеріне есеп береді.Бюро бұл ақпаратты қай шоттардың жағдайы жақсы, қайсысының жағдайы нашар, сондай-ақ банкроттық және кепілге алу сияқты жинақтарда және көпшілік жазбаларында болатын есептерге бөледі.
Experian-дің FICO-дан артықшылығы, ол жай қарапайым санға қарағанда ақпараттың мұқият болуына байланысты. Қарыз алушылардың жұбы FICO-да 700 ұпайға ие бола алады, бірақ несиелік тарихы өте әртүрлі. Тәжірибелік несиелік есептерді қарастыра отырып, несие берушілер әр қарыз алушының нақты несиелік тарихына – оның он жыл немесе одан да көп уақыт бойы қарыз болған барлық қарызына – қарап, сол адамның осы қарызды қалай басқарғандығын талдай алады. Мүмкін, FICO алгоритмі өте жақсы несие алушыға несиелік тәуекелі жоғары FICO ұпайын бере алады.
Experian-тың басты кемшілігі – FICO-ға қарағанда, несиелік шешімдер қабылдау үшін дербес құрал ретінде сирек қолданылатындығында. Қарыз алушының сандық ұпайынан гөрі, несиелік есептерді егжей-тегжейлі қарайтын несие берушілердің өзі, әдетте, Experian емес, үш бюроның нәтижелерін қарастырады.
Демек, қарыз алушылар қате немесе қорлаушы ақпаратты байқамау үшін мезгіл-мезгіл барлық үш несиелік есептерді қарап отыруы керек.
Эквифакс
Experian сияқты, Equifax – несиелік есеп берудің негізгі бюросы.Ол Experian ұсынған несиелік есептерді шығарады және ұқсас форматқа сәйкес келеді. Equifax есептері егжей-тегжейлі және оңай оқылады.Егер бес жыл бұрыннесиелік карта бойынша төлемді кешіктіріп төлеген қарыз алушынесие алуға жүгінсе, оның Equifax есебін қарайтын несие беруші төлемді кешіктірген айды дәл көрсете алады.Есепте сондай-ақ коллекторлық агенттіктерге тиесілі қарыздар және қарыз алушының активтеріне қатысты кепілдемелер көрсетілген.
Equifax 280-ден 850-ге дейінгі аралықтағы несиелік ұпайларды ұсынады. Бюро осы ұпайларды есептеу үшін FICO сияқты критерийлерді пайдаланады, бірақ Experian-дағыдай, дәл формула бірдей емес. Алайда, Equifax несиелік балының жоғары болуы, әдетте, FICO-ның жоғары балын көрсетеді.
Equifax артықшылықтары Experian-қа ұқсас. Бюроның есептері егжей-тегжейлі болып табылады және несие берушілерге тұтынушының қарыз алу әдеттері туралы саннан гөрі тереңірек ақпарат береді. Оның кемшіліктері де бірдей. Қарыз алушылар өздерінің Equifax есебіне қарап, несиені мақұлдау мүмкіндігін қауіпсіз түрде анықтай алмайды. Алайда, егер олардың Equifax есебі Experian есебінен немесе FICO есебінен әлдеқайда күшті болса, онда олар Equifax-қа басымдық беретін несие берушілерді іздеу мүмкіндігіне ие.