FICO мен FAKO-ға қарсы: Тегін несиелік ұпайлардың шектеулері

Несиелік скорингтің ақысыз қызметтерінен алатын ұпайлар туралы білуіңіз керек нәрсе : олар, әдетте, несие берушілер жинайтын FICO ұпайларымен бірдей емес . Тегін балдарды кейде «баламалылық ұпайлары» немесе «білім беру ұпайлары» (және «ФАКО» балдары) деп атайды. Осы мақалада біз арасындағы айырмашылықтардың себебін тексеріп алатындарыңыз кредиттік балл кредиторлар пайдаланыңыз. 

Негізгі өнімдер

  • Несиелік ұпайларыңызды негізінен банктер мен несие карталарын ұсынатын компаниялар арқылы тегін алуға болады.
  • Тегін несие ұпайларының барлығы бірдей емес, FICO-ның стандартты ұпайлары.
  • Үш несиелік бюро FICO-ға балама ретінде VantageScore құрды, бірақ ол әлі танымал емес.
  • FICO-да да, VantageScore-да да бірнеше несие ұпайлары бар.




Әр несие бюросында әртүрлі мәліметтер бар

Алдымен, қате пікірді жойып жіберейік. Тегін кредиттік балл, шын мәнінде, нақты болып табылады. Алайда, олар сізге белгілі бір несие берушімен қай жерде тұрғаныңыз туралы жалпы түсінік бере алады. 

Сіздің несиелік ұпайларыңызды тек бір көзден алудың бір шектеулігі – FICO-дің несиелік бюроға есеп беруді таңдай алатындығына немесе мүлде есеп бермеуді таңдай алатындығына байланысты.

Сонымен қатар, әр бюро сіздің несиелік балаңыздыесептеген кездесіздің несиелік есебіңіздегі деректердібасқашаөлшейді, дегенмен FICO бұл ең үлкен емес дисперсияларға әкеледі дейді.  Әрі қарай, несие беруші сіздің барлық үш несиелік бюролардан сіздің ұпайларыңызды жинай алады немесе тек біреуін тартып алуы мүмкін (бірақ FICO «көптеген» несие берушілер осы үшеуін де пайдаланады).  Егер сіз тек бір бюроның көмегімен өз ұпайыңызды білсеңіз, онда сіз бүкіл суретті көрмейсіз.


Маңызды

Несие берушілер үш ірі несиелік бюроның кез келгеніне, бәріне немесе ешқайсысына есеп беруді таңдай алады.

Несие берушілер арнайы несиелік ұпайларды пайдаланады

Әр түрлі несие берушілер әр түрлі несиелік ұпайларды жинайды, кейде бұл ұпайлар сіз өтініш білдіретін несие түріне сәйкес келеді.Мысалы, TransUnion есептік жазбасын басқару моделі мекемелерге олардың қолданыстағы шоттарын бағалауға, олардың ең табысты шот иелерін анықтауға және қай шот иелерінің құқық бұзушылыққа баруы мүмкін екенін анықтауға көмектесу үшін жасалған.

Кредиттік Кармадан тегін қол жетімді TransUnion жаңа шотыныңнәтижесі қаржы институттарына болашақ клиенттер тудыратын тәуекелді анықтауға көмектеседі.  (несиелік карма сонымен қатар Equifax-тен сіздің несиелік ұпайыңызды ақысыз көрсетеді.) TransUnion тіпті несие берушілер мен несие берушілердің белгілі бір түрлеріне арналған несиелік скоринг модельдеріне ие, мысалы, автонасыя берушілер, сақтандыру компаниялары және коммуналдық қызметтер.

Experian-да несиелік скорингтің әртүрлі модельдері бар.Тегін несиелік ұпай веб-сайтының клиенттері үшін қол жетімді Experian National Equivalency Score – бұл қаржы институттары өздерінің ұсыныстарының тізімдерін қарап шығуға, несиелік және несиелік өтінімдерді бағалауға, сондай-ақ қазіргі клиенттерге көптеген қаржылық өнімдерді сату мүмкіндіктерін анықтауға арналған ұпай.Бұл балл 360-тан 840-қа дейін, FICO-дан 300-ден 850-ге дейін өзгеруі мүмкін.

Equifax сонымен қатар несиелік скорингтің теңшелген модельдерін ұсынады.

Маңызды

Несие беруші сіз үшін қандай несиелік ұпайларды қолданып жатқанын анық білудің жалғыз жолы – сол несие берушінің несиесіне жүгіну.

Кейбір несие берушілер FICO емес, VantageScore пайдаланады

VantageScore  үш ірі несиелік бюролар арасында ынтымақтастық жасаған жаңа скоринг моделі болып табылады.Олар бір бюродан екіншісіне сәйкес келетін және FICO дәстүрлі баллдарымен салыстырғанда дәлірек балл құрғысы келді.  VantageScore FICO ұпайлары сияқты кеңінен қолданылмаса да, дәстүрлі модельдердегі олқылықтардың орнын толтыру тәсілдері бойынша ақысыз несиелік балл жеткізушілердің қатарына қосылды.

Қазіргі уақытта ең көп қолданылатын VantageScore моделі VantageScore 3.0 тұтынушыларға FICO ұпайы сияқты 300-ден 850-ге дейінгі аралықты пайдаланады.(Бұрын VantageScores 501-ден 990-ға дейінгі диапазонды қолданған.)  Алайда, VantageScore дәстүрлі FICO ұпайларымен салыстырғанда сіздің несиелік ұпайларыңызды анықтайтын бес факторға әртүрлі салмақ бөледі.

VantageScore несиелік тарихы қысқа адамдарға кешірімді.Осыған байланысты, FICO ұпайына мүлдем сәйкес келмейтін адамдар үшін несиелік ұпай жасай алады.Шынында да, компания бұрын несиелік балл жинай алмаған 40 миллион адамға ұпай жинайды деп мәлімдейді.  Сонымен қатар, FICO барлық кешіктірілген төлемдерге бірдей қарайды, ал VantageScore оларды әртүрлі қарастырады (мысалы, кешіктірілген ипотекалық төлемдер несиелік балл үшін нашар, мысалы, кешіктірілген төлемдердің басқа түріне қарағанда).  FICO 8 ұпайлары 100 доллардан аспайтын мөлшерді ескермей, шағын баланстық қарыздар жиынтығын кешіреді.

VantageScore 4.0 күзде 2017 жылы енгізілген, бірақ ол кеңінен қабылданатын және 2020 жылдың соңындағы жағдай бойынша әлі еркін кредиттік балл компаниялар тұтынушыларға ұсынылатын емес, әлі бар  Ол таныс 300 850 скоринг шкаласын пайдаланады және салық міндеттемелерін, азаматтық сот шешімдерін және медициналық қарызды өндіріпалуды елемеу арқылы несиелік скорингті кеңейту әрекеттері.  Әзірге VantageScore 3.0 стандарт болып табылады. Егер сіз келесі провайдерлердің кез-келгенінен ақысыз несиелік ұпай алсаңыз (толық тізім емес), ол біраз уақыт VantageScore 3.0 арқылы болуы мүмкін.

  • Credit.com
  • CreditKarma.com
  • CreditSesame.com
  • CreditWise.com
  • LendingTree.com
  • Mint. Intuit.com
  • 19. Қанат
  • CreditNerd.com
  • NerdWallet.com
  • WalletHub.com

Несиелік балл өлшемдері

Скорингтің әр түрлі әдістері сіздің несиелік ұпайыңызды анықтайтын факторларға әр түрлі салмақ береді.

VantageScore

  • Төлем тарихы (40%)
  • Несиенің тереңдігі (21%)
  • Несиені пайдалану (20%)
  • Несиелік қалдықтар (11%)
  • Соңғы несие (5%)
  • Қол жетімді несие (3%)

FICO ұпайы

  • Төлем тарихы (35%)
  • Қарыздар сомасы (30%)
  • Несиелік тарихтың ұзақтығы (15%)
  • Жаңа несие (10%)
  • Несиелік қоспалар (10%)

Несиелік ұпайлардың өзгерістері

Үш негізгі несиелік бюроның әрқайсысы сол бюроға тұтынушының ақпараты негізінде өзінің FICO балын шығаратыны сияқты, әрқайсысы сол бюродағы тұтынушының ақпаратына негізделген өзінің VantageScore шығарады. TransUnion-дан VantageScore, егер TransUnion-да және Equifax-та тұтынушы туралы бірдей ақпарат болса, Equifax-тан VantageScore-мен бірдей болады.

Әдетте әр бюроға жіберілген ақпаратта айырмашылықтар болатындықтан, тұтынушылар FICO-да әр түрлі балл жинағандай, әр түрлі VantageScores болуы мүмкін. VantageScore-ға сәйкес, бұл баллдардың 90% -ы тек 40 балдық диапазонда өзгереді.

Тегін FICO ұпайлары

FICO несиелік ұпайларын ұсынатын несиелік карталардың эмитенттеріне (толық тізім емес) кіреді: 

  • Ally Bank (тек несиелік клиенттер үшін)
  • 26-ны ашыңыз
  • 27. Американдық банк
  • Омаханың алғашқы ұлттық банкі
  • Barclays
  • Citibank
  • Коммерциялық банк
  • Уэллс Фарго

Төменгі сызық

Кез-келген ақысыз кредиттік ұпаймен сіз алған шектеулерді түсіну маңызды, яғни сіз алған балл несие беруші немесе несие беруші сізді клиент ретінде қабылдау туралы шешім қабылдаған кезде бірдей болмауы мүмкін. Ақысыз несиелік ұпай алудың ең жақсы түрі – бұл Experian, Equifax немесе TransUnion компанияларының нақты FICO ұпайлары, өйткені бұл несие берушілердің басым көпшілігінің пайдаланған балдары. Сіз нақты несие алуға өтініш білдірмейінше, нақты несие берушінің қандай ұпайларды қолданатынын нақты біле алмайсыз.