VantageScore

VantageScore дегеніміз не?

VantageScore – бұл FICO балына балама ретінде, 1989 жылы Fair Isaac корпорациясы құрғантұтынушылық несиелік рейтинг өнімі.1 

Негізгі өнімдер

  • VantageScore – 300-ден 850-ге дейін ұпай жинайтын тұтынушылық несиелік рейтингтік өнім. Бұл Fair Isaac корпорациясы құрған FICO-дің жиі қолданылатын баламасы.
  • VantageScore-ді FICO өз балын жасау үшін пайдаланатын үш несиелік рейтинг агенттігі – Equifax, TransUnion және Experian әзірледі.
  • VantageScore тұтынушы несиесінің дәл бейнесін жасау үшін «машиналық оқыту» әдістерін қолданады деп мәлімдейді.




VantageScore туралы түсінік

VantageScore 4, ең соңғы нұсқасы, орташа алынған бес фактор арқылы есептелген несиелік балл :

  1. Жалпы несиелік пайдалану, қалдық және қол жетімді несие
  2. Несиелік араласу және тәжірибе
  3. Төлем тарихы
  4. Жаңа шоттар ашылды
  5. Несиелік тарихтың жасы

Ол FICO ұпайынан гөрі дәлірек ететін озық алгоритмдер мен машиналық оқыту әдістерін қолданады.  Басқа көптеген мүмкін факторлар ескерілмейді, «нәсіліне, түсіне, дініне, ұлтына, жынысына, отбасылық жағдайына, жасына, жалақысына, кәсібіне, жұмыс берушісіне, жұмыс кітабына, сіз тұратын жерде және [және] активтерінде».


Алғашқы нұсқаларында 50-ден 990-ға дейінгі баллдық диапазон қолданылып, А-дан F-ға дейінгі әріптік бағалары және салмақталған факторлар әр түрлі болды. VantageScore 4. сияқты VantageScore 3, алайда, FICO, 850 300 бірдей скоринг ауқымы ауысады, және хат сыныптар жойылды

FICO ұпайлары барлық несие берушілердің шамамен 90% -ында жұмыс істейтінең танымал несиелік ұпай болып қала береді.  Алайда, VantageScore-ті пайдалану ұлғайып келеді, ол Oliver Wyman консалтингтік фирмасы жүргізген зерттеулер негізінде 2015 жылдың маусымынан бастап жыл сайын шамамен 20% өсіп отырды.2018 жылдың 1 шілдесінен бастап 2019 жылдың 30 маусымына дейінгі жылды қарастырған ең соңғы зерттеу нәтижесі бойынша 2500-ден астам қолданушы шамамен 12,3 миллиард VantageScores қолданған. VantageScore қолданушыларын несиелік карталардың эмитенттері ең көп пайдаланды, екінші орында банктер болды.

Маңызды

VantageScore неғұрлым жоғары болса, соғұрлым несиелік тәуекел төмен болады.

VantageScore қалай жұмыс істейді

VantageScore және FICO ұпайлары үш ұлттық несиелік бюро жүргізетін тұтынушылық несиелік файлдарда сақталған мәліметтер бойынша жұмыс істейді. Содан кейін модельдер тұтынушының несие бойынша төлем жасау ықтималдығын болжау үшін деректер бойынша статистикалық талдау жүргізеді. VantageScore және FICO модельдерінің екеуі де үш таңбалы ұпай түрінде несие бойынша төлемеу қаупін білдіреді, ал жоғары баллдар төмен тәуекелді көрсетеді.

VantageScore 600 немесе одан төмен кез-келген адам несиесі нашар немесе өте нашар деп саналады.Кредиттің орташа немесе әділеттілік рейтингі 601-660 аралығында болады. 661 мен 780 аралығында жақсы несиелік ұпай, ал 780-ден жоғары нәрсе өте жақсы болып саналады.

VantageScore компоненттері келесідей өлшенеді:

  • Жалпы несиелік пайдалану, қалдық және қол жетімді несие (өте әсерлі)
  • Несиелік араласу және тәжірибе (өте ықпалды)
  • Төлем тарихы (орташа әсерлі)
  • Жаңа шоттар ашылды (ықпалы азырақ)
  • Несие тарихы жасы (ықпалы аз)

Жалпы несиелік пайдалану, теңгерім және қол жетімді несие тұтынушының несие пайдалану коэффициентін қарастырады. Мысалы, егер сізде бір айда 10000 долларлық несие желісі болса және сол сызықтан 5000 доллар алып шықса, сіздің коэффициентіңіз 50% құрайды.

Несиелік араласу мен тәжірибе сізде бар несие түрлеріне қатысты, мысалы несиелік карталар сияқты револьверлік несие және ипотека немесе автонесие сияқты бөліп төлеу несиесі, ең жақсы деп саналады. Төлем тарихы сіздің төлемдеріңізді уақытылы төлеген-төлемегендігіңізге байланысты. Жаңа шоттар сіздің жаңа несие туралы қанша сұраныс жасағаныңызды, ал несие тарихының жасы сіздің несиелік шотыңызды қанша уақыт жүргізгеніңізді білдіреді.

Маңызды

VantageScore барлық үш несиелік бюроның ақпараттарын синтездейді және әр бюро үшін бірдей, ал FICO ұпайы тек бір несиелік бюроның ақпаратын пайдаланады және сол бюроға тән.

FICO және VantageScores арасындағы айырмашылықтар

FICO мен VantageScore арасында бірнеше айырмашылықтар бар. FICO несиелік бюролардың әрқайсысы үшін тек сол бюроның ақпаратын пайдаланып, бюроның нақты бір баллын жасайды. Нәтижесінде, бұл шын мәнінде бір емес, үш ұпай, және олар әр түрлі болуы мүмкін, өйткені әр бюро тұтынушы туралы әртүрлі ақпаратқа ие болады.

VantageScore – бұл барлық үш несиелік бюроның ақпаратын біріктіретін және олардың әрқайсысы қолданатын үштік бюро. FICO ұпайлары үшін несие тарихы кемінде алты айды қажет етеді, бірақ VantageScores несие тарихы алты жасқа толмаған адамдарға есептелуі мүмкін, бұл FICO балынан шамамен 40 миллион адамға бағалауға мүмкіндік береді.

Қатаң сұрақтар несиелік ұпайларға кері әсерін тигізуі мүмкін, өйткені бұл жеке тұлға несие алу үшін ілулі болуы мүмкін деген белгі. FICO студенттік несиелер, автокредиттер және ипотекалық несиелер туралы 45 күндік терезе ашуға мүмкіндік береді, ал VantageScore-да барлық несие түрлері үшін 14 күндік терезе бар. Бұл дегеніміз, егер терезеде бірнеше сұраулар жасалса, онда олар бір сұраныс ретінде қарастырылады. Мысалы, егер сіз жеке несие алып, несиелік картаға жүгініп, 14 күн ішінде ипотекалық несиеге қол қойсаңыз, VantageScore сіздің несиелік ұпайыңыз туралы үш сұрақты бір ғана сұрақ ретінде қарастырады. FICO, алайда, оларды үш сұраныс ретінде қарастырады, өйткені онда тек жекелеген несие түрлері бойынша ерекшеліктер қарастырылған.