Қарызды бөліп төлеу
Бөліп төлеу бойынша қарыз дегеніміз не?
Бөліп төлеу бойынша қарыз дегеніміз – қарыз алушы үнемі бөліп төлейтін несие. Бөліп төлеу бойынша қарыз, әдетте, ай сайынғы төлемдермен төленеді, оған пайыздар мен негізгі қарыздың бір бөлігі кіреді. Несиенің бұл түрі амортизацияланған несие болып табылады, ол несие берушінің несие мерзімі ішінде төлемдерді егжей-тегжейлі көрсететін стандартты амортизациялық кестесін құруды талап етеді.
Негізгі өнімдер
- Бөліп төлеу бойынша қарыз дегеніміз – бұл ипотека мен автокөлікке арналған көптеген несиелер сияқты тұрақты бөліп төленетін несие.
- Бөліп төлеу несиелері қарыз алушылар үшін пайдалы, себебі бұл үлкен билеттік заттарды қаржыландыру әдісі, ал олар несие берушілерге тұрақты төлемдер ұсынады.
- Бөліп төлеуге арналған несиелер, әдетте, төлемді төлемейтін басқа баламалы несиелерге қарағанда қауіпті емес, мысалы, әуе шарларын төлеуге арналған несиелер немесе тек пайыздар бойынша несиелер.
Бөліп төлеу қарызын түсіну
Бөліп төлеу бойынша қарыз – бұл үй, автокөлік және тұрмыстық техника сияқты үлкен билеттерге арналған тұтынушыларды қаржыландырудың қолайлы әдісі. Несие берушілер бөліп төлеу бойынша қарызды да қолдайды, өйткені ол эмитентке несие мерзімі ішінде тұрақты ақшалай ағынды ұсынады, бұл стандартты амортизациялық кесте негізінде тұрақты төлемдермен.
Амортизациялық кесте ай сайынғы қарыз бойынша төлемдердің мөлшерін анықтайды. Амортизация кестесі берілген жалпы негізгі, соның ішінде айнымалы бірқатар, негізінде құрылады, пайыздық мөлшерлеме, кез келген бастапқы жарна мен жалпы төлемдер санын тапсырды.
Мысалы, үй төлемін бір төлеммен төлей алатындар аз. Сондықтан несие үйдің құнын жабатын негізгі сомамен беріледі және белгілі бір мерзімге ай сайын бөліп төлеу арқылы амортизацияланады. Ипотекалық несиелер әдетте 15 жылдық төлем кестесімен немесе 30 жылдық төлем кестесімен құрылымдалады. Ипотекалық несие алушылар несие алу мерзімі ішінде тұрақты төлемдерді төлеуге мүмкіндік алады, бұл үй сатып алуды қол жетімді етуге көмектеседі.
Керісінше, 1500 доллар тұратын құрылғыны бір жыл ішінде көптеген адамдар төлей алады. Сатып алушы, мысалы, 500 доллар көлеміндегі алғашқы жарнаны төлеу арқылы ай сайынғы төлемдерді одан әрі төмендете алады. Бұл жағдайда, пайыздық мөлшерлемені 8% деп есептегенде, бір жыл ішіндегі бірдей ай сайынғы төлемдер шамамен 87 долларды құрайтын болады, демек, бір жылдық кезеңдегі қаржыландырудың жалпы құны шамамен 44 долларды құрайды. Егер сатып алушыда алғашқы жарнаға қаражат болмаса және құрылғының 1500 долларлық құнын бір жылға 8% -дан қаржыландыратын болса, ай сайынғы төлемдер 130,50 долларды құрайды. Жалпы қаржыландыру құны, бұл жағдайда, сәл жоғары – 66 долларды құрайды.
Маңызды
Бөліп төлеуге мүмкіндік беретін несиеге қарағанда, бөліп төлеуге арналған несиелер көбінесе тәуекел деңгейі төмен несиелер болып табылады.
Ерекше мәселелер
Бөліп төлеуге арналған несие – бұл несие берушілер ұсынатын дәстүрлі несиелік өнімдердің бірі. Несие берушілер амортизацияның стандартты кестесін құра алады және несие бойынша негізгі қарыздан және пайыздық төлемдерден ай сайынғы ақша ағынын ала алады. Сапалы несиелер белгілі бір қорғаныстарды алатын және екінші нарықта сату мүмкіндігін ұсынатын білікті несиелер ретінде қабылдануы мүмкін, бұл банк капиталын арттырады.
Бөліп төлеуге арналған несие, әдетте, бөліп төлеу төлемі жоқ басқа баламалы несиеге қарағанда әлдеқайда төмен болуы мүмкін. Бұл несиелерге әуе шарымен төлеуге немесе тек пайыздық мөлшерлемеге арналған несиелер кіруі мүмкін. Баламалы несиелердің бұл түрлері дәстүрлі амортизация кестесімен құрылымдалмаған және бөліп төлеуге арналған стандартты несиелерден әлдеқайда жоғары тәуекелмен беріледі.
Бөліп төлеу бойынша қарыз түрлері
Қаржы институттарынан үйлер мен автомобильдерге арналған дәстүрлі несиелер несие берушілер үшін несиелік бизнестің көрнекті көзі болып табылады. Бұл несиелердің көп бөлігі амортизацияның стандартты кестелерімен консервативті андеррайтерингке негізделген, олар негізгі төлемдер мен сыйақыларды әр бөліп төлеген сайын төлейді.
Бөлшек қарыздық баламалы несиелерді несие нарығында жоғары тәуекелді балама несие берушілер ұсынады. Жалақы төлеуге арналған несиелер – соның бір мысалы. Олар сыйақы мөлшерлемелерін жоғарылатады және қарыз алушының жұмыс берушісіне және жалақыға шаққандағы негізгі қарызға негізделеді. Несиелердің бұл түрлері сондай-ақ амортизациялық кесте негізінде бөліп төленеді; дегенмен, олардың құрамдас бөліктері әлдеқайда жоғары тәуекелдерді қамтиды.
2014 жылы Додд-Фрэнк заңы білікті ипотека туралы заң шығарды. Бұл несиелік ұйымдарға жоғары сапалы ипотекалық несиелер құрылымы мен беруіне үлкен ынталандырулар берді. Бөліп төлеудің стандартты шарттары – білікті ипотека үшін бір талап. Несие ретінде білікті несие ретінде ол белгілі бір қорғаныс шараларын қолдана алады, сонымен қатар екінші деңгейдегі нарықтық несиелік өнімді құрылымдау бойынша андеррайтерлерге тартымды.