Айырмалы несие және бөліп төлеу несиесі: айырмашылық неде?
Айналмалы несие және бөліп төлеу несиесі: шолу
Несиені өтеудің екі негізгі түрі бар: жаңартылатын несие және бөліп төлеу несиесі. Қарыз алушылар мерзімді төлемдермен бөліп төлеу несиелерін қайтарады. Несиенің бұл түрі несие циклін аяқтай отырып, негізгі қарызды біртіндеп қысқартуды және ақырында толық өтеуді көздейді. Керісінше, револьверлік несиелік келісімшарттар қарыз алушыларға келісімшарт талаптарына сәйкес несие желісін пайдалануға мүмкіндік береді, оларда төлемдер жоқ.
Револьверлік және бөліп төлеу несиелері кепілдікке ие және кепілдіксіз түрде келеді, бірақ көбінесе кепілдендірілген бөліп төлеу несиелерін көру жиі кездеседі. Несиенің кез-келген түрін бөліп төлеу несиелік шоты немесе револьверлік несие шоты арқылы алуға болады, бірақ екеуі де емес.
Негізгі өнімдер
- Бөліп төлеу несиесі – несие толық төленгенге дейін тұрақты, жоспарлы төлемдер жүзеге асырылатын несиені кеңейту.
- Револьверлік несие – бұл қарыздың төленуіне қарай жаңартылатын, қарыз алушыға қажет болған жағдайда несие желісіне қол жеткізуге мүмкіндік беретін несие.
- Револьверлік несие ауыртпалығын азайту немесе жою үшін кейбір тұтынушылар мерзімді несиелік қарызды төлеу үшін бөліп төлеу несиесін пайдаланады.
Бөліп төлеу несиесі
Бөліп төлеуге арналған несиелік шоттың айрықша ерекшеліктері – алдын-ала белгіленген ұзақтығы мен аяқталу күні, көбінесе несие мерзімі деп аталады. Несиелік келісімшартта әдетте негізгі қарыз бірнеше жыл ішінде бөліп төлеу арқылы біртіндеп азайтылатын амортизация кестесі бар.
Жалпы бөліп төлеу несиелеріне ипотека, авто несие, студенттік несие және жеке жеке несие жатады. Бұлардың әрқайсысымен сіз ай сайынғы төлемнің қанша тұратындығын және қанша уақыт төлем жасайтынын білесіз. Қосымша несие алу үшін қосымша несиелік өтінім қажет.
Бөліп төлеу несиесі сіздің несиелік ұпайыңыз үшін револьверлік несиеге қарағанда қауіпті болып саналады.
Жаңартылатын несие
Несиелік карталар мен несиелік желілер – бұл белгілі несиелік айналымның екі түрі. Сіздің несиелік шотыңыз бойынша төлемдер жасаған кезде сіздің несиелік лимитіңіз өзгермейді. Сіз өзіңіздің шотыңызға ең көп мөлшерден аспағаныңызша, қалағаныңызша көп ақша алу үшін ораласыз.
Шот ашылған кезде сіз бір реттік несие төлемейтіндіктен, айналым несиесі бар төлем жоспары жоқ. Сізге белгілі бір мөлшерге дейін қарыз алу мүмкіндігі беріледі. Алайда, бұл икемділік көбінесе қарыз алу мөлшерінің төмендеуіне және пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауына әкеледі. Жаңартылатын несиелік шот бойынша пайыздық мөлшерлемелер көбінесе 15% -20% аралығында болады. Сыйақы мөлшерлемесі сирек жабылады, егер сіз төлем жасамасаңыз, несие берушілер сіздің мөлшерлемеңізді арттыруға құқылы.
Көбіне револьверлік несие бөліп төлеуге қарағанда қауіпті тәсіл болып табылады. Сіздің несиелік ұпайыңыздың үлкен бөлігі (Experian пікірі бойынша 30%) – бұл сіздің несие пайдалану коэффициенті (яғни сіздің картаңыздағы теңгерім сіздің әрбір картадағы жалпы шегіңізге қаншалықты жақын). Жоғары тепе-теңдікті алып жүру ұпайыңызды төмендетеді.
Ерекше мәселелер
Оның белгілі бір артықшылықтары болғанымен, револьверлік несие тез арада қаржылық ауыртпалыққа айналуы мүмкін. Тіпті кейбір адамдар мерзімді несиесін төлеу үшін бөліп-бөліп несие алады. Бұл стратегияның артықшылықтары мен кемшіліктері бар.
1 артықшылығы: алдын-ала болжанатын төлемдер
Жаңартылатын қарызды төлеу үшін бөліп төлеу несиесін пайдаланудың ең үлкен пайдасы – ай сайынғы төлемді күтуді түзету. Несиелік карталармен және басқа да револьверлік қарыздармен сіз өтелмеген қалдық бойынша минималды соманы төлеуіңіз керек. Бұл бюджетті жоспарлауда қиындықтар туғызатын көптеген өтеу сомалары бар көптеген қажетті төлемдерді жасай алады.
Бөліп төлеу несиесі арқылы сізге бюджетті жоспарлауды жеңілдете отырып, белгілі бір мерзімге белгіленген ай сайынғы төлем сомасы беріледі. Бөліп төлеуге арналған несиелерді уақыт бойынша ұзартуға болады, бұл ай сайынғы төлемдерді азайтуға мүмкіндік береді, бұл сіздің ай сайынғы ақша ағындарының қажеттіліктерімен үйлесуі мүмкін.
Артықшылық 2: Қарыз алудың төмен құны
Білікті несие алушылар үшін бөліп төлеу несиесі револьверлік несиеге қарағанда арзанға түсуі мүмкін, себебі бұл пайыздық мөлшерлемеге және пайдаланушы төлемдеріне қатысты. Кредиттік карточка компаниялардың 9% -дан 25% -ға дейін ауқымы пайыздық ставкаларды зарядтау қосылыстар қалдықтар толығымен төленген жоқ кезде ай сайын. Сыйақы мөлшерлемесі неғұрлым жоғары болса, соғұрлым ұзақ мерзімді кезеңдегі айналым қаражаты қымбатқа түседі.
Керісінше, бөліп төлеуге арналған несие берушілер төмен пайыздық мөлшерлемені ұсынады, кепілдендірілген несие үшін 2% -дан, кепілсіз несие үшін 18% -ға дейін. Жаңартылатын қарызды төлеу үшін бөліп төлеу несиесі үшін алынатын төмен пайыздық мөлшерлемені пайдалану, қайтару мерзімі ішінде жүздеген-мыңдаған долларлық үнемдеуді білдіруі мүмкін. Сондай-ақ, револьверлік қарыз кешіктірілген төлемдер, несиелік лимиттерден асу немесе жыл сайынғы қызмет көрсету үшін артық төлемдермен келуі мүмкін; бөліп төлеу несиесі бұл төлемдерден босатылады.
Бөліп төлеу несиесінің кемшіліктері
Қымбат, өзгермелі револьверлік қарызды төлеу үшін бөліп төлеу несиесін пайдаланудың кейбір артықшылықтары болғанымен, кейбір кемшіліктер бар. Біріншіден, кейбір несие берушілер несие балансын алдын ала төлеуге мүмкіндік бермейді. Бұл сізге алдын-ала төлем үшін айыппұлды есептемей, ай сайын қажетті мөлшерден артық төлеуге (немесе тіпті қарызды толығымен жабуға) тыйым салынады дегенді білдіреді. Әдетте, бұл несиелік карта бойынша қарызды өтеуге қатысты мәселе емес.
Бөліп төлеуге арналған несие берушілердің кірістерге, басқа қарыздарға және несиелік тарихқа қатысты талаптары қатаң. Несиелік карталарды ұсынатын компаниялардың көпшілігі несие беру тәжірибесінде мейлінше жұмсақ, әсіресе тәуекелі жоғары қарыз алушылар үшін.
Бөліп төлеу несиесі жоғары пайыздық мөлшерлемемен берешектің емі болып көрінуі мүмкін, бірақ бұл стратегия тек егер сіз қалдықтарды төлегеннен кейін несиелік карталармен әлдеқайда аз сатып алуға ниет білдірсеңіз ғана тиімді болады. Несиелік карточканың жаңа қалдықтарын, бөліп төлеуге арналған ай сайынғы төлемдерге қосымша, сіздің ай сайын бюджетіңізге үлкен қысым көрсетуі мүмкін.