Өмірлік артықшылықтары бар айнымалы аннуитет: төлемдер қажет пе?
Қаржылық қызметтер саласында айнымалы аннуитеттің пайдалылығы және оның жеке тұлғаның қаржылық портфелінде қызмет ету мақсаты туралы пікірталастар жүріп жатыр. Көпшілік айнымалы аннуитет инвесторлардың көпшілігі үшін жарамсыз деп санайды, әсіресе қаржылық артықшылықтар төлемдер мен айыппұлдардың әсерінен азаяды.
Алайда,кейбір қосымша мүмкіндіктер инвестордың қаржылық профиліне және зейнеткерлік көкжиегіне байланыстыбелгілі бір инвесторлар үшін жарнаны өзгерте алады.Төменде біз өмір сүру үшін пайда алу функциясын қарастырамыз және оның сізге пайдасын тигізуі немесе тигізбеуі мүмкін.Сонымен қатар,жақында Конгресс қабылдағанжаңаҚАУІПСІЗДІК Заңы зейнеткерлерге аннуитеттерді өздерінің 401 (k) жоспарына тікелей қосуға мүмкіндік береді, бұл сіздің зейнеткерлік портфолиеңізге осы келісімшарттарды қосуды бұрынғыдан да жеңілдетеді.
Негізгі өнімдер
- Айнымалы аннуитетке инвестициялау акцияларға, облигацияларға және пай қорларына инвестиция салатын дәстүрлі портфельді сақтауға қарағанда икемді емес.
- Өмір сүру тиімділігі сипаттамасымен ауыспалы рента, әсіресе тәуекел деңгейі төмен және қаражаты шектеулі адамдарға жарамды.
- Айнымалы аннуитеттегі өмір сүру төлемінің ерекшелігі міндетті түрде келесі бағамен келеді: қосымша төлемдер.
Айнымалы аннуитет: жоғары деңгейлі праймер
Ауыспалы рента – бұл сізге белгілі бір жылдар ішінде жеңілдіктер және сіздің бенефициарларыңызға қайтыс болғаны үшін төлемдер төлейтін салықтан кейінге қалдырылған қаржылық өнім. Сіз алатын пайда әдетте сатып алу төлемдеріне және негізгі инвестициялардың нәтижелеріне негізделген. Негізгі инвестицияларды әртараптандыруға және теңгеруге болады, бұл сіздің портфолиоңызды бақылауға және басқаруға икемділік береді.
Алайда, аннуитеттің өзгермелі өніміне әр түрлі төлемдер салынуы мүмкін:
- Егер ақша алу белгілі бір мерзімге дейін жасалса, тапсырыңыз
- Өлім мен шығындар үшін шығындар
- Негізгі шығыстар
- Әкімшілік төлемдер
- Аннуитетке қосылатын арнайы мүмкіндіктер үшін төлемдер
Өмір сүру-пайда алу мүмкіндігі
Өмір сүру төлемі функциясы әдетте қосымша болып табылады және қосымша ақы төлеу есебінен қол жетімді. Алайда, қосымша шығындарға қарамастан, кейбір қаржылық кеңесшілер мен тұтынушылар кепілдендірілген жеңілдіктерді алған жөн деп санайды. Өмір сүру төлемі, аты айтып тұрғандай, берілген жәрдемақыға кепілдік беруді көздейді және осы мақсатта ол негізгі инвестициялар мен аннуитет төлемдерін кепілдендірілген қорғауды ұсынады немесе сізге және сіздің бенефициарыңызға белгілі бір уақыт ішінде ең төменгі кірісті кепілдендіреді.
Өмір сүру-пайда алу ерекшеліктерінің бірнеше түрі бар, олардың ішінде:
Жинақтауға кепілдендірілген минималды пайда
Кепілді минималды жинақтау бойынша жәрдемақы аннуитет құны деп аталады негізгі инвестициялық сомаға, төмен құлап емес деп (GMAB) қамтамасыз етеді жинақтау қарамастан базалық инвестициялардың нарықтық орындау.2018-04-21 Аттестатта сөйлегендеріңе
Әрине, ақшаны қайтарып алу бұл кепілдікке негізделмейді, өйткені олар негізгі қарыздың мөлшерін азайтады. Оған қол жеткізу үшін келісімшартта әдетте негізгі инвестицияларды ең аз мерзімге ұстауды талап ететін ереже қамтылады, ал осы мерзімде алып қою жүзеге асырылмайды.
Шығарудың кепілдендірілген минималды пайдасы
Кепілдендірілген ең төменгі ақша алу бойынша жәрдемақы (GMWB) әдетте сіз аннуитет қаражат алу арқылы белгіленген соманы алады делінген.Кем дегенде, жиынтық алып қоюлар салынған негізгі сомадан кем болмайды, бірақ ол осы сомадан көп болуы мүмкін.
Әдетте, кепілдік белгіленген мерзімде немесе сіз бен сіздің бенефициарыңыздың өміріндегі ең төменгі негізгі төлемді қамтиды, төлемдер қайтыс болғаннан кейін де бенефициарыңызға жалғасады.
Кепілдендірілген минималды кіріс пайдасы (GMIB)
Астында кепілдендірілген ең төменгі табыс бойынша жәрдемақы (GMIB) мүмкіндігі, сіз негізгі қарамастан базалық инвестициялардың нарықтық орындау бойынша кірістіліктің ең төменгі жылдамдығын уәде.Табыс негізінде сізге аннуитет төлемінің минималды мөлшері кепілдендірілген, егер ол инвестициялардың нарықтық өнімділігі кепілдендірілген минималды кірістіліктен жоғары кірістілік нормасын туғызса, болжанғаннан көп болуы мүмкін.
Әдетте, сіз осы жеңілдікке қол жеткізе алуыңыз үшін, негізгі сома кем дегенде бірнеше жыл бойы өзгеріссіз қалуы керек.
Барлығы бірдей шешім емес
Бұл артықшылықтарды белгілеу үшін қолданылатын нақты атау қаржы институттары арасында әр түрлі болуы мүмкін және өнімнің нақты ережелері де әр түрлі болуы мүмкін. Осылайша, сіз өзіңіз қалаған артықшылықтардың бар-жоғын анықтау үшін сіз қызықтыратын өнімдердің ерекшеліктерін қарап шығуыңыз керек.
Кепілдендірілген жеңілдіктер көбінесе осы тіркелген рента төлемдерінің ең тартымды белгілері болып саналса да, ол бәрібір бірыңғай шешімді ұсынбайды, ал жарамдылық сіздің қажеттіліктеріңізге және қаржылық профиліңізге байланысты болады.
Дәстүрлі портфолиоға қарсы өмір сүру артықшылықтары
Акцияларға, облигацияларға және пай қорларына тікелей инвестициялауға мүмкіндік беретін дәстүрлі портфельге инвестициялау аннуитетке инвестиция салудан гөрі икемділікті қамтамасыз етеді. Алайда, инвестициялық тәуекелдерді GMIB функциясын қамтитын өзгермелі аннуитетпен азайтуға немесе тіпті жоюға болады.
Сонымен қатар, өмір сүру төлемі функциясы зейнеткерлікке шығатын жұмыртқадағы шектеулі активтер, қысқа зейнеткерлік көкжиек немесе нарықты жоғалту туралы өте сақтық сияқты факторларға байланысты тәуекелге төзімділігі жоқ адамдар үшін кепілдендірілген табыс арқылы жан тыныштығын қамтамасыз етуге көмектеседі. инвестициялар құны.
Екінші жағынан, айнымалы аннуитетке инвестициялау кірісті және оның мөлшерін алған кезде шектеулі бақылауға мүмкіндік береді. Кіріс сомасы мен аннуитет кезеңі мен кестесі анықталғаннан кейін, сіз, әдетте, нарықтық көрсеткіштерге байланысты оның мөлшері азаятын немесе көбейетін жағдайларды қоспағанда, оларға қамаласыз. Дәстүрлі инвестициялық портфель икемділікке мүмкіндік береді, өйткені сіз қаржылық қажеттілікке немесе шығарып алу кезіндегі қажеттілікке байланысты кез-келген соманы немесе пайызды ала аласыз.
Сатып алудан бұрын жарамдылығын анықтаңыз
2019 жылы қор нарығы дір етті, бірақ көптеген инвесторлар өздерінің зейнетақы портфельдерінің нарықтық құнын жоғалтқанын көре бастаған кездер болды – және олар қайтадан келеді. Мұндай кездерде өмір сүру пайдасына байланысты өзгермелі рента сіздің ұяңыздың жұмыртқасын қорғаудың жақсы шешімі бола алады.
Басқа жағдайларда олай болмауы мүмкін. Мысалы, сіздің өміріңіздің ұзақтығын ескеру қажет. Сіз күнкөрістің артықшылықтарын пайдалана аласыз ба? Егер сізде әлсірейтін ауру немесе қысқа өмір сүру болса, өзгермелі рента, соның ішінде өмір сүру төлемі – сіздің зейнеткерлік портфолиоңызға жақсы қоспа болмауы мүмкін.
Маңызды
Егер сіздің қаржылық кеңесшіңіз сізге өзгермелі аннуитетті сатқаны үшін комиссия алса, сол комиссияның орнына не алып жатқаныңызды білгеніңізге көз жеткізіңіз.
Зерттеу және салыстыру дүкені
Аннуитеттер туралы жағымсыз пікірлердің бірі – бұл көбінесе өнімді сату үшін инвестициялық кеңесші алатын үлкен комиссияның есебінен оларды жарамсыз инвесторларға итермелейді. Бұл әрдайым бола бермейді, алайда көптеген қаржылық кеңесшілер клиенттермен өздерінің қаржылық және зейнеткерлік бейіндеріне сәйкес келетін өнімдерді алу үшін жұмыс істейді.
Сонымен қатар, сіз бұл өнімдерді сатудан комиссия алмайтын эмитенттерден тікелей сатып алуды таңдай аласыз. Көптеген жағдайларда комиссияның орнына қосымша қызметтер мен тұтынушыларға қолдау көрсетіледі.
Егер комиссияны төлеу ешқандай қосымша пайда әкелмесе, өнімді өзін-өзі қызмет көрсетушіден сатып алудың мағынасы бар болуы мүмкін. Осылайша, сіз өзіңізден немесе инвестициялар жөніндегі кеңесшіңізден комиссия үшін не алғанын сұрауыңыз керек.
Төменгі сызық
Сіздің аннуитет пен дәстүрлі портфель арасындағы таңдауыңызға әсер ететін шешуші фактор – бұл кепілдендірілген табысқа деген қажеттілік. Егер сізде тәуекелге төзімділік аз немесе мүлдем жоқ болса немесе қаржылық ресурстар шектеулі болса, аннуитет кірістің қажетті кепілдігін қамтамасыз ете алады. Қолайлылықты айқындау мүмкін емес және ол сіздің ұяңыздың жұмыртқасының мөлшеріне және зейнеткерлік көкжиегіңіздің ұзындығына ғана байланысты емес.
Жарамсыз өнімдерді инвесторлармен жұптастыру – қаржылық жоспарлау кезінде болатын ең қате қателіктердің бірі. Көптеген адамдар үшін аннуитетті сатып алу – бұл зейнетке шығу жолындағы соңғы қадам, және көбінесе қателіктер оларды үлкен мөлшерде төлемей түзетілмейді. Сонымен, сіз рентаның артықшылықтары мен ерекшеліктерін түсініп қана қоймай, олардың басқа қаржылық өнімдермен салыстыру туралы білетіндігіңізге ерекше назар аударған жөн.