Несиелік ұпайыңызды банктен алу
Несиелік ұпай алудың оңай жолы сіздің банкіңізде болуы мүмкін. Сіздің несиелік ұпайыңыз – бұл несие берушілер несиелік есеп беруімен бірге сізге несие ұсыну немесе сізге несие беру қаупін бағалау үшін пайдаланатын сандық бағалау.
Сізүш ірі несиелік агенттіктің әрқайсысынан- Equifax, Experian және TransUnion- дан ақысыз несиелік есеп ала аласыз, бірақ егер сіз нақты несиелік ұпайларыңызды көргіңіз келсе, олар ақы алады.Жақсы жаңалық – сіз банктен немесе несиелік карта эмитентінен ұпайыңызды тегін ала аласыз.1 Міне, несиелік ұпайды қалай тексеруге болады.
Негізгі өнімдер
- Несиелік ұпайлар – бұл несие алу қабілеттілігін, қарыздар бойынша қандай пайыздық мөлшерлемені төлеуді және басқаларын анықтай алатын несиелік қабілеттіліктің маңызды көрсеткіштері.
- Несиелік агенттіктер мен үкімет тұтынушыларға шектеулі негізде өзінің толық несиелік есебіне ақысыз қол жеткізуге мүмкіндік береді, бірақ с
- Несиелік ұпайдың өзі төлем қабырғасында болуы мүмкін.
- Банктер мен несиелік карта эмитенттері өз клиенттеріне несие жаңартулары мен ескертулерімен қатар үнемі жаңартылып отыратын несиелік ұпайларға еркін қол жетімділікті арттыра түсуде.
Сіздің несиелік ұпайыңыз қалай есептеледі?
FICO балл кредиттік балл ең таралған түрі болып табылады, және ол отырсіздің кредиттік есепті деректердің түрлі бөліктерін пайдалану арқылы есептелген, оның ішінде:
- Төлем тарихы (35%) – Тұрақты төлемдер және банкроттық немесе төлемеу жағдайлары қаржылық басқарудың жақсы дәлелі болып табылады.
- Қарыздар сомасы (30%) – маңызды көрсеткіш – бұл сіздің несие пайдалану коэффициенті, сіздің несиелік лимиттеріңізге қатысты қарыздың мөлшері.
- Несиелік тарихтың ұзақтығы (15%) – соғұрлым ұзақ болса, соғұрлым жақсы.
- Несиелік микс (10%) – Бұл револьверлік және бөліп төлеуге мүмкіндік береді.
- Жаңа несие (10%) – қатаң несиелік тексеруді бастайтын несиелік қосымшалардың тым көп болуы сіздің ұпайыңызды бірнеше айға төмендетуі мүмкін.
Сіздің несиелік ұпайыңыз сіздің несие алудың әртүрлі түрлеріне, мысалы, автонесиелер мен ипотека несиелеріне қабілеттілігіңізге және сіз ұсынатын шарттарға әсер етеді.Жалпы, сіздің несиелік ұпайыңыз неғұрлым жоғары болса, несие алу және қолайлы шарттарды алу оңайырақ болады. Сіздің несиелік ұпайларыңызда көп нәрсе болуы мүмкін болғандықтан, оны қадағалап, қажет болған жағдайда оны жақсартуға күш салу қажет.
Мен банктен несие есебін тегін ала аламын ба?
Егер сіз несиелік ұпайыңызды білгіңіз келсе, ай сайынғы жазылым қызметіне немесе бір реттік көрініске қолма-қол ақша беруіңіз керек еді.Алайда, 2013 жылдан бастап FICO (Fair Isaac Corporation) несие берушілерге FICO Score Open Access бағдарламасы арқылы тұтынушыларға бұрын қиын болған ұпайларды тегін алуға мүмкіндік берді. FICO 2018 жылдың желтоқсанында 300 миллионнан астам адам несие ұпайларын бағдарлама арқылы тегін ала алатындығын және 170-тен астам қаржы институттары мен несиелік карталар шығаратын 10 үздік эмитенттердің сегізі Open Access бағдарламасына қатыса алатындығын мәлімдеді.5
Қатысушы компаниялар қатарына Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank және Wells Fargo кіреді.
Ұпай жинау
Егер сіздің банктік немесе несиелік картаңыздың эмитенті несиелік ұпайларды тегін ұсынса, сіз өз шотыңызға кіру арқылы немесе ай сайынғы үзіндімен танысу арқылы ұпайыңызды онлайн режимінде тексере аласыз. Сондай-ақ несиелік ұпайыңызды немесе несиелік есепті ақысыз көруге мүмкіндік беретін басқа ресурстар бар. Егер сіз несиелік ұпайыңызды көру үшін ақша төлеу керек пе деп ойласаңыз, жауап жоқ шығар.
Маңызды
Егер сіздің банк тегін ұпайларға қол жеткізетіндігіне сенімді болмасаңыз немесе ұпайыңызды таба алмай қиналсаңыз, көмек алу үшін клиенттерге қызмет көрсету орталығына хабарласыңыз.
Тегін несиелік ұпайлардан басқа, кейбір банктерсіздің ұпайыңызды түсінуге және жақсартуға көмектесетін жеңілдіктер ұсынады.Мысалы, Омаханың Бірінші Ұлттық Банкі сізге FICO ұпайына тәулік бойғы онлайн режимінде қол жеткізуге мүмкіндік береді және сіздің қандай негізгі факторлар сіздің нөміріңізге әсер еткенін көрсетеді. Barclaycard US несиелік ұпай өзгерген сайын сіздің несиелік ұпайларыңызды және электрондық пошта арқылы ескертулерді ұсынады.
VantageScore және FICO
Несиелік ұпайлардың барлығы бірдей жасала бермейтінін ескеру маңызды, әр түрлі банктер мен несиелік карталардың эмитенттері әр түрлі ұпайларға қол жеткізе алады. FICO Score Open Access бағдарламасы іске қосылғаннан кейін көп ұзамай Experian несиелік бюросы банктерге өзінің VantageScore несиелік баллын тұтынушылармен бөлісуге мүмкіндік беретін осындай бағдарламаны енгізді.
Бүгінгі күні бұл екі жүйе бірдей 300-ден 850 баллдық шкала бойынша жұмыс істейді және әрқайсысы ұпайларды есептеу үшін ұқсас критерийлерді қолданады, бірақолар әр элементті әр түрлі өлшейді.Мысалы, FICO-мен төлемдер тарихы сіздің ұпайларыңыздың 35% құрайды;VantageScore үшін бұл шамамен 40% құрайды.
Нәтижесінде, екі балл, тіпті бір адам үшін бір күнде, әдетте, әр түрлі болады. Бұл міндетті түрде жаман нәрсе емес, бірақ ұпайларыңызды қадағалап отырғанда алмаларды алмамен салыстырғаныңызға сенімді болуыңыз керек.
Не тегін, не жоқ
Әділ және шынайы кредиттік операциялар актісі (FACTA) әрбір 12 ай бір рет үш бюролар «(Experian, Equifax және TransUnion) кредиттік есептерді әр еркін қол жеткізу, барлық американдықтар үшін 2003 қоңыраулар өтті. AnnualCreditReport.com, үш несие бюросы қаржыландыратын сайт, бұл ақысыз есептерді алу үшін пайдаланылатын ең қарапайым және толық сайт.
Егер сіз алаяқтықтың немесе жеке тұлғаны ұрлаудың құрбаны болған болсаңыз, несие беруден бас тартқан болсаңыз немесе несие нәтижесінде ағымдағы несиеңіз өзгерген болса (пайыздық мөлшерлемелер, несиелік желілер және т.б.), сіз сондай-ақ бір ақысыз несиелік есеп ала аласыз. – егер сізге басқа тұтынушылар несие берушіге қарағанда жоғары мөлшерлеме ұсынылса.
Алайда, заң сіздің несиелік ұпайларыңызға жыл сайын ақысыз қарауды қамтамасыз етпейді және сіз AnnualCreditReport.com сайты арқылы тегін несиелік ұпай ала алмайсыз.Дегенмен, бұл сіз осы үш кішкентай нөмірді тегін көре алмайсыз дегенді білдірмейді.2011 жылдан бастап несиеге байланысты жағымсыз әрекеттер, мысалы, несиелік балл негізінде несиелік лимиттің немесе сыйақының өзгеруі, тұтынушыларға анықтамада пайдаланылған несиелік баллмен танысу құқығын береді.
MyFICO.com тұтынушыларға FICO ұпайларын үш несиелік бюроның кез-келгенінен FICO ұпай есебі үшін 19,95 доллардан сатып алуға мүмкіндік береді. Сонымен қатар, сіз несиелік ұпайдың тұтынушылық нұсқасын тікелей несиелік бюролардың бірінен немесе басқа сайттардан сатып ала аласыз.Бірақ сақ болыңыз: бұл сан сіздің FICO ұпайынан өзгеше болуы мүмкін (әдетте жоғары). MyFICO адамның тұтынушылық бағасы олардың FICO-дан 100 баллға жоғары болуы мүмкін дейді.
Кейбір тегін несиелік сайттар
Есептеулер компаниясының компанияның әр түрлі болуы мүмкін, бірақ көптеген банктер мен кредиттік карточка компаниялардың қазір тегін, олардың кредиттік балл жүйелі түрде жаңартылып суретін өз клиенттеріне ұсынады.
Тегін Томас Нитше, ClearPoint Credit Counseling Solutions компаниясының медиа-менеджері.
Айырмашылықтарға қарамастан, сіз FICO ұпайының тұтынушылық нұсқасын көргіңіз келсе, ең беделді сайттарға мыналар кіреді:
- Creditkarma.com
- CreditSesame.com (бұл жазу кезінде несиелік мониторингтің ең жақсы қызметтерінің бірі болып табылады )
- Credit.com
- Quizzle.com
Бұл сайттар сіздің ұпайыңызды тексеру үшін несиелік картаңызды ұсынуды талап етпейді, яғни сіз оны қалағаныңызша ақысыз тексере аласыз. «Ескерту, мен бұл ұпайларды FICO банктері мен басқа несие берушілер көретін деңгейден 60-70 ұпайға дейін жоғарылатқанын көрдім», – дейді Нью-Йорктегі сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және кеңесші Памела Капалад.
Сіздің несиелік ұпайыңызға ақысыз қарау үшін әмияныңызды тексеріңіз. Discover it Cash Back несиелік картасы сияқты кейбір несиелік карталар айына бір рет сіздің TransUnion несиелік есебіне сүйене отырып, сізге FICO тегін (нақты банктер мен несие берушілердің нұсқасы) ұпайларын ұсынады.
Төменгі сызық
Сіздің кредиттік ұпай сіздің несие алу қабілетіңізге және сізге ұсынылатын шарттарға әсер етеді. Соңғы кезге дейін несиелік ұпай саласы өте жасырын болды, және көпшілік үшін есепті қолына алу қиын (немесе қымбат) болды. Алайда, бүгінде банктер мен несиелік карталардың эмитенттерінің саны өсіп келеді, олар несиелік балдарды тегін ұсынады, бұл олардың несиелік саулығын бақылауға және жақсартуға тырысатын тұтынушылар үшін өте құнды.