Өмірді 20 жастан сақтандыру сақтандыру нәтижесін береді

Америкалық жастардың көпшілігі өмірді сақтандыру полисі туралы ойланбайды, бірақ олай болуы керек. Өмірді сақтандыру – бұл үлкен «маңызды» сәттердің қаржылық құралы. Бұл өлім жәрдемақысы дұрыс қолданылмайынша, пайда болмаған кезде де пайдалы болуы мүмкін. Өмірді сақтандыру панацея емес, ал кейбір жас американдықтарда үлкен саясатты жүргізуге ресурстар болмауы мүмкін. Бірақ баласы мен үйі бар ересек ерлі-зайыптыларға ғана өмірді сақтандыру қажет деп ойлау қате.

Барлығы тең болғанымен, егде жастағы адамға қарағанда жас адам үшін сақтандыру сатып алу әрдайым арзан, ал кейде айтарлықтай арзан болады. Бұл дегеніміз, сақтандырудың әлеуетті пайдасы да үлкен болуы мүмкін және бағасы әлдеқайда аз немесе мүмкін әлдеқайда көп және шамамен бірдей шығындар болуы мүмкін. Басқа ойларды ескерместен, 22 жастағы жігіттің өмірін сақтандыру 55 жастағы адамның өмірін сақтандыруға қарағанда жақсы ұсыныс болып табылады.

Өмірді сақтандыруды сатып алу себептері

Өмірді сақтандыруды сатып алудың ең айқын себебі – егер сіз нақты сақтандыру мүдделеріне ие болсаңыз және апаттан қаржылық қорғауды қаласаңыз. Мысалы, сізде студенттік несие немесе ипотека несиесі бойынша үлкен қарыздар болуыңыз мүмкін, оны сіз басқаларға бергіңіз келмейді. Сіздің сіздің табысыңызға сүйенетін жұбайыңыз немесе балаларыңыз, егер сізге бақытсыздық орын алса, аман қалу үшін сақтандыру талаптарына тәуелді тараптарыңыз болуы мүмкін.

Сақтандыру қайтыс болу жәрдемақысынан басқа да ерекшеліктерге ие болуы мүмкін, демек, полис сатып алудың басқа да себептері болуы мүмкін. Кейбір ережелер ісік немесе паралич сияқты кейбір медициналық проблемаларға қолдау көрсетеді. Тұрақты өмірді сақтандыру полисі ақша қаражатын жинақтау арқылы салық төлеуге арналған үнемдеу құралы бола алады.

Федералдық заң сақтандыру провайдерлеріне полисті ақшалай құны негізінде сатуға тыйым салады, дегенмен бұл орын алады.  Бұл мүмкін болатын ақшаны жинақтау үшін сақтандыру сатып алу әрқашан жаман идея болып табылмайды. Кейбір жағдайларда қолма-қол ақшаның мөлшері басқа инвестицияларға қарағанда тәуекелі төмен және заңдық тиімділігі жоғары ақшаны жинай алады.

Өмірді сақтандыру түрлері

Сақтандыру әдетте екі санатқа бөлінеді: мерзімді және бүкіл өмір. Бұл тұтынушыларға қол жетімді сақтандыру өнімдерінің алуан түрлілігін көрсетеді, өйткені көптеген мерзімді сақтандыру түрлері және тұрақты сақтандырудың көптеген түрлері бар.

Мерзімді сақтандыру белгілі бір кезеңдегі мүмкін болатын оқиғалардың нақты жиынтығын жабуға арналған. Мысалы, өмірді сақтандырудың мерзімді полисі 20 жыл ішінде 200 000 АҚШ долларын құрайтын қамтуды ұсынады және мерзім аяқталғанға дейін айына 20 доллар тұрады. Полис бойынша пайда алушының аты аталады, егер ол сақтандырылған адам қайтыс болса немесе ауыр жарақат алса, ол $ 200,000 алады. Қарызы аз және асырауында отбасы жоқ 25 жастағы адам үшін өмірді сақтандырудың мұндай түрі көбінесе қажет емес.

Кейбір мерзімді сақтандыру полистері сақтандыру төлемдерін, аз төлемдер мен шығыстарды қайтаруға мүмкіндік береді, егер сақтанушы полистен асып кетсе. Бұл «сақтандыру сыйлықақысының қайтарымы» деп аталады және ол мерзімді полистерге қарағанда қымбатырақ болады.

Мерзімді сақтандыруды төмендету – бұл ипотека сияқты қаржылық міндеттеменің нақты түрін жабудың пайдалы нұсқасы. Қысқа мерзімді сақтандыру полисінің номиналды құны уақыт өте келе төмендейді, әдетте міндеттеме уақыт өте келе қысқарады, мысалы, ипотека төленеді. 20 жастан асқан кейбір жеке тұлғалардың өзінде сақтандыру міндеттемелері болуы мүмкін, демек, мерзімді саясаттың төмендеуі үшін аргумент болуы мүмкін.

Тұрақты өмірді сақтандыру мерзімді сақтандырудан айырмашылығы, өлімге байланысты жәрдемақы ғана емес. Тұрақты өмірді сақтандыру полистері қолма-қол ақшаны жинауға мүмкіндік береді, ал ақшалай қаражат 20-ға келген адамдар үшін 50-ден асқан адамдарға қарағанда жақсы жұмыс істейді.

Тұрақты өмірді сақтандырудың әр түрлі түрлеріне бүкіл өмір, жалпы өмір, ауыспалы өмір және индекстелген әмбебап өмір жатады. Айырмашылықтар көбінесе саясаттың ақшалай құнының қаншалықты агрессивті өсуіне байланысты; өмірді сақтандыру ең қауіпсіз және консервативті, ал өзгермелі өмір ең қауіпті және агрессивті болып келеді.

Тұрақты өмірді сақтандырудың кез-келген түрі 20-дан асқан жеке тұлға үшін айына жүздеген доллар тұратын полиске қол жеткізе аламын деп есептесе, оны төлей алады. Саясат өлімге байланысты жәрдемақыны ұсынады, бірақ өлім жәрдемақысы ондаған жылдар бойы туындамаса да, ақшалай құн өте пайдалы болуы мүмкін.

Ақша құнын түсіну

Ақшалай құндылық – бұл тұрақты саясаттың қызықты және маңызды ерекшелігі; көптеген сақтандыру провайдерлері қайтыс болу төлеміне қарағанда, ақшалай құндылықты « өмірлік жәрдемақы » пакетінің бөлігі деп атайды. Ақшаны сақтанушы төлейтін болғандықтан, сыйлықақылардың пайыздық бөлігі саясатта сақталады және пайыздар жинақталады. Бұл ақшаға кейінірек үйлену тойлары, үй сатып алу, балалардың оқуы, тіпті демалыс сияқты басқа өмірлік оқиғаларды төлеу үшін қол жеткізуге болады. Ең маңыздысы, бұл ақша көбінесе өседі және салықтық міндеттеме жасамай-ақ алынады.

Төмен пайыздық саясаттың өзі ақшалай құнға пайдалы дивиденд бере алады. Бұл дивидендті жинауға немесе ақшалай құнды арттыру үшін пайдалануға болады. Тұрақты өмірді сақтандыру полисі зейнеткерлік табысты едәуір арттыруы, қайтадан салықсыз, тіпті ерте зейнетке шығуға мүмкіндік беруі мүмкін деген кепілдік болмаса да.

Сақтандыру қалай төлей алады?

Ондаған жылдар бойына жиналатын ақшалай құн болашақтағы салықсыз кірісте жүздеген мың долларды құрауы мүмкін. Бұл зейнетақы жоспарының маңызды аспектісі болуы мүмкін, әсіресе егер сіз IRA-ны көбейтуді жоспарлап отырсаңыз. Бұл стратегия сыйлықақылар үнемі төленген жағдайда ғана жұмыс істейді; өмірді сақтандыру полисі, егер ақшалай қаражат шамадан тыс төмендесе, бұл полис ұстаушыны қамтусыз қалдырады.

Төменгі сызық

Тұрақты өмірді сақтандыру полисін ала алмасаңыз да, 20 жастағылардың көпшілігі өте төмен шығындармен өте жақсы мерзімді полистерді ала алады, мысалы, кейбір жағдайларда айына 15 – 20 доллар төлеу үшін 200-300 доллар. Ең маңыздысы, кейбір мерзімді саясат 20, 30 немесе 40 жылға созылуы мүмкін; Сіздің бүкіл өміріңізде өте төмен шығындармен жабылуы мүмкін.