Артқа қатынасын анықтау
Артқы коэффициент дегеніміз не?
Қарыздар мен кірістер коэффициенті деп аталатын ақырғы коэффициент – бұл адамның ай сайынғы кірісінің қандай бөлігі қарыздарды төлеуге бағытталатындығын білдіретін қатынас. Ай сайынғы қарызға шығындар кіреді, мысалы, ипотека төлемдері (негізгі қарыз, пайыздар, салықтар, сақтандыру), несие карталары бойынша төлемдер, алимент және басқа да несиелік төлемдер.
Артқы коэффициент = (Ай сайынғы қарыздың жалпы шығыны / Жалпы айлық табыс) x 100
Несие берушілер бұл коэффициентті ипотеканы мақұлдау үшін алдыңғы коэффициентпен бірге қолданады.
Төмен түсетін арақатынас
Артқы коэффициент ипотекалық андеррайтерлер болашақ қарыз алушыға ақшаны несиелендіруге байланысты тәуекел деңгейін бағалау үшін қолданатын бірнеше көрсеткіштердің бірін білдіреді. Бұл маңызды, өйткені ол қарыз алушының табысының басқа біреуге немесе басқа компанияға қанша қарыз болатындығын білдіреді. Егер өтініш берушінің жалақысының жоғары пайызы ай сайын қарыз төлемдеріне түсетін болса, онда өтініш беруші жоғары тәуекелді қарыз алушы болып саналады, өйткені жұмысынан айрылу немесе табыстың азаюы төленбеген шоттардың асығыс жиналуына әкелуі мүмкін.
Артқа қатынасын есептеу
Қарым-қатынас коэффициенті қарыз алушының ай сайынғы төлем төлемдерін қосу және қарыз алушының ай сайынғы кірісіне бөлу арқылы есептеледі.
Ай сайынғы кірісі $ 5,000 (жыл сайын 60,000 $ 12-ге бөлінген) және ай сайынғы төлемдері $ 2000 болатын қарыз алушыны қарастырайық. Бұл заемшының артқы коэффициенті 40% құрайды, ($ 2000 / $ 5,000).
Әдетте, несие берушілер 36% -дан аспайтын артқы коэффициентті көруді ұнатады. Алайда, кейбір несие берушілер несиесі жақсы несие алушылар үшін 50% -ке дейінгі коэффициенттерге ерекше жағдай жасайды. Кейбір несие берушілер ипотеканы мақұлдағанда тек осы коэффициентті ескереді, ал басқалары оны алдыңғы деңгей коэффициентімен бірге қолданады.
Артқы жағы мен алдыңғы аралық қатынасы
Артқы коэффициент сияқты, алдыңғы деңгей коэффициенті де ипотека андеррайтерлері қолданатын қарыз бен кірісті салыстырудың тағы бір әдісі болып табылады, тек айырмашылық, алдыңғы деңгей коэффициенті ипотека төлемінен басқа қарызды қарастырмайды. Сондықтан алдыңғы деңгей коэффициенті тек қарыз алушының ипотека төлемін оның айлық кірісіне бөлу арқылы есептеледі. Жоғарыда келтірілген мысалға қайта оралсақ, қарыз алушының ай сайынғы 2000 долларлық қарызы бойынша олардың ипотека төлемі осы соманың 1200 долларын құрайды деп есептейік.
Қарыз алушының алдыңғы коэффициенті ($ 1200 / $ 5,000) немесе 24% құрайды. 28% -дық алдыңғы коэффициент – бұл ипотекалық ұйымдар белгілейтін жалпы жоғарғы шегі. Артқы коэффициент сияқты, белгілі бір несие берушілер алдыңғы деңгейге қатысты икемділікті ұсынады, әсіресе қарыз алушының жақсы несие, сенімді табыс немесе үлкен ақша қорлары сияқты басқа жеңілдететін факторлары болса.
Артқа қатынасын қалай жақсартуға болады
Несиелік карталарды төлеу және қаржыландырылған автокөліктерді сату – бұл қарыз алушының өз ара қатынасын төмендетудің екі әдісі. Егер өтініш берілген ипотекалық несие қайта қаржыландыру болып табылса және үйдің меншікті капиталы жеткілікті болса, басқа қарызды ақшасыз қайта қаржыландырумен шоғырландыру нәтиже коэффициентін төмендетуі мүмкін. Алайда, несие берушілер қолма-қол ақшамен қайта қаржыландыруда үлкен тәуекелге ұшырайтындықтан, жоғары тәуекелді өтеу үшін пайыздық мөлшерлеме стандартты мерзімді қайта қаржыландырумен салыстырғанда сәл жоғары болады. Сонымен қатар, көптеген несие берушілер қарыз алушыдан оның балансын қалпына келтірмес үшін төленетін қарыз шоттарын жабу үшін ақшаны қайта қаржыландыру кезінде айналымдағы қарызды төлеуді талап етеді.