Аралас қатынасты анықтау

Аралас қатынас дегеніміз не?

Бірлескен коэффициент, сонымен қатар «полис ұстаушылардың дивидендтер коэффициентінен кейінгі жиынтық коэффициент» деп аталады, бұл сақтандыру компаниясы өзінің күнделікті қызметінде қаншалықты жақсы жұмыс істеп жатқанын өлшеу үшін пайдаланатын табыстылық өлшемі. Аралас коэффициент шеккен шығындар мен шығыстардың сомасын алып, содан кейін оларды алынған сыйлықақыға бөлу арқылы есептеледі.

Аралас қатынасқа арналған формула

Аралас коэффициент сізге не айтады?

Аралас коэффициент сақтандыру компаниясынан шыққан ақшаны дивидендтер, шығындар мен шығындар түрінде өлшейді. Шығындар сақтандырушының андеррайтерлік саясаттағы тәртіпті көрсетеді. Шығындар коэффициенті сақтандырушының тиімділігі мен оның өсуін қамтамасыз ету үшін өз ресурстарын қаншалықты пайдаланатынын анықтайды. Аралас коэффициент осы үш коэффициенттің ішіндегі ең маңыздысы деп айтуға болады, өйткені ол сақтандырушының кірістілігін жан-жақты өлшейді.

Аралас коэффициент әдетте пайызбен көрсетіледі. 100 пайыздан төмен коэффициент компания андеррайтерлік пайда алып отырғанын көрсетеді, ал 100 пайыздан жоғары коэффициент ол сыйлықақылардан алған талаптарында көбірек ақша төлейтіндігін білдіреді. Біріктірілген коэффициент 100 пайыздан жоғары болса да, компания әлі де тиімді жұмыс істей алады, өйткені бұл коэффициент инвестициялық кірісті қамтымайды.

Көптеген сақтандыру компаниялары біріктірілген коэффициент табысты өлшеудің ең жақсы әдісі деп санайды, өйткені ол инвестициялық кірісті қамтымайды және тек тиімді басқару нәтижесінде алынған пайданы қамтиды. Мұны ескеру маңызды, өйткені дивидендтердің бір бөлігі акцияларға, облигацияларға және басқа бағалы қағаздарға салынады. Инвестициялық кіріс коэффициенті (алынған таза сыйлықақыларының бөлінеді инвестициялық табыс) назарға инвестициялық табыс алады және жалпы пайдалану коэффициенті есептеу пайдаланылады.

Негізгі өнімдер

  • Аралас коэффициент – бұл сақтандыру компаниясы өзінің күнделікті қызметінде қаншалықты жақсы жұмыс істейтіндігін бағалау үшін пайдаланатын табыстылық өлшемі.
  • Аралас коэффициент әдетте пайызбен көрсетіледі.
  • 100 пайыздан төмен коэффициент компания андеррайтерлік пайда алып отырғанын көрсетеді, ал 100 пайыздан жоғары коэффициент ол сыйлықақылардан алған талаптарында көбірек ақша төлейтіндігін білдіреді. 
  • Көптеген сақтандыру компаниялары біріктірілген коэффициент табысты өлшеудің ең жақсы әдісі деп санайды, өйткені ол инвестициялық кірісті қамтымайды және тек тиімді басқару нәтижесінде алынған пайданы қамтиды.

Аралас қатынастың мысалдары

Гипотетикалық мысал ретінде, егер сақтандырушы саясат сыйлықақыларынан 1000 доллар жинап, талаптары мен талаптарына байланысты шығындардан 800 доллар төлесе, операциялық шығындардан тағы 150 доллар төлесе, онда (800 + 150) / 1000 = 95% жиынтық коэффициенті болады.

Тағы бір мысал келтірейік: ZYX сақтандыру компаниясы андеррайтерингке 10 миллион доллар шығындар, шығындар мен  залалдарды түзету бойынша шығындар  15 миллион доллар, таза жазбаша сыйлықақылар 30 миллион доллар және 25 миллион доллар сыйақылар тапты. Біз шығындар мен залалдарды түзету бойынша шығыстарды андеррайтерингке кеткен шығыстарды қосу арқылы ZYX-тің қаржылық негізін қоса есептей аламыз. Қаржылық негіздің аралас коэффициенті 1 немесе 100% құрайды ((10 млн. Доллар + 15 млн.) / 25 млн.).

Қаржылық негіз ағымдағы жылдың қаржылық есептілігінің кескінін береді. Біз сондай-ақ бірлескен коэффициентті саудалық негізде есептей аламыз, мұнда сіз шығындар мен залалдарды түзету бойынша шығыстарды алынған сыйлықақыларға бөлесіз және туындаған андеррайтеринг шығындарын таза жазбаша сыйлықақыларға бөлесіз. XYZ сақтандыру компаниясының саудалық базалық жиынтық коэффициенті 0,93 немесе 93% = (15 миллион доллар / 25 миллион доллар + 10 миллион доллар / 30 миллион доллар) құрайды.

Аралас қатынас пен шығын коэффициенті арасындағы айырмашылық

Шығындар коэффициенті жиналған сақтандыру сыйлықақыларына қатысты жалпы шығындарды өлшейді, ал жиынтық коэффициент шығындар мен шығыстарды жиналған сыйлықақыларға қатысты өлшейді. Аралас коэффициент мәні шығындар  мен шығындар коэффициентін қосу арқылы 

Шығындар коэффициенті келтірілген шығындардың жалпы сомасын жиналған сақтандыру сыйлықақыларына бөлу арқылы есептеледі. Коэффициент неғұрлым төмен болса, соғұрлым сақтандыру компаниясы тиімді және керісінше. Егер шығындар коэффициенті 1-ден немесе 100% -дан жоғары болса, сақтандыру компаниясы шығынды болуы мүмкін және қаржылық жағдайы нашар болуы мүмкін, себебі ол төлемдерден алғаннан гөрі көп талап етеді.

Аралас қатынастың шектеулері

Аралас коэффициенттің компоненттері әрқайсысы тарихты баяндайды және сақтандырушыны рентабельді не рентабельді емес ететін нәрсені түсіну үшін бірге және бөлек қарастыру керек. Саяси дивидендтер сақтандырушының андеррайтерлік қызметінен алынған сыйлықақылардан алынады.

Шығындар мен залалдарды түзету коэффициенті сақтандырушыға бір долларлық қорғауды ұсыну қанша тұратындығын көрсетеді. Шығындар коэффициенті жаңа бизнесті құру қаншалықты қымбат екенін көрсетеді, өйткені ол комиссияларды, жалақыны, үстеме шығындарды, жеңілдіктер мен операциялық шығындарды ескереді. (Осыған байланысты оқу үшін « Аралас қатынасты қалай есептеуге болады? » Бөлімін қараңыз )