Қарыздың лимитке қатынасы
Қарыздың шекті коэффициенті қандай?
Қарыздың лимитке қатынасы – бұл қарыз алушының несиелік қабілетін бағалау үшін қолданылатын көрсеткіш. Ол қарыз алушының өтелмеген қарыздарының жалпы сомасын олардың қарыздарының жиынтық несиелік шектеріне бөлу арқылы есептеледі. Мысалы, қарызы 5000 доллар және несиелік шегі 10 000 АҚШ доллары болатын қарыз алушының қарыз бен лимиттің арақатынасы 50% болатын.
Негізгі өнімдер
- Қарыздың лимитке қатынасы қарыз алушының қарыз деңгейін өлшейді.
- Оны несие берушілер несие алуға үміткерлердің несиелік қабілетін бағалау үшін пайдаланады және FICO несиелік балдарын есептеудің маңызды құрамдас бөлігі болып табылады.
- Қарыздың шекті мөлшерлемесін жақсартқысы келетін қарыз алушылар өздерінің төленбеген қарыздарын агрессивті түрде төлеу, несиелік лимиттерді ұлғайту туралы өтініш беру немесе қарызды консолидациялау стратегияларын қолдану сияқты стратегияларды қолдана алады.
Қарызды шектеу коэффициенті қалай жұмыс істейді
Қарыз бен лимит коэффициентінің көптеген басқа атаулары бар, соның ішінде баланстан лимитке дейінгі коэффициент, несиені пайдалану коэффициенті және қарыз бен несие коэффициенті. Барлық жағдайда оның мақсаты бірдей: қарыз алушының олардың несиелік қабілеттерін «максималды түрде шығаруға» қаншалықты жақын екендігін бағалау. Мұндай жағдайда, несие берушілердің көпшілігі қарыздың шекті мөлшерлемесі 30% және одан төмен мөлшерде қолайлы деп санайды, ал коэффициенттер осы деңгейден жоғары көтерілу алаңдаушылық туғыза бастайды.
Тұтынушылар үшін қарыздың шектеулі мөлшерін сақтау коэффициентін сақтау маңызды, өйткені бұл FICO несиелік балдарын есептеу үшін қолданылатын негізгі факторлардың бірі болып табылады. Бұл ұпайлар өз кезегінде белгілі бір клиенттің ипотекалық өтінішін мақұлдау немесе мақұлдамау сияқты несиелік шешімдер туралы хабарлау үшін қолданылады. Бекітілу мүмкіндігін барынша арттыру үшін болашақ қарыз алушылар қарыздың шектеулер коэффициенттерін қолайлы деңгейде ұстап тұру үшін шаралар қабылдауы керек. Мұндай стратегияларға мысал ретінде олардың төленбеген қалдықтарын үнемі төлеу немесе несиелер бойынша жоғары несиелік лимит алу жатады.
Қарыздан лимитке дейінгі коэффициент – бұл FICO несиелік балдарын анықтау үшін қолданылатын ең ауыр салмақтағы екінші фактор, бұл жалпы балдың 30% құрайды. Басқа компоненттерге төлем тарихы, клиенттің берешегі, жаңа қарыздардың жақында пайда болғандығы және бұрыннан берешектің қанша уақыт болғандығы кіреді.
Қарыздың лимитке қатынасының нақты әлем мысалы
Эмма ипотекаға өтініш беру туралы ойлануда. Өтінішке дайындалу үшін ол өзінің несиелік балын қарастырады және оның күткеннен төмен екеніне таң қалады. Өзінің несиелік есебін оқып отырып, Эмма оның қарызына шеккен коэффициенті оның көрсеткішіне теріс әсер еткендігін анықтайды, бұл оның жалпы қарыздарының мөлшерін оның несиелік жиынтығымен салыстырғанда өлшейді.
50% болғанда, Эмманың қарыздың шекті деңгейге қатынасы несие берушілердің көпшілігі қабылдаған 30% шегінен асады. Несиелік балы жақсартуға көмектесу үшін, ол қарыздың шекті мөлшерін төмендету үшін белсенді шаралар қабылдауға шешім қабылдады. Нақтырақ айтқанда, ол ай сайын өтелмеген қарыздарының көп бөлігін төлей алатындай етіп, бюджетін қайта құрудан бастайды. Содан кейін ол қолданыстағы несиелер бойынша несиелік лимиттерді ұлғайтуға өтініш береді, сондықтан оның өсіп келе жатқан несиелік лимиттерімен салыстырғанда оның өтелмеген қарыздары азаяды.
Эмманың тағы бір нұсқасы – ол қолданыстағы несиелеріне қарағанда жоғары несиелік шегі бар жаңа несие алу. Содан кейін ол жаңа қарыздан түскен қаражатты пайдаланып, өзінің қарызын бірден төлей алады. Ақыр соңында, ол бұрынғыдай қарыздармен қалады, бірақ несиелік шегі жоғары болады. Қарызды консолидациялау деп аталатын бұл стратегия оның қарыздың лимитке қатынасын төмендетеді.