Мерзімді және мерзімді қайта қаржыландыру
Мерзімді және мерзімді қайта қаржыландыру дегеніміз не?
Мерзімді және мерзімді қайта қаржыландыру жаңа ақша салмай-ақ қолданыстағы ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені, мерзімді – немесе мөлшерлемені де, мерзімді де өзгертеді. Бұл сондай-ақ « қолма-қол ақшасыз қайта қаржыландыру жоқ » деп аталады.
Бұл қолма-қол ақшаны қайта қаржыландырудан ерекшеленеді, онда несиеге жаңа ақша аударылады және қарыз алушы өзінің жаңа несиесінен басқа жабылу кезінде қолма-қол ақша алады. Мерзімді және мерзімді қайта қаржыландыру көбінесе қолма-қол ақшамен қайта қаржыландыруға қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемені көтереді.
Негізгі өнімдер
- Мерзімді және мерзімді қайта қаржыландыру қолданыстағы ипотеканың пайыздық мөлшерлемесін өзгертеді немесе жаңа ақшаны ұсынбай-ақ өзгертеді.
- Қайта қаржыландырудың ставкалық және мерзімді қызметі көбінесе үстеме пайыздық ставкалардың төмендеуіне жауап ретінде пайда болады, ал ақшалай қаражаттарды қайта қаржыландыру көбінесе үй құнының өсуіне байланысты.
- Егер сіздің несиеңіз айтарлықтай жақсарған болса, сіз төмен пайыздық мөлшерлемемен қайта қаржыландыруға мүмкіндігіңіз бар.
Мерзімді және мерзімді қайта қаржыландыру туралы түсінік
Қайта қаржыландырудың ставкалық және мерзімді қызметі, ең алдымен, ай сайынғы ипотекалық төлемдерді төмендету мақсатында нарықтық пайыздық ставкалардың төмендеуіне байланысты. Мұны ақшалай қаражаттарды қайта қаржыландыру қызметімен салыстыруға болады, бұл олардың меншікті капиталын пайдаланғысы келетін үй иелерінің үй құнын жоғарылатуына негізделген.
Сыйақы мен мерзімді қайта қаржыландырудың ықтимал артықшылықтарына төмен пайыздық мөлшерлемені және ипотека бойынша қолайлы мерзімді қамтамасыз ету кіреді; негізгі қалдық өзгеріссіз қалады. Мұндай қайта қаржыландыру сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді төмендетуі немесе несиені тезірек төлеудің жаңа кестесін белгілеуі мүмкін. Мөлшерлеме-мерзімді опцияны қолданудың бірнеше әдісі бар.
Қаржыландырумен және мерзімді және қолма-қол ақшамен байланысты артықшылықтар мен кемшіліктер бар болғандықтан, түпкілікті шешім қабылдамас бұрын әрқайсысының артықшылықтары мен кемшіліктерін өлшеп алуыңыз керек.
Тарифтік және мерзімді қайта қаржыландыруға қойылатын талаптар
Қарыз алушыға ставкалық және мерзімді қайта қаржыландыру үшін төмен пайыздық мөлшерлемелер қол жетімді болуы керек. Бұлай болмауының екі негізгі себебі бар. Біріншісі, жалпы экономикадағы пайыздық мөлшерлемелер өтініш беру процесінде жоғарылап, оларды қол жетімсіз етеді. Бұл пайыздық мөлшерлемелерге әсер ететін көптеген факторлардың бірі, оған қарыз алушылар бақылау жасай алмайды.
Дегенмен, тұтынушылық несиеңізді біраз бақылауға аласыз. Егер сіз несие карталары немесе ипотека төлемдері бойынша дефолт жіберген болсаңыз, онда сізде жоғары пайыздық мөлшерлемелер болуы мүмкін. Бұл жеке факторлар, әдетте, нарықтық пайыздық мөлшерлемелерден гөрі маңызды. Екінші жағынан, егер сіздің несиеңіз айтарлықтай жақсарған болса, сіз төмен пайыздық мөлшерлемемен қайта қаржыландыруға мүмкіндігіңіз бар.
Маңызды
Қолма-қол ақшасыз қайта қаржыландыру сіздің ипотекаңыздың негізгі қарызын көбейтеді.
Мерзімді және мерзімді қайта қаржыландыру басқа опцияларға қарсы
Қолма-қол ақшасыз қайта қаржыландыру сіздің үйіңіздегі капиталды қажет етеді. Бұл жылжымайтын мүлік құнының өсуіне байланысты жылжымайтын мүліктің жалпы құны артқан кезде жақсы жұмыс істейді. Алайда, ақшаны қайта қаржыландыру, егер сіз ипотекада жақсы болған болсаңыз және меншікті капиталдың едәуір бөлігін төлеген болсаңыз да жасалуы мүмкін. Қолма-қол ақшасыз қайта қаржыландыру сіздің ипотека бойынша негізгі қарызды көбейтеді.
Бұл қайта қаржыландыру нысаны үйдің жаңа құнын бағалау үшін оны қайта бағалауды талап етуі мүмкін. Сіз үйді сатқанға дейін көре алмайтын ақшадан үйдің құнынан капиталға қол жеткізу үшін осындай қайта қаржыландыруды іздей аласыз. «Қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыру» деп аталатын опционға кез келген қалған негізгі қарызды азайту үшін ипотека несиесін төлеуге көбірек ақша жұмсау кіреді.
Осы нұсқалардың кез-келгенін қарастырған кезде барлық салдарды мұқият есептеп, олардың сіздің қазіргі ипотеканы сақтаумен салыстырғанын білу маңызды.
Мерзімді және мерзімді қайта қаржыландыру мысалдары
Сіз 10 жыл бойы 30 жылдық ипотеканы төлеп келесіз, ал пайыздық мөлшерлемелер кенеттен төмендейді деп айтыңыз; жаңа тарифтердің артықшылығын пайдаланғыңыз келуі мүмкін. Опциялардың бірі жаңа ипотека бойынша қалған балансты жаңа 30 жылдық толық мерзімге төмен ставка бойынша қайта қаржыландыру болар еді. Жаңа несие үшін ай сайынғы төлемдер аз болар еді, бірақ ол төменірек ставкадан басталғанға ұқсайды. Ипотеканы төлеудің жалпы уақытына 10 жыл қосылады. Бірінші ипотеканы төлеуге 10 жыл жұмсалды, ал жаңасы үшін тағы 30 жыл болады, бұл жалпы 40 жылға тең болады. Төменгі пайыздық мөлшерлемелер мен ұзақ мерзімнің арасында ай сайынғы төлемдер әлдеқайда төмен болар еді.
Сіз сондай-ақ жаңа пайыздық мөлшерлемені төлеу және 15 жылдық ипотека туралы келіссөздер жүргізу үшін мөлшерлеме мен мерзімді қайта қаржыландыру опциясын қолдана аласыз. Сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз 30 жылдық мерзімге қарағанда екі есе көп болар еді, ал басқалары тең. Алайда, пайыздық мөлшерлемелер төмендегендіктен, сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз бастапқы ипотеканың қалған 20 жылындағыдан төмен болып кетуі мүмкін.
Сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз қысқа мерзімге байланысты жоғары болуы мүмкін. Басты артықшылығы – сіз төлемдердің бес жылын үнемдей аласыз. Бастапқы ипотеканы төлеуге 10 жыл жұмсалды, ал жаңасы үшін 15 жыл болады, бұл жалпы 25 жылға тең болады.
Маңызды
Ипотекалық несиелеуді кемсіту заңсыз болып табылады. тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына немесе АҚШ-тың тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) есеп беру.