Менің ипотекамды қайта қаржыландыру жақсы идея ма?

Сіздің үйіңізді қайта қаржыландыру туралы шешім пайыздық мөлшерлемелерге және сіздің жабу шығындарыңызды өтеуге қанша уақыт кететініне байланысты. Кейбір жағдайларда қайта қаржыландыру дұрыс шешім болып табылады. Басқаларында бұл қаржылық тұрғыдан маңызды болмауы мүмкін.

Сіздің мүлкіңіз болғандықтан, қайта қаржыландыру несиені бірінші рет сатып алушы ретінде алуға қарағанда оңайырақ болар еді. Сондай-ақ, егер сіз өзіңіздің жеке меншігіңізге немесе үйіңізге ұзақ уақыт иелік еткен болсаңыз және айтарлықтай үлестік құрал жинасаңыз, бұл қайта қаржыландыруды жеңілдетеді. Алайда, егер меншікті капиталды жабу немесе қарызды шоғырландыру сіздің пікіріңізді өзгертуге себеп болса, бұл сіздің қаржылық қадамдарыңыздың ең ақылдысы емес, ипотека бойынша қарыздар жылдарыңызды көбейте алатынын ескеріңіз.

Негізгі өнімдер

  • Егер сіз пайыздық мөлшерлемені 1% немесе одан да көп төмендете алатын болсаңыз, қайта қаржыландыру дұрыс болар.
  • Сіз қайта қаржыландыру шығындарын өтеу үшін үйде ұзақ уақыт болуды жоспарлауыңыз керек.
  • Жеке ипотекалық сақтандырудан (PMI) құтылу – бұл жаңа ипотека алудың жақсы себебі.

Қайта қаржыландырудың себептері

Сонымен, қайта қаржыландырудың қашан мәні бар? Менің ипотека несиесін қайта қаржыландырудың әдеттегі ережесі – егер сіз ағымдағы пайыздық мөлшерлемені 1% немесе одан да көп төмендете алсаңыз, онда сіз үнемдейтін ақшаңыздың арқасында мағынасы болуы мүмкін. Төмен пайыздық мөлшерлемемен қайта қаржыландыру сонымен қатар үйдегі капиталды тезірек құруға мүмкіндік береді. Егер пайыздық мөлшерлемелер жеткілікті төмендеген болса, ай сайынғы төлемді едәуір өзгертпестен, несие мерзімін қысқарту үшін қайта қаржыландыруға болады, мысалы: 30 жылдан 15 жылға дейін белгіленген ставка бойынша ипотека.

Дәл сол сияқты, пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуі белгіленген ставкадан ипотекалық несиеге (ARM) ауысуға себеп болуы мүмкін, өйткені ARM бойынша мерзімді түзетулер төмен ставкалар мен ай сайынғы төлемдердің аз болуын білдіруі керек. Ипотекалық несие ставкасының өсу жағдайында бұл стратегияның қаржылық мәні аз болады. Шынында да, сіздің ипотекаңыздың пайыздық мөлшерлемесін жоғарылататын ARM-ді мерзімді түзету тұрақты ставкадағы несиеге көшуді дұрыс таңдау етуі мүмкін.

Маңызды

Ипотекалық несиелеуді кемсіту заңсыз болып табылады. тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына немесе АҚШ тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) есеп беру болып табылады.

Жабу шығындарын қарастырыңыз

Осы сценарийлердің барлығында шығындар бар. Сіздің шығыстарыңыз сақтандыру төлемдерін, адвокаттардың төлемдерін, бағалауды, салықтарды және аударым ақыларын және басқаларын қамтуы керек. Бұл қайта қаржыландыру шығындары, несие бойынша негізгі қарыздың 3% -дан 6% -на дейін болуы мүмкін, бастапқы ипотека құнымен бірдей жоғары және оны қайтару бірнеше жылдарға созылуы мүмкін.

Егер сіз ай сайынғы төлемдеріңізді азайтуға тырысып жатсаңыз, несие берушілердің «шығынсыз» қаржыландыруларынан сақ болыңыз. Жабу шығындары болмауы мүмкін болса да, банк бұл сыйақыларды сізге жоғары пайыздық мөлшерлемені беру арқылы қайтарып алуы мүмкін, бұл сіздің мақсатыңызға жетпейді.

Үйіңізде қанша уақыт болуды жоспарлағаныңызды қарастырыңыз

Қайта қаржыландыруға болатын-болмайтынын шеше отырып, сіз қайта қаржыландыру аяқталғаннан кейін ай сайынғы жинақ қандай болатынын есептегіңіз келеді. Мысалы, сізде 200 000 долларға 30 жылдық ипотекалық несие бар делік. Сіз несиені алғаш қабылдаған кезде сіздің сыйақы мөлшерлемесіңіз 6,5% деңгейінде бекітіліп, ай сайынғы төлеміңіз 1257 долларды құрады. Егер пайыздық мөлшерлемелер 5,5% -ке дейін түссе, бұл сіздің ай сайынғы төлеміңізді 1130 долларға дейін төмендетуі мүмкін – бұл айына 127 доллар үнемдеуге немесе жыл сайын 1524 долларға үнемдеуге мүмкіндік береді.

Сіздің несие берушіңіз сіз қаржыландыруға жалпы жабу шығындарыңызды есептей алады, егер сіз шешім қабылдауға шешім қабылдаған болсаңыз. Егер сіздің шығындарыңыз шамамен 2,300 АҚШ долларын құраса, сіз өзіңіздің шығындарыңызды анықтау үшін бұл көрсеткішті жинағыңызға бөле аласыз – бұл жағдайда үйді екі жылға немесе одан да ұзақ уақытқа, қайта қаржыландырудың бір жарым жыл ішінде мағынасы болар еді үй [$ 2,300 ÷ $ 1,524 = 1,5]. Егер сіз үйде екі жыл немесе одан да көп уақыт болуды жоспарласаңыз, қайта қаржыландырудың мағынасы болар еді.

Егер сіз 1% -дан төмен төмендетумен қайта қаржыландырғыңыз келсе, 0,5% айтыңыз, сурет өзгереді. Сол мысалды қолданып, сіздің ай сайынғы төлеміңіз 1194 долларға, айына 63 доллар үнемдеуге немесе жыл сайын 756 долларға дейін азаяды [2300 ÷ $ 756 = 3,0], сондықтан сіз үш жыл үйде отыруыңыз керек. Егер сіздің жабу шығындарыңыз жоғары болса, айталық 4000 доллар болса, бұл мерзім шамамен бес жарым жылға жетер еді.

Маңызды

Егер сіздің үйіңіздің меншікті капиталы 20% -дан аз болса, сізден PMI төлеу талап етілуі мүмкін, бұл сіздің қайта қаржыландырудан үнемдеуіңізді азайтуы мүмкін.

Жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) қарастырайық

Үй құндылықтары төмендейтін кезеңдерде көптеген үйлер бұрынғы бағалаудан әлдеқайда төмен бағаланады. Егер сіз қайта қаржыландыруды ойластыратын болсаңыз, сіздің үйіңізді төмен бағалау сізге жаңа ипотека бойынша 20% бастапқы жарнаны өтеу үшін меншікті капиталдың жетіспейтіндігін білдіруі мүмкін.

Қайта қаржыландыру үшін сіз күткеннен гөрі көбірек ақшалай қаражат салуды талап етесіз немесе PMI-ні қажет етуі мүмкін, бұл сіздің ай сайынғы төлеміңізді арттырады. Бұл дегеніміз, пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуі кезінде де сіздің нақты жинақ ақшаңыз көп болмауы мүмкін.

Керісінше, сіздің PMI-ді алып тастайтын қайта қаржыландыру сіздің ақшаңызды үнемдейді және тек сол себепті жасауға тұрарлық.Егер сіздің үйіңізде 20% немесе одан көп үлес бар болса, сізде FHA ипотекалық несиесі  болмаса немесе сіз жоғары тәуекелді қарыз алушы болып саналмасаңыз, сізге PMI төлеудің қажеті жоқ .  Егер сіз қазір PMI төлейтін болсаңыз, кем дегенде 20% үлеске ие болыңыз, және сіздің қазіргі несие беруші PMI-ді алып тастамайды, сіз қайта қаржыландыруыңыз керек.