Бастапқы пайыздық мөлшерлемені анықтау
Бастапқы пайыздық ставка дегеніміз не?
Бастапқы сыйақы мөлшерлемесі реттелетін мөлшерлеме бойынша несие бойынша сыйақы мөлшерлемесін алғашқы жоспарланған мөлшерлемені түзету кезінде түзете алатын максималды сома ретінде анықталады. Сыйақы ставкалары, әдетте, қарыз алушыларды несие мерзімі бойына шектен тыс секірулерден оқшаулау үшін ипотека мөлшерлемелеріне қойылады. Олар бастапқы болғандықтан, ставка шегі бастапқы кезең аяқталғаннан кейін өзгеруі мүмкін.
Бастапқы пайыздық ставка түсіндірілді
Сыйақы мөлшерлемесінің бастапқы шегін тек несие мерзімі ішінде жоспарланған өзгерістерге ұшырайтын, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека сияқты, реттелетін мөлшерлеме өнімдерінен табуға болады. Белгіленген ставкадағы өнімнің қақпағы жоқ, өйткені олар реттелмейді. Несие басталған кездегі ставка несие төленгенге дейін өзгереді немесе өзгертулер немесе қайта қаржыландыру кезінде сияқты нотаның талаптары өзгереді.
Осындай өнімдер 2000-шы жылдардың басында ипотекалық несие серпіні кезінде танымал болды. Сыйақы ставкалары бастапқы белгіленген мерзімнен кейін көтерілгенде, көптеген үй иелері тез қиындыққа тап болды. Сыйақы мөлшерлемесі бойынша ипотеканың тартылуы алғашқы белгіленген мөлшерлеме, әдетте, сол кездегі ставка бойынша өнімдерге ұсынылған пайыздық мөлшерлемелерден төмен болды. Қарыз алушылар осы ставкалардың артықшылығын пайдаланғысы келді, өйткені олардың мөлшерлемесі өзгертілгенге дейін қайта қаржыландыруға болады деп күтті. Бастапқы пайыздық ставка уақыт өте келе ставкалар баяу өседі деген үмітпен үй иелерін үлкен төлем соққысынан қорғауға дайын болды.
Өкінішке орай, нарық құлдырап, мүліктік құндылықтар құлдырап, көптеген иелер ипотека өнімдерінің қымбаттауы салдарынан қайта қаржыландыру мүмкіндігіне ие болмады. Көптеген несие алушылар ипотека несиелерін төлей алмады.
Төлем шокына алаңдайтын қарыз алушыларға қосымша қорғаныс ретінде пайыздық мөлшерлемелердің алғашқы шегі әлі де болса да, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека өнімдері бүгінде аз кездеседі.
Бастапқы пайыздық ставканың нақты мысалы
Мысал ретінде, гипотетикалық 30 жылдық реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотеканы (ARM) алайық, ол алғашқы екі жылда 4,5% белгіленген мөлшерлемемен басталуы мүмкін. Бірінші түзету кезеңінің соңында бастапқы сыйақы мөлшерлемесі плюс немесе минус 2% құрайды, яғни ставка 6,5% -дан аспайды және 2,5% -дан төмен болмайды. Осыдан кейін, пайыздық мөлшерлеме несие басталған кезде маржа мен маржаны қосқанда кез келген индекске негізделген түзетулерге ұшырайды. Маржа – бұл түзетулердің одан әрі өзгермейтін максималды таралуы.
Басқа мысалды қарастырайық, қарыз алушы 30 жылдық реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека алды, оның бастапқы мөлшерлемесі 4,5%, бастапқы ставкасының 2% -ы және 6% маржасы бар. Қарыз алушының сезінуі мүмкін максималды өсім несие мерзімі ішінде 10,5% құрайды.