Бастапқы пайыздық мөлшерлеме
Бастапқы пайыздық мөлшерлеме дегеніміз не?
Бастапқы пайыздық мөлшерлеме, сондай-ақ тизер ставкасы немесе бастапқы ставка деп те аталады, бұл реттелетін немесе өзгермелі ставка бойынша несиенің бастапқы ставкасы. Әдетте, бұл басқа пайыздық мөлшерлемелерге қарағанда төмен және көбінесе белгілі бір уақыт аралығында тұрақты болып қалады.
Негізгі өнімдер
- Бастапқы пайыздық мөлшерлеме, сондай-ақ тизер ставкасы немесе бастапқы ставка деп те аталады, бұл реттелетін ставка немесе ARM ставкасының ашылу ставкасына жатады.
- Олар, әдетте, дәстүрлі, белгіленген ставкалар бойынша ұсынылатын ставкалардан төмен және эталондық ставкаларды қолдана отырып белгіленеді.
- Қарыз алушылар ставкаларды әртүрлі мақсаттарға пайдаланады, төмен пайыздық төлемдерден бастап, мүлікті сатудан алыпсатарлыққа дейін.
Бастапқы пайыздық мөлшерлемені түсіну
Бастапқы пайыздық мөлшерлеме реттелетін мөлшерлеме бойынша несиенің немесе ARM дің ашылу ставкасына жатады. ARM кең ауқымды шарттармен ұсынылады. Әдетте, бастапқы мөлшерлеме қолданыстағы пайыздық мөлшерлемелерден төмен белгіленеді және алты айдан 10 жылға дейінгі аралықта тұрақты болып қалады. Кіріспе кезеңнің соңында несие беруші сыйақы мөлшерлемесін түзетуге құқылы. Бірінші түзету бастапқы пайыздық мөлшерлемемен шектеледі, ал кез келген келесі түзетулер мерзімді пайыздық мөлшерлемемен шектеледі. А өмір бойы пайыздық мөлшерлеме қақпағы қарыз бүкіл мерзімі ішінде пайыздық мөлшерлеме бойынша жоғары шегін орнатады. Несиенің ең төменгі ставкасы ставка деңгейімен анықталады.
Бастапқы пайыздық мөлшерлеме, әдетте, белгіленген ставкалы несиелер бойынша ұсынылатын ставкалардан төмен, ал кейде оны тизер ставкасы немесе бастапқы ставка деп те атайды. Бұл қарыз алушылардың бірнеше кластары үшін тартымды. Біріншіден, кіріспе кезеңінде төмен пайыздық төлемдер жасағысы келетіндер. Екіншіден, көптеген қарыз алушылар мүлікті ARM түзетуге құқылы болғанға дейін қайта қаржыландыруды немесе сатуды жоспарлап отыр. Ақырында, несие алушылар бастапқы кезеңде пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуі туралы болжам жасауға дайын. Осы соңғы сценарийде несие беруші әлі де пайыздық мөлшерлемені көтеруге құқылы, бірақ ол қарыз алушыға қайта қаржыландыруға аз ынталандыру ұсынып, несиені сақтап қалу үшін бас тартуы мүмкін.
Бастапқы пайыздық мөлшерлемелер қалай белгіленеді?
Несие берушілер ипотека мөлшерлемесін үшінші тараптардың бір немесе бірнеше қол жетімді ставкаларына сәйкес белгілейді.Осы индекстердің бірі – Лондонның бір жылдық банкаралық ставкасы немесе LIBOR.Бұл ставка халықаралық нарықтардағы ставкалардың жиынтығы болып табылады және күнделікті кеңінен жарияланып отырады. Несие берушілер несие басталған кезде индексті таңдауы керек және қарыз алушыға несие мөлшерлемесін қамтамасыз ету үшін, әдетте, 1-3% аралығында маржа қосуы керек. Нарықтық ставка мен несие берушінің маржасы толық индекстелген ставка ретінде белгілі.
Маңызды
2020 жылдың желтоқсан айынан бастап LIBOR жүйесін 2023 жылға дейінтоқтатып, онықаржыландырудың кепілдендірілген ставкасы (SOFR)сияқты басқа критерийлермен ауыстыру жоспарлары жасалды.
Реттелетін несиенің бастапқы пайыздық мөлшерлемесін белгілеген кезде, несие берушілер жоғарыда көрсетілген сыныптардың бірінде қарыз алушыларды тарту құралы ретінде индекстен пайызды алып тастайды. Жалпы алғанда, кіріспе мерзімі қысқа несиенің бастапқы ставкасы төмен және тартымды болады, өйткені несие беруші жоғалған пайыздарды сол төменгі ставкадан тезірек бастапқы кезеңнен кейін ала алады.
Бастапқы пайыздық ставкалардың мысалы
Бастапқы сыйақы мөлшерлемесінің шарттары несие мерзіміне байланысты өзгеріп отырады. Мысалы, бір жылдық ARM бастапқы сыйақы мөлшерлемесі тек бір жылға есептеледі, ал 5/1 ARM бес жылға арналған бастапқы пайыздық мөлшерлемеге ие болады.