Банктік емес банктер
Банктік емес банктер дегеніміз не?
Банктік емес банктер – бұл несиелік және депозиттік қызметтерді ұсынбайтындықтан, толық ауқымды банктер болып саналмайтын қаржы институттары. Банктік емес банктер несие картасымен немесе басқа несиелік қызметтермен айналыса алады, егер олар салымдарды қабылдамаса.
Көптеген банктік емес банктер немесе банктік емес қаржылық компаниялар ипотекалық қызметтерді ұсынады, мысалы, үйге бірінші рет несие беру және қайта қаржыландыру нұсқалары. Ипотекалық несиеге бағдарланған кейбір банктер оңтайландырылған несие береді, ал кейбіреулері клиенттерге «жақсыға» дейінгі несиемен несие беруді қарастыруы мүмкін. Банктік емес банктер несие ұсына алады, бірақ депозиттік қызметтерді, мысалы, тексеру немесе жинақ шоттарын ұсынбайды.
Банктік емес банктер қалай жұмыс істейді
Салымдар Федералдық салымдарды сақтандыру корпорациясы арқылы сақтандырылған беретін көптеген банктік емес банктер FDIC және резервтік талаптар шектеулер осы мекемелерге қолданылады. Банктік емес банкинг соңғы жылдары айтарлықтай кеңейді, өйткені бөлшек сауда компаниялары және автоөндірушілер сияқты қаржылық емес ұйымдар несиелік қызметке кірісті. Көптеген компаниялар банктік құқықтар туралы ережелерді күшейтуге тырысқандықтан, АҚШ үкіметі 80-ші жылдардың соңынан бастап банктік емес банктердің жаңа жарғысын жаппай шектеді.
Негізгі өнімдер
- Ипотека алу туралы сөз болғанда, мысалы, Quicken Loans сияқты банктік емес несие берушілер, әдеттегі кірпіштен жасалған банкке қарағанда ипотека алудың оңай жолын ұсынуы мүмкін, әсіресе жұлдызды несиесі бар клиенттер үшін.
- Төлем күніндегі несие берушілер банктік емес банктер болып саналады, бірақ көптеген адамдар оларды жыртқыш несие берушілер деп санайды.
- Тең-теңімен несие берушілер және жеке меншік үлестік компаниялар банктік емес банктік мекемелер болып саналады.
Банктік емес банктік төлемдер бойынша несие берушілер
Жалақы бойынша несие берушілер банктік емес банктер болып саналады. Жалақы бойынша несие – бұл қарыз алушының келесі жалақысынан жиі алынатын, қысқа мерзімді, жоғары тәуекелді несие. Көптеген жалақы төлеушілер осы несиелер үшін өте жоғары пайыздық мөлшерлемені талап етеді, сондықтан қарыз алушыларға төтенше жағдай кезінде негізгі қарыз бен пайыздарды қайтару өте қиын. Егер қарыз алушы өз қарызын уақтылы төлей алмаса, пайыздық үлесін көбейтіп, қауіп-қатерді арттырып жіберсе, жалақы төлеушілер несиені кейінгі жалақыға аударады. Бұл несиелер көбінесе жыртқыш несиелер деп аталады, өйткені олар онсыз да әлсіз адамдардың артықшылықтарын пайдаланады және қосымша ақы алатын жасырын резервтермен танымал.
Маңызды
Банк холдингі туралы 1956 жылғы заң банктік емес компанияларға еншілес ұйым ретінде банк иеленуге тыйым салады, бірақ олар басқа банктік емес банктерге иелік ете алады.
Кейбір жалақы несиелері Интернетте қол жетімді болуы мүмкін болса да, жалақы төлеуге арналған несие провайдерлерінің көпшілігі жеке несиелік саудагерлер болып табылады. Жалақы төлеуге арналған несиелік өтінімді толтыру үшін қарыз алушы әдетте соңғы төлемдерді ұсынады. Ол жерден несие берушілер несие бойынша негізгі қарызды негізінен қарыз алушының жалақысын кепілге ала отырып, болжанған қысқа мерзімді кірістің пайызына негіздейді.
Банктік емес банктің мысалы
Банктік емес банктің бір мысалы – әйелдерге арналған киім желісі – Ann Taylor клиенттерге сатып алуға несиелік картаны ұсынады. Ann Taylor несие картасымен клиенттер дүкендерде немесе интернетте өткізген әр доллар үшін бес сыйақы ұпайына ие бола алады. Сонымен қатар, карта иелері әр жиналған 2000 ұпай үшін $ 20 сыйақы карталарын, сондай-ақ туған күніне $ 15 сыйлық алады. Желідегі қол жетімділік карталарының иелері өздерінің профильдерін жаңарта алады, төлемдерін төлей алады және жұмыс үстеліндегі немесе мобильді құрылғылардағы үзінділерді көре алады. J. Crew және Nordstrom сияқты басқа бөлшек сауда компаниялары өздерінің карталарын ұстаушыларына осындай сыйақылар ұсынады.