Несиеге қызмет көрсетудің анықтамасы
Несиеге қызмет көрсету деген не?
Несиеге қызмет көрсету дегеніміз – қаражаттың қарыз алушыға бөлінген кезінен бастап, несие төленгенге дейін несиенің әкімшілік аспектілері. Несиеге қызмет көрсету ай сайынғы төлем есептерін жіберуді, ай сайынғы төлемдерді жинауды, төлемдер мен қалдықтардың есебін жүргізуді, салықтар мен сақтандыру төлемдерін жинауды және төлеуді (сондай-ақ ақша қаражаттарын басқаруды), купюра ұстаушыға ақша аударымдарын және кез келген бұзушылықтарды қадағалауды қамтиды.
Несиеге қызмет көрсету қалай жұмыс істейді
Несиеге қызмет көрсетуді несие берген банк немесе қаржы институты, несие бойынша қызмет көрсетуге мамандандырылған банктік емес ұйым немесе несиелік мекеменің үшінші тарап сатушысы жүзеге асыра алады. Несиеге қызмет көрсету сонымен қатар қарыз алушының несие қабілеттілігін несие берушілермен және несиелік рейтингтік агенттіктермен қамтамасыз ету тәсілі ретінде негізгі қарызды және несие бойынша сыйақыны уақтылы төлеу міндеттемесіне сілтеме жасай алады.
Негізгі өнімдер
- Несиеге қызмет көрсету – бұл несие берген банк немесе қаржы институты, үшінші тарап сатушысы немесе несиеге қызмет көрсетуге мамандандырылған компания жүзеге асыратын функция.
- Несиеге қызмет көрсету функциялары ай сайынғы төлемдерді жинауды, салықтарды төлеуді және несиенің басқа аспектілерін кірістер таратылған сәттен бастап несие төленгенге дейін қамтиды.
- Несиелерді секьюритилендіру несиелік қызмет көрсетуді банктер үшін аз рентабельді етті.
- Несиеге қызмет көрсету қазіргі уақытта жеке сала болып табылады және компанияларға несие төлемдерінің аз пайызын алу арқылы өтемақы төленеді.
Несиеге қызмет көрсету дәстүрлі түрде банктердегі негізгі функция ретінде қарастырылды. Банктер несиенің түпнұсқасын берді, сондықтан несиені әкімшілендіру үшін олар жауапты болатыны түсінікті болды. Бұл, әрине, несиелер кеңінен секьюритилендірілгенге дейін жалпы банктік және қаржылық сипатқа өзгеріс енгізді. Несиелер, атап айтқанда ипотека, қайта бағалы қағаздарға оралып, банктің кітаптарынан сатылғаннан кейін, несиелерге қызмет көрсету жаңа қарыздардың пайда болуынан гөрі тиімді емес іскерлік бағыт болып шықты.
Несиенің өмірлік циклінің бір бөлігіне қызмет көрсететін несие пайда болу кезеңінен бөлініп, нарыққа ашылды. Несиелерге қызмет көрсетудің ауыртпалығын және қарыз алушылардың әдеттері мен үміттерінің өзгеруін ескере отырып, сала әсіресе технологиялар мен бағдарламалық жасақтамаға тәуелді болды.
Несиеге қызмет көрсету мысалы
Несиеге қызмет көрсету – бұл қазірдің өзінде жеке сала. Несие бойынша қызмет көрсетушілерге өтемақы төлемі немесе қызмет көрсету жолақтары деп аталатын әр мерзімді несие төлемдерінің салыстырмалы түрде аз пайызын сақтау арқылы жүзеге асырылады. Әдетте бұл мерзімді төлемнің 0,25% -дан 0,5% -на дейін құрайды. Мысалы, егер ипотека бойынша өтелмеген қалдық 100 000 АҚШ долларын құраса және қызмет көрсету ақысы 0,25% -ды құраса, қызмет көрсетуші төлемнің қалған сомасын нот ұстаушыға өткізгенге дейін келесі төлемнің 20 долларын – немесе (0,0025 / 12) х 100,000 – ұстауға құқылы..
Несиеге қызмет көрсетудің ерекше жағдайлары
Ипотека несиелер бойынша қызмет көрсету нарығының негізгі бөлігін құрайды, бұл триллион долларға үйге берілетін несие, дегенмен студенттерге несие беру де үлкен бизнес болып табылады. 2018 жылғы жағдай бойынша үш компания шамамен 30 миллион қарыз алушыдан 950 миллиард долларды құрайтын мемлекеттік студенттерге төленбеген несиелердің 93% бойынша төлемдерді жинауға жауапты болды.
Сонымен қатар, ірі ипотекалық несие бойынша қызмет көрсетушілердің тенденциясы өсіп келе жатқан заңнамалық мәселелерге жауап ретінде нарықтан ақырындап бас тарту болып табылады. Олардың орнына кеңістіктегі кішігірім аймақтық банктер мен банктік емес қызметшілер көшіп жатыр.
Маңызды
Несиелерге қызмет көрсету дәстүрлі түрде несие берушілермен (ірі банктер) жүзеге асырылды, бірақ кеңістікке кішігірім аймақтық ойыншылар және банктік емес қызмет көрсетушілер көшіп жатыр.
2007-2008 жж. Қаржылық дағдарыс кезеңіндегі ипотекалық несиенің еруі секьюритилендіру және несиеге қызмет көрсету бойынша міндеттемелерді беру тәжірибесіне үлкен бақылау әкелді. Нәтижесінде несиеге қызмет көрсету құны дағдарысқа дейінгі деңгеймен салыстырғанда өсті және әрдайым көп реттеулерге мүмкіндік бар.
Сонымен қатар, кейбір несие қызметтері сәйкестік шығындарын азайтуға тырысатын технологияларды қолдана бастады, сонымен қатар кейбір банктер өздерінің жеке клиенттерімен байланысты сақтау үшін өздерінің несиелік портфеліне қызмет көрсетуге қайта назар аударды.