Несиенің әртүрлі түрлерін түсіну
Қарызға алынған ақшаны көптеген мақсаттарға пайдалануға болады, жаңа бизнесті қаржыландырудан бастап, келіншегіңізге неке жүзігін сатып алуға дейін. Бірақ несиелердің барлық түрлерімен бірге қайсысы жақсы және қандай мақсатта? Төменде несиелердің ең кең таралған түрлері және олардың қалай жұмыс істейтіні келтірілген.
Негізгі өнімдер
- Жеке несиелер мен несиелік карталар жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді, бірақ кепілдікке мұқтаж емес.
- Жеке меншікті несиелер төмен пайыздық мөлшерлемелерге ие, бірақ қарыз алушының үйі кепіл ретінде қызмет етеді.
- Ақшалай аванстар, әдетте, өте жоғары пайыздық ставкалар мен транзакциялар үшін төлемдерге ие.
Жеке несиелер
Интернеттегі және Main Street-тегі көптеген банктер кепілдіксіз, демек, қарыз алушы несие төлемеген жағдайда кепілге қоятын мүлкін кепілге қоя алмайды, мысалы, автонесие немесе үй ипотекасы. Әдетте, жеке несиені бірнеше жүзден бірнеше мың долларға дейін алуға болады, оны қайтару мерзімі екі жылдан бес жылға дейін.
Қарыз алушыларға кірістерді тексерудің кейбір нысандары және қарыз қаражатынан кем дегенде көп болатын активтерді растау қажет. Өтініш әдетте бір-екі парақтан тұрады, ал мақұлдау немесе бас тарту бірнеше күн ішінде беріледі.
Ең жақсы және нашар тарифтер
24 айлық коммерциялық банктің несиесі бойынша орташа пайыздық мөлшерлеме 2019 жылдың төртінші тоқсанында 10,21% құрады, деп хабарлайды Федералдық резервтік банк. Бірақ пайыздық мөлшерлемелер бұл мөлшерден үш еседен көп болуы мүмкін: Avant-тің орташа мерзімдері 9,95% -дан 35,99% -ға дейін. Ең жақсы мөлшерлемені тек ерекше несиелік рейтингтері мен қомақты активтері бар адамдар ала алады. Жаманға басқа амалы жоқ адамдар төзуі керек.
Жеке несие, мүмкін, салыстырмалы түрде аз мөлшерде несие алғысы келетіндерге және оны екі жыл ішінде төлей алатындығына сенімді адамдар үшін ең жақсы әдіс. A жеке несие калькуляторы түрі пайыздық мөлшерлеме сіздің қаражат шегінде, қандай анықтау үшін пайдалы құрал бола алады.
Банктік несие және банктік кепілдік
А кепілдік бере алады. Егер клиент үшінші тараппен тиісті келісімшарттық міндеттемені орындамаса, онда ол тарап банктен төлем талап ете алады.
Кепілдеме әдетте банктің шағын бизнес клиенттеріне арналған келісім болып табылады. Корпорация мердігердің өтінімін, мысалы, мердігердің келісімшарт бойынша міндеттемелерін орындамаған жағдайда, мердігердің банкі төлемге кепілдік беру шартымен қабылдай алады.
Маңызды
Жеке несие салыстырмалы түрде аз мөлшерде ақша алуға мұқтаж және екі жыл ішінде оны төлей алатындығына сенімді адам үшін жақсы болуы мүмкін.
Несиелік карталар
Тұтынушы несие картасымен есеп айырысқан сайын, бұл шағын жеке несие алғанмен тиімді. Егер қалдық дереу толығымен төленсе, онда сыйақы алынбайды. Егер қарыздың бір бөлігі төленбеген күйде қалса, ай сайын оны төлегенге дейін пайыздар есептеледі.
Кредиттік карточканың орташа мөлшерлемесі Федералды резервтік жүйеге сәйкес 2019 жылдың төртінші тоқсанының соңында жылдық 16,88% -ды құрады – 2019 жылдың екінші тоқсанындағы ставкадан 17,14% -дан сәл төмендеді, бірақ дәл сол жерде болды (16,86%) 2018 жылдың төртінші тоқсанының соңында. Бір реттік төлемді жіберіп алған тұтынушылар үшін айыппұл мөлшерлемелері бұдан да жоғары көтерілуі мүмкін – мысалы, HSBC кем дегенде екі Mastercard картасында 31,49%.
Айналмалы қарыз
Несиелік картаның жеке несиеден үлкен айырмашылығы – карта айналымдағы қарызды білдіреді. Карточкада белгіленген несиелік лимит бар, оның иесі бірнеше рет бірнеше рет несиеге ақша ала алады және оны уақыт өте келе қайтара алады.
Несиелік карталар өте ыңғайлы және олар артық төлемдерден аулақ болу үшін өзін-өзі басқаруды қажет етеді. Зерттеулер көрсеткендей, тұтынушылар қолма-қол ақшаның орнына пластмассаны қолданған кезде ақша жұмсауға дайын. Өтініш берудің бір парақтан тұратын қысқа процесі 5000 немесе 10000 доллар несие алудың ыңғайлы әдісі болып табылады.
Үйге меншікті қарыздар
капиталда олар дейін салынды. Яғни, олар өздеріне тиесілі сомаға дейін қарыз ала алады. Егер ипотеканың жартысы төленсе, олар үй құнының жартысын қарызға ала алады немесе үй 50% -ға қымбаттаса, сол соманы ала алады. Қысқаша айтқанда, үйдің қазіргі әділ нарықтық құны мен ипотека бойынша қарыз сомасы арасындағы айырмашылық қарызға алуға болатын сома болып табылады.
Төмен ставкалар, үлкен тәуекелдер
Жеке меншікке қарағанда несие алудың бір артықшылығы – алынатын пайыздық мөлшерлеме әлдеқайда төмен. ValuePenguin.com жүргізген сауалнамаға сәйкес, жылжымайтын мүлікке салынған 15 жылдық несие бойынша орташа пайыздық мөлшерлеме 2020 жылғы 5 ақпандағы жағдай бойынша 5,82% -ды құрады.2017 жылғы «Салықты қысқарту және жұмыс орындары туралы» Заңға енгізілген өзгертулер нәтижесіндетұрғын үйді сатып алуға арналған несие бойынша пайыздар, егер қарызға алынған ақша «несиені қамтамасыз ететін салық төлеушінің үйін сатып алуға, салуға немесе едәуір жақсартуға» жұмсалса, салық салынады. IRS.
Потенциалдың ең үлкен минусы – үй несие үшін кепіл болып табылады. Қарыз алушы несие төлемеген жағдайда үйден айырылуы мүмкін. Несие бойынша алынған қаражат кез-келген мақсатқа жұмсалуы мүмкін, бірақ олар көбінесе үйді жаңартуға немесе кеңейтуге жұмсалады.
Жеке меншікке несие беруді қарастыратын тұтынушы 2008-2009 жылдардағы қаржылық дағдарыстың екі сабағын есте сақтауы мүмкін:
- Үй құндылықтары төмендеуі мүмкін, сонымен қатар жоғарылауы мүмкін.
- Экономикалық құлдырау кезінде жұмыс орындары қауіпті.
Үйге меншікті несиелік желілер (HELOC)
Несиелік үй ( HELOC ) несиелік карта сияқты жұмыс істейді, бірақ кепіл ретінде үйді пайдаланады. Несиенің максималды мөлшері қарыз алушыға беріледі. HELOC пайдаланылуы, төленуі және қайта пайдаланылуы мүмкін, бұл есепшот ашық болғанға дейін, әдетте 10 – 20 жыл.
Тұрғын үй меншікті капиталы бойынша қарапайым несие сияқты негізгі ставка сияқты негізгі индекске байланысты болуы мүмкін.
Жақсы немесе жаман жаңалықтар
Айнымалы пайыздық мөлшерлеме жақсы немесе жаман жаңалық болуы мүмкін. Ставкалардың өсу кезеңінде өтелмеген сальдо бойынша сыйақы өседі. Жаңа ас үйді орнату үшін қарызға ақша алып, оны бірнеше жыл ішінде төлейтін үй иесі, мысалы, тарифтің жоғарылауына байланысты, күткеннен әлдеқайда көп төлеуге мәжбүр болуы мүмкін.
Тағы бір ықтимал жағымсыз жағы бар. Қол жетімді несиелік желілер өте үлкен болуы мүмкін, ал кіріспе ставкалар өте тартымды. Тұтынушыларға бастарынан өту оңай.
Несиелік карта бойынша ақшалай аванстар
Несиелік карталарда, әдетте, ақшалай аванс беру мүмкіндігі бар. Нәтижесінде кез-келген несие картасы бар кез-келген автоматты пультте (банкоматта) қолма-қол ақша айналымы бар.
Бұл ақша алудың өте қымбат тәсілі.Бір мысал келтірейік, Fortiva несие картасы бойынша ақшалай аванстың пайыздық мөлшерлемесі сіздің несиеңізге байланысты 25,74% -дан 36% -ға дейін. Ақшалай аванстар ақы төлейді, әдетте аванстық соманың 3% -дан 5% -на дейін немесе ең төменгі 10 доллар. Сорақысы сол, қолма-қол аванс несие картасының балансына түседі, оған төлемдер төленгенге дейін айдан-айға пайыздар есептеледі.
Басқа көздер
Ақшалай төлемдер кейде басқа көздерден қол жетімді. Салықты дайындайтын компаниялар ішкі салық қызметі (IRS) салықты қайтаруға қатысты аванстар ұсына алады. Алайда, егер төтенше жағдай болмаса, ақшаны сәл тезірек алу үшін салықты қайтарудың бір бөлігінен бас тартуға ешқандай себеп жоқ.
Шағын бизнес несиелері
Шағын кәсіпкерлікке арналған несиелерді көптеген банктер арқылы және шағын кәсіпкерлікті басқару (SBA) арқылы алуға болады. Оларды әдетте жаңа кәсіп ашатын немесе құрылған кәсіпорнын кеңейтетін адамдар іздейді.
Мұндай несиелер кәсіп иесі ресми бизнес-жоспарды қарау үшін ұсынғаннан кейін ғана беріледі. Несие шарттары, әдетте, жеке кепілдендіруді қамтиды, яғни кәсіп иесінің жеке активтері төлемді қайтару кезінде кепіл ретінде қызмет етеді. Мұндай несиелер, әдетте, бес жылдан 25 жылға дейінгі мерзімге ұзартылады. Сыйақы мөлшерлемесі кейде келісімді болып табылады.
Шағын кәсіпкерлікке арналған несие жаңадан пайда болған көптеген кәсіптер үшін, тіпті көпшілігі үшін де таптырмайтын болды. Алайда, бизнес-жоспар құру және оны бекіту қиын болуы мүмкін. SBA бизнестің ашылуына көмектесу үшін онлайн және жергілікті ресурстарға бай.