Бөлшек банк қызметі
Жеке банк қызметі дегеніміз не?
Бөлшек банкинг, тұтынушылық банкинг немесе жеке банктік деп те аталады, бұл жеке кәсіпкерлерге қаржылық қызмет көрсететін банктік қызмет. Бөлшек банкинг – бұл жеке тұтынушыларға өз ақшаларын басқару, несиеге қол жеткізу және өз ақшаларын сенімді түрде салу тәсілі. Бөлшек банктер ұсынатын қызметтерге бақылау және жинақ шоттары, ипотека, жеке несиелер, несиелік карталар және депозиттік сертификаттар (CD) жатады.
Негізгі өнімдер
- Жеке банктер ірі мекемелерге емес, жеке тұтынушыларға қаржылық қызмет көрсетеді.
- Ұсынылатын қызметтерге жинақ және чек шоттары, ипотека, жеке несиелер, дебеттік немесе несиелік карталар, депозиттік сертификаттар (CD) жатады.
- Жеке банктер жергілікті қоғамдастық банктері немесе ірі коммерциялық банктердің бөлімшелері бола алады.
- Сандық дәуірде көптеген финтек компаниялары интернет-платформалар мен смартфон қосымшалары арқылы бөлшек банктер сияқты барлық қызметтерді ұсына алады.
- Жеке тұлғаларға жеке тұлғалардың банктік қызметтері көпшілікке ұсынылатын болса, корпоративті банктік қызметтер шағын немесе ірі компаниялар мен корпоративті органдарға ғана ұсынылады.
Бөлшек банк қызметі туралы түсінік
Көптеген қаржылық қызмет көрсететін компаниялар жеке тұтынушыларға бір терезе арқылы бөлшек банктік қызмет көрсету орны болуды мақсат етеді. Тұтынушылар бөлшек банктерден шоттарды тексеру, жинақ шоттары, жеке несиелер, несие желілері, ипотека, дебеттік карталар, несиелік карталар және CD сияқты негізгі қызмет түрлерін күтеді.
Тұтынушылардың көпшілігі жеке клиенттің банктік қажеттіліктері үшін клиенттерге жергілікті жерде қызмет көрсететін жергілікті филиалдық банктік қызметтерді пайдаланады. Жергілікті филиалдар арқылы қаржы өкілдері клиенттерге қызмет көрсетеді және қаржылық кеңес береді. Қаржылық өкілдер сонымен бірге несие бойынша мақұлданған өнімдерге қатысты андеррайтерлік өтінімдер үшін жетекші байланыс болып табылады.
Тұтынушы аталған бөлшек банктік қызметтердің барлығын пайдалана алмаса да, негізгі қызмет – ақша салу үшін бақылау – жинақтау шоты. Бұл жеке адамдар үшін қолма-қол ақшаны сақтаудың қарапайым, қауіпсіз әдісі. Сонымен қатар, бұл оларға өз ақшалары бойынша пайыздар табуға мүмкіндік береді. Жинақ шоттарының көпшілігі мөлшерлемелерді қорлар мөлшерлемесі негізінде ұсынады. Ақшаны алу мен тауарлар мен қызметтерге ақы төлеуді жеңілдетуге мүмкіндік беретін төлем және жинақ шоттары дебеттік картамен бірге жүреді.
Бөлшек банктер де жеке тұлғалар үшін маңызды несие көзі болып табылады. Олар тұтынушыларға үйлер мен автомобильдер сияқты ауқымды заттарды сатып алуға несие ұсынады. Несиенің бұл ұзартылуы ипотека, автонесие немесе несиелік карталар түрінде болуы мүмкін. Несиенің бұл кеңеюі экономиканың маңызды қыры болып табылады, өйткені ол күнделікті тұтынушыға өтімділікті қамтамасыз етеді, бұл экономиканың өсуіне көмектеседі.
Маңызды
Бөлшек банкингтің қазіргі кездегі ең үлкен тенденцияларының бірі – мобильді және онлайн-банкингке көшу. Нақтырақ айтсақ, банктер өздерінің бұрынғы клиенттерін ұстап қалу және жаңа клиенттерді тарту үшін карталарға уақытша ұстамалар қою, қайталанатын төлемдерді қарау немесе шотқа кіру үшін саусақ іздерін сканерлеу сияқты қосымша құралдар мен мүмкіндіктерді қосады.
Жеке банк қалай табыс әкеледі
Бөлшек банк жеке клиенттерінің депозиттерін сақтайды. Содан кейін ол осы депозиттерді басқа клиенттерге несие беру үшін пайдаланады. Федералды резервтік банк барлық банктерден талаптардың 10% -ын сақтап, бір түнде депозиттерді үйде тексеруді талап етеді. Бұл резервтік талап деп аталады және қауіпсіздік пен өтімділік шарасы ретінде қарастырылады. Бұл дегеніміз, депозиттердің қалған бөлігін қарызға алуға рұқсат етілген. Банктер бұл несиелер бойынша сыйақы мөлшерлемелерін клиенттердің депозиттері бойынша төлегеннен гөрі жоғары мөлшерлеме бойынша алады, бұл банктер табыс табуға мүмкіндік береді.
Банк саласында тұтынушылар банктегі депозиттерін сақтандыру үшін Депозиттерге кепілдік берудің федералды корпорациясына (FDIC) сенім артады.2020 жылғы 30 қыркүйектегі жағдай бойынша FDIC 5033 мекемені сақтандырды, оның 4401-і коммерциялық банктер, қалғаны жинақ кассалары.Сақтандырылған FDIC активтерінің жалпы сомасы 21,2 трлн доллар және сақтандырылған несиелердің жалпы сомасы 10,9 трлн доллар болды.
Бөлшек банктердің түрлері
Бөлшек банктер жергілікті қоғамдастық банктерінен бастап, жергілікті басқаратын банктерден бастап, JPMorgan Chase және Citibank сияқты ірі, әлемдік корпоративті банктердің бөлшек банктік қызметтеріне дейінгі әртүрлі типтер мен мөлшерде болады.
2020 жылдың 31 желтоқсанындағы жағдай бойынша активтері бойынша АҚШ-тың ең ірі коммерциялық банктерінің бестігіне мыналар кірді:
- JPMorgan
- Америка Банкі
- Уэллс Фарго
- Citibank
- АҚШ банкі
Бұл банктердің барлығы бөлшек банктік қызметтерді ұсынады, бұл олардың кірістерінің көп бөлігі. Несиелік серіктестіктер – коммерциялық емес кооператив ретінде жұмыс істейтін бөлшек банктің тағы бір түрі, мұнда мүшелер өз активтерін басқа мүшелерге несие және басқа қаржылық қызметтер көрсете алу үшін біріктіреді. Несиелік серіктестіктер, әдетте, өз мүшелері үшін сыйақы мөлшерлемесін жоғарылатады, өйткені олар пайда табуды көздейтін корпоративті ұйымдар емес және олар кез-келген пайдадан корпоративті салық төлемеуі керек.
Банктік банктегі кеңейтілген қызметтер
Банктер бөлшек сауда клиенттеріне көптеген қызмет түрлерін ұсыну үшін өздерінің өнімдерін ұсынады. Жергілікті салалық қаржы өкілдерінің жеке бөлшек банктік шоттарынан және клиенттерге қызмет көрсетуден басқа, банктер кеңейтілген өнім ұсыныстары бар қаржылық кеңесшілер тобын, байлықты басқару, брокерлік есепшоттар, жеке банктік қызмет, зейнетақыны жоспарлау сияқты инвестициялық қызметтермен толықтырады.
ХХІ ғасырда Интернет-банкингке бағытталған қозғалыс жеке банк клиенттері үшін ұсыныстарды кеңейтті. Қазір бірнеше банк клиенттерге тек Интернет пен мобильді қосымшалар арқылы онлайн қызметтерін ұсынады, бұл клиенттің бизнес жүргізу үшін жергілікті филиалға бару уақытын шектейді.
Интернеттегі қызметтерді ұсынатын дәстүрлі банктерден басқа, көптеген жаңа финтехникалық компаниялар гүлденді, олар ұқсас қызметтерді жеңілдетеді, көбінесе арзан бағамен ұсынады, өйткені олар дәстүрлі кірпіш пен миномет банкінің филиалдарына мұқтаж шығындарға ұшырамайды. Бұл банктердің мысалдары N26, Monzo және Chime.
89%
2018 жылы Business Insider Intelligence’s Mobile Banking Competitive Edge Study-ге сәйкес ұялы банкті қолданамын деген респонденттердің пайызы.
Бөлшек банкинг және корпоративті банкинг
Жеке тұлғаларға жеке тұлғалардың банктік қызметтері көпшілікке ұсынылатын болса, корпоративті банктік қызметтер шағын немесе ірі компаниялар мен корпоративті органдарға ғана ұсынылады. Ұсынылатын өнімдер мен қызметтердің ауқымы да әр түрлі: бөлшек банктік қызмет клиентке бағытталған, ал корпоративтік банктік бизнеске бағытталған.
Мәмілелердің қаржылық мәні корпоративті банктік операцияларда бөлшек банктікке қарағанда салыстырмалы түрде жоғары. Пайда көзі де әр түрлі: қарыз алушылар мен несие берушілердің пайыздық маржасының айырмашылығы бөлшек банктік қызметтің негізгі пайда көзі болып табылады, ал корпоративті банктің пайда көзі – көрсетілген қызметтер үшін алынатын пайыздар мен төлемдер.
Корпоративтік банктер бизнеске келесі қызметтерді ұсынады:
- Несиелер және басқа несиелік өнімдер
- Қазынашылық және ақшалай қаражаттарды басқару бойынша қызметтер
- Жабдықты несиелеу
- Коммерциялық жылжымайтын мүлік
- Сауданы қаржыландыру
- Жұмыс берушінің қызметі
Сондай-ақ, кейбір корпоративті банктерде өздерінің корпоративті клиенттеріне активтерді басқару және бағалы қағаздар андеррайтерлері сияқты байланысты қызметтерді ұсынатын инвестициялық банктік қарулар бар.
Жеке тұлғаларға арналған банктік сұрақтар
Бөлшек банкинг дегеніміз не және оның ерекшеліктері?
Жеке банк қызметі тұтынушыларға негізгі банктік қызметтерге, несие көзіне және қаржылық кеңестерге қол жетімділік беру арқылы ақшаларын басқаруға көмектесуге арналған. Қарапайым халық бөлшек банк арқылы әр түрлі қызметтерге қол жеткізе алады, оның ішінде чек-жинақ шоттары, ипотека, несиелік карталар, шетел валютасы мен ақша аударымдары, автомобильдік қаржыландыру.
Бөлшек банкингтің рөлі қандай?
Бөлшек банкингтің рөлі – жеке тұтынушыларға ақшаларын басқаруға, несиеге қол жеткізуге және ақшаларын қауіпсіз түрде салуға көмектесу. Жеке банктер чек-жинақ шоттарын, ипотека, жеке несиелер, несиелік карталар және депозиттік сертификаттарды (CD) ұсынады.
Бөлшек банктің мысалы қандай?
US Bank пен Bank of America бөлшек банктердің мысалдары.
Коммерциялық банк пен бөлшек банкингтің айырмашылығы неде?
Жеке банк қызметі жеке тұлғаларға депозиттік, қол жетімді және несиелік қызметтерді ұсынады. Коммерциялық банк – бұл бизнеске, үкіметтерге және басқа мекемелерге банктік қызметтерді ұсынатын корпоративті банктің тағы бір атауы. Бөлшек банкинг қызметтерін жеке тұлғаларға жеке пайдалану үшін ұсынса, коммерциялық банк мекемелерге институттық және корпоративті пайдалану үшін өз қызметтерін ұсынады.
Төменгі сызық
Бөлшек банктер бөлшек клиенттерге әр түрлі өнімдер мен қызметтерді ұсынады. Адамдар банк туралы ойлағанда, әдетте бөлшек банк туралы ойлайды. Еліміздің кез-келген қаласында банктік қызметтерді көпшілікке қол жетімді ететін банк филиалдары бар. Бөлшек банктер ұсынатын ең кең тараған қызметтер – бұл тексеру және жинақ шоттары, ипотека, жеке несиелер, несиелік карталар және депозиттік сертификаттар (CD).