Коммерциялық банк
Коммерциялық банк дегеніміз не?
Коммерциялық банк термині депозиттер қабылдайтын, шоттарды тексеру бойынша қызметтерді ұсынатын, әртүрлі несиелер беретін және жеке тұлғаларға және шағын бизнеске депозиттік сертификаттар (жинақтауыш дискілері) және жинақ шоттары сияқты негізгі қаржы өнімдерін ұсынатын қаржы институтын білдіреді. Коммерциялық банк – бұл адамдардың көпшілігі банктік қызметпен айналысады.
Коммерциялық банктер ипотека, автокредит, бизнес-несие, жеке несие сияқты несие беру және пайыз табу арқылы ақша табады. Клиенттердің депозиттері банктерге несие беру үшін капиталды ұсынады.
Негізгі өнімдер
- Коммерциялық банктер тұтынушылар мен шағын және орта бизнес өкілдеріне депозиттік шоттар мен несиелерді қоса алғанда негізгі банктік қызметтерді ұсынады.
- Бұл банктер түрлі төлемдерден және несиелерден пайыздық кіріс алу арқылы ақша табады.
- Банктер дәстүрлі түрде жеке жерлерде орналасқан, бірақ қазір олардың саны тек онлайн режимінде жұмыс істейді.
- Коммерциялық банктер экономика үшін маңызды, өйткені олар нарықта капитал, несие және өтімділікті тудырады.
Коммерциялық банктер қалай жұмыс істейді
Коммерциялық банктер қарапайым банктік қызметтерді қарапайым халыққа ұсынады – жеке тұтынушыларға да, шағын және орта бизнес субъектілеріне де. Жоғарыда айтылғандай, бұл қызметтерге бақылау және жинақ шоттары, несиелер мен ипотека, CD сияқты негізгі инвестициялық қызметтер, сондай-ақ сейфтер сияқты басқа қызметтер кіреді.
Банктер қызмет төлемдері мен төлемдерінен ақша табады. Бұл төлемдер өнімдерге байланысты әр түрлі болады, олар шот төлемдеріне (ай сайынғы қызмет көрсету төлемдері, ең төменгі баланстық төлемдер, овердрафт үшін төлемдер, жеткіліксіз қаражат (NSF) үшін төлемдер), сейфтік төлемдер және кешіктірілген төлемдер. Көптеген несиелік өнімдерде сыйақыға қосымша төлемдер бар. Банктер басқа клиенттерге несие беру арқылы тапқан пайыздарынан да ақша табады. Олар несиелендіретін қаражат клиенттердің депозиттерінен түседі. Алайда, банктің олар қарызға алған ақшаға төлейтін пайыздық мөлшерлемесі, олар несие беретін ақшаға салынатын мөлшерден аз. Мысалы, банк жинақ шотының клиенттеріне жылдық 0,25% мөлшерлемені ұсына алады, ал ипотека клиенттерінен жыл сайын 5,75% сыйақы алады.
Коммерциялық банктер әдеттегідей клиенттер кәдімгі банктік қызметтерін жүзеге асыру үшін кассалар терезесі қызметтерін және автоматтандырылған кассалық машиналарды (банкоматтар) пайдалануға келетін ғимараттарда орналасқан. Технологияның жоғарылауымен, қазіргі уақытта көптеген банктер өз клиенттеріне өздері жасай алатын көптеген қызметтерді онлайн режимінде жасауға мүмкіндік береді, соның ішінде аударымдар, депозиттер және төлемдер. Көптеген мекемелер тек онлайн режиміндегі банктер. Бұл банктерде ешқандай кірпіш қаланатын жер болмағандықтан, олар өз клиенттеріне неғұрлым арзан бағамен не мүлдем жоқ өнімдер мен қызметтердің кең спектрін ұсына алады.
Маңызды
Коммерциялық банктердің көбеюі тек онлайн режимінде жұмыс істейді, мұнда коммерциялық банкпен барлық операциялар электронды түрде жасалуы керек.
Коммерциялық банктер – капитал мен өтімділікті қалыптастыруға көмектеседі. Бұл клиенттердің жинақтары үшін салған ақшаларын алуға және басқаларға қарызға беруге әкеледі. Коммерциялық банктер несие құруда маңызды рөл атқарады, бұл өндіріс көлемінің, жұмыспен қамтылудың және тұтыну шығындарының өсуіне әкеледі, сол арқылы экономиканы көтереді. Осылайша, коммерциялық банктерді орталық банктер қатты реттейді. Мысалы, орталық банктер коммерциялық банктерге негізгі талаптарды қояды. Бұл дегеніміз, егер көпшілік ақша қаражатын алуға асығыс болса, банктерден тұтынушылар депозиттерінің белгілі бір пайызын орталық банкте жастық ретінде ұстауға міндетті.
Ерекше мәселелер
Клиенттер депозиттік шоттар мен CDсияқты коммерциялық банктік инвестициялардытартымды деп санайды, өйткені оларды депозиттерге кепілдік берудің федералды корпорациясы (FDIC) сақтандырады және ақшаны оңай алуға болады.Клиенттерде талап бойынша ақша алуға мүмкіндігі бар, ал қалдықтар 250 000 долларға дейін толық сақтандырылған, сондықтан банктер бұл ақша үшін көп төлемеуі керек. Көптеген банктер шоттардағы қалдықтарды тексеру үшін мүлдем пайыз төлемейді немесе ең болмағанда өте аз төлейді және АҚШ қазынашылық міндеттемелері (T-облигациялар) ставкаларынан едәуір төмен жинақ шоттары үшін сыйақы төлейді. Алайда, бұл инвестициялар дәстүрлі түрде өзара қорлармен және басқа инвестициялық өнімдермен салыстырғанда өте төмен пайыздық мөлшерлемені төлейді. Кейбір жағдайларда коммерциялық банктегі депозиттер, мысалы, шоттағы депозиттерді тексеру, мүлдем пайыз төлемейді.
Тұтынушылық несиелеу Солтүстік Америкадағы банктік несиелеудің негізгі бөлігін құрайды, оның ішінде тұрғын үй ипотекасы ең үлкен үлесті құрайды. Ипотека жылжымайтын мүлік сатып алу үшін пайдаланылады, ал үйлердің өзі көбінесе несиені кепілге қоятын кепіл болып табылады. Ипотека, әдетте, 30 жылдық өтеу мерзіміне жазылады және пайыздық мөлшерлемелер тұрақты, реттелетін немесе өзгермелі болуы мүмкін. 2000 ж. АҚШ-тағы тұрғын үй көпіршігі кезінде әр түрлі экзотикалық ипотека өнімдері ұсынылғанымен, көптеген тәуекелді өнімдер, соның ішінде төлемді таңдау бойынша ипотека және теріс амортизациялық несиелер азырақ жиі кездеседі.
Автокөлікпен несиелеу – көптеген банктер үшін кепілдендірілген несиелеудің тағы бір маңызды категориясы. Ипотекалық несиелендірумен салыстырғанда, автонесиелер әдетте қысқа мерзімдерге және жоғары мөлшерлемелерге беріледі. Банктер автомобиль өндірушілері мен дилерлері басқаратын автокөлік қаржыландыру операциялары сияқты басқа қаржы институттарынан несие беруде үлкен бәсекелестікке тап болады.
Несиелік карталар – несиелендірудің тағы бір маңызды түрі. Несиелік карталар – бұл мәні бойынша кез-келген уақытта алынатын жеке несиелік желілер. дефолт ставкалары дәстүрлі түрде ипотекалық несиелендіруге немесе кепілдендірілген несиелеудің басқа түрлеріне қарағанда әлдеқайда жоғары. Несиелік картаны несиелендіру банктер үшін пайдалы төлемдерді ұсынады – карточканы қабылдағаны және мәміле жасағаны үшін саудагерлерден айырбастау төлемдері, төлемді кешіктіргені үшін төлемдер, валюта айырбастау, лимиттен тыс және басқа төлемдер. несиелік картаны пайдаланушылар бір айдан келесі айға дейін жүргізетін қалдықтар бойынша жоғарылатылған ставкалар.
Коммерциялық банктер инвестициялық банктерге қарсы
Коммерциялық және инвестициялық банктер де маңызды қызметтерді ұсынады және экономикада негізгі рөлдерді атқарады.Банктік индустрияның бұл екі саласыҰлы Депрессия кезінде қабылданған 1933 жылғы Шыны-Стэйгал заңының арқасында бір-бірінен бөлек ұсталды.Ол 1999 жылғы Грамм-Лийч-Блейли Заңымен жойылды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Коммерциялық банктер дәстүрлі түрде жеке тұлғалар мен кәсіпкерлерге қызмет көрсетіп келсе, инвестициялық банкинг ірі компаниялар мен институционалды инвесторларға банктік қызмет ұсынады. Олар өз клиенттеріне андеррайтерингтік қызметтерді, біріктіру және бірігу (M&A) стратегияларын, корпоративті қайта құру қызметтерін және институционалды және жоғары кірісі бар жеке тұлғаларға (HNWI) брокерлік қызметтердің басқа түрлерін ұсынатын қаржылық делдал ретінде қызмет етеді.
Коммерциялық банктің клиенттеріне жеке тұтынушылар мен шағын бизнес кірсе, инвестициялық банктің клиенттері үкіметтерден, хедж-қорлардан, басқа қаржы институттарынан, зейнетақы қорларынан және ірі компаниялардан тұрады.
Коммерциялық банктердің мысалдары
Әлемдегі кейбір ірі қаржы институттары коммерциялық банктер немесе коммерциялық банктік операциялары бар, олардың көпшілігін Америка Құрама Штаттарында табуға болады.Мысалы, активтері туралы хабарлады. Америка Америка Құрама Штаттарындағы екінші ірі банк болып табылады, активтері 2 триллион доллардан асатын және 66 миллион клиенті бар, оның ішінде бөлшек сауда клиенттері де бар. және орта бизнес.3
Жиі Қойылатын Сұрақтар
Менің банкім коммерциялық банк пе?
Мүмкін! Коммерциялық банктер – бұл көп адамдар «банк» терминін естігенде, олардың ойына келеді. Коммерциялық банктер депозиттер қабылдайды, несие береді, активтерді қорғайды және көптеген әр түрлі типтегі клиенттермен, соның ішінде қарапайым халықпен және кәсіпкерлермен жұмыс істейді. Егер сіздің шотыңыз несиелік серіктестікте болса, ол коммерциялық банк болмауы мүмкін.
Коммерциялық банктер экономикада қандай рөл атқарады?
Коммерциялық банктер қазіргі кезде дамыған елдердің көпшілігінде кездесетін бөлшек резервтік банк жүйесі үшін өте маңызды. Бұл банктерге несие беру үшін капиталды босату арқылы экономиканы теориялық тұрғыдан өсіре отырып, қолында бар депозиттердің (әдетте) 90% -на дейінгі жаңа несиелер беруге мүмкіндік береді.
Менің ақшам коммерциялық банкте қауіпсіз бе?
Көп жағдайда, иә. Коммерциялық банктер қатаң реттелген және депозиттік шоттардың көпшілігі FDIC сақтандыруымен 250 000 долларға дейін жабылған. Сонымен қатар, коммерциялық банктік және инвестициялық банктік қызметтер заңмен қарастырыла алмайды.