Жетіспейтін қорлар (NSF)
Жетіспейтін қаражат дегеніміз не?
Жетіспейтін қаражат (NSF) термині немесе қаражаттың жеткіліксіздігі операцияларды жабуға жетіспейтін чек шотының мәртебесін білдіреді. NSF чек ұсынылған кезде алынатын, бірақ шоттағы қалдықпен жабыла алмайтын төлемді де сипаттайды. Сіздің шотыңыздан көп ақша алуға тырысқанда банктегі үзіндіден немесе банкомат терминалынан (немесе түбіртекте) «қаражат жеткіліксіз» немесе «қаражат жеткіліксіз» деген хабарламаны көре аласыз.
Тілмен айтқанда, NSF чектері «серпілген» немесе «нашар» чектер деп аталады. Егер банк шотына қаражат жеткіліксіз жазылған чек алса, банк төлемнен бас тарта алады және шот иесінен NSF комиссиясын ала алады. Сонымен қатар, көпес қайтарылған чек үшін айыппұл немесе алым ала алады.
Негізгі өнімдер
- «Қаражат жеткіліксіз» (NSF) немесе «қаражат жеткіліксіз» термині операцияларды жабуға жетіспейтін чек шотының мәртебесін білдіреді.
- NSF аббревиатурасы чек ұсынылған кезде алынатын алымды сипаттайды, бірақ оны шоттағы қалдықпен жабуға болмайды.
- АҚШ-тағы NSF төлемі орташа есеппен 27-35 доллар аралығында.
- NSF төлемдері овердрафт бойынша төлемдерден біршама өзгеше, олар банк шоттарын асырып алған чектерді қабылдағанда қолданылады.
- Тұтынушылар NSF төлемдерін болдырмау үшін банктері арқылы овердрафт қорғанысын таңдай алады.
Жетіспейтін қаражат төлемдері қалай жұмыс істейді
Ұсынылған чек оны жабуға қаражаттың жетіспеуіне байланысты қайтарылған кезде банктер көбінесе NSF төлемдерін алады. Осындай төлем баланстары жеткіліксіз шоттардағы төлемдерді құрметтеу кезінде есептелуі мүмкін. Соңғы сценарий шоттың овердрафтын (OD) сипаттайды, оны жиі шатастырады немесе жеткіліксіз қаражатпен алмастырады (төменде овердрафт пен NSF төлемдеріне қараңыз).
Көптеген банктердің NSF чектері үшін алатын алымдары тұтынушылар мен банктер арасында дау туғызады. Тұтынушылар адвокаттары төлемдер әдетте белгіленген мөлшерде болғандықтан, клиенттер іс жүзінде олардың шоттарындағы салыстырмалы түрде аз тапшылықтар үшін өте жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді деп сендіреді.
АҚШ-тағы NSF төлемі орташа есеппен 27-39 доллар аралығында. Көпшілігі шамамен 30 доллар.
Банктер шот иелеріне қаражат жеткіліксіз операциямен байланысты айыппұлдарды болдырмау үшін бірнеше нұсқа ұсынады. Сіз банкке төлемдерді жабуға және NSF төлемдерін қосуға мүмкіндік беретін белгілі бір овердрафт саясаттарынан бас тартуды таңдай аласыз. Әдетте, сізде жинақ шоты немесе несиелік карта сияқты кем дегенде бір резервтік шотты байланыстыру мүмкіндігі бар. Одан кейін транзакцияға қажетті қаражат басқа қаражат көзі бола алатын байланыстырылған шоттан алынады.
Маңызды
Заң бойынша,сертификатталған чектер мен кассалық чектер сіз салымнан кейін бір жұмыс күні ішіндеқол жетімді болуы керек.
Овердрафт пен NSF төлемдеріне қарсы
Жетіспейтін қаражат пен овердрафт – бұл екі бөлек нәрсе, бірақ екеуі де қаражаттың жетіспеушілігіне қатысты және төлемдерді тудыруы мүмкін. Банктер ұсынылған төлемдерді (мысалы, чектерді) қайтарған кезде NSF төлемдерін және чек шоттарын асырып тастаған чектерді қабылдағанда овердрафт бойынша төлемдер алады.
Мысалы, сіздің есеп шотыңызда 100 доллар бар деп елестетіп көріңіз және автоматтандырылған клирингтік орталықты (ACH) немесе сатып алу үшін 120 доллар көлемінде электрондық чек төлемін бастаңыз. Егер сіздің банк чек төлеуден бас тартса, сіз NSF төлемін аласыз және кез-келген айыппұл төлейсіз немесе сатушының қайтарылған чектері үшін бағасын төлейсіз. Егер банк чекті қабылдап, сатушыға төлем жасаса, сіздің шоттағы қалдық – 20 долларға дейін түсіп, овердрафт (OD) төлемін алады.
Қалай болғанда да, банк есептеген комиссия қолданыстағы шоттағы қалдықты азайтады.
NSF және овердрафт төлемдерінің мысалдары
Сіздің есеп шотыңызда 20 доллар бар деп айтыңыз және дебет немесе чек картасымен 40 доллар сатып алуға тырысыңыз. Егер сіз банктегі овердрафт жоспарына қосылмаған болсаңыз, транзакцияны сатушы қабылдамайды; егер сіз таңдаған болсаңыз, транзакция қабылдануы мүмкін және банк OD төлемін есептей алады. Алайда, егер сіз чекті 40 долларға жазсаңыз, банк оны құрметтеп, OD төлемін есептей алады – немесе сіз оны овердрафт бағдарламасын таңдағаныңызға қарамастан, оны қабылдамай және NSF төлемін есептей алады.
NSF төлемдерінен қалай аулақ болу керек
Сіз NSF төлемдерін бюджетті дұрыс жоспарлау арқылы болдырмауға болады: ешқашан қасақана чек жазбаңыз немесе ағымдағы баланстан асып кететін төлем жасамаңыз, тіпті жаңа қолма-қол ақша құйылатын болса да. Бұл сондай-ақ жасырын ұстауға көмектеседі – күтпеген жағдайдағы төлемдер сіздің шоттарыңызда – абайсызда артық кетіп қалмас үшін.
Сонымен қатар, сіз дебеттік карточкалардағы транзакциялар мен автоматты төлемдерді ұмытып кететін, демек, овердрафттың жалпы себептерін іздей отырып, өзіңіздің шотыңыздағы балансты мұқият қадағалап отыруыңыз керек.
Маңызды
Қазір көптеген банктер баланстың аздығы туралы ескертулер орнатуға мүмкіндік береді: сіздің шотыңыздағы қаражат сіз белгілеген саннан төмен түскен кезде сіз мәтіндік немесе электрондық пошта арқылы хабарлама аласыз. Бұл сізге қазіргі уақытта қанша ақша бар екенін бақылауға көмектеседі және сіз шығындарыңызды сәйкесінше реттей аласыз.
Егер сіздің банкте бірнеше шотыңыз болса – мысалы, чек және жинақ шоты – сіз оларды байланыстыра аласыз, сонда ақша автоматты түрде екіншіден екіншісіне ауысып отырады.
Көптеген банктер овердрафттық несие желілерін де ұсынады. Бұл қаражат жеткіліксіз болған кезде кез-келген мәселелерді жабу үшін жүгіне алатын арнайы өнім. Овердрафт несиелік желісі несиелік өтінімді толтыруды талап етеді, ол сіздің несиелік ұпайыңызды және мақұлдауды анықтауда несиелік профиліңізді ескереді.
Егер сізге овердрафт несиелік желісі берілсе, сіз әдетте шамамен $ 1000 жаңартылатын несиелік желіні аласыз. Бұл шотты бастапқы шоттағы қаражат жеткіліксіз болған кез келген операцияларды жабу үшін байланыстыруға болады. Оны сіздің есеп шотыңызға ақшалай аванстар үшін де пайдалануға болады.
2010 жылы АҚШ үкіметі банктік реформа туралы кең ауқымды заңдар жинағын құрды, ол басқа тұтынушылық банктік мәселелермен қатар овердрафт пен NSF төлемдерін шешті.Заңнамаға сәйкес, тұтынушылар овердрафттан қорғауды өз банктері арқылытаңдай алады(іс жүзінде банктер оларды қызметке автоматты түрде қосудың орнына, олардың таңдауына мүмкіндік беруі керек). Овердрафттан қорғауды таңдау несиелік және дебеттік карточкалардағы операцияларға әсер етеді. Кез-келген банктік қызмет сияқты, ол да жақсы басылымдарды оқып, оң және теріс жақтарын зерттей алады.
NSF төлемдерінің сыны
2010 жылғы банктік реформалар туралы заңнамада айтылғандай, NSF төлемдеріне шағымдар жаңалық емес. Осы жылдар ішінде көптеген сот процестері болды; 2010 жылдары, атап айтқанда, қаржы институттарының овердрафт пен жеткіліксіз қаражат үшін төлемдер төлеу әдісін дау тудыратын сот ісі бойынша сот процестерінің өсуі байқалды.
Бұл сот процестері NSF-терді заңсыз деп санауға тырыспайды; керісінше, олар келісімшартты бұзу және оларды қолдану тәсілімен негізсіз байыту туралы айтады. Келтірілген әр түрлі нақты тәжірибеге мыналар жатады:
Транзакцияларды қайта рәсімдеу : Қаржы институттары тұтынушылар шоттарындағы дебеттерді овердрафт төлемдерін максимизациялау әдісімен өңдейді – хронологиялық тәртіппен емес, ең үлкенін алып тастайды.Бұл стратегия теріс баланстарды және овердрафт төлемдерін жиі тудырады.2011 жылы Америка Банкі клиенттердің операцияларын қайта рәсімдеу және овердрафт төлемдерін осылайша алу үшін 410 миллион долларға екі жылдық сыныптық акцияны шешті. TD Банк 2010 жылы сол нәрсе үшін іс-сынып кентінде $ 62 миллионнан астам теңге төледі 3
Позитивті, жағымсыз жағдайларды есептеуге рұқсат беру: Қаржы институттары клиенттердің есепшоттарында оларды жабуға жеткілікті қаражат болған кезде операцияларға рұқсат береді немесе қаражат бөлуге уәде береді – содан кейін шоттар ақша жеткіліксіз болғандықтан, төлемдер алынады, кейінірек орналастыру кезінде және есеп айырысу.2020 жылы Гавайи Банкі 2010-2017 жылдар аралығында осы әдіспен айыпталған клиенттерді өтеу үшін 8 миллион долларлық есеп айырысу қорын құрды;сондай-ақ овердрафт бойынша төленбеген төлемдерді кешіруге келісті.
Жалғыз транзакция, бірнеше төлемдер: Қаржы институттары төлемдер сұранысы автоматты түрде қайта-қайта ұсынылатындықтан, несие беруші банк бойынша бір клиенттің білімімен емес болғандықтан, бір тармақ бойынша немесе транзакция бойынша бірнеше NSF төлемдерін бағалайды.2020 жылы Әскери-теңіз күштері федералдық несие одағы мұндай істі 16 миллион долларға шешіп, ешқандай заңсыздық немесе жауапкершілікке мойынсұнбады.
NSF ақысы туралы жиі қойылатын сұрақтар
Неліктен банктер NSF комиссиясын алады?
Шамасы, банктер NSF комиссиясынан бас тартылған чектерді қайтару құнын және қолайсыздығы үшін ақы алады.Шындығында, банктер көбіне NSF төлемін алады, себебі бұл оларға ақша жасайды.«Көпшілік үшін овердрафт / NSF төлемдері төлемдер бойынша кірістердің №1 генераторы ретінде пайда болды және банктің ең кірісті көздерінің бірі болып табылады», – деп атап өтті Вудсток институтының есебіндеAmerican Banker-ге сілтеме жасап.
NSF төлемдері заңды ма?
Ия, NSF төлемдері заңды, ең болмағанда, тексерулерде. Әдетте, олардан дебеттік карта операциялары немесе банкоматтан ақша алу кезінде ақы алу мүмкін емес.
Жалпы алғанда, АҚШ үкіметі NSF төлемдерін немесе төлемдердің мөлшерін реттемейді; бұл жеке қаржы институтына қалдырылады. «Несие берудегі шындық» заңы банктерден шот ашқан кезде клиенттерге өз төлемақыларын жариялауды талап етеді.
11,68 миллиард доллар
АҚШ-тың ірі банктері 2019 жылы жинаған овердрафтқа байланысты төлемдердің ұжымдық мөлшері, деп хабарлайды Жауапты несиелеу орталығы.
NSF төлемін алып тастауға бола ма?
Банк саясаты әр түрлі, бірақ NSF төлемі көбінесе факт болғаннан кейін алынып тасталуы мүмкін, әсіресе егер сіз оны алғаш рет немесе ұзақ уақыт ішінде бірінші рет алсаңыз.
Банктің клиенттерге қызмет көрсету желісіне қоңырау шалып, сізді ұрған төлем үшін ақшаны қайтаруды сұраңыз – неғұрлым тез болса, соғұрлым жақсы. Тұрақты депозиттің бір реттік кідірісі сияқты кез-келген жеңілдететін жағдайларды көрсетіңіз. COVID-19 пандемиясы 2020 жылы осындай көптеген бұзушылықтарды тудырды – пошта жеткізілімдері жүйесіз болды, адамдар өз банктеріне бара алмады, және, әрине, көптеген адамдар кенеттен жұмысынан айырылды – сондықтан қаржы институттары кешіктірмей түсіністік танытып, төлемдерден бас тартты деп сұрады.
Бірақ сізден сұрау керек – бірнеше институт автоматты түрде көрпе саясаты ретінде барлық төлемдерді тоқтатты. Сыпайы, бірақ табанды болыңыз: егер бір тапсырыс беруші сізге көмектесе алмаса немесе көмектеспесе, супервайзермен сөйлесуді сұраңыз. Мүмкіндік болса, жергілікті филиалға жеке өтініш жасай аласыз.
NSF төлемдері сіздің несиеңізге әсер ете ме?
Жоқ, NSF төлемдері сіздің несиеңізге немесе сіздің кредиттік ұпайыңызға тікелей әсер етпейді, негізінен несиелік бюро (Equifax, TransUnion және Experian) олар туралы білмейді. Қаражат жеткіліксіз болғандықтан қайтарылған чектер туралы бұл агенттіктерге де жеке есеп берілмейді.
Алайда, қайтарылған чек сіздің несиелік картаңызды немесе несие төлемін мерзімінен бұрын белгілей алады. Бұл ақпарат несиелік бюроларға хабарланады. Кешіктірілген төлемдердің жеткілікті мөлшерін толтырыңыз, бұл сіздің несиелік ұпайларыңыздан алшақтап кетуі мүмкін. Өткізілген чектер тізбегі болашақта жаңа банктік шот ашуға немесе көпеске чекпен төлем жасауға қабілетіңізге зиян тигізуі мүмкін.
Мен NSF төлемдерін төлемесем не болады?
Әдетте сізде NSF төлемдерін төлеу мүмкіндігі жоқ, өйткені банк оларды сіздің шотыңыздан автоматты түрде алып тастайды. Егер сіз өзіңіздің шотыңызды қызыл түске қою үшін жеткілікті төлемдер жинасаңыз, банк оны әдетте белгіленген уақыттан кейін жауып тастай алады. Егер сіздің шотыңыз артық жұмсалса, банк сонымен бірге сізде бар басқа шоттардағы кез-келген қаражатты жақсарту үшін алып қоюы мүмкін; немесе басқа тәсілдермен өтеуге тырысыңыз.
Төменгі сызық
Жетіспейтін қаражат және олардан алынатын төлемдер тітіркендіргіш, бірақ қаржылық өмір фактісі. Сындар мен сот процестерінің назары барған сайын, NSF төлемдері заңды болып қалады. Клиенттер олардан банктегі қалдықтарды бақылау, шоттардағы қаражаттардың жастықшасын сақтау және овердрафт қорғанысына жазылу арқылы аулақ бола алады, бірақ бұл өздігінен ақы төлеуі мүмкін.