Банк

Негізгі өнімдер

• Банк депозит алуға және несие беруге лицензиясы бар қаржы мекемесі.
• Бөлшек, коммерциялық және инвестициялық банктерді қоса алғанда бірнеше банк түрлері бар.
• Көптеген елдерде банктерді ұлттық үкімет немесе орталық банк реттейді.

Маңызды

Банктер қарыз алушыларға жинақ шоттарындағы төлемдерден гөрі көбірек пайыздар алу арқылы пайда табады.

Банктер мөлшері бойынша олардың орналасқан жеріне және кімге қызмет ететіндігіне байланысты болады – шағын, қоғамдық ұйымдардан бастап ірі коммерциялық банктерге дейін.2019 жылғы жағдай бойынша FDIC айтуынша Америка Құрама Штаттарында ғана астам 4500 FDIC-сақтандырылған коммерциялық банктер болды  Бұл сан ұлттық банктер, мемлекеттік-ұлттық банктер, коммерциялық банктер және басқа да қаржы институттары кіреді. Дәстүрлі банктер кірпіш пен кірпіштің орналасуын және интернеттегі қатысуды ұсынса, тек онлайн режиміндегі банктерде жаңа тенденция 2010 жылдардың басында пайда болды. Бұл банктер көбінесе тұтынушыларға жоғары пайыздық мөлшерлемені және төмен төлемдерді ұсынады. Ыңғайлылық, пайыздық мөлшерлемелер және төлемдер тұтынушыларға өздерінің таңдаулы банктерін таңдауға көмектесетін кейбір факторлар болып табылады.

Ерекше мәселелер

2007 және 2008 жылдары болған жаһандық қаржы дағдарысынан кейін АҚШ банктері қатты бақылауға алынды. Нәтижесінде банктер үшін реттеуші орта айтарлықтай күшейе түсті. АҚШ банктері мемлекеттік немесе ұлттық деңгейде реттеледі. Құрылымына байланысты олар екі деңгейде де реттелуі мүмкін. Мемлекеттік банктерді штаттың банк бөлімі немесе қаржы институттары бөлімі реттейді. Бұл агенттік, әдетте, рұқсат етілген тәжірибелер, банктің қанша пайыз ала алатындығы, банктерді тексеру және тексеру сияқты мәселелерді реттеуге жауап береді.

Ұлттық банктер Валютаны бақылаушы кеңсесімен (OCC) реттеледі. OCC ережелері бірінші кезекте банк капиталының деңгейін, активтердің сапасын және өтімділікті қамтиды. Жоғарыда айтылғандай, FDIC сақтандыруы бар банктер FDIC-пен қосымша реттеледі.

Dodd-Фрэнк Wall Street реформасы және тұтынушыларды қорғау туралы қаржы дағдарысының келесі АҚШ-тың қаржы жүйесіндегі тәуекелдерді азайту ниетімен 2010 жылы қабылданды.Осы заңға сәйкес, ірі банктер күрделі экономикалық жағдайларда жұмысын жалғастыру үшін жеткілікті капиталы бар деп бағаланады.Бұл жылдық бағалау стресс-тест деп аталады.

Банк түрлері

Бөлшек банктер бөлшек тұтынушылармен арнайы айналысады, дегенмен кейбір әлемдік қаржылық қызметтер компаниялары бөлшек және коммерциялық банк бөлімшелерінен тұрады. Бұл банктер қарапайым халыққа қызмет ұсынады, сонымен қатар жеке немесе жалпы банктік мекемелер деп аталады. Жеке банктер шоттар, жинақ шоттары, несиелік және ипотекалық қызметтер, автомобильдерді қаржыландыру және овердрафттан қорғау сияқты қысқа мерзімді несиелер сияқты қызметтерді ұсынады. Көптеген ірі банктер өз клиенттеріне несие карточкалары бойынша қызметтерді ұсынады, сонымен қатар өз клиенттерін жеке банктік қызмет және байлықты басқару сияқты арнайы қызметтерді ұсына отырып, көбінесе табысы жоғары адамдарға қызмет көрсетеді. Бөлшек банктердің мысалына TD Bank пен Citibank жатады.

Коммерциялық немесе корпоративтік банктер өздерінің бизнес клиенттеріне шағын бизнес иелерінен бастап ірі корпоративті ұйымдарға дейін арнайы қызметтер ұсынады. Күнделікті іскерлік банктік қызметпен қатар, бұл банктер өз клиенттеріне несиелік қызметтер, қолма-қол ақшаны басқару, коммерциялық жылжымайтын мүлік қызметтері, жұмыс берушілерге қызмет көрсету және сауданы қаржыландыру сияқты басқа да нәрселер ұсынады. JPMorgan Chase және Bank of America коммерциялық банктердің екі танымал мысалы болып табылады, бірақ олардың екеуінде де бөлшек банк бөлімшелері бар.

Инвестициялық банктер корпоративті клиенттерге күрделі қызметтер мен андеррайтеринг және қосылу мен бірігу (M&A) қызметіне көмектесу сияқты қаржылық операцияларды ұсынуға бағытталған. Осылайша, олар бірінші кезекте осы операциялардың көпшілігінде қаржылық делдалдар ретінде белгілі. Клиенттер әдетте ірі корпорациялардан, басқа қаржы институттарынан, зейнетақы қорларынан, үкіметтерден және хедж-қорлардан тұрады. Morgan Stanley және Goldman Sachs – АҚШ инвестициялық банктерінің мысалдары.

Жоғарыда аталған банктерден айырмашылығы, орталық банктер нарықтық қатынасқа ие емес және қарапайым халықпен тікелей жұмыс жасамайды. Мұның орнына олар бірінші кезекте валюта тұрақтылығына, инфляцияны және ақша-несие саясатын бақылауға және елдің ақша массасын бақылауға жауап береді. Олар сондай-ақ қатысушы банктердің капиталы мен резервтік талаптарын реттейді. Әлемнің кейбір ірі орталық банктеріне АҚШ-тың Федералды резервтік банкі, Еуропалық орталық банк, Англия банкі, Жапония банкі, Швейцария ұлттық банкі және Қытай Халық банкі жатады.

Банк пен несиелік одақ

Несиелік серіктестіктер мөлшері бойынша шағын, қоғамдастықтан бастап, ел бойынша мыңдаған филиалдары бар ірі ұйымдарға дейін өзгереді. Банктер сияқты, несиелік серіктестіктер де өздерінің мүшелері деп аталатын клиенттеріне әдеттегі қаржылық қызметтерді ұсынады. Бұл қызметтерге депозит, ақша алу және негізгі несиелік қызметтер жатады.

Бірақ бұл екеуінің арасында өзіндік ерекшеліктер бар. Банк пайда табуды көздейтін ұйым болса, несиелік серіктестік дәстүрлі түрде еріктілер басқаратын коммерциялық емес ұйым болып табылады. Қатысушылар құрған, иеленген және басқарған олар әдетте салықтан босатылады. Мүшелер кооперативтің акцияларын сатып алады және бұл ақша несиелік серіктестіктің несиелік қызметтерін ұсыну үшін біріктіріледі. Олар кішігірім ұйым болғандықтан, олар банктермен салыстырғанда шектеулі қызмет түрлерін ұсынады. Сондай-ақ олардың орналасуы аз және автоматтандырылған есеп айырысу машиналары (банкоматтар) аз.