Жинақ шоттары

Жинақ шоты дегеніміз не?

Жинақ шоты – бұл банкте немесе басқа қаржы институтында сақталатын пайыздық салым шоты. Әдетте бұл шоттар қарапайым пайыздық мөлшерлемені төлесе де, олардың қауіпсіздігі мен сенімділігі оларды қысқа мерзімді қажеттіліктер үшін қол жетімді автотұрақ үшін керемет мүмкіндік етеді.

Kurzübersicht

Егер сіз жаңа жинақ шотын сатып алуға дайын болсаңыз, біз таба алатын ең жақсы жинақ шоттарының тізімін жүргіземіз.

Жинақ шоттарында қаражатты алудың бірнеше шектеулері бар, бірақ, әдетте, төтенше жағдай қорын құруға, автокөлік сатып алу немесе демалысқа бару сияқты қысқа мерзімді мақсатқа үнемдеуге немесе артық ақша қаражаттарын сыпырып алуға өте ыңғайлы ерекше икемділікті ұсынады. t сіздің шотыңызға қажет, сондықтан ол басқа жерде көбірек қызығушылық таба алады.

Негізгі өнімдер

  • Жинақ шоттары пайыз төлейді, бірақ сіздің қаражатыңызға қол жетімділікті жеңілдететіндіктен, сіз қысқа мерзімде қалаған қолма-қол ақшаны қоюға немесе төтенше жағдайды жабуға жақсы мүмкіндік береді.
  • Жинақ шоттары ұсынатын қарапайымдылық пен өтімділіктің орнына сіз шектеулі жинақ құралдары мен салымдар төлей алатыннан төмен ставка аласыз.
  • Жинақ шотынан алуға болатын сома негізінен шектеусіз.1
  • Жинақ шотынан алған пайызыңыз салық салынатын табыс болып саналады.

Жинақ шоттары қалай жұмыс істейді

Жинақ және басқа депозиттік шоттар қаржы институттары айналдырып, басқаларға несие бере алатын маңызды қаражат көзі болып табылады. Сол себепті сіз кез-келген банкте немесе несие серіктестігінде жинақ шоттарын таба аласыз, олар кірпіш және минометпен жұмыс жасайтын дәстүрлі мекемелер бола ма, тек қана онлайн режимінде жұмыс істейді. Сонымен қатар, сіз кейбір инвестициялық және брокерлік фирмаларда жинақ шоттарын таба аласыз.

Сіздің жинақ шоты бойынша алатын мөлшерлемеіңіз әдетте өзгереді. Белгілі бір күнге дейін белгіленген мөлшерлемені уәде ететін жарнамалық акциялардан басқа, банктер мен несиелік серіктестіктер кез келген уақытта жинақ шотының мөлшерлемесін көтере немесе төмендете алады. Әдетте, ставка неғұрлым бәсекеге қабілетті болса, ол уақыт бойынша өзгеріп отырады.

Өзгерістер федералдық қорлар бойынша ставкаларды, сондай-ақ олардың депозиттік ставкалар реттеу үшін мекемелерді іске қосуға болады. Кейбір мекемелер арнайы жоғары кірісті жинақ шоттарын ұсынады, олар да зерттеуге тұрарлық.

Кейбір жинақ шоттары ай сайынғы төлемдерді болдырмау немесе ең жоғары жарияланған ставканы алу үшін минималды қалдықты қажет етеді, ал басқаларында минималды қалдық талап етілмейді. Сіздің кірістеріңізді төлемдермен азайтуға жол бермеу үшін сіздің жеке есептік жазбаңыздың ережелерін білу маңызды.

Сіз өзіңіздің жинақ шотыңыздан немесе ақшаңыздан ақша аударғыңыз келген кезде оны филиалда немесе банкоматта, банктің қосымшасы немесе веб-сайты арқылы басқа шотқа немесе басқа шотқа электронды аударма арқылы немесе тікелей салым арқылы жасай аласыз. Әдетте аударымдарды телефон арқылы да ұйымдастыруға болады. 

Есіңізде болсын, сіздің шотыңыздан қанша доллар алуға болатындығы туралы долларлық шектеулер болмаса да (іс жүзінде оны кез-келген уақытта босатуға немесе жабуға болады), тексеру шотына.2020 жылы Федералдық резерв жүйесі бұл шектеуді тоқтатты.Бұл өзгерістің тұрақты екендігі түсініксіз.2018-04-21 Аттестатта сөйлегендеріңе

Тек алынған қызығушылықпен ретінде ақша нарығының, кен куәліктің немесе тіркелгісін тексеру, жинақ шоттары бойынша алынған пайыздық салық салынатын табысы болып табылады.Сіз өзіңіздің шотыңызды ұстайтын қаржы институты сіз салық табысы кезінде 10 доллардан асатын кез келген уақытта 1099-INT формасын жібереді.Сіз төлейтін салық сіздің шекті салық ставкаңызға байланысты болады.

Жинақ шотының артықшылықтары

Жинақ шоттары сізге ақшаңызды күнделікті банктік қажеттіліктеріңізден бөлек орналастыруға мүмкіндік береді, бұл сізге үлкен ақша жинау мақсатына жету үшін жаңбырлы күнге ақша жинауға немесе мақсатты қаражат жинауға мүмкіндік береді.Сонымен қатар, банктің қауіпсіздік шаралары Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясы (FDIC) ұсынатын банктегі сәтсіздіктерден федералды қорғаумен қатарсіздің ақшаңызды сіздің матрацыңыздың астындағы немесе шұлық тартпаңыздағыдан гөрі қауіпсіз етеді.

Сіздің қаражаттарыңыздың қауіпсіздігін сақтаудан басқа, жинақ шоттары да пайыздар табады, сондықтан қажет емес қаражаттарды сіздің есепшотыңызға қолма-қол ақша жинаудың орнына жинақ шотында сақтағаныңыз пайдалы болады, бұл жерде ол аз немесе ештеңе істемейді. Сонымен қатар, сіздің жинақ шотындағы қаражатқа қол жеткізуіңіз өте тез өтімді болып қалады, егер депозиттік сертификаттардан айырмашылығы бар, егер сіз қаражатыңызды тез арада алып тастасаңыз, ауыр айыппұл салады.

Жинақ шотын сіздің алғашқы тексеру шотыңызбен бір мекемеде ұстау бірнеше ыңғайлылық пен тиімділікке әкелуі мүмкін. Бір мекемедегі есепшоттар арасындағы аударымдар лезде жүретіндіктен, сіздің есеп шотыңыздан жинақ шотына ақша салу немесе алу бірден күшіне енеді. Бұл сіздің чек шотыңыздан артық ақшаны аударуды жеңілдетеді және оны дереу пайызға айналдырады – немесе үлкен тексеру операциясын жабу қажет болған жағдайда басқа жолмен ақша аударыңыз.

Көптеген мекемелер сізге бірнеше жинақ шоттарын ашуға мүмкіндік береді, егер сіз бірнеше мақсат бойынша жинақталған қаражаттың барысын қадағалап отырғыңыз келсе, бұл сізге ыңғайлы болуы мүмкін. Мысалы, сізде үлкен сапарға жиналатын бір жинақ шоты болуы мүмкін, ал бөлек есепшотта артық ақша бар.

Жинақ шотының кемшіліктері

Жинақ шотының қол жетімділігі мен қауіпсіздігінің қауіпсіздігі – бұл басқа жинақ құралдары сияқты көп төлемейді. Мысалы, сіз депозиттік сертификаттармен немесе қазынашылық вексельдермен немесе акциялар мен облигацияларға ақша салу арқылы жоғары табыс табуға болады, егер сіздің уақыт көкжиегіңіз жеткілікті болса. Нәтижесінде, жинақ шоттары ұзақ мерзімді жинақтау үшін қолданылған жағдайда, мүмкін шығындар әкеледі.

Сондай-ақ, жинақ шотының өтімділігі оның негізгі артықшылықтарының бірі болғанымен, оның кері жағы да болуы мүмкін, өйткені қаражаттың дайын болуы сіз үнемдегеніңізді жұмсауға азғыруы мүмкін. Керісінше, облигацияны қолма-қол ақшаға айналдыру, зейнетақы шотынан қаражат алу немесе акция сату жинақ шотынан ақшаны шығарып алудан гөрі, әсіресе бұл шот сіздің есепшотыңызбен байланысты болса, әлдеқайда қиын.

Жинақ шоттары – бұл сізге жиі қол жетімді болатын қаражат үшін нашар таңдау.Бұрын ережелер ақша алу операцияларын айына алты рет – филиалда немесе банкоматта аударымдар немесе тікелей алып қоюлар болсын – шектейтін болғандықтан, жинақ шоты әрдайым бұл қаражат үшін қолайлы құрал бола алмады.Осы шектеулердің жойылуы қаражатқа қол жетімді болды.2018-04-21 Аттестатта сөйлегендеріңе

Артықшылықтары

  • Орнату тез және қарапайым, ақшаны қайтадан ауыстыру

  • Бастапқы тексеру шотына ыңғайлы түрде байланыстыруға болады

  • Сіздің толық балансыңыздан кез келген уақытта алуға болады.

  • 250 000 долларға дейін федералды банктің құлдырауынан сақтандырылған.

Минус

  • Депозиттік сертификаттармен, қазынашылық вексельдермен немесе инвестициялармен сіз алатыннан аз пайыз төлейді

  • Қарапайым қол жетімділік ақша алуды еліктіруі мүмкін.

  • Кейбір жинақ шоттары минималды қалдықтарды қажет етеді.

Жинақ шотынан кірісті қалай көбейтуге болады

Көптеген ірі банктер өздерінің жинақ шоттары бойынша төмен пайыздық мөлшерлемені ұсынғанымен, көптеген банктер мен несиелік серіктестіктер айтарлықтай жоғары кірістер береді. Атап айтқанда, интернет-банктер жинақ шотының ең жоғары мөлшерлемелерін ұсынады. Олардың физикалық филиалдары болмағандықтан немесе олар өте аз болғандықтан, олар үстеме шығындарға аз қаражат жұмсайды және нәтижесінде көбінесе бәсекеге қабілетті депозиттердің жоғары мөлшерлемелерін ұсына алады.

Ең бастысы – өзіңіздің есепшотыңыз бар банктен бастап дүкен аралап шығыңыз. Егер бұл мекеме бәсекеге қабілетті жинақ шотының мөлшерлемесін ұсынбаса да, ол сізге жинақ ақшаңызды басқа жаққа жылжыту арқылы қанша ақша табуға болатындығы туралы анықтама береді.

Сіз ең жақсы тарифтерді сатып алғанда, сіздің кірістеріңізді азайтуға немесе тіпті оларды құрғатуға мүмкіндік беретін есептік жазбалардың ерекшеліктерінен сақ болыңыз. Кейбір жарнамалық жинақ шоттары тек қысқа уақыт аралығында жарнаманың тартымды мөлшерлемесін ұсынады. Басқалары жарнамалық мөлшерлемені ала алатын балансты жабады, ал доллардың шамалы ставкасынан жоғары доллар мөлшері бар. Одан да сорақысы – сіз ай сайын алатын пайыздарыңызды азайтып отыратын төлемдермен жинақ шоты.

Жинақ шотын қалай ашуға болады

Жинақ шотын құру үшін оны ұсынатын мекемелер үшін банктің немесе несиелік серіктестік филиалдарының біріне барыңыз немесе он-лайн шотын ашыңыз. Сізге аты-жөніңіз, мекен-жайыңыз және телефон нөміріңіз, сондай-ақ фотосурет идентификациясы қажет. Сондай-ақ, шот салық салынатын пайыздарды алатындықтан, сізден әлеуметтік қауіпсіздік нөмірін (SSN) көрсету қажет болады.

Кейбір мекемелер сіз шот ашқан кезде алғашқы минималды салым салуды талап етеді. Басқалары сізге алдымен шот ашуға және оны кейіннен қаржыландыруға мүмкіндік береді. Екі жағдайда да сіз өзіңіздің алғашқы салымыңызды сол мекемедегі шоттан аударыммен, сыртқы аударыммен, поштамен немесе мобильді депозитпен немесе филиалдағы жеке салыммен қоса аласыз.

Жинақ шотыңызда қанша сақтау керек

Егер сіз жинақ ұстап сомасы есепке қорлары үшін сіздің мақсаттары, немесе шот пайдалануыңызға байланысты болады. Егер сіз есепшоттағы артық қаражатты сыпырып алу үшін жинақ шотын орнатқан болсаңыз, сіздің балансыңыз үнемі өзгеріп отыруы мүмкін. Керісінше, егер сіз үнемдеу мақсатына жететін болсаңыз, онда сіздің балансыңыз аз басталып, уақыт өте келе тұрақты өсіп отырады.

Егер сіз оның орнына өзіңіздің жинақ шотыңызды төтенше жағдай қоры ретінде құрған болсаңыз, онда қаржы кеңесшілері кем дегенде үш-алты айлық өмір шығындарын жабу үшін жеткілікті жинақ жинауға кеңес береді, егер сіз жұмыссыз қалсаңыз, медициналық мәселеге тап болсаңыз, сізге қаржылық жастық беріңіз, немесе басқа ақша кетіретін төтенше жағдайға тап болу. Алайда, кейбір сарапшылар төтенше жағдай қорының бір бөлігін ғана қарапайым жинақ шотында сақтауға кеңес береді, ал қалған бөлігін жоғары кіріс әкелетін шотқа немесе құралға ауыстырады.

Кез келген жағдайда, банктердегі депозиттер FDIC сақтандыруымен және несиелік серіктестіктерде, NCUA сақтандыруыменжабылатындығын ескеріңіз.Бұл екеуі де мекемедегі әрбір жеке шот иесін, егер мекеме сәтсіздікке ұшыраса, 250 000 долларға дейін депозиттік қалдықтарынан қорғайды.Көптеген тұтынушылар үшін бұл тек депозиттегі нәрсені ғана қамтымайды.Егер сізде 250 000 доллардан астам депозиттік шоттар болса, сіз балансты бірнеше шот иелеріне немесе мекемелерге бөлгіңіз келеді.5