Салықсыз жинақ шоттары және салықсыз сақтау үшін басқа орындар
Жинақ шоттарының көпшілігі – ақша нарығы қорлары сияқты қолма-қол ақшаны қоюға арналған орындар – сіз алған пайыздарыңызға салық төлеуді талап етеді. Жинақ шоттарының және басқа да қаржы құралдарының бірнеше түрі осы ережеден ерекшелік болып табылады, егер сіз салық төлемдерін азайту және жинақ ақшаңызды ұзарту жолдарын іздесеңіз, қарастырған жөн болар.
Жинақ шоттары салық төлемін азайтудың екі әдісі бар. Кейбір шоттар салық салғанға дейінгі ақшаны салуға мүмкіндік береді, бұл сіз салым салған жылы салық салынатын табысты азайтады. Басқа шоттар сіз салған ақшаны пайызсыз салықсыз табуға мүмкіндік береді, бұл сіздің болашақта салық салмағыңызды азайтады.
Негізгі өнімдер
- Көп жағдайда жинақ шоттарынан алынған сыйақыға салық салынады.
- Салық төлеуге арналған зейнетақы шоттарының, білім беру жинақ шоттарының және басқа да жинақтаушы құралдардың жекелеген түрлерін пайдалану салықтардағы ақшаңызды үнемдеуге көмектеседі, сондықтан сізде жинақ көп болады.
- Бұл шоттардың кейбіреулері сізге салық салуға дейінгі ақша салуға мүмкіндік береді, ал басқалары ақшаңыздың салықсыз өсуіне мүмкіндік береді.
Салық бойынша жеңілдетілген зейнетақы шоттары
Сіз өзіңіздің мансабыңызды жаңа бастаған болсаңыз да, зейнеткерлікке шыққыңыз келсе де, зейнетақыны үнемдеу сіздің жинағыңыздың басты басымдығы болуы керек. Осы жинақ үшін шоттардың жекелеген түрлерін пайдалану сіздің салықтарыңызды төмендетіп, ұзақ мерзімді перспективада зейнетақы жинақтарын қалдырады.
Жеке зейнетақы шоттары (IRA)
Салықты үнемдеуге көмектесетін жеке зейнетақы шоттарының (IRA)бірнеше түрі бар.Сіз Roth IRA ғасалатын ақшағаоны салғанға дейін салық салынды, ал зейнеткерлікке шыққан кезде сыйақыға салық салынбайды.Ол алынғанға дейін шотқа төленген пайыздардың ешқайсысына да салық салынбайды.
Дәстүрлі IRA-лар сізге сол жылдағы салық ауыртпалығын төмендетіп, сіздің салымыңыздан түсетін соманы шегеруге мүмкіндік береді.Сіздің ақшаңыз шотта болған кезде, ол салықсыз өседі;сіз оның табысы үшін салық төлемейсіз.Алайда, сіз ақшаны шығарған кезде, салымдарыңызға да, олардың есепшотта тапқан ақшаларына да салықты ағымдағы ставка бойынша төлеуге тура келеді. SEP IRA және Қарапайым IRA – бұл дәстүрлі IRA екі түрі.2
401 (k) жоспарлар және басқа осыған ұқсас жинақ шоттары
Жұмыс берушінің демеушілігімен 401 (к) жоспары сіздің жалақыңыздың бір бөлігін зейнетақы шотына қалдыруға мүмкіндік береді.Сіз 401 (к) -ке кіргізген кез-келген табысыңызға салық салынбайды, сондықтан сіз салған әрбір доллар үшін сіз жыл бойғы салық салынатын кірісті төмендетесіз.Кейбір жағдайларда сіздің жұмыс берушіңіз есептік жазбаға өз үлесін қосып, оны одан да тиімді ете алады. 403 (b) жоспарлары – мемлекеттік мектептер қызметкерлері үшін ұқсас шоттар, ал 457 жоспарлар белгілі бір мемлекеттік және коммерциялық емес қызметкерлерге қол жетімді.5
Осы шоттардың барлығында сіздің қаражатыңыздан ақша түскенше салық салынбайды. Содан кейін жарналарға да, пайдаға да сіздің қазіргі салық салығыңыз бойынша салық салынады. Сонымен қатар, 2006 жылдан бастап 401 (k) Roth 401 (k) опциясына ие, жұмыс берушілер оны таңдаған кезде. Roth IRA сияқты, сіз салықтан кейінгі кірісті бөлесіз және сіздің салымыңыз үшін шегерім алмайсыз. Есептік жазба салықсыз өседі және ақша алуға салықтар болмайды. Жұмыс берушіге сәйкес келетін қаражатқа, егер олар бар болса, әдеттегі 401 (к) сияқты, алған кезде салық салынады.
Икемді шығындар және денсаулық сақтау жинақтары
Шығыстардың икемді шоттары (ҚҚА ) және денсаулық сақтау жинақ шоттары ( денсаулық сақтау жинақтау шоттары ) – бұл денсаулық сақтау шығыстарына көмектесу кезінде салықты жеңілдетуге көмектесетін бағдарламалар, ал ҚҚА жағдайында балалар күтімі бойынша шығыстар. Атаулар бір-біріне ұқсас болғанымен, негізгі айырмашылықтар бар.
ҚҚА:
- Жұмыс берушінің демеушісі болуы керек.
- Депозит сомасымен орнатылуы керек, оны әдетте жылдың басында жариялау керек және оны өзгерту мүмкін емес.
- Төңкерілмеңіз – егер сіз ақшаны пайдаланбасаңыз, оны жоғалтасыз!
- Денсаулық сақтау және бала күтімі шығындары үшін қол жетімді.
- Сізден жоғары медициналық сақтандыру жоспарының болуын талап етпеңіз.
HSA:
- Жұмыс берушіге демеуші қажет емес.
- Медициналық сақтандыру жоспары жоғары кез келген адам аша алады.
- Жылдан-жылға айналдыруға болады – ақшаңызды жұмсамасаңыз, жоғалтпайсыз.
- Пайыз таба алады.
- Тек денсаулыққа байланысты шығындарға жұмсауға болады.
- Зейнетақыны үнемдеудің қосымша көзі бола алады.
2020 және 2021 жылдар үшін ҚҚА шегі $ 2750,7 құрайды, ал HSA жарнасының шегі 2020 жылға $ 3550 және жеке тұлғалар үшін 2021 – $ 3600 және 2020 жылға қарай отбасылар үшін $ 7 100 – 2021 жылы $ 7200 дейін өседі.
Бұл екі есептік жазбаға ортақ нәрсе – сіз өзіңіздің кірісіңізге салық салығын төлегенге дейін оларға үлес қосасыз, осылайша сіз денсаулық сақтау ісіне жұмсалатын доллардың мөлшерін көбейтесіз. Егер сізде бір реттік немесе қайталанатын медициналық шығындар болса немесе алдағы уақытта сақтандыру шартымен толық қамтылмаған болса және сіздің келесі жылға медициналық (және бала күтіміне) қажеттілігіңізді жақсы бағаласаңыз, оның біреуін қарастырған жөн. бұл шоттар.
Маңызды
Шектелген мақсаттағы ҚҚА – бұл сізде ҚҚҚ-мен бірге болуы мүмкін ҚҚА-ның ерекше түрлері. Оларды көру және стоматологиялық шығыстарға, сақтандыру төлемдерін төлегеннен кейін медициналық шығындарға пайдалануға болады.
Білім беру жинақ шоттары
Колледж немесе басқа білім беру шығындары – бұл адамдар ақша үнемдеудің тағы бір үлкен шығыны және себебі. Белгілі бір жинақ шоттары сіз төлейтін салықты азайтуға көмектеседі.
529 Шоттар
A 529 жоспары енді сіз K-12 білім беру және орта білімнен кейінгі білімі шығындар үшін де сақтауға мүмкіндік береді.(Бұрын тек орта білімнен кейінгі шығындарға рұқсат етілген.) Екі негізгі түрі бар: алдын-ала төленген оқу жоспары, бұл сізге болашақта белгілі бір мектептерде оқуға бару үшін төлеуге мүмкіндік береді (қазіргі оқу ақысын төлеу) және инвестицияланған және салықты өсіретін жинақ жоспарлары. -Тегін.Көптеген штаттар сіз қосқан ақшаға салық жеңілдіктерін ұсынады.
Коверделл білім беру жинақ шоттары
529-ға ұқсас, Coverdell білім беру жинақтау шоты – бұл бастауыш, орта немесе орта білімнен кейінгі шығыстарды төлеуге пайдаланылатын сенімгерлік немесе кастодиандық шот.Үлестіру шығыстары үшін бөлу салықсыз жүзеге асырылады, алайда бенефициар 30 жасқа толған кезде шотта қалған кез-келген ақшаны бөлу керек, содан кейін салық салынады. Керісінше, 529 жоспарының бенефициарына жас шектеуі жоқ.
Муниципалдық облигациялар
Муниципалдық облигациялар (немесе «munis») – бұл мемлекеттік жетілдіру жобаларын қолдау үшін жергілікті өзін-өзі басқару органдары сататын облигациялар.Олар, әдетте, белгіленген кірістілік коэффициентіне және белгіленген уақытқа ие.Бір жылдан үш жылға дейін өтелетін қысқа мерзімді және он жылдан аспайтын ұзақ мерзімді облигациялар бар.
Жергілікті өзін-өзі басқару жобаларына инвестиция салуды ынталандыру үшін муниципалдық облигациялар бойынша пайыздар федералды салықтардан босатылады (кейбіреулері, бірақ барлығы емес, егер сіз облигация шығарылған штатта тұрсаңыз, муниципалдық облигациялар штаттан, тіпті жергілікті салықтан босатылады). Мунис салыстырмалы түрде төмен пайыздық мөлшерлемені төлейді, бірақ олардың көпшілігі тәуекелі төмен инвестициялар болып саналады. Бұл облигациялар жоғары салық жақшасында тұрған адамдарға ұнайды, себебі олар салық ауыртпалығын төмендетуге көмектеседі, өйткені олар әлі де пайыздар алады, ал ересек адамдармен, өйткені олар тәуекелі төмен инвестициялар болып табылады.
Қосымша бонус: өз қалаңызға немесе қаланың коммуналдық облигацияларына инвестициялау сіз тұратын қоғамдастықтағы жобаларды қолдауға мүмкіндік береді.Жинақтарыңызға салықсыз пайыздар ала отырып, сіз жақсартылған мемлекеттік ресурстарды аласыз.
Тікелей муниципалдық облигацияға инвестиция салудың бір нұсқасы – муниципалдық облигациялар қорын таңдау.Егер сіз мемлекеттік (тіпті жергілікті) салықтардан босатылғыңыз келсе, облигация шығарылған штатта тұруыңыз керек.
Тұрақты өмірді сақтандыру
Мүмкін, салықсыз өсу мен кірісті жинаудың онша танымал емес тәсілі – бүкіл өмір немесе жалпыға бірдей өмір сияқты ақшалай құнды алып жүретін өмірді сақтандырудың тұрақты полистерін пайдалану. Бұл полистердің қайтыс болуына байланысты жәрдемақы компоненті, сондай-ақ сақтанушы тірі кезінде қарызға алынуы немесе алынуы мүмкін ақшалай компоненті бар.
Бұл ақша жыл сайын дивидендтер арқылы қарапайым мөлшерлеме бойынша өседі, бұл көптеген жағдайларда салық салуға жатпауы мүмкін.Егер сіз салған ақшаңызды (негізін) алып тастасаңыз, сізге ешқандай салық төлеуге тура келмейді.Сонымен қатар, сіз өзіңіздің полисіңіздің ақшалай құнын ескере отырып, салықсыз қарыз ала аласыз және саясат бойынша дивидендтер пайыздық шығыстарды жаба аласыз.
Төменгі сызық
Жинақ шоттарына әдетте олар тапқан пайызына салық салынады. Егер сіз салық салынбайтын шотқа ақша сала алсаңыз, ақшаңызды одан әрі созуға болады. Салықсыз құралдың әр түрінің шектеулері болғанымен, олардың барлығы сіздің қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін құралдар.