Ақша нарығының шоты

Ақша нарығындағы шот дегеніміз не?

Ақша нарығындағы шот – бұл банктегі немесе несиелік серіктестіктегі пайыздық шот – оны ақша нарығының өзара қорымен шатастыруға болмайды. Кейде ақша нарығындағы депозиттік шоттар (MMDA) деп аталады, ақша нарығындағы шоттар (MMA) шоттардың басқа түрлерінде кездеспейтін кейбір ерекшеліктерге ие. Ақша нарығындағы шоттардың көпшілігі кассалық жинақ кітапшаларына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді және көбінесе тексеру және дебеттік карта бойынша артықшылықтарды қамтиды. Олар сондай-ақ шектеулермен қамтамасыз етіледі, бұл оларды қарапайым тексеру шотына қарағанда икемді етпейді. Олар материалдық құндылықты есептеу үшін маңызды.

Негізгі өнімдер

  • Ақша нарығындағы шоттарды банктер мен несиелік серіктестіктер ұсынады.
  • Әдетте олар әдеттегі жинақ шоттарына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді және көбінесе дебеттік карталармен және тексеруге қатысты шектеулі артықшылықтармен келеді.
  • Сондай-ақ, көптеген банктер жоғары кірісті немесе жоғары пайыздық чек шоттарын ұсынады, олар ақша нарығындағы шоттарға қарағанда жақсы ставкалар төлей алады, бірақ шектеулер көп.

Ақша нарығындағы шот туралы түсінік

Ақша нарығындағы шоттар дәстүрлі және онлайн-банктерде және несиелік серіктестіктерде ұсынылады. Шоттардың басқа түрлерімен салыстырғанда олардың артықшылықтары да, кемшіліктері де бар. Олардың артықшылықтарына пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауы, сақтандыру қорғанысы, жазбаша және дебеттік картадағы артықшылықтарды тексеру кіреді. Банктер мен несиелік серіктестіктер, әдетте, клиенттерден шот ашу үшін белгілі бір мөлшерде ақша салуды және олардың шоттарындағы қалдықтарды белгілі бір деңгейден жоғары ұстауды талап етеді. Егер баланс минимумнан төмен түссе, көпшілігі ай сайынғы төлемдер жасайды.

Ақша нарығындағы депозиттік шоттарфедералды сақтандыру қорғанысын да қамтамасыз етеді.Ақша нарығының пай қорлары әдетте жоқ.Банктегі ақша нарығындағы есепшоттарды федералдық үкіметтің тәуелсіз агенттігі – Депозиттерге кепілдік беру федералды корпорациясы (FDIC) сақтандырады. FDIC шоттардың жекелеген түрлерін, соның ішінде ММА-ны, бір банк үшін бір салымшыға 250 000 долларға дейін қамтиды.Егер салымшының бір банкте басқа да сақтандырылатын есепшоттары болса (тексеру, жинақтау, депозиттік сертификат), олардың барлығы 250 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі сақтандыру лимитіне дейін есептеледі.

Бірлескен шоттар 500 000 долларға сақтандырылған. Несиелік серіктестіктердің шоттары үшін Ұлттық несие одағының әкімшілігі (NCUA) осындай сақтандыру төлемін ұсынады (бір несиелік серіктестікке бір мүшеге 250 000 доллар, ал бірлескен шоттар үшін 500 000 доллар). 250 000 доллардан астам сақтандырғысы келетін салымшыларға қол жеткізудің ең оңай жолы – бірнеше банкте немесе несиелік серіктестікте шот ашу.

Ықтимал кемшіліктерге шектеулі операциялар, төлемдер және минималды қалдық талаптары жатады. Міне шолу:

Артықшылықтары

  • Жоғары пайыздық мөлшерлемелер

  • Сақтандыруды қорғау

  • Жазбаларға арналған артықшылықтар

  • Дебеттік карталар

Минус

  • Шектелген транзакциялар

  • Төлемдер

  • Баланстың минималды қажеттілігі

Ақша нарығындағы шоттар және жинақ шоттары

Ақша нарығындағы шоттардың қызықты жерлерінің бірі – олардың жинақ шоттарына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені ұсынуы.Мысалы, 2020 жылғы шілдеде олардың орташа сыйақы мөлшерлемесі 0,08% -ды құрады, ал орташа жинақ шоты 0,06% -ды төледі.Ақша нарығындағы есеп айырысудың ең жоғары ставкасы 1,50%, ал жинақтау шотындағы ең жоғары ставка 1,15% болды.

Жалпы пайыздық мөлшерлемелер жоғары болған кезде, олар 1980, 1990 жылдар және 2000 жылдардың көп бөлігі кезіндегідей, шоттардың екі түрінің арасындағы алшақтық үлкен болады. Ақша нарығындағы шоттар жоғары пайыздық мөлшерлемені ұсына алады, өйткені салым депозиттік сертификаттарға (CD), мемлекеттік бағалы қағаздарға және коммерциялық қағаздарға ақша салуға рұқсат етіледі, оны жинақ шоттары жасай алмайды.

Ақша нарығындағы шоттар бойынша пайыздық мөлшерлемелер өзгермелі, сондықтан олар инфляцияға байланысты өседі немесе төмендейді. Бұл пайыздық қалай күрделі -yearly, ай сайын немесе күн сайын, мысалы-мүмкін, олар өз шотында жоғары тепе-теңдікті сақтау, әсіресе, егер салымшының қайтару туралы елеулі әсер етеді.

Жинақ шоттарынан айырмашылығы, көптеген ақша нарығындағы шоттарда жазбаша тексеруге арналған артықшылықтар ұсынылады, сонымен қатар дебеттік картаны әдеттегі чек шоты сияқты ұсынады.

Kurzübersicht

Жоғары кірісті жинақ шоттары мен ақша нарығындағы шоттар арасындағы сызықтар күннен-күнге анықталмай келеді және сіз өзіңіз үшін ең жақсы өнімді таңдағаныңызға көз жеткізу үшін ақша нарығындағы шоттар мен жинақ шоттарының ставкаларын салыстырғыңыз келуі мүмкін.

Ақша нарығы және шоттарды тексеру

Шоттарды тексерумен салыстырғанда ақша нарығындағы шоттардың бір әлсіз жағы -Федералдық резервтік реттеу D салымшыларды айына алты аударым мен электрондытөлеммен шектейді.Аударым түрлері әсер етеді: алдын-ала келісілген аударымдар (овердрафтты қорғауды қоса), телефондық аударымдар, электронды аударымдар, чектер немесе дебеттік карта арқылы үшінші тұлғаларға төлемдер, ACH операциялары және ақша аударымдары.Шектен асқан салымшыларға айыппұл салынуы мүмкін.Егер олар жалғастыра беретін болса, банктен олардың аударым бойынша артықшылықтарын алып тастау, оларды тұрақты тексеруге ауыстыру немесе шотты жабу талап етіледі.

Алайда салымшылар шектеусіз ақша аударымдарын жеке өзі (банкте), пошта, мессенджер немесе банкомат арқылы жүзеге асыра алады.Олар сондай-ақ қанша депозит сала алады. 

Ақша нарығындағы шоттар өзара қорларға қарсы

Жоғарыда сипатталған банктік және несиелік серіктестіктердің әртүрлі шоттарынан айырмашылығы, брокерлік фирмалар мен үлестік қор компаниялары ұсынатын ақша нарығының өзара қорлары FDIC немесе NCUA-сақтандырылмаған. (Банктер сондай-ақ инвестициялық қорларды ұсына алады, бірақ олар да сақтандырылмаған.) Алайда, олар CD, мемлекеттік бағалы қағаздар және коммерциялық қағаздар сияқты қауіпсіз қысқа мерзімді көлік құралдарына ақша салатындықтан, олар өте төмен тәуекелді болып саналады.

Ақша нарығындағы шоттар да, ақша нарығының өзара қорлары да салымшының қолма-қол ақшасына тез қол жеткізуге мүмкіндік береді. Ақша нарығындағы есепшоттарда үкімет белгілеген айына алты операцияны жүзеге асыруға арналған шектеу бар, бұған ақша нарығының өзара қорлары тыйым салады. Оларды ұсынатын компаниялар салымшылардың акцияларды сатып алу жиілігіне шектеулер қоя алады немесе олар жазған кез келген чектердің белгілі бір мөлшерде болуын талап етеді. Ақша нарығындағы пай қорларының кірістілігі ақша нарығындағы шоттардағыдан жоғары болады.

Төмендегі кесте ақша нарығындағы шоттарда және депозиттік шоттардың басқа түрлерінде кездесетін кейбір жалпы белгілерді салыстырады. Сыйақы мөлшерлемелері және басқа провизиялар әр қаржы институтында әр түрлі болуы мүмкін болғандықтан, айналада сатып алуға тұрарлық.

Ақпарат көзі: Investopedia

Ақша нарығындағы шоттардың қысқаша тарихы

1980 жылдардың басына дейін федералды үкімет банктер мен несиелік серіктестіктер өздерінің клиенттеріне жинақ шоттарына ұсына алатын сыйақы мөлшеріне шектеу қойды.  Көптеген мекемелер депозиттерді тарту үшін басқа да ынталандырулармен қатар шағын құрылғыларды (мысалы, тостерлер мен вафли үтіктерін) таратты, өйткені олар пайыздық мөлшерлемелерге келгенде ақша нарығының өзара қорларымен бәсекеге түсе алмады.

1970 жылдары енгізілген ақша нарығының үлестік қорларын брокерлік және пайлық қор компаниялары сатады.  Банк саласының қысымымен Конгресс Гарн-ст.Жерменнің депозитарлық институттары туралы заң 1982 жылы банктер мен несиелік серіктестіктерге «ақша нарығы» ставкасын төлейтін ақша нарығында есепшот ұсынуға мүмкіндік берді, бұл алдыңғы шектелген мөлшерлемеден жоғары болды.

Ақша нарығындағы шоттарға балама

Банктер мен несиелік серіктестіктер көптеген шот түрлерін ұсынады, олардың кейбіреулері оларды ақша нарығындағы шоттармен бәсекеге қабілетті немесе одан жоғары ете алатын ерекшеліктері бар.

Жинақ кітапшалары

Ақша нарығындағы шоттардан айырмашылығы, кәдімгі жинақ шоттарында әдетте алғашқы салым немесе минималды қалдық талаптары болмайды.Олар сондай-ақ сыйақы төлейді, дегенмен, әдетте ақша нарығындағы шот сияқты емес.Ақша нарығындағы шоттар сияқты, жинақ кітапшалары FDIC немесе NCUA-мен сақтандырылған.  Екеуі де салымшыларды белгілі бір ерекшеліктермен айына алты аударыммен шектейді.

Жоғары кірісті жинақ шоттары

Көптеген банктер мен несиелік серіктестіктер сондай-ақ жоғары кірісті жинақ шоттарын ұсынады және мекемеге байланысты пайыздар олардың ақша нарығындағы шоттарға қарағанда жақсы болуы мүмкін.Жоғары кірісті жинақ шоттары сонымен қатар FDIC немесе NCUA-мен сақтандырылған. Ақша нарығындағы шоттармен салыстырғанда әлеуеттің төмендеуі – оларда тікелей депозиттерді талап ету сияқты ережелер көп болуы мүмкін.

Шоттарды үнемі тексеру

Шоттарды тексеру олардың ақша нарығындағы немере ағаларына қарағанда бір үлкен артықшылығы бар: шектеусіз операциялар, соның ішінде чектер, банкоматтарды алу, ақша аударымдары және т.б.Олар сондай-ақ FDIC немесе NCUA сақтандырылған.3  Олардың басты кемшілігі – олар өте төмен (көбінесе нөлдік) пайыздық мөлшерлемені төлейді.

Тиімділігі жоғары / жоғары пайыздық шоттар

Жоғары кірісті жинақ шоттары сияқты, бұл шоттар ақша нарығындағы шоттармен бәсекелес және кейде асып түсетін пайыздық мөлшерлемені ұсынады.Олар сондай-ақ жоғары кірісті жинақ шоттарының негізгі әлсіздігімен бөліседі, өйткені оларда ай сайын шығыс операцияларының минималды саны сияқты күрделі талаптардың болуы мүмкін.Көбіне олар шекті мөлшерлемені қояды, мысалы, 5000 доллардан жоғары пайыздық ставка қолданылмайды.Басқа жағынан, жоғары кірісті тексеру тұрақты тексеруге, шексіз чектерге, дебеттік картаға, банкоматқа кіруге және FDIC немесе NCUA сақтандыруға ұқсас.3 

Сыйақыны тексеру

Шоттың бұл түрі тіркелу бонусын және басқа сыйақыларды ұсына алады, мысалы, жоғары кірістер, банкомат төлемдерін өтеу, авиакомпанияның мильдері немесе ақшаны қайтару.Негізгі минус жоғары кірісті тексеруге ұқсас: егер салымшы мекемеге байланысты барлық ережелерді қанағаттандырмаса, жоғары төлемдер.Әйтпесе, FDIC немесе NCUA сақтандыруды қоса, кәдімгі тексеру шоты сияқты тексеру функцияларын марапаттайды.3

Депозиттік сертификаттар

Депозиттік сертификат (CD) үш, алты, тоғыз немесе 12 ай немесе 10 жылға дейінгі бірнеше жыл сияқты белгіленген ұзақтықтағы жинақ шотына ұқсайды, депозиторлар өз ақшаларын сол уақыт аралығында құлыптаудың орнына олар тұрақты жинақ шотына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені алады.Алайда, егер олар ақшаларын (немесе оның бір бөлігін) мерзімінен бұрын алып тастаса, олар айыппұл төлейді, әдетте жоғалған пайыздар түрінде.Кейбір компакт-дискілер (сұйық компакт-дискілер деп аталады) салымшыларды мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл салмайды, бірақ төмен пайыздық мөлшерлемені төлейді.Компакт-дискілер FDIC немесе NCUA-дан сақтандырылған, бірақ, әдетте, чектерді жазуға, дебеттік картамен қаражат алуға немесе бастапқы сатып алудан кейін балансқа қосуға ешқандай мүмкіндік бермейді.3

Жиі Қойылатын Сұрақтар

Ақша нарығындағы шоттар (MMA) қауіпсіз бе?

Банктегі ақша нарығындағы есепшоттарды федералдық үкіметтің тәуелсіз агенттігі – Депозиттерге кепілдік беру федералды корпорациясы (FDIC) сақтандырады. FDIC шоттардың жекелеген түрлерін, соның ішінде ММА-ны, бір банк үшін бір салымшыға 250 000 долларға дейін қамтиды. Егер салымшының бір банкте басқа да сақтандырылатын есепшоттары болса (тексеру, жинақтау, депозиттік сертификат), олардың барлығы 250 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі сақтандыру лимитіне дейін есептеледі. 250 000 доллардан астам сақтандырғысы келетін салымшыларға қол жеткізудің ең оңай жолы – бірнеше банкте немесе несиелік серіктестікте шот ашу. Бірлескен шоттар 500 000 долларға сақтандырылған.

Ақша нарығындағы шоттардың пайдасы қандай?

ММА көптеген артықшылықтарды ұсынады, соның ішінде сыйақы мөлшерлемесі жоғарылайды, сақтандыру қорғанысы, жазбаша және дебеттік картадағы артықшылықтар тексеріледі. Жинақ шоттарынан жоғары пайыздық мөлшерлемелерді тарту – ММА-ны қызықтыратын факторлардың бірі. Олар депозиттік сертификаттарға (CD), мемлекеттік бағалы қағаздарға және жинақ шоттары жасай алмайтын коммерциялық қағаздарға ақша салуға рұқсат етілгендіктен, олар жоғары пайыздық мөлшерлемені ұсына алады. ММА-да қаражатқа оңай қол жетімділік, сонымен қатар бір мекемедегі бірнеше шоттар арасында ақша аудару икемділігі ұсынылады. Сонымен қатар, ақша шоттарындағы ақша айырбастау шоттарынан айырмашылығы көптеген жазбаша тексеру артықшылықтарын ұсынады, сонымен бірге шотпен дебеттік картаны ұсынады. тұрақты тексеру шоты.

ММА-ның кемшіліктері қандай?

Ықтимал кемшіліктерге шектеулі транзакциялар, төлемдер, шығуға арналған шектеулер және минималды қалдық талаптары жатады. Федералдық ережелер ММА салымшыларына айына алты аударым мен электронды төлеммен шектейді. Банктер мен несиелік серіктестіктер, әдетте, клиенттерден шот ашу үшін белгілі бір мөлшерде ақша салуды және олардың шоттарындағы қалдықтарды белгілі бір деңгейден жоғары ұстауды талап етеді. Егер баланс минимумнан төмен түссе, көпшілігі ай сайынғы төлемдер жасайды. Кейбір ММА тартымды тарифтерді ұсынғанымен, көпшілігі басқа жоғары өнімді альтернативалармен бәсекеге түсе алмайды. Банктер мен несиелік серіктестіктер көптеген шот түрлерін ұсынады, олардың кейбіреулері оларды ақша нарығындағы шоттармен бәсекеге қабілетті немесе одан жоғары ете алатын ерекшеліктері бар.