FDIC сақтандырылған шоты

FDIC сақтандырылған шоты дегеніміз не?

FDIC-тің сақтандырылған шоты – бұл банкте төлемдер туындаған кездеклиенттердің депозиттерін қорғауға жауапты тәуелсіз федералдық агенттік депозиттерге кепілдікберудің федералды корпорациясы (FDIC)қамтитынбанк немесе үнемдеу шоты .Білікті шоттағыең көп сақтандырусомасы – бір салымшыға, FDIC-пен сақтандырылған банкке және меншік категориясына 250 000 доллар. 

Негізгі өнімдер

  • Сақтандырылған FDIC шоты – бұл депозиттер банктік істен шығудан немесе ұрлаудан федералды қорғалатын мекемедегі банктік шот.
  • FDIC – бұл депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды агенттік, мұнда мүше банктер талаптарды қаржыландыру үшін тұрақты сыйлықақы төлейді.
  • Сақтандырудың максималды сомасы қазіргі кезде бір салымшы үшін бір банкке $ 250,000 құрайды.




FDIC сақтандырылған шотын түсіну

FDIC сақтандырылған шоты дегеніміз, егер сіздің банктік шотыңызда 250 000 долларға дейін ақша болса және банк істен шыққан болса, FDIC сіздің шеккен залалдарыңызды өтейді. Жеке тұлғалар үшін бір шот түрі үшін (мысалы, жеке тұлға, бірлескен және т.б.) 250 000 доллардан асатын кез келген соманы FDIC сақтандырылған бірнеше банктер арасында тарату қажет болуы мүмкін.

FDIC қалай және неліктен жұмыс істейтінін түсіну үшін заманауи жинақ және несие жүйесінің қалай жұмыс істейтінін түсіну өте маңызды. Қазіргі банктік шоттар сейфтік қораптарға ұқсамайды; салымшының ақшасы келешектегі ақша алынғанға дейін бос күту үшін жеке қойма жәшігіне кетпейді. Оның орнына банктер сыйақыдан кіріс алу үшін жаңа несие беру үшін депозиттік шоттардан ақша аударады.


Федералды үкімет көптеген банктерден барлық депозиттердің тек 10% -ын ұстауды талап етеді, яғни қалған 90% -ын несие алуға жұмсауға болады. Басқаша айтқанда, егер сіз 1000 долларлық банктік салым салған болсаңыз, онда сіздің банк бұл салымнан 900 доллар алып, оны автомобиль несиесін немесе үйге арналған несиені қаржыландыруға жұмсай алады.

Банктік қызметтің бұл түрі « бөлшек резервтік банктік қызмет » деп аталады, өйткені жалпы депозиттердің аз ғана бөлігі банктегі резерв ретінде сақталады. Фракциялық резервтік банк қосымша жасайды өтімділікті жылы капитал нарықтарына және сақтауға төмен пайыздық ставкалар көмектеседі, бірақ ол сондай-ақ тұрақсыз банк ортасын жасай аласыз.

Мүмкін, банктің клиенттері бір уақытта өз ақшаларының 10% -дан астамын кез келген уақытта талап ете алады. Тым көп салымшылар ақшаларын қайтарып алуды сұрағанда, « банк жүгіреді » деп аталатын кезде, банк кейбір клиенттерді құр алақан қайтаруы керек. Басқа салымшылар өздерінің ақшаларын қайтарып ала алмайтындығынан қорқып, өздеріне деген сенімділіктен айырылып, ақшаларын қайтарып алуы мүмкін. Көбінесе бұл басқа банктерге таралатын жұқпалы әсер етуі мүмкін, бұл банктік жүйелік дүрбелеңді тудырады.

FDIC сақтандырылған шотына қойылатын талаптар

Егер FDIC-пен сақтандырылған банк депозиттік міндеттемелерді орындай алмаса, FDIC кіріседі және салымшыларға олардың шоттары бойынша сақтандыру төлемдерін жүзеге асырады. «Сәтсіздікке ұшырады» деп жарияланғаннан кейін банктің өзін FDIC қабылдайды, ол банк активтерін сатады және барлық берешектерін төлейді. Банк істен шыққан кезде, шот иелері өз қаражаттарын сақтандыру сомасына дейін дереу қайтарып алады. Егер олардың депозиттері осы шектен асып кетсе, олар FDIC банк активтерін сатқанға дейін кез келген артық соманы өтеуді күтуі керек.

Білікті шот FDIC бағдарламасының қатысушысы болып табылатын банкте болуы керек.Қатысушы банктер депозиттер түсетін әр терезеде немесе бекетте ресми белгіні қоюға міндетті.Салымшылар банктің FDIC мүшесі  екендігін FDIC.gov сайтында іздеу арқылы тексере алады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек

Маңызды

Маңызды: FDIC-ке мүшелік ерікті болып табылады, қатысушы банктер сақтандыру төлемін сақтандыру төлемін қаржыландырады.

Негізінен банктің жалпы міндеттемелеріне айналатын барлық талап ету-депозиттік шоттар FDIC-пен қамтылған. FDIC-ті сақтандыруға болатын шоттардың түріне  келісімді алып қою туралы бұйрықтар (ҚАЗІР)чек, жинақ және ақша нарығындағы депозиттік шоттар, сондай-ақ  депозиттік сертификаттар (CD) жатады. Кредиттік одағы  кредиттік одағының мүшесі болып табылады, егер шоттар, сондай-ақ $ 250,000 дейін сақтандырылуы мүмкін  Ұлттық Credit Union әкімшілігі (NCUA).

FDIC-ке сәйкес келмейтін шоттарға сейфтік жәшіктер, инвестициялық шоттар (акциялар, облигациялар және басқалары бар), өзара қорлар және өмірді сақтандыру полистері кіреді. Жеке зейнетақы шоттары (IRA) қайтарып алуға болатын сенімгерлік шоттар сияқты 250 000 долларға дейін сақтандырылады, дегенмен қайтарып алынатын сенім бойынша қамсыздандыру әрбір тиісті алушыға таралады.

FDIC сақтандыру шоттарының мысалдары

FDIC бір адамға бір шот үшін 250 000 долларға дейін депозитке кепілдік береді. Бірлескен шоттар үшін  әрбір иеленуші 250 000 АҚШ долларын толық көлемде қорғауға алады. Бірлескен шоттың көптеген басқа артықшылықтарымен қатар,  ерлі-зайыптылар немесе бірлескен шоты бар серіктестіктерде 500 000 АҚШ доллары бар депозиттер толықтай қорғалған болар еді.

Сақтандырылған депозиттердің мөлшерін анықтау үшін бір банкте бір шот иесінің атында орналасқан бірнеше шоттар қосылады, сондықтан бір банкте жалпы құны 300 000 АҚШ долларын құрайтын екі шоты бар адамның қорғалмаған 50 000 доллары болады.

Алайда депозиттік лимиттер әр түрлі банктер үшін, тіпті бір меншік иесі үшін де бөлек. Джон Х. Додың А банкінде $ 200,000 және В банкінде қосымша $ 150,000 бар деп айтыңыз. Оның депозиттерінің жалпы сомасы $ 250,000 асып кетсе де, ол екі банк те FDIC-пен сақтандырылған болса, ол толық жабылған болып саналады. 

Егер До мырза $ 150,000-ді «А» банкіне аударса, онда ол $ 100,000-ді жабады, өйткені оның «А» банкіндегі жалпы салымы $ 350,000 құрайды. Депозиттерден мұндай сақтандыру  ақша үнемдеушілерге пайда әкеледі, өйткені олардың ақшасы қауіпсіз екендігіне емес, жинақ шотындағы ең жақсы пайыздық ставканы табуға алаңдауы керек .

FDIC сақтандыру шоттарының тарихы

FDIC АҚШ-тың 10 000-ға жуық банктері істен шыққан немесе жұмысын тоқтатқан төрт жылдық кезеңнен кейін 1933 жылғы Банк заңының бөлігі ретінде құрылды. Мұндай жабылулардың көпшілігі банкте жүгіру нәтижесінде пайда болды; банктерде қоймада салымшылардың ақша алу талаптарын қанағаттандыру үшін жеткілікті ақша болған жоқ, сондықтан олар көптеген отбасыларды жинақсыз қалдырып, есіктерін жабуға мәжбүр болды.

FDIC мақсаты 1929 жылғы қор нарығының құлдырауынан және Ұлы депрессияның басталуынан кейін дүрбелеңге түскен американдықтардың сенімін қалпына келтіру болды. Тұжырымдамалық тұрғыдан алғанда, FDIC болашақтағы банктік дүрбелеңге қарсы қорғаныс қызметін атқарады. FDIC барлық банктік талап етілмелі салымдардың құнын белгілі бір мөлшерге дейін «сақтандырады» немесе кепілдік береді, бұл ретте оның пайда болған кезінен бастап тұрақты өсіп келеді.

Маңызды

2008 жылдың қазан айында Конгресс FDIC депозиттерін кепілдендіру сомасын 100000 доллардан қазіргі 250 000 долларға дейін ұлғайтты.

2006 жылға дейін FDIC өзін Банктік сақтандыру қоры (BIF) және Жинақ қауымдастығының сақтандыру қоры (SAIF) арқылы қаржыландырды. Бұлар негізінен FDIC мүше банктерге тұрғын үй мен олардың қаражаттарын сақтау үшін алынатын сақтандыру сыйлықақыларынан құралды.

2005 жылы президент Джордж Буш бәсекелес қорларды біріктіру үшін Федералдық депозиттерге кепілдік беру реформасына қол қойды. Содан бері барлық сыйлықақылар  депозиттерге кепілдік беру қорында қалады (бұдан әрі – FDIC) барлық сақтандыру салымдары жабылады.

Ерекше мәселелер

FDIC резервтік қоры ешқашан толық қаржыландырылған емес; іс жүзінде FDIC жалпы сақтандыру тәуекелінен 99% -дан асады. Конгресс FDIC-ке қазынашылық департаментінен 500 миллиард долларға дейін қарыз алу құқығын берді, бұл жүйені Федералды резервтік жүйе қолдайды. Басқаша айтқанда, егер FDIC өзінің басқа нұсқаларын таусатын болса, үкімет одан әрі қаржылық қолдау көрсетуге кіріседі.

FDIC сонымен қатар қазынашылықтан қысқа мерзімді несие түрінде ақша ала алады. Бұл 1991 жылы жинақтаушы және несиелік (S&L) дағдарыс кезінде пайда болды, бұл кезде FDIC сәтсіздікке ұшыраған шоттарды жабу үшін бірнеше миллиард доллар қарыз алуға мәжбүр болды.

FDIC Сақтандырылған шоттарының артықшылығы мен кемшіліктері

FDIC-ке сәйкес, 1934 жылы 1 қаңтарда сақтандыру шыққаннан бері бірде-бір салымшы банктегі сәтсіздік салдарынан сақтандырылған қаражатының бір пайызын жоғалтқан жоқ. Банк дүрбелеңінің алдын-алудың мәні бойынша өлшенген FDIC керемет табысқа жетті – АҚШ экономика 80-нен астам FDIC жылдарында заңды банктік дүрбелеңге ұшыраған жоқ.

FDIC-ті бәрі жақсы көрмейді. Депозиторлар депозиттерді мәжбүрлеп сақтандыру банктік жүйеге моральдық қауіп төндіреді және депозиторлар мен банктерді қауіпті іс-әрекетке итермелейді деп санайды. Олар FDIC бәрін кепілдікке алатын болса, клиенттерге қай банктің қауіпсіз несие беретініне мән берудің қажеті жоқ дейді.