Менің IRA немесе Roth IRA FDIC сақтандырылған ба?
COVID-19 пандемиясы сияқты дағдарыстар орын алып, қор биржасы құлдырап кетсе, адамдар ақшаларынан және оны қалай қауіпсіз сақтаудан қорқады. Егер сізде дәстүрлі IRA немесе Roth IRA сияқты зейнетақы шоты болса, сіз FDIC сақтандыруымен қорғалған ба деп ойлайсыз ба?
Сақтық көшірме жасау үшін Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясы немесе FDIC үкімет басқаратын агенттік болып табылады, егер банк немесе жинақ-несие серіктестігі сәтсіздікке ұшыраса, шығындардан қорғауды қамтамасыз етеді. 1933 жылы құрылған FDIC-тің алғашқы миссиясы 1929 жылы болған қаржылық апат пен қор биржасының құлдырауынан кейін банктік клиенттерге жан тыныштығын ұсыну болды.
Қамтудың өзі уақыт өте келе өзгергенімен, FDIC банктік клиенттерді депозиттік шоттардағы ақшаны жоғалтудан сақтап қалудағы алғашқы мақсатына адал болып қалды, бүгінгі таңда көп жағдайда бір шот үшін 250 000 долларға дейін.2020 жылдан бастап FDIC клиенттердің FDIC сақтандырылған банктерінде немесе жинақ-несиелік серіктестіктерінде сақтауларын, оның ішінде жинақ, чек, ақша нарығында, депозиттік сертификаттарда және IRA шоттарында тұрған активтерді қамтиды.
FDIC тұтынушыларды коронавирустық дағдарыс кезінде FDIC сақтандырылған банктер өз ақшаларын сақтайтын ең қауіпсіз орын деп сендірді.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Әзірше бәрі жақсы. Бірақ бастапқы сұраққа жауап беру үшін: FDIC қорғанысымен барлық радикалды IRA және Roth IRA шоттары бірдей түрде қарастырылмайды. Мұнда не себеп болғанын қарастырамыз.
Негізгі өнімдер
- FDIC сақтандыру клиенттердің FDIC сақтандырылған банктерінде немесе жинақ-несиелік серіктестіктерінде сақтауларын, соның ішінде IRA шоттарындағы активтерін қамтиды.
- Депозиттік шоттар, мысалы, тексеру және жинақ шоттары, ақша нарығындағы депозиттік шоттар және депозиттік сертификаттар дәстүрлі IRAs және Roth IRAs-да сақталуы мүмкін және олар FDIC сақтандыруға құқылы.
- FDIC-ті сақтандыру шегі бір салымшыға, бір мекемеге 250 000 долларды құрайды, сондықтан сіздің қаражатыңыздың толық жабылғандығына сенімді болу үшін бір мекеменің әр түрлі шоттарында қанша ақша барын білуіңіз қажет.
Қамтылған IRA түрлері
Рот немесе дәстүрлі болсын, IRA – бұл нақты салық жеңілдіктері мен жарналар мен тарату шектеулерімен бірге жүретін жеке зейнетақы шоты. IRA жеке тұлғаларға зейнеткерлікке шығуға арналған жинақтарын жинауға көмектесу мақсатында құрылған.
Дәстүрлі IRA мен Roth IRA әр түрлі адамдар үшін уақыттың көкжиегіне, салықтық жақшаға және басқа да ойларға байланысты жарамды болғанымен, екі IRA типі де оларда ұстауға болатын нәрсеге қатысты бір нұсқаулыққа сүйенеді. Депозиттік шоттар немесе банк немесе жинақ-несие серіктестігі арқылы ұсынылатындардың барлығы дәстүрлі немесе Рот АРА-да сақталуы мүмкін. Бұл депозиттік шоттарға бақылау және жинақ шоттары, ақша нарығындағы депозиттік шоттар және депозиттік сертификаттар кіреді – олардың барлығы FDIC аясында қамтылған.
Шоттар қамтылмаған
FDIC дәстүрлі немесе Roth IRA-да FDIC сақтандырылған қаржы институтында сақтауға арналған шоттарды жабуды қамтамасыз еткенімен, барлық IRA шоттары бұл санатқа жатпайды. Зейнетке жинау қиын міндет болуы мүмкін, және IRA-ның жыл сайынғы жарналарын шектеу оны одан да үлкен қиындыққа айналдыруы мүмкін.
Бұған қарсы тұру үшін IRA шот иелеріне консервативті банктік өнімдер ұсынғаннан жоғары кірістілік ставкасын алу мақсатында бағалы қағаздарға ақша салуға рұқсат етіледі. Дәстүрлі немесе Роттық IRA-ға салынған инвестицияларға инвестициялық пай қорлары, биржалық саудалық қорлар (ETF) , жеке акциялар, облигациялар, аннуитеттер немесе ақша нарығы қорлары кіруі мүмкін.
Бұл инвестициялардың әрқайсысы нарықтық көрсеткіштерге негізделгендіктен, осы банктік емес бағалы қағаздарды IRA шотында ұстаушы, егер бағалы қағаздар уақыт өте келе құнын жоғалтса, барлық тәуекелді өз мойнына алады. FDIC дәстүрлі немесе Рот АРА-да болатын мұндай инвестицияларды сақтандырмайды, тіпті егер бұл шот ашылып, сауда-саттық FDIC-пен сақтандыру мекемесі арқылы жүзеге асырылса да.
FDIC қамту шегі
FDIC 2007 жылы басталған ұлы рецессиядан кейін банктік клиенттерге арналған депозиттік шоттармен қамту көлемін ұлғайтты. Жеке шот үшін FDIC сақтандыру салымдарын бір салымшыға, FDIC-мен сақтандырылған банкке, меншікке 250 000 долларға дейін ұсынады. санат. FDIC осы меншік категорияларын осында келтіреді.
Маңызды
Бір FDIC сақтандырылған банкте депозиттерге кепілдік беру бойынша 250 000 доллардан астам қаражат болуы мүмкін, өйткені меншіктің әртүрлі санаттары (мысалы, жалғыз, бірлескен және белгілі бір зейнетақы шоттары) бөлек сақтандырылған.
Мысалы, банк клиенттердің $ 125,000 мәнімен банкпен кен сертификат және бар болса ақша нарығының депозиттік шот сол мекемеде $ 215.000 мәнімен, және екі аттас тұр, оның шоты бойынша қалдықтар болып табылады біріктірілген және FDIC-пен бірге қамтылған – $ 250,000-ға дейін (олардың саны 340,000 доллар болғанымен). Сонымен, бұл сценарийде оның банктегі істен шыққан жағдайда оның 90 000 доллары табылған. Дәл осындай шектеулер FDIC сақтандырылған қаржы институттарындағы жинақ шоттарын тексеру үшін қолданылады.
FDIC сонымен қатар дәстүрлі немесе Roth IRA шоттары үшін 250 000 долларға дейінгі сақтандыру қорғанысын ұсынады. Сіздің барлық IRA-ларыңыз сақтандыру мақсатында біріктірілген. Егер сол банктік клиенттің, мысалы, дәстүрлі АИР-да құны 200 000 АҚШ доллары болатын депозиттік сертификаты болса және сол мекеменің 100 000 АҚШ доллары болатын жинақ шотында Роттың IRA-да болса, шоттар ұжымдық түрде сақтандырылатын болады $ 250,000; 50 000 доллар ашық жерде қалады.
Алайда, IRA депозиттік шоттары және IRA емес депозиттік шоттары әр түрлі жіктемелерге бөлінеді, демек, олар бір сақтанушының өзінде бір қаржы институтында болса да, олар бөлек сақтандырылады. Бұл дегеніміз, егер біздің клиенттің есепшоттары 200 000 доллар тұратын IRA-дан (компакт-дискі бар) және 100 000 доллар тұратын тұрақты жинақ шотынан тұрса, олардың екеуі де 250 000 долларға дейін сақтандырылатын болады, яғни егер банк сәтсіздікке ұшыраса, оған оның 300 000 долларын толық қайтарып береді.
Төменгі сызық
FDIC банк клиенттерін қорғаудың маңызды факторы болып табылады, бірақ ол барлық активтерді бірдей қамтымайды. IRA иелері үшін шоттардың қандай түрлері қамтылғанын түсіну маңызды.