Bank Run
Банк дегеніміз не?
Банктің іске қосылуы банктің немесе басқа қаржы институтының көптеген клиенттері банктің төлем қабілеттілігіне байланысты депозиттерін бір уақытта алып тастағанда пайда болады.
Көптеген адамдар өз қаражаттарын алып жатқанда, төлемеу ықтималдығы артып, көптеген адамдар депозиттерін алуға итермелейді. Төтенше жағдайларда банктің резервтері ақша алуды жабу үшін жеткіліксіз болуы мүмкін.
Маңызды
- Банк салымы депозиторлардың үлкен тобы мекеменің төлем қабілетсіздігінен қорқып, ақшаларын бір уақытта банктерден шығарған кезде пайда болады.
- Көбірек адамдар ақшаны алып жатқанда, банктер өздерінің қолма-қол қорларын пайдаланып, ақырында төлемдерді төлей алмай қалады.
- Банк операциялары бүкіл тарихта, соның ішінде Ұлы Депрессия мен 2008-09 қаржы дағдарысы кезеңінде болған.
- Депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорация 1933 жылы банктің жұмысына жауап ретінде құрылған.
- Үнсіз банктік ақша қаражаттары жеке емес, электронды аударым арқылы алынған кезде пайда болады.
Банк жұмысының түсінігі
Банк жұмыс істейді, өйткені көптеген адамдар мекемелерде ақша қалмайды деп қорқып, банктерден ақша ала бастайды. Банктегі жұмыс, әдетте, төлем қабілетсіздігінің орнына дүрбелеңнің нәтижесі болып табылады. Банкті нақты төлем қабілетсіздігіне итермелейтін қорқыныштан туындаған банк, өзін өзі болжайтын пайғамбарлықтың классикалық үлгісін білдіреді. Жеке тұлғалар қаражатты алып жатқандықтан, банк дефолтқа ұшырайды. Дүрбелеңнен басталатын нәрсе, ақырында, әдепкі жағдайға айналуы мүмкін.
Себебі көптеген банктер қолма-қол ақшаны өз филиалдарында сақтамайды. Шын мәнінде, көптеген мекемелерде күн сайын өз қоймаларында сақтауға болатын шектеулер бар. Бұл шектеулер қажеттілікке және қауіпсіздік мақсатында белгіленеді. Федералдық резервтік банк мекемелер үшін қолма-қол ақшаның лимиттерін де белгілейді. Олардың кітаптардағы ақшалары басқаларға несие беруге жұмсалады немесе әртүрлі инвестициялық құралдарға салынады.
Әдетте банктер депозиттердің аз ғана пайызын қолма-қол ақша ретінде сақтайтын болғандықтан, клиенттердің ақша алу талаптарын қанағаттандыру үшін қолма-қол жағдайын жоғарылатуы керек. Кассадағы қолма-қол ақшаны көбейту үшін банктің қолданатын бір әдісі – бұл өз активтерін сату, кейде оны тез сатуға тура келмегенге қарағанда айтарлықтай төмен бағамен сату.
Активтерді төмен бағамен сату кезінде шығындар банктің төлем қабілетсіздігіне әкелуі мүмкін. Банктік дүрбелең бірнеше банктің бір уақытта жұмыс істеуі кезінде пайда болады.
Банк жұмысының тарихы
Банк жұмыс істей бастаған кезден бастап, XV-XVI ғасырлардағы Еуропадағы алтын шеберлері қолда бар акциялардан артық физикалық алтын үшін өтелетін қағаз түбіртектер шығарған кезде. Бұл бөлшек резервтік банктің алғашқы мысалы болды, оның көмегімен банкирлер қоймада болғаннан гөрі алтынға өтелетін қағаз ноталарын көп шығара алады.
Тұжырымдама өміршең болды, өйткені зергерлер (және қазіргі заманғы банкирлер) белгілі бір күнде қолда бар алтынның аз пайызы ғана сатып алу үшін талап етілетінін білді.Алайда, егер салымшылар кенеттен бірден алтын кен орындарын талап етсе, бұл апатқа соқтыруы мүмкін, ал бұл нашар егін жинау немесе саяси күйзеліске жауап ретінде бірнеше рет болған.
Қазіргі заманғы тарихта банктік жүгіру көбінесе Ұлы депрессиямен байланысты.Ізімен 1929 қор нарығының күйреуден, американдық салымшылар дүрбелең және дене қолма-қол ақша өткізу пана іздей бастады.Жаппай ақша алуға байланысты алғашқы банктің істен шығуы 1930 жылы Теннесиде болды. Бұл көрінген ұсақ және оқшауланған оқиға, кейіннен болған банктің Оңтүстікке, содан кейін бүкіл елге өтуіне түрткі болды, өйткені адамдар болған оқиғаны естіді және жинақтарын жоғалтпастан бұрын өз салымдарын алуға ұмтылды – бұл тек жылдамдықпен жүретін малшылық мінез-құлық теріс кері байланыс арқылы көптеген банктер жұмыс істейді.
Банктер клиенттерге қолма-қол ақшаларын беруден бас тартады деген қауесет тарай бастады, бұл қоғамда үлкен дүрбелең мен үрей туғызды.1930 жылы желтоқсанда Америка Құрама Штаттары белгілі бір акцияны сатуға кеңес берген Нью-Йорк тұрғыны филиалдан кетіп, адамдарға банктің өз акцияларын сатқысы келмейтінін немесе сата алмайтындығын айта бастады. Мұны төлем қабілетсіздігінің белгісі ретінде түсіндірген мыңдаған адамдар сап түзеген банк клиенттері бірнеше сағат ішінде банктен 2 миллион доллардан астам ақша алып тастады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
1930 жылдардың басында болған банктік жүйелердің сабақтастығы әр түрлі типтегі домино әсерін білдірді, өйткені бір банктің істен шыққандығы туралы хабар жақын банктердің клиенттерін алдап, оларды ақшаларын алып тастауға мәжбүр етті, Нэшвиллдегі бір банктің істен шығуы көптеген банктерге әкелді Оңтүстік-шығыс арқылы өтеді.
1930 жылдардағы банктік операцияларға жауап ретінде АҚШ үкіметі мұның қайталанбауы үшін бірнеше реттеуші тетіктер құрды, соның ішіндебүгінде салымшыларды бір банктік мекемеге 250 000 долларға дейін сақтандыратын Федералдық Депозиттерге кепілдік беру корпорациясы (FDIC) құрылды.
2008-09 жж. Қаржылық дағдарыс қайтадан кейбір елеулі банктермен кездесті.25 қыркүйек 2008 жылы АҚШ-тың үнемдеуді қадағалау кеңсесі сол кездегі ең ірі алтыншы американдық қаржы институты болып табылатын Washington Mutual (WaMu) жұмысын тоқтатты. Келесі күндері салымшылар 16,7 миллиард доллардан астам депозиттер алып қойды, соның салдарынан банктің қысқа мерзімді қолма-қол қоры таусылды.
Келесі күні Wachovia банкі де осындай себептермен жабылды, депозиторлар екі аптаның ішінде 15 миллиардтан астам долларды Wachovia осы тоқсанның басында теріс кіріс нәтижелері туралы хабарлағаннан кейін алып тастады. Ваховиядан ақша алудың көп бөлігі Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясы (FDIC) сақтандырған 100000 доллардан асатын қалдықтары бар коммерциялық шоттарда шоғырландырылды , бұл қалдықтарды FDIC шегінен сәл төмен түсірді.
Lehman Brothers, AIG және Bear Stearns сияқты ірі инвестициялық банктердің істен шығуы салымшылардың банкте жүгіруінің нәтижесі емес екенін ескеріңіз.Керісінше, бұл туынды құралдар мен активтерге негізделген бағалы қағаздармен байланысты несиелік және өтімділік дағдарысының салдарынан туындады.
Банк жұмысының алдын алу
1930 жылдардағы аласапыранға жауап ретінде үкіметтер болашақ банктердің жұмыс істеу қаупін азайту үшін бірнеше қадамдар жасады. Мүмкін, ең үлкені банктерге қолма-қол ақша ретінде салымдардың жалпы көлемінің белгілі бір пайызын ұстауға міндеттейтін резервтік талаптарды белгілеу болды.
Сонымен қатар, АҚШ Конгресі 1933 жылы FDIC құрды. Алдыңғы жылдары болған көптеген банктік сәтсіздіктерге жауап ретінде құрылған бұл агенттік банк депозиттерін сақтандырады. Оның миссиясы – АҚШ-тың қаржы жүйесіне тұрақтылық пен халықтың сенімін сақтау.
Бірақ кейбір жағдайларда, банктер жұмыс істейтін қауіп-қатерге тап болса, банктерге неғұрлым белсенді тәсіл қолдану қажет. Мұны олар қалай істей алады.
1. Баяулатыңыз. Егер банктер жұмыс жасау қаупіне тап болса, банктер белгілі бір уақытқа жабылуды таңдай алады. Бұл адамдардың кезекке тұрып, ақшаларын тартып алуына жол бермейді. Франклин Д.Рузвельт мұны қызметіне кіріскеннен кейін 1933 жылы жасады. Ол банктердің демалысын жариялап, банктердің төлем қабілеттілігін қамтамасыз ету үшін тексерулер жүргізіп, олардың жұмысын жалғастыра алатындығын айтты.
2. Қарыз алу. Банктерде қолма-қол қоры жеткіліксіз болса, басқа мекемелерден қарыз алуға болады. Ірі несиелер оларды банкротқа ұшыратуы мүмкін.
3. Депозиттерді сақтандыру. Адамдар депозиттерін үкімет сақтандыратынын білгенде, олардың қорқынышы әдетте басылады. Бұл АҚШ-тың FDIC құрған кезінен бастап болған.
Маңызды
Орталық банктер, әдетте, банк сияқты дағдарыс кезінде жеке банктерге несие берудің соңғы әдісі ретінде әрекет етеді.
Bank Run және Silent Bank Run
Банктік жүгіру әдетте банк клиенттерінің теллер терезесіне көтеріліп, есепшоттарын жабуды талап ететін кезектерін асыға күткен ұзын-сонар кезегі ретінде бейнеленген. Бүгінгі күні, банктік жүгіру пайда болған кезде, оны ұзақ жолдар күтпейді. Үнсіз банктік деп аталатын бұл депозиторлар банкке физикалық түрде кірмей-ақ, электронды түрде қаражат шығарады. Банктердің тыныш жүгірістері кәдімгі банктік айналымдарға ұқсас, тек қаражат ACH аударымдары, ақша аударымдары және қолма-қол ақша алуды қажет етпейтін басқа әдістер арқылы алынады.
Кейбір тәсілдермен бұл жаңа технологиялар банктің келешегіне банк тұрғысынан қауіп төндіреді. Банк жұмысының қарқынын бәсеңдетуге көмектесетін көптеген дәстүрлі кедергілер, мысалы, клиенттер қаражат алу үшін ұзақ кезекте тұруы керек – енді қолданылмайды. Сол сияқты, бүгінгі күні клиенттерге банктің жұмыс уақытында тапсырыс беруді күтудің қажеті жоқ. Олар онлайн режимінде тапсырыс бере алады және бұл тапсырыс банк ашылғаннан кейін өңделеді.
Екінші жағынан, қазіргі заманғы ыңғайлылық банктердің пайда болуын сыртқы бақылаушыларға аз көрінетін етіп жасау арқылы банктерге де пайдасын тигізуі мүмкін. Салымшы өз қаражаттарын банктен тыс жерде кезекте тұрған басқа салымшыларды көрген жағдайда алып қоюы мүмкін. Электрондық алу туралы сұраныстар кезінде банктің жұмысының белгілері оңай байқалуы мүмкін.
Жиі Қойылатын Сұрақтар
Банкте жүгіру деген не?
Банктің құлап қалуынан қорқып, өз қаражатын алу үшін адамдар өз банкіне мүмкіндігінше жылдам жүгіргенде, бұл термин қай жерде пайда болды. Мұны көптеген салымшылар бір уақытта жасағанда, банк өз клиенттеріне беру үшін қолма-қол ақшасыз қалуы мүмкін (резервтік банктің есебінен) және кейіннен құлдырауы мүмкін.
Соңғы банк қашан іске қосылды?
Соңғы хабарланған банк 2019 жылдың мамырында әлеуметтік медиа мен хабарлама қосымшаларында Ұлыбританияда орналасқан MetroBank клиенттердің мүліктері мен сейфтік жәшіктеріндегі қаражатын тәркілемек болды деген жалған қауесет тараған кезде орын алды.Нәтижесінде MetroBank клиенттері өз ақшаларын талап ете бастады.Твиттерде клиенттердің шоттарына кіру үшін кезекте тұрған фотосуреттер жарияланған кезде дүрбелең көбейе бастады.
Неліктен банктің жұмысы нашар?
Банктер теріс кері байланыс циклдарын жасайды, бұл банктерді құлдыратып, жүйелік қаржылық дағдарысты тудыруы мүмкін. Банкте тек қолында болуы мүмкін болғандықтан, жалпы депозиттермен ұсынылған қолма-қол ақшаның 10% -ын айтыңыз, егер клиенттердің 20% -ы өз ақшаларын банкке қайтарып беруін талап етсе, банк салымшыларына қайтып оралуға жетіспейді. Егер ақша алу қарқыны адастырып, уақыт өте келе таралуы керек болса, онда банк талап етілетін қолма-қол ақшаны ойлап таба алар еді.
Бүгінде банкті басқаруға бола ма?
Қазіргі уақытта банктердің жұмысын азайту үшін бірнеше реттеу тетіктері жұмыс істеп тұрса да, электронды аударымдар арқылы жүзеге асырылатын банктік операциялар банкте жүгіруді мүмкін етеді.