Уақыт бойынша банктік даму эволюциясы

Банк ісінің тарихы қандай?

Банк ісі алғашқы валюталар шығарылғаннан бері қалыптасқан – мүмкін, бұған дейін де, қандай да бір түрде. Валюта, атап айтқанда монеталар салық салудан өсті. Ежелгі империялардың алғашқы күндерінде бір шошқаға салық салу жыл сайын ақылға қонымды болуы мүмкін, бірақ империялар кеңейген сайын төлемнің бұл түрі онша қажет болмай қалады. 

Банк тарихын түсіну 

Банк ісінің тарихы империяларға шетелдік тауарлар мен қызметтерге оңай айырбастауға болатын төлеу әдісі қажет болған кезде басталды. Әр түрлі мөлшердегі және металдардағы монеталар сынғыш, тұрақты емес қағаздар орнына қызмет етті.

Бұл монеталарды қауіпсіз жерде сақтау керек болды.Ежелгі үйлерде болат сейфтің пайдасы болған жоқ, сондықтан ауқатты адамдардың көпшілігі ғибадатханаларында есеп жүргізді.Көптеген адамдар діни қызметкерлер немесе ғибадатхананың жұмысшылары сияқты адал және адал болады деп үміттеніп, әрдайым ғибадатханаларды иемденіп, қауіпсіздік сезімін тудырды.

Грециядан, Римнен, Египеттен және Ежелгі Вавилоннан алынған тарихи жазбаларда ғибадатханалар ақшаны қауіпсіз сақтаумен қатар, қарызға алуға кеңес берген. Ғибадатханалардың көпшілігі өз қалаларының қаржы орталықтары болғандығы олардың соғыс кезінде тонауларға ұшырауының басты себебі болып табылады.

Монеталарды басқа тауарларға қарағанда оңай жинауға болатын еді, мысалы 300 фунт шошқалар, сондықтан бұл монеталарды мұқтаж адамдарға қызығушылықпен қарызға беретін бай саудагерлер класы пайда болды. Храмдар, әдетте, ірі несиелермен, сондай-ақ әр түрлі егемендерге берілген несиелермен айналысты, ал қалған бөлігін жаңа несие берушілер алды.

Бірінші нақты банк

Римдіктер, керемет құрылысшылар мен әкімшілер өз алдына ғибадатханалардан банкті алып, оны ерекше ғимараттарда рәсімдеді. Осы уақыт ішінде несие берушілер әлі күнге дейін пайда көрді, өйткені қазіргі кездегі акулалар сияқты, бірақ заңды коммерциялардың көпшілігі және үкіметтің барлық шығындары институционалды банкті қолданумен байланысты болды.

Юлий Цезарь Рим заңын қабылдағаннан кейін оны өзгерткен жарлықтардың бірінде банкирлерге несие төлемдерінің орнына жерді тәркілеуге мүмкіндік беретін алғашқы мысалды келтіреді.  Бұл несие беруші мен борышқор қарым-қатынасындағы биліктің монументалды ауысуы болды, өйткені жердегі дворяндар тарихтың көп бөлігінде қол тигізбеді, өйткені қарыз алушы немесе борышкердің тұқымы жойылғанға дейін ұрпақтарына қарыздар беріп отырды.

Рим империясы ақыры құлдырады, бірақ оның кейбір банк мекемелері Қасиетті Рим империясында пайда болған папалық банкирлер түрінде және крест жорықтары кезінде Темплилермен бірге өмір сүрді. Шіркеумен бәсекелес болған аз уақыттағы ақша саудагерлер көбіне өсімқорлық үшін айыпталатын.

Visa Royal

Сайып келгенде, Еуропада билік құрған әр түрлі монархтар банк мекемелерінің мықты жақтарын атап өтті. Банктер билеуші ​​егемендіктің рақымымен және анда-санда айқын жарғылары мен келісім-шарттарымен өмір сүргендіктен, корольдік державалар корольдің қазынасындағы қиын кезеңдердің орнын толтыру үшін несие ала бастады, көбінесе корольдің шартында. Бұл қарапайым патшалар қажетсіз ысырапшылдыққа, қымбат соғыстарға және көршілес патшалықтармен жарыс жарыстарына әкеліп соқтырды, бұл көбінесе қарызды жоюға әкеледі.

1557 жылы Испаниялық Филипп II өз патшалығына соншама қарыздар болып үлгерді (бірнеше мағынасыз соғыстардың нәтижесінде), ол әлемдегі алғашқы ұлттық банкроттықты, сонымен қатар әлемнің екінші, үшінші және төртінші қатарларын тез арада жасады.  Бұл елдің жалпы ұлттық өнімінің (ЖҰӨ) 40% -ы қарызды өтеуге бағытталғандықтан болды. Ірі клиенттердің несиелік қабілеттілігіне көз жұму тенденциясы қазіргі уақытқа дейін банктерді мазалап келеді.

Адам Смит және қазіргі заманғы банк қызметі

көрінбейтін қолы » теориясыменкелгенкезде Британия империясында банк ісі жақсыжолға қойылған болатын.Өзін-өзі реттейтін экономика туралы көзқарастарынан қуат алған ақша сатушылар мен банкирлер мемлекеттің банк секторына және жалпы экономикаға қатысуын шектей алды.  Еркін нарықтағы бұл капитализм және бәсекеге қабілетті банктер Америка Құрама Штаттары пайда болуға дайындалып жатқан Жаңа әлемде қолайлы жер тапты.

Басында Смиттің идеялары американдық банк индустриясына пайда әкелген жоқ. Американдық банктің орташа өмірі бес жыл болды, содан кейін дефолтқа ұшыраған банктердегі банкноттардың көпшілігі құнсыз болды. Мемлекеттік жарғыға ие болған бұл банктер резервтегі алтын және күміс монеталарға қарсы банкноттарды ғана шығара алады.

Біздің уақытта депозиттерге кепілдік беру және депозиттерге кепілдік беру федералды корпорациясында (FDIC) банкті тонау қазіргіден әлдеқайда көп болды. Осы тәуекелдерді біріктіру Америкадағы циклдік ақша дағдарысы болды.

Бұрынғы қазынашылық хатшысы Александр Гамильтон ұлттық банк құрды, ол мүше банкноттарды тең дәрежеде қабылдайтын, осылайша қиын кезеңдерде банктерді өзгертті. Бұл ұлттық банк бірнеше аялдамадан кейін бастайды, күшін жояды және қайта тіріледі, бірыңғай ұлттық валютаны құрды және ұлттық банктер өтімді нарық құрды. Салыстырмалы түрде заңсыз мемлекеттік банктерге салық салу арқылы ұлттық банктер бәсекелестікті ығыстырды.

Алайда зиян қазірдің өзінде жасалды, өйткені орташа американдықтар банктерге және жалпы банкирлерге сенімсіздік танытып үлгерді.Бұл сезім Техас штатында корпоративті банкті заңсыз заңдастыруға итермелейді – бұл заң 1904 жылға дейін жұмыс істеді.

Сауда банктері

Ұлттық банк жүйесі айналысатын экономикалық міндеттердің көпшілігі, несие және корпоративті қаржыландыру сияқты тұрақты банктік бизнестен басқа, ірі сауда банктерінің қолына өтті, өйткені ұлттық банк жүйесі өте сирек болды. 20-шы жылдарға дейін созылған осы толқулар кезеңінде бұл сауда банктері өздерінің халықаралық байланыстарын саяси және қаржылық билікке бөліп көрсетті.

Бұл банктердің құрамына Голдман мен Сакс, Кун, Лоуб және шетел облигацияларын сатудан түсетін комиссияларға сүйеніп, Еуропадағы сауда-саттықтағы американдық облигациялардың аздаған ағынымен жүрді. Бұл оларға өз капиталдарын құруға мүмкіндік берді.

Ол кезде банк өзінің резервтік мөлшерін ашуға заңды міндеттеме алған жоқ, бұл оның несие бойынша орташадан жоғары шығындардан аман қалу қабілетін көрсетеді. Бұл жұмбақ тәжірибе банктің беделі мен тарихы бәрінен бұрын маңызды болатындығын білдірді. Бастапқы банктер келіп-кетіп жатқанда, бұл отбасылық көпес банктерде сәтті операциялардың ұзақ тарихы болған. Ірі индустрия пайда болып, корпоративті қаржыландыруға қажеттілік туындаған кезде, талап етілетін капиталды ешкім банк бере алмады, сондықтан қоғамға алғашқы орналастыру (IPO) және облигациялық ұсыныстар қажетті капиталды тартудың жалғыз әдісі болды.

АҚШ-тағы жұртшылық және Еуропадағы шетелдік инвесторлар инвестициялар туралы өте аз білді, себебі ақпаратты ашып көрсету заң жүзінде қолданылмаған. Осы себепті, қоғам андеррайтерлік банктер туралы түсінікке сәйкес, бұл мәселелер елеусіз қалды. Демек, сәтті ұсыныстар банктің беделін арттырып, оны ұсынысты жазу үшін көбірек сұрауға жағдай жасады. 1800 жылдардың аяғында көптеген банктер капитал іздейтін компаниялардың кеңестеріне орналасуды талап етті, егер менеджмент жетіспейтін болса, компанияларды өздері басқарды.

Морган және монополия

JP Morgan and Company 1800 жылдардың аяғында сауда банктерінің басында пайда болды. Ол Лондонмен тікелей байланысты болды, содан кейін әлемнің қаржы орталығы және Америка Құрама Штаттарында айтарлықтай саяси ықпалға ие болды. Morgan және Co. АҚШ болат, AT & T, және Халықаралық астық жинайтын, сондай-ақ құрылған duopolies және таяу монополия, теміржол және кеме салаларда революциялық пайдалану арқылы тресттер мен Шерман Anti-Trust актісінің үшін елемеу.

1900 жылдардың таңы жақсы қалыптасқан сауда банктері болғанымен, қарапайым американдықтар үшін олардан несие алу қиынға соқты. Бұл банктер жарнамалаған жоқ және олар «қарапайым» адамдарға сирек несие берді. Нәсілшілдік те кең таралды және еврейлер мен ағылшын-американдық банкирлер үлкен мәселелерде бірлесіп жұмыс істеуге мәжбүр болғанымен, олардың клиенттері таптық және нәсілдік бағыттар бойынша бөлінді. Бұл банктер тұтынушылық несиелерді аз мөлшердегі банктерге қалдырды, олар әлі де болса жоғары жылдамдықпен жұмыс істей алмады.

1907 жылғы дүрбелең

Мыс трастының акцияларының құлауы дүрбелең тудырды, бұл адамдар өз ақшаларын банктерден және инвестициялардан шығаруға асыққан, бұл акциялардың құлдырауына себеп болды. Онсыз Федералды резервтік банк тыныш адамдар әрекетті түсіріп, міндеті бойынша барлық негізгі ойыншыларды жинап, оның елеулі ықпалын пайдалана отырып, дүрбелең тоқтату үшін JP Morgan дейін төмендеді Уолл Стрит сияқты, олар бақыланатын несие және капитал маневр Бүгін Федералды Федералды Федерация Федерациясы Федерациясы мұны істейтін еді.

Дәуірдің аяқталуы

Бір ғажабы, АҚШ экономикасын сақтап қалудағы жоғары күштің шоуы бірде-бір жеке банкирдің бұл билікті енді қолданбауын қамтамасыз етті. Карнеги мен Рокфеллермен бірге қарақшылар барондарының бірі болғандығы үшін Американың көпшілігі ұнатпайтын банкир Дж.П. Морганның бұл жұмысты атқаруы үкіметті Федералдық резервтік банкті құруға итермеледі, оны бүгінде « ФРЖ, 1913 ж.. Сауда банктері ФРЖ құрылымына әсер еткенімен, оларды екінші деңгейге итермеледі.

Федералды резервтік жүйе құрылған кезде де қаржылық билік пен қалдық саяси билік Уолл-Стритте шоғырланды. Бірінші дүниежүзілік соғыс басталған кезде Америка жаһандық несие берушіге айналды және соғыстың аяғында Лондонды қаржы әлемінің орталығы етіп алмастырды. Өкінішке орай, республикалық әкімшілік банк секторына дәстүрлі емес кісендерді салды. Үкімет барлық борышкер мемлекеттердің кез-келген американдық институт несиені одан әрі ұзартпас бұрын дәстүрлі түрде кешірілетін әскери қарыздарын, әсіресе одақтастар жағдайында төлеуі керек деп талап етті.

Бұл дүниежүзілік сауданы бәсеңдетіп, көптеген елдердің американдық тауарларға дұшпан болуына себеп болды. Кезде қор нарығы туралы апатқа ұшыраған қара сейсенбі 1929 жылы, қазірдің өзінде жалқау әлемдік экономика нокаутқа болды. Федералдық резерв жүйесі апатты ұстай алмады және депрессияны тоқтатудан бас тартты; оның салдары барлық банктер үшін шұғыл зардаптар әкелді.

Банк болу мен инвестор болу арасындағы нақты сызық сызылды.1933 жылы банктергедепозиттермен алыпсатарлық жасауғатыйым салындыжәне FDIC ережелері қабылданды, бұл қоғамды қайтып оралуға болатындығына сендіру үшін.  Ешкім алданбады және депрессия жалғасты.

Екінші дүниежүзілік соғыс күнді сақтайды

Екінші дүниежүзілік соғыс банк саласын толық жойылудан сақтап қалуы мүмкін. Екінші дүниежүзілік соғыс және оның еңбексүйгіштігі АҚШ пен әлем экономикасын құлдырау спиралынан шығарды.

Банктер мен Федералдық резервтік жүйе үшін соғыс миллиардтаған долларды пайдаланып қаржылық маневрлерді қажет етті. Бұл ауқымды қаржыландыру операциясы үлкен несиелік қажеттіліктері бар компанияларды құрды, бұл өз кезегінде жаңа қажеттіліктерді қанағаттандыру үшін банктердің бірігуіне түрткі болды. Бұл алып банктер әлемдік нарықтарды қамтыды.

Бұдан да маңыздысы, АҚШ-тағы отандық банктер депозиттерге кепілдік беру және ипотека пайда болған кезде жеке тұлға несиеге қол жетімді болатын деңгейге жетті.

Банк ісінің артықшылықтары

Өте ауқатты адамдарды қоспағанда, өте аз адамдар үйлерін қолма-қол ақшамен сатып алады. Мұндай үлкен сатып алу үшін көпшілігімізге ипотека немесе несиенің бір түрі қажет. Шындығында, көптеген адамдар күнделікті заттарды төлеу үшін несие карталарын несие түрінде пайдаланады. Біз білетін әлем несие болмаса немесе несие беретін банктер болмаса, онша қиындықсыз жүрмес еді.

Банктер ежелгі әлем ғибадатханаларынан ұзақ жол жүріп өтті, бірақ олардың негізгі іскерлік тәжірибелері өзгерген жоқ. Банктер несие немесе несие беруді қажет ететін адамдарға береді, бірақ олар несиені қайтару үстінде пайыздар талап етеді. Тарих бизнес-модельдің ұтымды тұстарын өзгерткенімен, банктің мақсаты несие беру және салымшылардың ақшасын қорғау болып табылады.

Болашақ банктерді сіздің көше қиылысынан және интернеттен мүлдем алып тастаса да – немесе сіз бүкіл әлем бойынша несие сатып алсаңыз да – банктер осы негізгі функцияны орындау үшін өмір сүреді.