FDIC тарихы


Көптеген адамдар өздерінің бақылау және жинақ шоттарындағы қаражаттарды Депозиттерге кепілдік берудің федералды корпорациясы (FDIC) сақтандырғанын түсінеді, бірақ оның тарихы, қызметі және не үшін жасалғанын білетіндер аз.1939 жылы 1929 жылғы қор нарығының құлдырауынан кейін басталған FDIC өзінің дамуын жалғастыруда, өйткені ол салымшыларды банктің әлеуетті төлем қабілетсіздігінен сақтандырудың баламалы тәсілдерін тапты.


FDIC: алғашқы 50 жыл

1930 жылдардың басында Американың қаржы нарықтары қирады.1929 жылдың қазанындағы қор биржасының құлдырауынан туындаған қаржылық хаосқа байланысты 9000-нан астам банк 1933 жылдың наурызына дейін жұмыс істемей қалды, бұл қазіргі тарихтағы ең ауыр экономикалық депрессияны көрсетті.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек 

1933 жылы наурызда президент Франклин Д.Рузвельт Конгреске осы сөздерді айтты:

«3 наурызда Америка Құрама Штаттарында банктік операциялар тоқтады. Қазіргі уақытта біздің банктік жүйенің сәтсіздігінің себептерін қарастырудың қажеті жоқ. Үкімет салымшылар мен азаматтардың құқығын қорғауға мәжбүр болды деп айтсақ та жеткілікті. ұлттың ісі ».

Кілттер

  • FDIC сақтандыру банктердегі депозиттік шоттарды қамтиды, бірақ несиелік серіктестіктер емес.
  • Депозиттік шоттарды сақтандырумен қатар, FDIC тұтынушыларға білім береді, банктерге қадағалауды жүзеге асырады және тұтынушылардың шағымдарына жауап береді.
  • Әдетте FDIC стандартты депозиттерге кепілдік беру сомасы бір клиенттің шотына $ 250,000 құрайды.
  • FDIC сақтандыру үлестік қорларды немесе өмірді немесе аннуитетті сақтандыруды қамтымайды.

Конгресс 1933 жылғы банктік заң құру арқылы банк салымшыларын қорғау бойынша шаралар қабылдады, ол сонымен бірге FDIC құрды. FDIC мақсаты экономика мен істен шыққан банк жүйесінің тұрақтылығын қамтамасыз ету болды.Ресми түрде 1933 жылғы Glass-Steagall заңымен құрылған және бастапқыда Массачусетс штатында енгізілген депозиттерге кепілдік беру бағдарламасы негізінде құрылған FDIC өзінің мүше банктері үшін белгілі бір мөлшердегі чек салымдары мен жинақ салымдарына кепілдік берді.  1933-1983 жылдар кезеңі банктік активтердің едәуір өсуіне алып келген несиелік шығындардың пропорционалды өсуінсіз несиелендірудің ұлғаюымен сипатталды.1947 жылдың өзінде несиелеу өнеркәсіп активтерінің 16% -дан 25% -ға дейін өсті;ставка 50-жылдарға дейін 40% -ке дейін және 1960-шы жылдардың басында 50% -ға дейін өсті.

Тек тоғыз қосымша банктер 1934 жылы жабық кезде бастапқыда тым қымбат және нашар іскерлік белсенділіктің жасанды қолдау сияқты американдық банкирлер қауымдастығының жоя, FDIC табысты жарияланды  банк мекемелерінің консервативті мінез-құлық және банк реттеушілер құлшыныс байланысты Екінші дүниежүзілік соғыс және одан кейінгі кезең арқылы кейбіреулер депозиттерге кепілдік беруді онша маңызды емес деп санады. Бұл қаржы сарапшылары жүйе тым қорғалған және сондықтан нарықтық экономиканың табиғи әсеріне кедергі келтіреді деген қорытынды жасады. Дегенмен, жүйе жалғасты.

1983 жылға дейінгі FDIC үшін маңызды және маңызды кезеңдер:

  • 1933: Конгресс FDIC құрды.
  • 1934 ж.: Депозиттерге кепілдік бастапқыда 2500 АҚШ доллары мөлшерінде белгіленді, содан кейін жарты жыл 5000 долларға дейін көтерілді.
  • 1950 ж: депозиттерге кепілдік беру $ 10,000 дейін өсті; қайтару банктерге операциялық және сақтандыру шығындарынан жоғары бағалау үшін несие алу үшін белгіленеді.
  • 1960 ж.: FDIC сақтандыру қоры 2 млрд.
  • 1966 жыл: Депозиттерге кепілдік $ 15,000.00 дейін өсті.
  • 1969 ж.: Депозиттерге кепілдік $ 20,000.00 дейін өсті.
  • 1974 ж.: Депозиттерге кепілдік $ 40,000.00 дейін өсті.
  • 1980 жыл: Депозиттерге кепілдік 100 000,00 долларға дейін өсті;FDIC сақтандыру қоры 11 миллиард долларды құрайды.

Kurzübersicht

FDIC үкіметтің бұрынғы банк проблемалары азаматтарға бұрынғыдай әсер етпеуін қамтамасыз етуге деген ұмтылысын көрсететін өте маңызды тарихқа ие.

60-шы жылдары банктік операциялар өзгере бастады. Банктер дәстүрлі емес тәуекелге бара бастады және филиалдық заңдарды жеңілдете отырып, филиалдық желілерді жаңа аумаққа кеңейте бастады. Бұл кеңею мен тәуекелді қабылдау 1970 жылдары бүкіл банк саласына оң әсерін тигізді, өйткені жалпы қолайлы экономикалық даму тіпті шекті қарыз алушыларға да өздерінің қаржылық міндеттемелерін орындауға мүмкіндік берді. Алайда, бұл тенденция банк индустриясына жетіп, 1980 жылдары депозиттерге кепілдік беру қажеттілігіне әкеледі.

FDIC: 1980 жылға дейінгі банк дағдарысы

Инфляция, жоғары пайыздық мөлшерлемелер, реттеу және рецессия 1980 жылдары экономикалық және банктік жағдай туғызды, бұл Екінші дүниежүзілік соғыстан кейінгі кезеңдегі банктік сәтсіздіктерге әкелді. 80-жылдары инфляция және Федералдық резервтік ақша-несие саясатының өзгеруі пайыздық мөлшерлемелердің өсуіне әкелді. Жоғары ставкалардың үйлесуі және тұрақты ставкадағы, ұзақ мерзімді несиелендіруге баса назар аудару банктің істен шығу қаупін арттыра бастады. 1980 жылдары банктік реттеуді бастау басталды.

Осы жаңа заңдардың ішіндегі ең маңыздылары депозитарий институттарын реттеу және ақшаны бақылау туралы заң (DIDMCA) болды.Бұл заңдар сыйақы мөлшерлемесін жоюға, несие берудегі шектеулерді жеңілдетуге және кейбір мемлекеттердің өсімқорлық заңдарын бұзуға рұқсат берді.  1981-1982 жылдардағы рецессия кезінде Конгресс Гарн-Ст.Жермен депозитарий институттары туралы заң, ол банктік реттеуді және банктік сәтсіздіктермен күресу әдістерін одан әрі жетілдірді.  Осы оқиғалардың барлығы несие бойынша төлемдердің 50% өсуіне және 1982 жылы 42 банктің істен шығуына әкелді.

1983 ж. Бірінші жартысында қосымша 27 коммерциялық банк істен шықты, ал 1988 ж. Шамамен 200-і сәтсіздікке ұшырады.  Соғыстан кейінгі дәуірде FDIC алғаш рет істен шыққан банктердің салымшыларына талаптарды төлеуге мәжбүр болды. FDIC және депозиттерге кепілдік берудің маңыздылығы. Осы кезеңдегі басқа маңызды оқиғаларға мыналар жатады:

  • 1983 ж: депозиттерге кепілдік беруді қайтару тоқтатылды.
  • 1987: Конгресс Федералдық жинақ және несиелік сақтандыру корпорациясын қайта қаржыландырады (10 миллиард доллар).
  • 1988 ж.: FDIC сақтандырылған 200 банк істен шықты; FDIC ақшаны бірінші рет жоғалтады.
  • 1989: Resolution Trust Corp. проблемалық трифттерді жою үшін құрылды;OTS үнемдеуді бақылау үшін ашылады.
  • 1990 ж.: FDIC сақтандыру сыйлықақыларының алғашқы салымдарының 100 долларына шаққанда 8,3 центтен 12 центке дейін өсуі.
  • 1991: Сақтандыру сыйлықақылары депозиттерінің $ 100 бір 19,5 цент соққы.  FDICIA заңнама FDIC қарыз әлеуетін арттырады, ең үнемді қаулы жүктелсе, тым-үлкен-үшін-сәтсіздікке рәсімдері заңмен және тәуекел-негізделген премиум жүйесіне жазылған құрылды.
  • 1993 жыл: Банктер өздерінің тәуекелдеріне байланысты сыйлықақы төлей бастайды.  Ал сақтандыру сыйлықақысы 100 доллар үшін 23 центті құрайды. 
  • 1996 ж.: Депозиттерге кепілдік беру қоры туралы заң FDIC-ті капиталдандырылған банктерге төленетін сыйақыны бағалауға жол бермейді, егер депозиттерге кепілдік беру қорлары белгіленген резервтік коэффициенттен 1,25% асып кетсе.
  • 2006 жыл: 1 сәуірдегі жағдай бойынша жеке зейнетақы шоттары (IRA) бойынша депозиттерге кепілдік беру 250 000 долларға дейін ұлғайтылды.
  • 2008 ж.: 2008 жылғы төтенше экономикалық тұрақтандыру туралы заңға 2008 жылғы 3 қазанда қол қойылды. Бұл депозиттерге кепілдік берілген федералдық қамсыздандырудың негізгі шегін уақытша бір салымшыға 100000-нан 250000 долларға дейін көтереді.Заңнамада депозиттерге кепілдік берудің негізгі шегі 2009 жылдың 31 желтоқсанында 100 000 АҚШ долларына оралатын болады.
  • 2010: Жаңа заңнамалар шілдеде $ 250,000-ді тұрақты етеді. 

2006 жылы депозиттерге кепілдік беруді реформалау жөніндегі Федералдық заңға қол қойылды.Бұл акт депозиттерге кепілдік берудің жаңа реформасын жүзеге асыруды, сондай-ақ бұрынғы екі сақтандыру қорын, Банктік сақтандыру қорын (BIF) және Жинақтау қауымдастығын сақтандыру қорын (SAIF) жаңа депозиттерге кепілдік беру қорына (DIF) біріктіруді көздеді. FDIC DIF-ді депозиттік мекемелерді бағалау және сақтандыру сыйлықақыларын сақтандыру депозиттерінің қалдығы, сондай-ақ мекеменің сақтандыру қорына тигізетін тәуекел дәрежесі негізінде бағалау арқылы қолдайды. 2018 жылы 31 наурызда DIF 95,1 млрд.

FDIC сақтандыру

Қатысушы банктер төлейтін сақтандыру сыйлықақылары бір сақтандырушыға бір салымшыға 250 000 АҚШ доллары мөлшерінде депозиттерді сақтандырады.Оған жалпы сомасы 250 000 АҚШ долларына дейінгі негізгі және есептелген сыйақы кіреді.2008 жылғы қазанда FDIC сақтандырылған шоттарын қорғау шегі 100 000 доллардан 250 000 долларға дейін көтерілді.

Жаңа шектеу 2009 жылдың 31 желтоқсанына дейін сақталуы керек еді, бірақ ұзартылды, содан кейін 2010 жылдың 21 шілдесінде Уолл-Стрит реформасы және тұтынушылар құқығын қорғау туралы заң қабылданып, тұрақты болды.Депозиттердің толықтай қамтылуына алаңдайтын салымшылар басқа қатысушы банктерде есепшоттары болу арқылы немесе бір банкте әр түрлі шот түрлеріне депозиттер салу арқылы сақтандыруды көбейте алады.Сол ережелер бизнес тіркелгілері үшін шынайы басып, ұстап тұрыңыз.

FDIC-тің сақтандырылатын элементтерінің тізімі және сақтандырылмайтынына қарсы

Сақтандырылған

  • Мүше банктер және жинақ мекемелері.
  • Жинақ түрлері мен салымдарды тексеру, соның ішінде ҚАЗІР жаңа жылдық клубтар мен мерзімді салымдар.
  • Чектердің барлық түрлері, соның ішінде кассалық чектер, офицерлер чектері, шығыстар чектері, несие бойынша төлемдер және басқа ақша аударымдары немесе мүше мекемелерде жасалатын келісімді құралдар.
  • Сертификатталған чектер, аккредитивтер және саяхатшылар қолма-қол ақшаны немесе депозиттік шотқа төлем алу үшін берген кездегі чектерді тексереді.

Сақтандырылмаған

  • Акцияларға, облигацияларға, пай қорларына, муниципалдық облигацияларға немесе басқа бағалы қағаздарға инвестициялар
  • Аннуитет
  • Өмірді сақтандыру өнімдері, егер сақтандырылған банктен сатып алынса да
  • Қазынашылық вексельдер (вексельдер), облигациялар немесе ноталар
  • Сейфтік жәшіктер
  • Ұрлықтан болған залал (ұрланған қаражат банктің қауіпті жағдайлары мен жазатайым оқиғалардан сақтандыруымен жабылуы мүмкін)

FDIC: Банк құлаған кезде не болады?

Федералдық заң FDIC-тен сақтандырылған мекеменің сәтсіздікке ұшыраған кезде сақтандырылған депозиттер бойынша төлемдерді «мүмкіндігінше тезірек» төлеуін талап етеді.Сәтсіз қатысушы банкте сақтандырылмаған салымдары бар салымшылар ақшаның бір бөлігін немесе бір бөлігін сәтсіздікке ұшыраған мекемелердің активтері сатылған кезде алынған қаражаттарға байланысты қайтарып ала алады.  Бұл қайтарып алуға уақыт шектеулері жоқ, кейде банктің өз активтерін тарату үшін бірнеше жыл қажет болады.

Егер банк басқа банк-банкке түсіп, оны сатып алса, барлық тікелей салымдар, соның ішінде әлеуметтік сақтандыру чектері немесе жалақы төлемдері электронды түрде, клиенттің болжамды банктегі шотына автоматты түрде салынады.Егер FDIC сәтсіз банкті қабылдайтын банк таба алмаса, онда ол басқа мекемемен уақытша келісім жасасуға тырысады, осылайша тікелей келісімдер жасалғанға дейін тікелей салымдар мен басқа автоматты түрде ақша алу мүмкін болады.

FDIC банктің төлем қабілетсіздігі мен банк активтеріне қамқорлық жасаудың екі жалпы әдісі бар: біріншісі – сатып алу және қабылдау әдісі (P&A), мұнда барлық депозиттер басқа банкке қабылданады, ол сонымен қатар сәтсіз банктің несиелерін немесе кейбірін сатып алады немесе басқа активтер.Сәтсіздікке ұшыраған банктің активтері сатылымға шығарылады және ашық банктер істен шыққан банк портфелінің әртүрлі бөліктерін сатып алуға өтінімдер жібере алады.

FDIC кейде активтердің барлығын немесе бір бөлігін пут опционымен сатады, бұл жеңімпазға белгілі бір жағдайларда берілген активтерді қайтарып алуға мүмкіндік береді.Барлық активтерді сату FDIC және сақтандыру қоры алдындағы банктік шығындар үшін таза міндеттемені азайту үшін жасалады. FDIC P&A мәмілесіне өтінім алмаған кезде, ол төлем әдісін қолдануы мүмкін, бұл жағдайда ол сақтандырылған депозиттерді тікелей төлейді және істен шыққан банктің алименттік мүлкін тарату арқылы осы төлемдерді қалпына келтіруге тырысады. FDIC әрбір салымшы үшін сақтандыру сомасын анықтайды және оларды төлемдер сәтсіздікке дейін барлық пайыздармен тікелей төлейді.

Төменгі сызық

FDIC-тің тарихы мен эволюциясы оның банктік депозиттерді банктік сәтсіздіктерден сақтандыру жөніндегі міндеттемесін айқындайды. Банк активтері мен болжамды сәтсіздік қаупіне байланысты сыйлықақыларды бағалау арқылы ол тұтынушыларға болжанған банктік шығындардың орнын толтыра алады деп санайтын қор жинады.

FDIC веб-сайтына кіріп, мекеме, оның қызметтері және оның мақсаты туралы көбірек біліңіз. Бұл сайт сонымен қатар тұтынушыларға мүше банктердің жағдайы мен тәуекелдерін зерттеуге, салаға немесе белгілі бір банктің тәжірибесіне шағымдануға, активтерді сату және қалпына келтіру туралы ақпарат табуға мүмкіндік береді.