Шоттарды тексеру бойынша нұсқаулық

Тіркелетін шот дегеніміз не?

А тексеру шот болып табылады қаражат алу және депозиттер. Сұраным шоттары немесе операциялық шоттар деп те аталады, тексеру шоттары өте өтімді және оларға басқа әдістермен қатар чектер, автоматтандырылған есеп айырысу машиналары және электронды дебеттер арқылы қол жеткізуге болады. Чек шотының басқа банктік шоттардан айырмашылығы, ол көптеген ақша алу және шексіз салымдар алуға мүмкіндік береді, ал жинақ шоттары кейде екеуін де шектейді.

Негізгі өнімдер

  • Чек шоты – бұл банктегі немесе басқа қаржы фирмасындағы депозиттік шот, бұл иеленушіге салымдар мен ақша алуға мүмкіндік береді.
  • Шоттарды тексеру өте өтімді, бұл өтімділігі төмен жинақ немесе инвестициялық шоттардан гөрі көптеген салымдар мен ақша алуға мүмкіндік береді.
  • Өтімділіктің жоғарылауының айырмашылығы – шоттарды тексеру иелеріне пайыздарды көп мөлшерде ұсынбайды.
  • Ақшаны банктерге және банкоматтар арқылы, тікелей салым немесе басқа электрондық аударым арқылы салуға болады; шот иелері қаражатты банктер мен банкоматтар арқылы, чектер жазу арқылы немесе өз шоттарымен жұптастырылған электрондық дебеттік немесе несиелік карталарды пайдалану арқылы ала алады.
  • Шоттар бойынша төлемдердің тексерілуін қадағалап отыру қажет, олар овердрафт үшін бағаланады, чектерді тым көп жазады – және кейбір банктерде шоттардағы қалдықтар минималды деңгейден төмен түсуіне мүмкіндік береді.

Шоттарды тексеру туралы түсінік

Шоттарды тексеру коммерциялық немесе іскери шоттарды, студенттердің шоттарын және бірлескен шоттарды, сондай-ақ ұқсас мүмкіндіктерді ұсынатын көптеген басқа шоттар түрлерін қамтуы мүмкін.

Коммерциялық чек-шотты кәсіпкерлер пайдаланады және бұл кәсіпкерліктің меншігі болып табылады. Кәсіпорынның офицерлері мен менеджерлері есептік жазбада бизнестің басқару құжаттарымен рұқсат етілгендей қол қою құқығына ие.

Кейбір банктер колледж студенттері үшін арнайы ақысыз тексеру шотын ұсынады, ол оларды бітіргенше ақысыз болады. Бірлескен тексеру шоты – бұл екі немесе одан да көп адам, әдетте, ерлі-зайыптылар серіктестікке шот жаза алады.

Өтімділікке айырбастау арқылышоттарды тексеру әдетте жоғары пайыздық ставкаларды ұсынбайды (егер олар мүлдем пайыздар ұсынатын болса).Бірақ егер жарғылық банкте сақталса, қаражатқа депозиттерге кепілдік берудің федералды корпорациясы (FDIC) кепілдендіреді, бір салымшыға, бір сақтандырылған банкке 250 000 долларға дейін.

Үлкен қалдықтары бар шоттар үшін банктер көбінесе чек шотын «сыпыру» қызметін ұсынады. Бұл шоттағы артық ақшаның көп бөлігін алуды және оны бір түнде пайыздық қаражаттарға салуды қамтиды. Келесі жұмыс күнінің басында қаражат бір түнде алынған пайыздармен бірге чек шотына қайта салынады.

Шоттар мен банктерді тексеру

Көптеген банктік мекемелер төлемдер бойынша төлемдерді минималды түрде ұсынады. Дәстүр бойынша, ірі коммерциялық банктердің көпшілігі шығындар бойынша есеп айырысу шоттарын пайдаланады. Шығындар лидері – бұл компания тұтынушыларды қызықтыру үшін өнімді немесе нарықтық құнынан төмен бірнеше өнімді ұсынатын маркетингтік құрал. Көптеген банктердің мақсаты – тұтынушыларды ақысыз немесе арзан чек-шоттармен қызықтыру, содан кейін оларды жеке несиелер, ипотека және депозиттік сертификаттар сияқты неғұрлым тиімді ұсыныстарды пайдалануға итермелеу.

Алайда, финтек компаниялары сияқты альтернативті несие берушілер тұтынушыларға несиелер санының көбеюін ұсынғандықтан, банктерге бұл стратегияны қайта қарау қажет болуы мүмкін. Банктер, мысалы, шығындарын жабуға жеткілікті пайдалы өнімді сата алмайтын болса, шоттарды тексеру үшін төлемдерді көбейту туралы шешім қабылдауы мүмкін.

Ақша ұсынысын өлшеу

Шоттарда ұсталатын ақша өте өтімді болғандықтан, бүкіл ел бойынша жиынтық қалдықтар M1, ақша массасын есептеуде қолданылады. M1 ақша массасының бір өлшемі болып табылады және ол депозиттік мекемелерде сақталған барлық операциялық салымдар сомасын, сондай-ақ көпшіліктің қолындағы валютаны қамтиды. М2, тағы бір шара, М1 есептелген барлық қаражаттарды, сондай-ақ жинақ шоттарындағы, шағын номиналды мерзімді салымдардағы және бөлшек ақша нарығындағы өзара қордың акцияларын қамтиды.

Шоттарды тексеру

Тұтынушылар банк бөлімшелерінде немесе қаржы институтының сайты арқылы есепшоттарын құра алады. Ақша қаражаттарын салу үшін шот иелері банкоматтарды, тікелей салымдарды және биржадан тыс депозиттерді пайдалана алады. Өз қаражаттарына қол жеткізу үшін олар чектер жаза алады, банкоматтарды қолдана алады немесе өздерінің шоттарына қосылған электрондық дебеттік немесе несиелік карталарды қолдана алады. 

Электрондық банктегі жетістіктер шоттарды пайдалануды ыңғайлы етті. Енді клиенттер шоттарды электронды аударымдар арқылы төлей алады, осылайша қағаз чектерін жазу және пошта арқылы жіберу қажеттілігі жойылады. Сонымен қатар олар ай сайынғы шығындардың автоматты төлемдерін орната алады және салымдар немесе аударымдар жасау үшін смартфон қосымшаларын қолдана алады.

Kurzübersicht

Есепшоттар бойынша төлемдерді тексеруді ұмытпаңыз – банктер ұсақ кітапты оқымайтын адамдарға кеңінен жарнамалайтын нәрселер бар, соның ішінде овердрафт сияқты шартты төлемдер.

Овердрафттан қорғау

Егер сіз чекті жазсаңыз немесе сіздің есеп шотыңыздағыдан көп ақша сатып алсаңыз, онда сіздің банк айырмашылықты жабуы мүмкін. Банк ұсынатын бұл несиелік желіні овердрафттан қорғау деп атайды.

Көптеген банктердің клиенттерге айтпайтыны – олар сіздің есепшотыңыздың овердрафт қолдануына себеп болған әрбір транзакция үшін сізден ақы алады. Егер сізде 50 долларлық шотыңыз бар болса және сіз 25, 25 және 53 долларлық дебеттік картаңызды пайдаланып сатып алулар жасасаңыз, сізден овердрафт төлемі алынады, ол сіздің шотыңызды асыра сатып алғаныңыз үшін, әдетте, өте үлкен болады. қызыл түске енгеннен кейінгі әрбір келесі сатып алу үшін.

Бірақ одан да көп нәрсе бар. Жоғарыда келтірілген мысалда сіз $ 25, $ 25 және $ 53 үш сатып алулар жасасаңыз, сізден соңғы сатып алу үшін ақы алынбайды. Шот иесі келісіміне сәйкес, көптеген банктер овердрафт жағдайында транзакциялар олардың кезегіне қарамастан, олардың мөлшеріне қарай топтастырылатыны туралы ережелер бар. Бұл дегеніміз, банк сіздің операцияларыңызды 53, 25, 25, 25 доллар ретімен топтастырады және сіздің есептік жазбаңызды бұзған күні үш операцияның әрқайсысы үшін комиссия алады. Сонымен қатар, егер сіздің шотыңыз ескірген күйде қалса, сіздің банктен несие үшін күн сайынғы пайыздар алынуы мүмкін.

Үлкен төлемдерді кішігірім төлемдерден бұрын тазартудың практикалық себебі бар. Автокөлік және ипотека төлемдері сияқты көптеген маңызды шоттар мен қарыздар бойынша төлемдер әдетте үлкен купюраларда болады. Негіздеме – алдымен сол төлемдерді рәсімдеу керек. Алайда, мұндай төлемдер банктер үшін өте пайдалы кіріс генераторы болып табылады.

Сіз овердрафт бойынша төлемдерден аулақ бола аласыз, овердрафт бойынша төлемнен бас тарта аласыз, овердрафт төлемі жоқ чек шотын таңдайсыз немесе байланысты шотта ақша сақтайсыз.

Кейбір банктер бір жыл ішінде овердрафт бойынша төлемдердің бір-төртеуін кешіреді, дегенмен сізге қоңырау шалып, сұрауға тура келеді.Мысалы, Chase Bank өзінің жетіспейтін қаражаты үшін комиссияны Sapphire Checking шоттарында әр 12 айлық мерзімде төрт жұмыс күніне дейін алып тастайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Есептік жазба қызметтерінің төлемдерін тексеру

Дәстүрлі түрде банктер клиенттерден қарызға ақша алу үшін алынатын пайыздардан табыс табады деп есептелсе, қызмет төлемдері банктің шығындарын жабуға жеткілікті пайыздық кірістер әкелмеген шоттардан кіріс алу тәсілі ретінде жасалды. Компьютерлер басқаратын қазіргі әлемде банкке 10 долларлық қалдықпен есеп айырысу үшін шамамен 2000 доллар қажет, сол сияқты 2000 долларға тең есепшот жасайды. Айырмашылық мынада: үлкен есепшот банкке белгілі бір мөлшерде ақша табуға жеткілікті пайыздық пайда алып жатса, 10 долларлық шот банкке әкелуден гөрі көп шығын әкеледі.

Банк бұл жетіспеушіліктің орнын клиенттер минималды балансты сақтай алмаған кезде, тым көп чектер жазған кезде немесе есеп айырысып алған кезде төлемдерді төлеу арқылы толтырады.

Кейде сол алымдардың кем дегенде бір бөлігінен құтылудың жолы болуы мүмкін. Егер сіз ірі банктің клиенті болсаңыз (шағын қаладағы жинақ-несие филиалы емес), қайталанбайтын төлемдерді төлеуден сақтанудың ең жақсы тәсілі – сыпайы түрде сұрау. Ірі банктердегі клиенттерге қызмет көрсету мамандары көбінесе сіз жағдайды түсіндіріп, олардан төлемді алып тастауды сұрасаңыз, айыппұлдардан жүздеген долларды алып тастауға құқылы. Бұл «сыпайылықты жою» әдетте бір реттік мәміле болатындығын біліңіз.

Тікелей депозит

Тікелей депозит сіздің жұмыс берушіңізге жалақыңызды электронды түрде сіздің банктік шотыңызға салуға мүмкіндік береді, бұл сізге қаражат бірден қол жетімді болады. Банктер де осы мүмкіндіктен пайда көреді, өйткені бұл клиенттерге несие беру үшін тұрақты кіріс ағыны береді. Осыған байланысты көптеген банктер сіз өзіңіздің шотыңызға тікелей салым жасасаңыз, ақысыз тексеруді қамтамасыз етеді (яғни минималды қалдық немесе ай сайынғы қызмет көрсету төлемдері жоқ).

Электрондық қаражат аударымы

Сондай-ақ, сондай-ақ белгілі электрондық төлемдерді аудару (EFT), бар сым аудару, ол тікелей пошта келіп тексеру күтіп қажетінсіз сіздің назарға аударылған ақшаны болуы мүмкін. Енді банктердің көпшілігі EFT жасау үшін ақы алмайды.

Банкоматтар

Банкоматтар сіздің есепшотыңыздағы ақша қаражаттарына немесе бірнеше сағаттан кейін жинауға ыңғайлы етеді, бірақ оларды пайдаланумен байланысты төлемдер туралы білу маңызды. Сіз өзіңіздің жеке банкоматтарыңыздың бірін пайдаланған кезде ашық болған кезде, басқа банктегі банкоматты пайдалану банкоматқа иелік ететін банктен де, сіздің банкіңізден де қосымша ақы алуы мүмкін. Алайда, қосымша ақысыз банкоматтар барған сайын танымал бола бастайды. 

Қолма-қол ақшасыз банк қызметі

Дебеттік карта чек шотын пайдаланатын кез-келген адам үшін негізгі құралға айналды. Бұл несиелік картаның жоғары пайыздық төлемдер жүктемесіз негізгі несиелік картаны пайдаланудың қарапайымдылығы мен портативтілігін қамтамасыз етеді. Көптеген банктер карточка жоғалған немесе ұрланған жағдайда жеке куәлікті ұрлаудан қорғауға көмектесу үшін дебеттік карталар үшін нөлдік жауапкершілікпен алаяқтық қорғауды ұсынады.

Шоттар мен пайыздарды тексеру

Егер сіз пайыздық мөлшерлеме бойынша есепшотты таңдасаңыз, көптеген төлемдерді төлеуге дайын болыңыз, әсіресе егер сіз минималды қалдықты сақтай алмасаңыз. Bankrate зерттеулеріне сәйкес, 2020 жылы пайыздарды тексеру шотында ай сайынғы төлемді болдырмау үшін талап етілетін орташа минималды қалдық 7,550 долларды құрады, бұл алдыңғы жылмен салыстырғанда 6% -ға көп.Пайыздық емес шоттар бойынша төлемдерді болдырмау үшін ең көп таралған қалдық 594 долларды құрайды.

Бұл ең төменгі сома – бұл банктегі барлық шоттарыңыздың, соның ішінде шоттарды, жинақ шоттарын және депозиттік сертификаттарды қоса алғанда, жиынтығы.Егер сіздің балансыңыз талап етілетін минимумнан төмен түссе, сіз ай сайынғы қызмет ақысын төлеуіңіз керек, ол пайыздық шоттар үшін орта есеппен 15 доллар құрайды.Банкраттың зерттеулеріне сәйкес, қазіргі кезде төмен пайыздық мөлшерлемелер дәуірінде бұл шоттар бойынша орташа кірістілік 0,04% шамасында ғана.

Бірен-саран ғана банктер пайыздық ставкаларды тіркеусіз тексереді. Алайда, егер сіздің банкіңізбен бұрыннан келе жатқан жақсы қарым-қатынасыңыз болса, сіз өзіңіздің пайыздық чек шотынан төлем алудан бас тартуыңыз мүмкін.

Есеп және несие ұпайларын тексеру

Чек шоты белгілі бір жағдайларда сіздің несиелік ұпайыңызға және несиелік есептілікке әсер етуі мүмкін, бірақ негізгі шоттар бойынша операциялар, мысалы, салымдар мен ақша алу және чектерді жазу сияқты әрекеттер әсер етпейді. Несиелік карталардан айырмашылығы, тыныштықтағы есепшоттарды жақсы деңгейде жабу да сіздің несиелік ұпайыңызға немесе несиелік есептілікке әсер етпейді. Шоттарды тексеріп тастауға әкелетін қадағалау сіздің уақтылы қамқор болғаныңыздай несиелік есепте көрінбейді.

Кейбір банктер сізге есепшот ұсынбас бұрын сізде ақшамен дұрыс жұмыс тәжірибесі бар-жоғын білу үшін сіздің несиелік есебіңізді жұмсақ сұратады немесе алады. Жұмсақ тарту сіздің несиелік ұпайыңызға әсер етпейді. Егер сіз есепшот ашып, үй несиелері мен несиелік карталар сияқты басқа қаржылық өнімдерге жүгінсеңіз, банк сіздің несиелік есебіңізді және несиелік ұпайларыңызды қарау үшін қатаң сұрау салуы мүмкін. 12 айға дейінгі уақыттағы несиелік есептілік қатты көрініс береді және несиелік ұпайыңызды бес ұпайға дейін төмендетуі мүмкін.

Егер сіз овердрафт бойынша шотты қорғауға өтініш білдірсеңіз, онда банк сіздің несиеңізді тартып алуы мүмкін, өйткені овердрафтты қорғау несие желісі болып табылады. Егер сіз овердрафттан кейін өз шотыңызды уақытында оң балансқа қайтара алмасаңыз, онда сіз бұл жағдай туралы несиелік бюроларға хабарланады деп күте аласыз.

Егер сізде овердрафт қорғанысы болмаса және сіз өзіңіздің есепшотыңызды асырып алсаңыз және оны уақытында оң сальдосына келтіре алмасаңыз, банк сіздің шотыңызды коллекторлық агенттікке тапсыруы мүмкін. Бұл жағдайда бұл ақпарат несиелік бюроларға хабарланады. 

Тіркелу шотын қалай ашуға болады

Несиелік есеп беру агенттіктерінен басқа сіздің банктік тарихыңызды қадағалайтын және есеп беретін агенттіктер де бар. Сіздің банктік шоттарыңыздағы осы есеп карточкасының ресми атауы – «тұтынушылық банктік есеп». Банктер мен несиелік серіктестіктер бұл есепті жаңа шот ашуға мүмкіндік бермес бұрын қарайды.

АҚШ-тағы банктік шоттардың басым көпшілігін бақылайтын тұтынушылар туралы есеп беретін екі негізгі агенттік – ChexSystems және Early Warning System.

Сіз жаңа шот алуға өтініш берген кезде, бұл агенттіктер сіздің тексерулерді қайта өткізгеніңіз, төлемдерді кешіктіргеніңізден бас тартқаныңыз немесе дұрыс жүргізілмегендіктен шоттарыңыз жабылғандығы туралы хабарлайды. 

Чектерді созылмалы түрде көтеру, овердрафт төлемдерін төлемеу, алаяқтық жасау немесе «себеппен жабылған» шоттың болуы банктің немесе несиелік серіктестіктің сізге жаңа шоттан бас тартуына әкелуі мүмкін.Егер әділ несие туралы есеп беру туралы заңға сәйкес (FCRA), егер сіздің есеп шотыңыз дұрыс басқарылмағандықтан жабылған болса, онда бұл ақпарат тұтынушы банктік есебінде жеті жылға дейін пайда болуы мүмкін. Алайда, американдық банкирлер ассоциациясының мәліметтері бойынша, егер сіз белгілі бір мерзімде қамқорлық жасаған болсаңыз, көптеген банктер сізден есепшотты асырып алсаңыз, сізге есеп бермейді.

Егер есеп беретін ештеңе болмаса, бұл жақсы. Шындығында, бұл ең жақсы нәтиже. Бұл сіздің үлгі ұстаушы болғаныңызды білдіреді.

Есептік жазбадан бас тарту

Егер сіз үлгі ұстаушы болмасаңыз, сіз чек шотын ашудан қара тізімге ене аласыз. Сіздің ең жақсы әрекетіңіз – проблемалар болғанға дейін оларды болдырмау. Чектік шотты бақылап, овердрафт төлемдері мен төлемдерін болдырмау үшін балансты үнемі тексеріп тұрғаныңызға көз жеткізіңіз. Олар пайда болған кезде, оларды төлеуге жеткілікті қаражаттың болуына көз жеткізіңіз, соғұрлым тезірек жақсы болады.

Егер сізден бас тартылса, банктен немесе несиелік серіктестіктен қайта қарауды сұраңыз. Кейде банк қызметкерімен сөйлесу мүмкіндігі мекеменің шешімін өзгертуі үшін жеткілікті.

Қаржы мекемесімен қарым-қатынас орнату үшін жинақ шотын ашып көруге де болады. Сіз есепшотты ала алғаннан кейін, оны дербес овердрафттан қорғауды қамтамасыз ету үшін оны осы жинақ шотына байлап қоюға болады. 

Егер сіздің жазбаңызда заңды лақтырулар болса да, сіздің деректеріңіздің қалай қадағаланатынын және қатені түзету немесе жаман тарихты қалпына келтіру үшін не істей алатыныңызды білу өте маңызды.

Деректерді бақылау және түзету

FCRA бойынша сіз банктен немесе несиелік серіктестіктен екі тексеру жүйесінің қайсысын қолданатынын сұрауға құқығыңыз бар. Егер проблема табылса, сіз есепшотты аша алмайтындығыңызды және оның себебін хабарлауыңыз мүмкін. Сол кезде сіз бас тартуға негіз болған есептің тегін көшірмесін сұрай аласыз.

Kurzübersicht

Федералдық заң жылына бір рет бір агенттікке банктік тарих туралы ақысыз есеп сұратуға мүмкіндік береді, сол кезде сіз қате ақпаратпен дауласып, жазбаны түзетуді сұрай аласыз.Есеп беру қызметтері сізге дұрыс емес ақпаратқа қалай дауласуға болатынын айтуы керек.

Сіз өзіңіздің тұтынушылық банктік есебіңізде дұрыс емес ақпаратқа таласуыңыз мүмкін және қажет.Бұл айқын көрінуі мүмкін, бірақ сіз есепті алып, мұқият тексеріп, оның дұрыстығына көз жеткізіңіз.Егер ол болмаса, оны түзету үшін банкке немесе несиелік серіктестікке хабарлау үшін рәсімдерді орындаңыз. Тұтынушылардың Қаржы қорғау бюросы (CFPB) Сіздің тарихында дәл ақпаратты даулауға үлгісі хаттар ұсынады.

Хабарлама агенттіктерінің біріне хабарласқанда, ол сізге басқа өнімдерді сатуға тырысуы мүмкін екенін ескеріңіз. Сіз оларды сатып алуға міндетті емессіз, ал олардың төмендеуі сіздің дауыңыздың нәтижелеріне әсер етпеуі керек.

Мүмкін сіз компанияға несиеңізді «жөндеуге» немесе шот тарихын тексеруге ақша төлегіңіз келуі мүмкін. Бірақ несие жөндейтін компаниялардың көпшілігі алаяқтар. Сонымен қатар, егер теріс ақпарат нақты болса, есеп беру қызметтері оны жеті жылға дейін алып тастауға міндетті емес. Ақпаратты хабарлаған банк немесе несиелік серіктестік оны заңды түрде жоюдың жалғыз әдісі болып табылады. Демек, сізге өзіңізбен мекемемен қарым-қатынасыңызды қалпына келтіруге тырысқаныңыз дұрыс болар.

Кейбір банктер дәстүрлі шот ала алмайтын адамдарға тек қолма-қол ақшамен алдын-ала төленген карточкалық шоттарды ұсынады. Жақсы басқарушылық кезеңнен кейін сіз тұрақты есептік жазбаға ие бола аласыз.

Көптеген банктер мен несиелік серіктестіктер Ұлттық несие серіктестігі әкімшілігінде (NCUA) сақтандыру қажет.