Жинақ

Жинақ дегеніміз не?

Жинақ олар шегеруге кейін адам қалған деп ақша жатады тұтыну шығыстары, олардың түскен табыс орналасқан берілген уақыт кезеңі ішінде. Сондықтан жинақ барлық шығындар мен міндеттемелер төленгеннен кейін жеке адамға немесе үй шаруашылығына арналған қаражаттың таза артықшылығын білдіреді. Жинақ ақшалай қаражаттар немесе олардың баламалары түрінде сақталады (мысалы, банктік депозиттер ретінде), бұл шығындар тәуекеліне ұшырамайды, сонымен бірге сәйкесінше минималды кірістермен де келеді.

Жинақ қаражатын инвестициялау арқылы өсіруге болады, бұл ақшаны тәуекелге салуды талап етеді.

Негізгі өнімдер

  • Жинақ – бұл жұмсағаннан кейін қалған ақша сомасы және басқа міндеттемелер кірістен алынады.
  • Жинақ басқаша бос тұрған және инвестициялармен тәуекелге ұшырамайтын немесе тұтынуға жұмсалатын ақшаны білдіреді.
  • Жинақ шоттары өте қауіпсіз, бірақ нәтижесінде өте төмен кірістілік ставкалары ұсынылады.
  • Үнемдеуді инвестициялаумен салыстыруға болады, өйткені соңғысы ақшаға қауіп төндіру арқылы байлықты өсіруді көздейді.
  • Теріс жинақтау – бұл үй қарызының немесе теріс таза құнының көрсеткіші.

Жинақ туралы түсінік

Жинақтауға жұмсалғаннан кейін қалған ақша сомасы кіреді. Адамдар әр түрлі өмірлік мақсаттарға немесе ұмтылыстарға, мысалы, зейнетке шығу, баланың колледжде оқуы, үй немесе автокөлік үшін алғашқы жарна, демалыс немесе тағы басқа мысалдар үшін ақша жинай алады.

Әдетте үнемдеу төтенше жағдайларға арналуы мүмкін. Мысалы, Сашаның айлық жалақысы 5000 доллар. Шығындарға 1300 доллар жалдау төлемі, 450 доллар көлік ақысы, 500 доллар студенттік несие төлемі, 300 доллар несиелік карта төлемі, 250 доллар азық-түлік, 75 доллар коммуналдық қызметтер, 75 доллар ұялы телефон және газ үшін 100 доллар кіреді. Сашаның айлық кірісі 5000 доллар, ал ай сайынғы шығыны 3050 доллар болғандықтан, жинақ ретінде 1950 доллар қалды. Егер Саша үнемдеуді сақтап қалса және кейіннен төтенше жағдай орын алса, мәселені шешу кезінде біраз ақша қалады.

Егер біреу жинақ ақшасын сақтай алмаса, оны жалақыға өмір сүреді деп айтуға болады. Егер мұндай адам төтенше жағдайды бастан кешірсе, онда өмір сүру үшін ақша жеткіліксіз болады және олар қарызға батып немесе банкроттыққа ұшырауы мүмкін.

Маңызды

Федералды резервтік жүйе қолда бар кірісті барлық кіріс көздері ретінде, сол кіріске төлейтін салығыңызды шегерген кезде анықтайды.

Жинақ шоттарының түрлері

Банктер әр түрлі ерекшеліктермен немесе шектеулермен ұсынылатын әр түрлі жинақ шоттары бар. Барлық банктік жинақ көліктері депозиттерді федералды сақтандыру (FDIC) бойынша бір мекемеге бір салымшыға 250 000 долларға дейін жеткізетіндігін ескеріңіз.

Жинақ шоттары

А жинақ шоты күнделікті шығындарды, бірақ төтенше үшін қол жетімді үшін қажетті емес қолма-қол ақшамен бойынша пайыздар төлейді. Депозиттер мен ақша алу онлайн режимінде, телефон арқылы, пошта арқылы немесе жеке банк бөлімшесінде немесе банкоматта жүзеге асырылады. Жинақ шоттарындағы пайыздық мөлшерлемелер төмен болып келеді, бірақ көбінесе чек шоттарынан жоғары болады. Ең жақсы жинақ шоттарын Интернеттен табуға болады, өйткені олар жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді. Тек онлайн-шоттар депозиттер бойынша орташа республикалық деңгейден 20-25 есе жоғары пайыз ұсына алатын жоғары кірісті жинақ шоттарының мысалдары бола алады.

Шоттарды тексеру

А тексеру тіркелгі ұсыныстар тіркелгіден жазу тексерулер немесе пайдалану дебеттік карточкалар Жеребе қабілеті. Чек шоты басқа банктік шоттарға қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемені төлейді, және олардың көпшілігі тексеруші клиенттерге мүлдем пайыз есептемейді. Есесіне, шот иелері көбіне ай сайынғы төлемдер өтеусіз немесе өтеусіз жоғары өтімді және қол жетімді қаражаттарды алады.

Ақша нарығындағы шоттар

А ақша нарығының тіркелгі  (ММА) банк немесе несие одағының кезінде пайыздық тіркелгі (а шатастыруға болмайды,  ақша нарығының өзара қорының ). ММА көбінесе кассалық жинақ кітапшаларына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді, сонымен қатар чектерді жазу және дебеттік картаға арналған артықшылықтарды қосады. Бұл сондай-ақ қарапайым тексеру шотына қарағанда икемділікті төмендететін шектеулермен қамтамасыз етілуі мүмкін. 

Депозиттік сертификаттар (CD)

А кен куәлік (CD) жоғары пайыздық мөлшерлеме айырбастап белгілі бір кезеңге ақша қол шектейді. Салым мерзімі үш айдан бес жылға дейін; мерзімі неғұрлым ұзақ болса, пайыздық мөлшерлеме соғұрлым жоғары болады. Компакт-дискілерде мерзімінен бұрын алынатын айыппұлдар бар, олар алынған пайыздарды өшіре алады, сондықтан барлық мерзім ішінде компакт-дискідегі ақшаны сақтау жақсы. Инвестицияның максималды мөлшерін арттырғыңыз келсе, CD дискісінің ең жақсы ставкасын сатып алу өте маңызды.

Жинақ мөлшерлемесін қалай есептеуге болады

Біреуінің жинақ нормасы тұтыну немесе міндеттемелерге орнына жұмсалған қарағанда сақталады реттік жеке табыс пайызы болып табылады.  

Сіздің таза табысыңыз салықтан кейін жылына 25000 доллар құрайды (яғни сіздің қолда бар табысыңыз) және бір жыл ішінде сіз тұтынуға, вексельдерге және басқа шығындарға 24000 доллар жұмсайсыз деп айтыңыз. Сіздің жалпы жинағыңыз $ 1000 құрайды. Жинақтарды қолда бар кірістерге бөлу 4% = ($ 1000 / $ 25,000 x 100) мөлшерлемесін береді.

9-10%

АҚШ-тағы жеке жинақтаудың орташа коэффициенті 9-10% деңгейінде ауытқуға бейім.

Жинақ және инвестициялау

Адамдар кейде жинақтау және инвестициялау деген сөздерді қолданады, мысалы, 401 (k) жоспарында зейнеткерлікке жинау, бірақ бұл техникалық тұрғыдан дұрыс емес. Зейнетақыны «үнемдеу» инвестициялауды дәлірек жүргізеді, өйткені бұл шоттарға салынған ақша акциялар, облигациялар және пай қорлары сияқты бағалы қағаздарды сатып алуға жұмсалады. Ақша салынған кезде, ол шығынға ұшырау қаупіне ұшырайды, бірақ бұл тәуекел уақыт өте келе күтілетін оң кірістермен өтеледі. Үнемдеу, керісінше, кез-келген ықтимал шығындардан «қауіпсіз».

Сонымен қатар, жинақ өте өтімді және оны тез пайдалануға болады (мысалы, сатып алу үшін дебеттік картаны пайдалану). Инвестициялар, керісінше, алдымен қолма-қол ақшаға сатылуы керек. Бұл біраз уақыт алуы мүмкін және сіз транзакциялық шығындарға душар болуыңыз мүмкін. Инвестициялар, анықтамасы бойынша, ақшаның өсуіне және бағалануына мүмкіндік беру үшін ұзақ мерзімді кез-келген көкжиекті талап етеді.

Жинақ туралы жиі қойылатын сұрақтар

Жинақтың мәні неде?

Үнемдеу дегеніміз – сіздің барлық шығындарыңыз бен басқа шығындарыңыз аяқталғаннан кейін қалған сіздің тапқан ақшаңызды білдіреді.

Жинақ түрлері қандай?

Жинақ дегеніміз – бұл қолма-қол ақша, сондықтан бұл тұрғыда жинақтаудың тек бір түрі бар. Алайда, сіз өзіңіздің қолма-қол ақшаңызды матрастың астында немесе банктік шотта сияқты әр түрлі жерлерде сақтауды таңдай аласыз. Банктік есепшоттар стандартты депозиттік шоттардан чек пен ақша нарығындағы шоттарға немесе CD-ге дейін бірнеше жинақтау өнімін ұсынады.

Жинақтағы 1000 доллар бір жылда қанша өседі?

Бұл үнемдеуді қайда сақтайтындығыңызға байланысты. Егер бұл сөзбе-сөз матрастың астында болса, онда сізде дәл қазірден бастап жылына 1000 доллар пайда болады (және инфляцияға байланысты «аз» тұруы мүмкін ). Егер сіз ақшаңызды жоғары кірісті жинақ шотына салсаңыз (қазіргі уақытта 2021 жылдың сәуірінде жыл сайын шамамен 0,50% төлейтін болсаңыз, сіз 12 айдан кейін 5 доллар табасыз. Бір жылдық компакт-диск аздап, мысалы, 0,70% төлей алады, бірақ сіздің ақшаңыз барлық 12 айға жабылады, содан кейін сіз 7 доллар аласыз.

1000 долларды қалай жылдам үнемдеуге болады?

Үнемдеуді арттырудың ең жақсы тәсілі – шығындарды азайту. Бюджетті сақтау және ысырапсыз жұмсау көмектесе алады. Егер сіз таңертең жұмыс алдында таңғажайып кофеге 6 доллар жұмсасаңыз, оның орнына сіз арзанырақ 1 доллар кесе Джоны сатып ала аласыз. Жылына 200 күн жұмыс істеймін деп айтыңыз – сіз 1000 доллар үнемдедіңіз.