Банктік жинақ шоттарына ең жақсы 5 балама

Дәстүрлі жинақ кітапшалары қазір ештеңеден гөрі сәл ғана жақсырақ төлейтіндіктен, жеке тұлғалар жақсы төлеуге балама іздейді. Олардың қатарында ақша нарығындағы шоттар, банктегі басқа шот опциялары және «бір-біріне» несиелеу бар. Мұнда сізге білу керек нәрсе бар.

Негізгі өнімдер

  • Сыйақы мөлшерлемесі әлі де болса тарихи төмен деңгейден ауытқымай тұрғанда, сақтаушылар банктік жинақ шоттарында сақталатын депозиттер бойынша пайыздық мөлшерлемені алу үшін өте қиын.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
  • Сіз алатын пайыздық мөлшерлемені арттыра алатын бірнеше тәуекелді баламалар бар.
  • Мұнда біз Интернет-банктердегі ақша нарығындағы шоттар мен компакт-дискілерді қоса алғанда, бесеуді қарастырамыз.

1. Жоғары кірісті ақша нарығындағы шоттар

Дәстүрлі жинақ кітапшасына ақша салудың қарапайым баламаларының бірі – ақша нарығында шот алу.Ақша нарығындағы шоттар депозиттерге кепілдік берудің федералды корпорациясымен (FDIC) кәдімгі жинақ немесе чек шоттары сияқты сақтандырылады.

Стандартты жинақ шоттарына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеуден басқа, ақша нарығындағы есепшоттар шектеулі шоттар бойынша қызметтерді ұсынады.Әдетте клиенттің шотына бір айда жаза алатын салыстырмалы түрде максималды тексерулер саны аз болады – әдетте бес пен 10 аралығында. Осы ақша алу нарығында есепшот иелері ақша алу нарығындағы есепшот ұстаушыларға қарағанда жоғары пайыздық ставка алады. дәстүрлі жинақ шоттары үшін қол жетімді.Стандартты жинақ шоттары бойынша тек 0,10% пайыздық мөлшерлемені ұсынатын банк, мысалы,ақша нарығындағы шот бойынша 0,25% мөлшерлеменіұсына алады.

Kurzübersicht

Жинақ шоттарындағы төлемдер өте аз болғандықтан, төтенше жағдайлар қорын сақтау үшін жақсы орын табуға тырысыңыз – ақшаның сақтандырылған-сақталмағанын қадағалаңыз.

Ақша нарығындағы шоттарда ай сайынғы операциялар бойынша лимиттен басқа, әдетте, талап етілетін депозиттің талап етілетін ең төменгі мөлшері немесе сақталуы керек минималды қалдық сияқты басқа да шектеулер бар. Егер баланстың минималды талабы болса және есепшот минимумнан төмен түссе, шот иелеріне әдеттегі жинақ шоттарында ұсынылатын стандартты, төмен пайыздық мөлшерлемені төлеуге болады; дегенмен, кейбір банктер айыппұл төлемін де алады. Ақша нарығын немесе басқа альтернативті шотты ашпас бұрын, келісімшарттағы барлық шектеулерді ескере отырып, келісімшарттың барлық нұсқаларын, сондай-ақ шотта болуы мүмкін барлық төлемдерді тексеріп алыңыз.

2. Депозиттік сертификаттар

Кем дегенде бір-екі жыл бойы жинақ ақшасына қол жеткізуді қажет етпейтін жеке тұлғалар үшін депозиттік сертификаттар (CD) бар.Клиенттер өз ақшаларын байлауға дайын болған мерзім ұзағырақ болған сайын, пайыздық мөлшерлеме де соғұрлым жоғары болады.Бір және екі жылдық ықшам дискілердесыйақы мөлшерлемелері қазіргікездегідәстүрлі жинақ шоттарындағыға қарағанда көбірек.Бірақ сіздің ақшаңыз CD-нің мерзіміне жабылады – әдетте бірнеше айдан бірнеше жылға дейін.Егер сіз оған дейін ақшаға қол тигізсеңіз, сізге төлемдер мен айыппұлдар салынуы мүмкін.1

Bankrate.com мәліметі бойынша 0,21%бір жылдық CD үшінорташа республикалық APY ставкасы болды (2021 жылғы қаңтарға); екі жылдық компакт-дискілер 0,95% -ке дейін ұсынылды.Алайда, Qontic Bank пен Delta Community Credit Unionең төменгіставкаларды төлейтін,ең төменгі минимум 500-1000 доллар. Кішкентай жоспарлау арқылы адамдар өз капиталдарын жинақтаудың бір бөлігіне қол жеткізу қажет болған жағдайда өздерін толығырақ өтімділікпен қамтамасыз ету үшін әр түрлі мерзімдегі әр түрлі компакт-дискілерге өздерінің капиталын тарата алады.Одан да жақсы, CD-дискілер FDIC-пен сақтандырылған. Компакт-дискілердің шарттары, соның ішінде пайыздық мөлшерлемелер мен мерзімінен бұрын алынатын айыппұлдар – мекемелер арасында айтарлықтай ерекшеленетіндіктен, сіздің кірісті барынша арттыру үшін ықшам дискіні сатып алу өте маңызды.

3. Несиелік одақтар және Интернет-банктер

Көбінесе жинақ шотын басқа қаржы институтына көшіру арқылы немесе көшеде немесе Интернет арқылы қол жетімділікте алу арқылы көбінесе пайыздық мөлшерлемені алуға болады.Несиелік серіктестіктер банктермен бірдей жұмыс істейді, дегенмен олар қаржылық қызметтерді аз ұсынады.Несиелік серіктестіктердің шоттары федералды түрде Ұлттық несиелік одақтың акцияларының сақтандыру қоры (NCUSIF), FDIC-тің несиелік серіктестігінің баламасы арқылы сақтандырылады.

Несиелік серіктестіктер, әдетте, банктерге қарағанда жинақ шоттары бойынша айтарлықтай жақсы пайыздық мөлшерлемені ұсынады, өйткені несиелік серіктестіктер коммерциялық емес ұйымдар.Мысалы, жеке тұлға дәстүрлі банкте емес, несиелік серіктестікте жинақ шотын ашу арқылы шамамен 0,09% -дан 1,25% -ға дейін табысқа жете алады.

Ally Bank немесе American Express Bank сияқты онлайн-банктер де жинақ шоттары бойынша әдетте жоғары пайыздық мөлшерлемені ұсынады. Олар мұны істей алады, өйткені олар физикалық филиалдарды күтіп-ұстауға арналған кірпіштен тұратын қосымша шығындардан аулақ болады. Сонымен қатар, бұл банктер, әдетте, кірпішпен қапталған банктерден гөрі CD-де тартымды тарифтер ұсынады.

4. Жоғары кірісті тексеру шоттары

Жинақ шоттарына қарағанда жақсы пайыздық мөлшерлемені ұсынатын жоғары кірісті чек-шоттар бар. Осы шоттардың кейбіреулері жинақтау шоттарының төмен ставкаларынан айырмашылығы жылдық пайыздық кірісті 2,00% дейін ұсынады.

Сыйақы мөлшерлемесін жоғарылату үшін клиенттер әдетте белгілі бір талаптарға сай болуы керек, мысалы, минималды қалдық, тікелей депозиттік төлемдер немесе төлем карточкаларын төлеу немесе дебеттік карта бойынша ай сайынғы операциялардың минималды саны. Егер шот иелері жоғары тарифтерді алу талаптарын орындамаса, онда айыппұл болмайды. Олар көбіне банктік шоттарды тексеру үшін стандартты төменгі мөлшерлемемен қамтамасыз етіледі.

5. Тең-теңімен несиелеу бойынша қызметтер

Тең-теңімен несиелеу қызметі, әдетте веб-сайттар арқылы жүзеге асырылады, соңғы жылдары танымал бола бастады.Тең-теңімен несиелеу несие алғысы келетін жеке тұлғаларға банкке бармай-ақ жеке несие алуға мүмкіндік береді – және жеке несие беруші-инвесторларға несие беруді өздерінің шоттарындағы депозиттермен қаржыландыру арқылы инвестициялардан керемет пайда табуға мүмкіндік береді. Prosper.com сияқты веб-сайттар арқылы несие беру жағындағы жеке тұлғалар қарыз алушыларға несие капиталын ұсынады.

«Тең-теңімен» несие берушілермен шоттар беру банктегіжинақ шоты сияқты FDIC-пен сақтандырылмаған және ақшаны жоғалту мүмкін. Қарыз алушыларға қызмет тексеріліп, несие алу үшін әдетте белгілі бір талаптарға сай болуы керек.

Тең-теңімен несиелеудің тәуекелді едәуір төмендететін ерекшелігі – несиелер құрылымы.Кез-келген жеке несие бойынша тәуекел көптеген несие берушілерге таралады.Жеке несие берушілер әдетте кез-келген несиенің 25-50 долларынан аспайтын қаражат бөледі.Мысалы, үйді жақсарту үшін $ 2000 несие алғысы келетін жеке тұлғаға несиені 40 әр түрлі жеке несие берушілер қаржыландыруы мүмкін, олардың әрқайсысы жалпы сомасына 50 доллар береді.

Несие беру қызметі несие алушылар мен несие мақсатын несиелік тәуекелді және несие үшін алынатын пайыздық мөлшерлеменіанықтау үшін бағалайды.Жеке несие беруші инвесторлар өздерінің тәуекел деңгейлерін таңдап, ақшалары қандай несие түрлерін қаржыландыруға жұмсалатынын анықтай алады.Қарыз алушы уақытылы төлем жасамаса да, несие берушілер белгілі бір қорғаныс алады, өйткені инвестициялар әр түрлі несиелерге таралады.2015 жылғы жағдай бойынша несие берушілер 5-тен 9% -ке дейінгі жалпы кірісті ала алды.Ұлттық экономикалық зерттеулер бюросының мәліметтері бойынша, танымал тең-теңімен несиелендіру платформалары арқылы алынған несие бойынша төлемдердің ставкалары сол кезде орташа алғанда 5% -ды құрады.

«Тең-теңімен» несиелеу шотына ақша салудың артықшылықтарының бірі – жеке тұлға несие шотын ең төменгі депозитпен, ең аз дегенде 25 доллармен аша алады және ай сайын бір шотқа ақша қосуды таңдай алады. жинақ шотымен жасайды.

Бұл опция үкіметтік сақтандырылмаған, жинақ шотындағы сияқты кепілдендірілген табыс болмаса да, бұл ықтимал қайтарымдылықты тұрақты жинақ шоты ұсынғаннан әлдеқайда жоғары мөлшерде ұсынатын төмен тәуекелді инвестиция болуы мүмкін. Алайда, P2P несиелеуінің айналасындағы реттеуші орта күрделі және әр штатта әр түрлі болуы мүмкін. Инвестиция салмас бұрын мұқият тексеру және сізге несие беруші ретінде төлемнің қалай ұйымдастырылатындығын мұқият тексеру қажет.

Төменгі сызық

Дәстүрлі жинақ кітапшасында ақшаңызға жоғары пайыздық мөлшерлемелер алуға мүмкіндік беретін балама нұсқалар бар. Олар жинақ шотының өтімділігін ұсына алмауы мүмкін, және олар минималды қалдықтар мен операциялар бойынша ай сайынғы лимиттерден бастап, федералды сақтандырудың болмауына дейінгі талаптардан тұрады. Бірақ сіздің қаржылық жағдайыңызға байланысты олар тартымды бола алады.