Несиелік карталар мен дебеттік карталар: айырмашылық неде?

Несиелік карталар мен дебеттік карталарға: шолу

Несиелік карталар мен дебеттік карталар карта нөмірлерімен, жарамдылық мерзімімен және жеке сәйкестендіру нөмірімен (PIN) кодтарымен бірге бірдей болып көрінеді. Екеуі де бір негізгі айырмашылықпен дүкендерде немесе Интернетте сатып алуды оңай және ыңғайлы ете алады. Дебеттік карталар банкке салған қаражатыңызға ақша жұмсауға мүмкіндік береді. Несиелік карталар заттарды сатып алу немесе қолма-қол ақша алу үшін карточка эмитентінен белгілі бір лимитке дейін ақша алуға мүмкіндік береді. 

Сіздің әмияныңызда кем дегенде бір несие картасы мен бір дебеттік карта болуы мүмкін. Олар ұсынатын ыңғайлылық пен қорғауды жеңу қиын, бірақ олардың айырмашылықтары бар, бұл сіздің қалтаңызға айтарлықтай әсер етуі мүмкін. Сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыру үшін қайсысын пайдалану керектігін осылай шешуге болады.


Негізгі өнімдер

  • Несиелік карталар сізге банк шығарған қарыздар желісіне қол жеткізуге мүмкіндік береді, ал дебеттік карталар сіздің банктік шотыңыздан тікелей ақша ұстайды.
  • Несиелік карталар тұтынушыларды банк шотына байланысты дебеттік карталармен салыстырғанда алаяқтықтан жақсы қорғауды ұсынады.
  • Жаңа дебеттік карталар несие карталарына ұқсас қорғауды көбірек ұсынады, ал көптеген несиелік карталар бұдан былай жылдық төлемдер алмайды.
  • Банк шотына байланысты несие карталарын немесе дебеттік карталарды салыстыру кезінде төлемдер мен жеңілдіктерді ескеру қажет.

Несиелік карта дегеніміз не?

Несиелік карта – бұл қаржы институты, әдетте банк шығарған карточка, және ол карта иесіне сол мекемеден қаражат алуға мүмкіндік береді. Карточкалар ұстаушылар ақшаны мекеменің шарттарына сәйкес пайызбен қайтарып беруге келіседі.


Несиелік карталар төрт санат бойынша шығарылады: 

  • Стандартты карталар  сатып алулар, баланстық аударымдар және / немесе ақшалай аванстар жасау үшін пайдаланушыларға несие желісін жай ұсынады.
  • Сыйлық карталары клиенттерге  ақшаны қайтару, туристік пункттер немесе басқа артықшылықтарды олардың жұмсауына қарай ұсынады.
  • Қамсыздандырылған несиелік карталар  эмитент кепіл ретінде ұстайтын алғашқы ақшалай салымды талап етеді.
  • Төлем карточкаларында  алдын-ала жұмсалған шығындар шегі жоқ, бірақ көбінесе төленбеген қалдықтардың айдан-айға ауысуына жол бермейді.

Несиелік карта пайдаланушылар қолма-қол ақша, жеңілдіктер, туристік ұпай, және дебеттік карточка ұстаушыларға қолжетімсіз басқа да көптеген жеңілдіктер теруге марапаттайды карточкаларын пайдалана отырып. Сыйақы ставка бойынша немесе деңгейлік ставка бойынша қолданылуы мүмкін. Мысалы, сізде сатып алу кезінде бір долларға шексіз 2 миль ұсынатын карточка болуы мүмкін, ал екіншісі саяхатқа бір долларға 3 миль, асханада 2 миль және қалғаны үшін 1 миль ұсынады. Содан кейін сіз кележатылған саяхаттарға тапсырыс беру үшін тапқан мильдеріңізді пайдалана аласыз.

Кеңес

Сыйлық карталарын таңдағанда, сыйақылардың мерзімі өтіп кете ме, жоқ па және оларды сатып алудың қандай нұсқалары бар екеніне назар аударыңыз.

Несиелік карталарды пайдаланудың артықшылықтары

Несиелік карталар дебеттік карталарға қарағанда белгілі бір артықшылықтар ұсына алады, бірақ олардың жағымсыз жақтары да болуы мүмкін. Несиелік карталармен жұмсаудың оң және теріс жақтарын егжей-тегжейлі қарастырамыз.

Несиелік тарихты құру

Несиелік картаны пайдалану сіздің несиелік есебіңізде көрсетіледі. Оған уақтылы төлемдер және несиенің төмен мөлшері сияқты жағымды тарих, сондай-ақ төлемдердің кешіктірілуі немесе төлемдер сияқты жағымсыз жағдайлар жатады. Сіздің несиелік есептеріңіз туралы ақпарат несиелік ұпайларды есептеу үшін қолданылады. Жауапты шығыстар өз нәтижелерін шығыстар тарихы мен уақытылы төлеу тарихымен және өздерінің карточкалары бойынша картадағы қалдықтарды төмен деңгейде ұстай отырып көтере алады.

Кеңес

Көптеген несие карталарын ұсынатын компаниялар несиелік ұпайларды бақылау мен бақылауды карталарға арналған жеңілдіктер ретінде ұсынады, сондықтан сіз несие құрған кездегі жетістіктеріңізді қадағалай аласыз.

Кепілдік және сатып алудан қорғау

Кейбір несие карталары сатып алушыларға қосымша кепілдіктер немесе сақтандырулар бере алады – бұл сатушы немесе бренд ұсынатындардан жоғары. Егер несие картасымен сатып алынған зат өндірушінің кепілдігі аяқталғаннан кейін ақаулы болып қалса, мысалы, несие карталарын ұсынатын компаниядан оның қамтуын қамтамасыз ететіндігін тексеріп алған жөн. Немесе сізде ұрланған немесе жоғалған заттарды ауыстыруға көмектесетін сатып алу және бағадан қорғау құралдары болуы мүмкін немесе сіз сатып алған зат басқа жерде арзанға сатылған кезде баға айырмашылықтарын қайтарады.

Алаяқтықтан қорғау

Несиелік карталар көп жағдайда дебеттік карталарға қарағанда әлдеқайда жоғары қорғауды ұсынады.Тапсырыс беруші жоғалу немесе ұрлау туралы уақтылы хабарлағанша, олардың карта жоғалғаннан кейін жасалған сатып алулар үшін олардың максималды жауапкершілігі 50 долларды құрайды. Электрондық қоры Transfer актісі дебеттік карточкалардың иелеріне жоғалуы немесе бірдей қорғауды береді ұрлық-бірақ тұтынушы ашу 48 сағат ішінде оны хабарлайды болса ғана.48 сағаттан кейін картаны пайдаланушының жауапкершілігі 500 долларға дейін көтеріледі;60 күннен кейін ешқандай шектеу жоқ.

Несиелік картаның басқа артықшылықтары

« Әділ несиелік төлемдер туралы» заң  несиелік картаны пайдаланушыларға жүктерді тасымалдау кезінде бұзылған немесе жоғалған тауарларды рұқсатсыз сатып алу немесе сатып алу туралы дау тудыруға мүмкіндік береді.  Бірақ егер зат дебеттік картамен сатып алынған болса, оны сатушы қаламаса, оны қайтару мүмкін емес. Сонымен қатар, дебеттік карталарды ұрлаудан зардап шеккендер тергеу аяқталғанға дейін ақшаларын қайтармайды.

Несиелік карталардың иелері, керісінше, даулы төлемдерді есептемейді; әдетте дау дереу алынып тасталса немесе көпестің пайдасына шешілген жағдайда ғана сома дереу алынып, қалпына келтіріледі. Кейбір несиелік және дебеттік карталарды жеткізушілер өз клиенттеріне нөлдік жауапкершілікті қорғауды ұсынса, несие карталары иелері үшін заң әлдеқайда кешірімді.

Егер сізге автокөлік жалдау қажет болса, көптеген несиелік карталар қақтығыстар үшін қандай-да бір бас тартуды ұсынады. Егер сіз дебеттік картаны пайдаланғыңыз келсе де, көптеген автокөлік жалдау агенттіктері клиенттерден несиелік карта туралы ақпаратты резервтік көшірме ретінде ұсынуды талап етеді. Клиенттен шығудың жалғыз жолы – бұл жалгерлік агенттікке кепілдік депозитінің нысаны ретінде банктік шоттың дебеттік картасына бірнеше жүз доллар ұстауға мүмкіндік беруі мүмкін.

Несиелік карталарды пайдаланудың минустары

Несиелік карталарды борышқа, несиелік ұпайлардың әсері мен құнына қарай пайдаланудың негізгі кемшіліктері.

Шығындар қарызға әкелуі мүмкін

Несиелік картамен сатып алу кезінде сіз өзіңіздің жеке емес, банктің ақшасын жұмсайсыз. Бұл ақшаны пайызбен қайтару керек. Кем дегенде, сіз ай сайын картаңызға байланысты минималды төлем жасауыңыз керек. Бірнеше картадағы үлкен қалдықтарды сақтау ай сайынғы төлемдермен жұмыс істеуді қиындатуы мүмкін және бюджетке салмақ түсіруі мүмкін.

Несиелік нәтижелер

Төлемді уақытында төлеу және несие карталарындағы қалдықтарды төмен деңгейде ұстау сіздің FICO ұпайларыңызға көмектесе алады. Бірақ несие карталарын дұрыс пайдаланбау несие тарихына зиян тигізуі мүмкін, егер сіз төлемді кешіктіріп, бір немесе бірнеше картаңызды төлеуге, ескі шоттарды жауып тастауға немесе жиі жаңа несие алуға әдеттенсеңіз.

Кеңес

Төлем мерзімдері мен картадағы қалдықтар туралы хабарлау үшін несиелік карта туралы ескертулер орнатыңыз, осылайша сіз төлемді уақытында жасай аласыз және несиелік лимитті асыра алмаңыз.

Пайыздар мен алымдар

Несиелік карта негізінен қысқа мерзімді несие болғандықтан, сіз шығындарыңызды пайызбен қайтаруыңыз керек. Сыйақы мөлшерлемесі мен несиелік компанияның төлемдері сіздің жылдық пайыздық мөлшерлемеңізді есептеу үшін пайдаланылады (APR). Картаның APR мөлшері неғұрлым жоғары болса, айдан айға теңгерімді алып жүру сізге соғұрлым көп шығын әкеледі.

Төлемдер туралы айтар болсақ, сіздің картаңыздан жылдық төлем, шетелдік транзакция үшін төлем, қалдықты аудару үшін төлем, ақшалай аванс үшін төлем, төлемді кешіктірген үшін төлем немесе қайтарылған төлем үшін алынады ма, жоқ па, соны білуіңіз керек. Жалпы ереже бойынша несиелік картаның сыйақы бағдарламасы неғұрлым жақсы болса және оның артықшылықтары көп болса, жылдық төлем соғұрлым жоғары болады.

Дебеттік карта дегеніміз не?

Дебеттік карта – бұл банктен несие алу арқылы емес, тұтынушының есепшотынан ақшаны тікелей ұстап қалу арқылы төлем жасайтын төлем картасы. Дебеттік карталар Visa немесе MasterCard сияқты ірі төлем процессорлары шығарған кезде несиелік карталардың ыңғайлылығын және тұтынушылардың көптеген құқықтарын қорғайды.

Сондай-ақ, дебеттік карталардың екі түрі бар, олар клиенттің бақылау немесе жинақ шотын талап етпейді, сонымен қатар бір стандартты түрі:

  • Сіздің банктік шотыңызға стандартты дебеттік карталар салынады.
  • Электрондық төлемдерді аудару (EBT) карталарын штаттық және федералдық агенттіктер білікті пайдаланушыларға сатып алулар кезінде артықшылықтарын пайдалануға мүмкіндік беру үшін шығарады.
  • Алдын ала төленген дебеттік карталар банктік шотқа қол жетімділігі жоқ адамдарға картаға алдын ала жүктелген сомаға дейін электрондық сатып алуды жүзеге асыруға мүмкіндік береді.

Үнемді тұтынушылар дебеттік карталарды пайдалануды жөн көруі мүмкін, өйткені пайдаланушылар есепшотындағы ақшадан көп ақша жұмсамаса және овердрафт төлемін жасамаса, байланысты төлемдер аз немесе мүлдем жоқ. ( Басқа шығындармен қатар активтендіру және пайдалану төлемдерін жиі алатын алдын-ала төленген дебеттік карталар үшін ақысыз артықшылық қолданылмайды.) Керісінше, несиелік карталар, әдетте, жылдық төлемдер, шектен тыс төлемдер, төлемдерді кешіктіріп төлеу және көп мөлшерде алады. басқа айыппұлдар, картаның төленбеген қалдығы бойынша ай сайынғы пайыздардан басқа.

1:08

Дебеттік карталарды пайдаланудың артықшылықтары

Дебеттік карталардың несиелік карталар сияқты жағымсыз және жағымсыз жақтары болуы мүмкін.

Қарыздан аулақ болыңыз

Дебеттік карточка пайдаланушының өзінде бар ақшаны пайдаланады, бұл қарызды жою қаупін жояды. Ритейлерлер адамдар әдетте пластмассаны қолданған кезде ақшаны төлегеннен гөрі көп ақша жұмсайтынын біледі. Дебеттік карталарды пайдалану арқылы импульсивті ақша жұмсаушылар несие азғыруларынан аулақ бола алады және өздерінің бюджеттерін ұстанады. Бұл сізді жоғары пайыздық қарыздардан сақтауға көмектеседі.

Алаяқтықтан қорғау

Сонымен қатар, кейбір дебеттік карталар, атап айтқанда Visa немесе MasterCard сияқты төлем процессорлары шығарған, несиелік картаны пайдаланушылар пайдаланатын көптеген қорғауды ұсына бастайды.

Кілттің пайда болуы – сіз алаяқтық немесе ұрлық туралы хабарлау. Сіздің алаяқтық сатып алуларыңыз үшін жауапкершілік ол көрсетілген уақыт шеңберімен анықталады. Сіздің картаңыздың рұқсат етілмеген сатып алулар үшін қолданылғанын банкке хабарлау үшін ұзақ уақыт күту кез-келген және барлық шығындар үшін сіздің жауаптылығыңызға әкелуі мүмкін.

Жылдық төлем жоқ

Көптеген несиелік карталар жылдық төлем алса, дебеттік карталар төлемей алады. Сіздің банктік банкоматта дебеттік картаңызды пайдаланып қолма-қол ақша алу үшін ақы алынбайды. Несиелік карталар, керісінше, бұл ыңғайлы болу үшін ақшалай аванстық төлем және үстеме пайыздық мөлшерлемені ала алады. Сіз өзіңіздің есеп шотыңызды жүргізу үшін басқа төлемдерді төлей аласыз.

Маңызды

Несиелік карта бойынша ақшалай аванстарда жеңілдік кезеңі болмайды; оның орнына пайыздар бірден есептеле бастайды.

Дебеттік карталарды пайдаланудың минустары

Несиелік карталарға ұқсас, дебеттік карталарды пайдаланудың ең үлкен кемшіліктері несиелік ұпайлардың әсері мен құнына байланысты.

Сыйақы жоқ

Егер сізде сыйақыны тексеретін шот болмаса, сіз дебеттік картаңызбен сатып алған кезде ешқандай ұпай, миль немесе ақшалай қаражат ала алмайсыз. Сыйлықтар сіздің ақшаңызды үнемдеуге мүмкіндік беретіндіктен, оларды қалай төлейтіндігіңізге байланысты, сіз тек дебеттік картамен ақша жұмсамасаңыз, сіз оны жоғалтып алуыңыз мүмкін.

Несие салмаймын

Жақсы несие құру дегеніміз – несие берушілерге қарызға алған ақшаңызды жауапкершілікпен өтей алатыныңызды көрсету. Сіз өзіңіздің банктік шотыңызға байланысты дебеттік картамен ақша жұмсаған кезде сізде мұндай мүмкіндік жоқ. Сонымен, тек дебеттік картаны пайдалану сізге несиелік тарихты құруға немесе құруға көмектеспейді.

Төлемдер

Дебеттік карталарда жылдық төлем болмаса да, сізде төлем шоты болу үшін басқа төлемдерді төлеуге болады. Оларға ай сайынғы техникалық қызмет көрсету төлемдері, егер сіз өзіңіздің шотыңыздан артық ақша жұмсаған болсаңыз, овердрафт төлемдері, қайтарылған элементтер үшін төлемдер және басқа банк немесе қаржы институтының машинасында дебеттік картаңызды пайдалансаңыз, шетелдік банкомат төлемдері кіруі мүмкін.