Несиенің максималды сомасы
Несиенің максималды сомасы қандай?
Несиенің максималды сомасы немесе несие шегі өтініш берушінің қарыз алуға құқығы бар ақшаның жалпы сомасын сипаттайды. Несиенің максималды сомасы стандартты несиелер, несиелік карталар және несиелік шоттар үшін қолданылады.
Максимум бірнеше факторларға, соның ішінде қарыз алушының несиелік қабілеттілігіне, несиенің ұзақтығына, несиенің тағайындалуына, несиенің кепілмен қамтамасыз етілуіне, сондай-ақ несие берушінің әртүрлі критерийлеріне байланысты болады.
Негізгі өнімдер
- Несиенің максималды сомасы несие, несие картасы, жеке несие немесе ипотека бойынша қарыз алуға рұқсат етілген жалпы соманы сипаттайды.
- Өтініш берушінің несиенің максималды мөлшерін анықтағанда, несие берушілер қарыз бен кірістің арақатынасын, несиелік балды, несиелік тарихты және қаржылық профильді ескереді.
Несиенің максималды сомасын түсіну
Қарыз алушы үшін максималды несие мөлшері факторлардың жиынтығына негізделген және несиелік андеррайтермен анықталады. Бұл несие мақұлданған жағдайда қарыз алушыға берілетін ең көп ақша сомасы. Несие берушілер андеррайтерлеу процесінде қарыз алушының қарызы мен кірісінің арақатынасын қарастырады, бұл олардың қарыз алушының өтей алатынына қаншалықты сенетіндігін және сол себепті несиенің максималды мөлшері қандай болуы керек екенін анықтауға көмектеседі. Несие берушілер, әдетте, қарызы мен кірісінің коэффициенті 36% және одан төмен қарыз алушыларды іздейді.
Қарыз алушының негізгі қарызын анықтау кезінде несие берушілер өздерінің тәуекелдік параметрлерін де ескеруі керек. Осылайша, несиенің максималды сомалары несие берушінің тәуекелдерін әртараптандыруға негізделуі мүмкін.
Маңызды
Андеррайтерлер өтініш берушінің қарыздар мен кірістер коэффициентінен басқа, өтініш берушінің қарыз ала алатын ең жоғарғы мөлшерін анықтауда несиелік ұпай мен несиелік тарихты қоса алғанда, әр түрлі факторларды ескереді.
Кепілсіз несиелеу
Несиелік карталар – кепілдендірілмеген несиелеудің мысалы. Несиелік карта эмитенттері андеррайтерингтің көмегімен қарыз алушының өтеуіне қаншалықты сенетінін анықтайды – несиенің максималды сомасы немесе несиелік лимит. Олар қарастыратын негізгі факторлардың бірі – несиелік тарих, оған төлем тарихы, есеп берудегі несиелік шоттардың саны және адамның несиелік тарихының ұзақтығы кіреді. Несиелік карта эмитенттері сондай-ақ банкроттық, инкассациялар, азаматтық сот шешімдері және салық кепілдемелері кіретін несиелік есеп пен кемсітетін белгілер бойынша сұраныстардың санын тексереді. Сондай-ақ олар өтініш берушінің жұмыс тарихын ескере алады.
Жеке несиелер кепілсіз де қол жетімді. Банктер, « тең-теңімен» (P @ P) веб-сайттары және басқа несие берушілер несие тарихын, қарыздар мен кірістердің арақатынасын және андеррайтерингтің басқа түрлерін қолданып, несие беруге дайын ставкаларды белгілейді. Сіздің несиелік рейтингіңіз неғұрлым жақсы болса, соғұрлым сізге тарифтер ұсынылады; жақсы несиесі бар адамдарға нашар несие алғандарға қарағанда әлдеқайда төмен мөлшерлемелер ұсынылады.
Жеке несиелік желілер (LOC) – кепілдендірілмеген несиенің тағы бір түрі, ол сізге қажет болған кезде алуға болатын ақша сомасына қол жеткізуге мүмкіндік береді – және сіз қарыз алғанға дейін ешқандай пайыз болмайды. Жақсы несиелік ұпайлардың болуы жылдық пайыздық мөлшерлемені төмендетуге көмектеседі.
Қамсыздандырылған несиелеу
Бар біліктілік қатынасы деп аталады тұрғын үй шығыстардың қатынасы олардың алдын-ала салық табысқа заемшының тұрғын үй шығындарын салыстырады. Тұрғын үй шығындарына әдетте ықтимал ипотекалық қарыз сомасы және сыйақы төлемдері, мүлік салығы, қауіпті жағдайларды сақтандыру, ипотекалық сақтандыру және қауымдастық төлемдері кіреді. Несие берушілер әдетте баспана шығындарының коэффициентін 28% -дан аспайды. Стандартты несиелерге ұқсас, кепілдік берілген несие берушілер қарыз алушының кірісіне қарызын 36% -бен талап етеді, бұл жалпы шекті деңгей.
Олар сондай-ақ несиенің максималды мөлшерін несиенің мәні бойынша шекті деңгейге негіздейді. Қамсыздандырылған несие берушілер көбінесе кепілдендірілген активтің кепіл құнының 70% -90% аралығында несие береді. Ипотекалық несиелер, әдетте, осы айнымалылармен андеррайтерингтің стандартты процедураларын орындайды, сонымен қатар қарыз алушыға қаншаға несие беру туралы шешімнің бір бөлігі.
Жеке меншікті несиелік желі (HELOC) кепілдендірілген несиелеудің тағы бір түрі болып табылады. Оның аты айтып тұрғандай, несиенің ең көп мөлшері сіздің үйіңіздегі меншікті капиталға негізделген. Егер сізге ақша керек болса, бұл несиелік картаға қарағанда жақсы таңдау болуы мүмкін, себебі пайыздық мөлшерлеме төмен болуы мүмкін және несие алуға болатын сома жоғарырақ болады. Егер сіз алған қарызыңызды төлей алмай қиналсаңыз, үйден айырылып қалу қаупі бар.
Мемлекеттік демеушілік несиелер
Үкімет қаржыландыратын несиелер андеррайтеринг талаптарына кейбір ерекшеліктер мен үйге берілетін несиенің жекелеген түрлері бойынша ең жоғары несие сомаларын ұсынады. Бұл несиелер кірісі мен қарызға қатынасы 50% дейінгі қарыз алушыларды қабылдай алады. Ипотека саласында Федералдық тұрғын үйді қаржыландыру агенттігі (FHFA) Фанни Мэй демеушілігімен берілген несиелердің максималды сомаларын жариялайды. Фредди Мак жыл сайын несиелік лимиттерді жариялайды. Фанни Мэй мен Фредди Мак ипотеканың көп пайызының АҚШ-та пайда болуына кепілдік бергендіктен, «сәйкес несие шегі», яғни осы ұйымдардың нұсқауларына сәйкес келетін несиелер – ипотекалық несиелендіру саласында маңызды сан болып табылады.
Маңызды
2021 жылы АҚШ-тың көп бөлігінде бір бірлікке арналған несиенің ең жоғары шегі – базалық деңгей – 548 250 долларды құрайды, бұл 2020 жылы 510 400 доллардан өскен.