Несиенің бес Cs түсіну

Қаржы институттары жаңа несиелік шот немесе несие алуға өтініш білдірген жеке тұлғалар мен кәсіпкерлерге несиелік талдау жүргізу арқылы қарыз алушыларға несие беру қаупін азайтуға тырысады. Бұл процесс қарыз алушының қарызын төлеу ықтималдығын болжайтын бес негізгі факторды қайта қарауға негізделген. Несиенің бес Cs деп аталады, олар сыйымдылықты, капиталды, шарттарды, сипаттаманы және қамтамасыз етуді қамтиды. Бес Cs несиесін пайдалануды талап ететін нормативті стандарт жоқ, бірақ несие берушілердің көпшілігі қарыз алушыға қарыз алуға мүмкіндік бермес бұрын осы ақпараттың көп бөлігін қарастырады.

Несие берушілер несиенің бес С-ң әрқайсысын әрқалай өлшейді – мысалы, сапалық және сандық, өйткені олар әрдайым өздерін сандық есептеулерге оңай бере бермейді. Әрбір қаржы институты несиелік қабілеттілікті анықтау үшін өз процесінің әр түрлі түрін қолданғанымен, несие берушілердің көпшілігі қарыз алушының мүмкіндігіне үлкен салмақ салады.

Сыйымдылық

Несие берушілер қарыз алушының ұсынылған мөлшер мен шарттар негізінде несиені төлеу мүмкіндігіне ие екендігіне сенімді болуы керек. Бизнес-несиелік өтінімдер үшін қаржы институты компанияның ақша қаражаттарының қозғалысы туралы есептерін қарап, операциядан қанша кіріс күтетінін анықтайды. Жеке қарыз алушылар өздерінің кірістері туралы, сондай-ақ жұмыс орнының тұрақтылығы туралы толық ақпарат береді. Сыйымдылық сонымен қатар қарыз алушының қазіргі уақытта өтелмеген қарыздық міндеттемелерінің саны мен мөлшерін талдау арқылы анықталады, бұл ай сайынғы кірістер немесе кірістер мөлшерімен салыстырғанда.

Несие берушілердің көпшілігінде белгілі бір формулалар бар, олар қарыз алушының қабілеттілігінің қолайлы екендігін анықтайды. Ипотекалық ұйымдар, мысалы, қарыз алушының кірісіне қатынасын пайдаланады, онда қарыз алушының ай сайынғы қарызы оның ай сайынғы кірісіне пайызбен көрсетіледі. Кірістер мен қарыздың жоғары арақатынасы несие берушілерде үлкен тәуекел ретінде қабылданады және бұл несие немесе несие желісі кезінде шығындар көп болатын шығындардың төмендеуіне немесе өзгеруіне әкелуі мүмкін .

Капитал

Несие берушілер сонымен қатар несие қабілеттілігін анықтаған кезде қарыз алушының капитал деңгейіне талдау жасайды. Бизнес-несие алуға арналған капитал фирмаға жеке инвестициялардан, бөлінбеген пайдадан және кәсіп иесі бақылайтын басқа активтерден тұрады. Жеке несиелік өтінімдер үшін капитал жинақ немесе инвестициялық шоттағы қалдықтардан тұрады. Несие берушілер капиталды қарызды қайтару үшін қосымша құрал ретінде қарастырады, егер несие әлі төленіп жатқан кезде кірістер немесе кірістер үзіліп қалса.

Банктер көп капиталы бар қарыз алушыны жақсы көреді, өйткені бұл қарыз алушының ойында белгілі бір терісі бар екенін білдіреді. Егер қарыз алушының жеке ақшасы қатысса, бұл оларға меншік сезімін тудырады және несие бойынша төлемеу үшін қосымша ынталандырады. Банктер капиталды сандық түрде жалпы инвестициялар құнының пайызымен өлшейді.

Шарттар

Шарттар несиенің шарттарын, сондай-ақ қарыз алушыға әсер етуі мүмкін кез-келген экономикалық жағдайларды білдіреді. Бизнес-несие берушілер жалпы экономиканың беріктігі немесе әлсіздігі және несиенің мақсаты сияқты шарттарды қарастырады. Айналым қаражатын, жабдықты немесе кеңейтуді қаржыландыру – бұл бизнес-несиелік өтінімдерде келтірілген жалпы себептер. Бұл критерий корпоративті өтініш берушілерге көбірек қолдануға бейім болғанымен, жеке қарыз алушылар олардың қарызды алу қажеттілігі бойынша да талданады. Жалпы себептерге үйді жөндеу, қарызды консолидациялау немесе ірі сатып алуларды қаржыландыру жатады.

Бұл фактор несиенің бес С-ң ішіндегі ең субъективті болып табылады және көбінесе сапалы түрде бағаланады. Сонымен қатар, несие берушілер шарттарды бағалау үшін белгілі бір сандық өлшемдерді пайдаланады, мысалы, несие бойынша пайыздық мөлшерлемені, негізгі соманы және өтеу ұзақтығын.

Мінез

Сипат қарыз алушының беделіне немесе қаржылық мәселелерге қатысты жазбаларға қатысты. Бұрынғы мінез-құлық болашақ мінез-құлықтың ең жақсы болжаушысы деген ескі мақала несие берушілерге шын берілгендіктен жазылады. Әрқайсысының қарыз алушының мінезін, адалдығы мен сенімділігін анықтауға арналған өзіндік формуласы немесе тәсілі бар, бірақ бұл бағалау әдетте сапалық және сандық әдістерді де қамтиды.

Субъективтіге борышкердің білімі мен еңбек кітапшасын талдау кіреді; жеке немесе іскери анықтамаларға қоңырау шалу; және қарыз алушымен жеке сұхбат жүргізу. Өтініш берушінің несиелік тарихын немесе кредиттік есеп беру агенттіктері ортақ шкала бойынша стандарттаған балын қарауды объективті әдістерге жатқызуға болады.

Осы факторлардың әрқайсысы қарыз алушының мінезін анықтауда маңызды рөл атқарса да, несие берушілер соңғы екеуіне үлкен салмақ түсіреді. Егер қарыз алушы қарызды өтеуді жақсы басқара алмаса немесе бұрын банкроттыққа ұшыраса, олардың сипаты таза несиелік тарихы бар қарыз алушыға қарағанда онша қолайлы емес болып саналады.

Кепіл

Қарыз алушының кепілге кепіл ретінде берген жеке активтері кепіл ретінде белгілі. Кәсіпкерлік қарыз алушылар несиені қамтамасыз ету үшін жабдықты немесе дебиторлық берешекті пайдалана алады, ал жеке борышкерлер кепілдік ретінде жинақ, көлік құралын немесе үйді кепілге қояды. Кепілдік берілген несиеге өтінімдер кепілсіз несиеге қарағанда оңтайлы қаралады, өйткені қарыз алушы несие төлемдерін тоқтатқан жағдайда несие беруші активті ала алады. Банктер кепілмен сандық тұрғыдан оның құнымен, ал сапалы түрде оны жоюдың жеңілдігімен өлшейді.

Төменгі сызық

Әрбір қаржы институтында қарыз алушының несиелік қабілетін талдаудың өзіндік әдісі бар, бірақ несиенің бес Cs-ті пайдалану жеке және іскери несиелік өтінімдер үшін кең таралған. Квинтеттің ішіндегі сыйымдылық – негізінен, қарыз алушының несие бойынша пайыздар мен негізгі борышқа қызмет көрсету үшін ақша ағындарын жасау мүмкіндігі – негізінен маңызды болып саналады. Бірақ әр санатта жоғары бағаға ие болған үміткерлер үлкенірек несие алуға, төмен пайыздық мөлшерлемеге және төлемді өтеудің қолайлы шарттарына бейім.