Несиенің мәнге қатынасы
Несиенің мәнге қатынасы максималды дегеніміз не?
Несие мен құндылықтың максималды коэффициенті – бұл несие мөлшерінің жылжымайтын мүліктің доллар құнына ең үлкен рұқсат етілген коэффициенті. Несие мен құндылықтың арақатынасы неғұрлым жоғары болса, үй сатып алу құнының үлкен бөлігі қаржыландырылады. Үй несие үшін кепіл болып табылатындықтан, несие мен құндылықтың арақатынасы несие берушілер қолданатын тәуекелдің өлшемі болып табылады. Әр түрлі несиелік бағдарламалардың әр түрлі тәуекел факторлары бар деп есептеледі, сондықтан несие мен құндылықтың максималды коэффициенттері әртүрлі.
Негізгі өнімдер
- Несие мен құндылықтың максималды коэффициенті – бұл банктің несие мөлшерін жылжымайтын мүліктің сатып алу бағасымен салыстырған кездегі рұқсат етілген ең үлкен коэффициенті.
- Несиенің құнға қатынасы неғұрлым жоғары болса, жылжымайтын мүліктің сатып алу бағасының бөлігі соғұрлым жоғары деңгейде қаржыландырылады.
- Несиенің құнға қатынасы – бұл несие берушілер несиенің қаншалықты көлемін мақұлдау керектігін шешкен кезде қолданылатын тәуекелдің өлшемі.
- Тұрғын үй ипотекасы үшін несие мен құндылықтың максималды коэффициенті әдетте 80% құрайды.
- Несиенің құндық коэффициенті жоғары болуы қарыз алушыдан несие берушіні қорғау үшін сақтандыруды сатып алуы немесе пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауына әкелуі мүмкін.
Несиенің мәнге қатынасын түсіну
Несие мен құн арасындағы максималды арақатынас бизнестің әр түрі мен активтің әр түріне әр түрлі болады. Несие мен құндылықтың максималды арақатынасын анықтаған кезде, несие беруші қарыз алушының төлемін төлемесе және ол несиенің төленбеген бөлігін жабу үшін активті сатуға мәжбүр болса, оның кез келген залалды өтеуіне кепілдік бергісі келеді. Несие мен құндылықтың максималды коэффициенті неғұрлым төмен болса, несие берушінің өзіне аз ақша жұмсағандықтан, онша тәуекел етпейді. Несие мен құндылықтың максималды коэффициенттері көбінесе үй несиелерінде және автонесиелерде қолданылады.
Кейбір тұрғын үй несиелері бағдарламалары несие мен құндылықтың максималды коэффициентін құруға мүмкіндік береді және төмен және орташа табысы бар және бірінші рет үй сатып алушылар үшін арнайы жасалған. Осы бағдарламалардың көпшілігін штат пен жергілікті өзін-өзі басқару органдары, Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA) және ардагерлер әкімшілігі қаржыландырады. Қарыз алушыға несие берушіге несие берудің жоғары бағдарламасын таңдамас бұрын, осы нұсқаларды зерттеп алған жөн.
Ипотекалық несие мен алғашқы жарнаның үйлесімі үй сатып алушылардың көпшілігіне үй сатып алу үшін қолданылады. Мүлік несие бойынша кепіл ретінде қызмет етеді, сондықтан сатып алушы несие төлемдерін жүзеге асыра алмайтын жағдайда, несие беруші мүлікті иемденеді. Содан кейін несие беруші жылжымайтын мүлікті сата алады және одан түскен қаражатты қарыз қаражаты көлемінде өтеуге жұмсайды. Несиені мақұлдау процесінде несие беруші несие бойынша мүліктің құнын ескере отырып, максималды рұқсат етілген соманы қояды, өйткені егер несие мүліктік құндылықтың бір бөлігінен үлкен болса, онда банк барлық жағдайды қайтарып ала алмауы мүмкін. қарыз алушының дефолт.
Несиенің мәнге жақсы қатынасын анықтау
Несиенің құнға қатынасын есептеу өте қарапайым. Сіз несие сомасын активті сатып алу бағасына бөлесіз. Несие мен құндылықтың максималды арақатынасын анықтау – бұл несие берушілер қарыз алушының несиелік профилі және дефолт жағдайында несие сомасын қайтарып алу үшін активті сату мүмкіндігі сияқты бірқатар факторларға негізделген шешім.
Кез-келген активтің несие мен құндылықтың максималды коэффициенті әртүрлі болады. АҚШ-тағы үйлер үшін үй сатып алушыға алғашқы төлемді 20% төлеу стандартты болып табылады, яғни олар 80% қарыз алуға мәжбүр болады. Мысалы, егер үй 200 000 доллар тұратын болса, ал үй сатып алушы 20% мөлшерінде төлем жасай алса, олар өз ақшаларының 40 000 долларын салады, ал қалған 160 000 доллар несие беруші арқылы ипотека түрінде қарызға алынады. Бұл жағдайда несие мен құндылықтың арақатынасы 0,80 (160,000 / 200,000) немесе 80% құрайды. Әдетте бұл ипотека үшін несие мен құндылықтың максималды коэффициенті болып саналады. Банкке неғұрлым аз несие қажет болса, қарыз алушының төлемін төлемесе, оның несиені жабатын бағамен активті сату мүмкіндігі жоғары болады дегенді білдіреді.
Егер сіз ипотека үшін несие көлемін жоғарылатуды сұрасаңыз, несие берушіні қорғау үшін жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) алуыңыз қажет болуы мүмкін, бұл қосымша шығындар болып табылады. Немесе сіздің несиеңіз бойынша пайыздық мөлшерлеме жоғарырақ болуы мүмкін, сонымен бірге оның құнын жоғарылатады. Егер ипотека Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) арқылы алынған болса, несие мен құндылықтың максималды коэффициенті әдетте 97% құрайды.