Қарызға (LTV) қатынасын Excel бағдарламасының көмегімен есептеңіз

Несие мен құндылықтың арақатынасы несие тәуекелін, несие сомасы қарыз алушыға қандай шығын әкелетінін және қарыз алушының жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) сатып алу қажеттілігін анықтайды.

LTV коэффициентін несие берушілер әлеуетті қарыз алушыға ипотеканы мақұлдамас бұрын қолданады. Егер сізде несие сомасы және жылжымайтын мүліктің бағаланған құны болса, несие мен құндылық қатынасын есептеу үшін Microsoft Excel бағдарламасын пайдалануға болады.

Негізгі өнімдер

  • Несиенің құнға қатынасы (LTV) коэффициенті – бұл жеке тұлғаға несие берудің қаржылық тәуекелін анықтау үшін несие берушілер есептейтін қаржылық көрсеткіш.
  • Ипотеканы мақұлдамас бұрын, басқа заттармен қатар, несие берушілер LTV коэффициентін есептеп, ипотеканы мақұлдау немесе одан бас тарту керектігін анықтайды.
  • LTV коэффициенті ипотека сомасын жылжымайтын мүліктің бағалау құнына бөлу арқылы есептеледі.
  • Әдетте LTV коэффициенті жеке ипотекалық сақтандыру төлемдерін болдырмау үшін 75% немесе одан төмен болуы керек (PMI).
  • Microsoft Excel көмегімен LTV коэффициентін жылдам есептеп, сіздің ипотекаңыздың мақұлдануына қатысты қаржылық позицияңызды және PMI төлеуге тура келетіндігіңізді білуге ​​болады.

Қарызға (LTV) қатынасы

Несиенің құнына қатынасы (LTV) – бұл несие беруші ипотекалық несиеге өтінімді мақұлдау туралы шешім қабылдағанда ескеретін фактор.

Қарыздар мен құндылықтардың арақатынасы несие берушіге несие бойынша қарыз алушыныңжеке ипотекалық сақтандыру төлемін төлеуге тура келетіндігін(PMI)анықтауға көмектеседі.Әдетте, жеке ипотекалық сақтандыру төлемдерін болдырмау үшін несие мен құндылықтың арақатынасы 75% -дан төмен немесе тең болуы керек.Кейде бұл 80% болуы мүмкін.

Несиенің құнға қатынасы ипотека сомасын жылжымайтын мүліктің бағалау құнына бөлу арқылы есептеледі. Әдетте, бағалау құны жылжымайтын мүліктің сатылу бағасына тең, бірақ несие берушілерге әдетте ресми бағалау қажет.

Несиенің құнға қатынасы (LTV) және алғашқы төлем

Сіз екі жылжымайтын мүлікті сатып алғыңыз келеді және Microsoft Excel-дің екі қасиеті үшін несие-мән коэффициентін есептеп, қайсысының үлкен тәуекелге әкелетінін және жеке ипотекалық сақтандыруды қажет ететіндігін анықтаңыз. Несие беруші сату бағаларын жылжымайтын мүлік объектілерінің бағалау мәні ретінде пайдаланады.

Бірінші үйдің құны – 500 000 доллар. Сіздің жинақ шотыңызда мүлікті төлеу үшін 150 000 доллар ғана бар деп есептеңіз, сондықтан сіз осы мүлікті сатып алу үшін 350 000 доллар қарызға алуыңыз керек. Екінші жағынан, тағы бір үй 2 миллион долларға сатылуда. Бұл мүлікті сатып алу үшін сізге 1,85 миллион доллар қарыз алу қажет болады.

$ 150,000 – бұл сіздің алғашқы жарнаңыз; Сіз ешқандай қаржыландыруды қажет етпей мүлікке төлейтін сома. Сіздің бастапқы төлеміңіздің үлесі жылжымайтын мүлік бағасымен салыстырғанда неғұрлым көп болса, LTV коэффициенті соғұрлым аз болады, себебі сіз аз қарызға алатын боласыз. Бұл сіздің ипотека алу мүмкіндігіңізді жақсартады және PMI сатып алудың қажеті жоқ.

АҚШ-та стандартты бастапқы жарна 20% құрайды, сондықтан LTV коэффициенті 80% немесе одан төмен болса, үй сатып алушы PMI сатып алудан босатылады.

Қарызға (LTV) қатынасын есептеу үшін Excel бағдарламасын пайдалану

Жоғарыда келтірілген мысал үшін Microsoft Excel бағдарламасын пайдаланып LTV коэффициентін есептеу үшін алдымен A, B және C бағандарын тінтуірдің оң жағымен басып, баған ені параметрін таңдап, бағандардың әрқайсысы үшін мәнін 30-ға өзгертіңіз. Содан кейін, тақырыптар үшін қаріпті қалың етіп жасау үшін CTRL және B пернелерін бірге басыңыз.

B1 ұяшығына «1 қасиетін» енгізіп, C1 ұяшығына «2 қасиетін» енгізіңіз. Әрі қарай, А2 ұяшығына «Ипотека сомасын» енгізіп, А3 ұяшығына «Меншіктің бағаланған құнын» енгізіп, А4 ұяшығына «Қарыздың мәніне қатынасын» енгізіңіз.

B2 ұяшығына «$ 350,000» енгізіп, C2 ұяшығына «$ 1,850,000» енгізіңіз. Әрі қарай, B3 ұяшығына «$ 500,000» және C3 ұяшығына «$ 200,0000» енгізіңіз. Енді несие мен құндылық арақатынасын екі қасиет бойынша да B4 ұяшығына «= B2 / B3» және C4 ұяшыққа «= C2 / C3» енгізу арқылы есептеуге болады.

Нәтижесінде бірінші жылжымайтын мүлік үшін несие-құн коэффициенті 70% құрайды, ал екінші мүлік үшін несие-құн коэффициенті 92,50% құрайды. Бірінші жылжымайтын мүлік үшін несие мен құндылықтың арақатынасы 75% -дан төмен болғандықтан, сіз ипотека ала аласыз, және сіз жеке ипотекалық сақтандыру үшін төлем жасаудың қажеті жоқ.

Екінші жағынан, сізге екінші жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін несие алу қиынға соғуы мүмкін, себебі несие мен құндылықтың арақатынасы 75% -дан жоғары. Сіз PMI-ден босатуға ғана емес, сонымен бірге несиеге мүлдем сәйкес келмеуге де болар едіңіз, өйткені несие беруші оны өте қауіпті деп санайды.

Төменгі сызық

Қаржы институттары несиенің құнға қатынасын (LTV) несие алушыға қаржыландыруды кеңейту қаншалықты қауіпті болатынын анықтайды. Сіздің алғашқы төлеміңіз қаншалықты жоғары болса, LTV коэффициентіңіз соғұрлым төмен болады және сіздің сатып алуыңызды қаржыландыру үшін банкке аз ақша салуға тура келеді. LTV коэффициентінің төмендеуі жеке тұлғаның жеке ипотекалық сақтандыруды (PVI) сатып алу мүмкіндігі аз болатындығын білдіреді.

Ипотекалық несие алуға өтініш берер алдында сіздің қаражатыңыз несие берушінің алдында қай жерде тұрғанын білу үшін, егер сізде ипотека сомасы мен мүлік құны бағаланған болса, Excel-де LTV коэффициентін оңай есептей аласыз.