Жеке ипотекалық несие (PMI) төлеуден қалай аулақ бола аламын?

өндіріп алу қаупінен сақтандыратын сақтандыру полисі. Әдетте, егер сізге үй сатып алу және оның құнының 20% -дан төмен бастапқы жарна төлеу үшін қаржыландыру қажет болса, несие беруші сізден несиеге қол қоймас бұрын PMI компаниясынан сақтандыру сатып алуды талап етуі мүмкін. Қосымша шығындар болғанымен, PMI қомақты бастапқы жарнаны төлей алмайтын сатып алушыларға (немесе қаламайтындарға) қол жетімді тарифтер бойынша қаржыландыруға мүмкіндік береді.

PMI төлемін қалай төлеуге болмайды

сатып алу бағасының кем дегенде бестен бір бөлігіне тең алғашқы жарнаны төлеу; ипотека бойынша сөйлескенде ипотеканың несие-мәнге қатынасы (LTV) 80% құрайды. Егер сіздің жаңа үйіңіз, мысалы, $ 180,000 тұрса, PMI төлемеу үшін сізге кем дегенде $ 36,000 салуға тура келеді. Бұл PMI-ден аулақ болудың қарапайым әдісі болғанымен, бұл мөлшерлемені төлеу мүмкін емес болуы мүмкін.

Сонымен қатар, егер сіздің үйіңіздің құны LTV-ні 80% -дан төмендететін мөлшерге дейін жоғарылаған болса, кейбір банктер сізге PMI-ден бас тарту туралы өтініш жіберуге мүмкіндік береді. Алайда, бұл сценарий бойынша, банк сұранысты ілгерілету үшін кәсіби бағаны талап етуі мүмкін, оның құнын қарыз алушы өз мойнына алады.

Білікті несие алушылардың тағы бір нұсқасы – ипотекалық несие. Бұл жағдайда бірінші ипотекамен бір уақытта екінші ипотека немесе тұрғын үй заемы алынады. Мысалы, «80-10-10» ипотека бойынша ипотека, мысалы, сатып алу бағасының 80% -ы бірінші ипотекамен, 10% -ы екінші несиемен, ал соңғы 10% -ы сіздің алғашқы жарнаңызбен жабылады. Бұл бірінші ипотеканың несиелік мәнін (LTV) 80% -ға дейін төмендетеді, бұл PMI қажеттілігінен айырылады. Мысалы, егер сіздің жаңа үйіңіз 180 000 доллар тұратын болса, сіздің бірінші ипотекаңыз 144 000 доллар, екінші ипотека 18 000 доллар, ал алғашқы жарнаңыз 18 000 доллар болады.

Соңғы нұсқа – несие берушінің ақысы төленетін ипотекалық сақтандыру (LMPI), мұнда PMI құны несие мерзімі ішінде ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемеге кіреді. Сондықтан, сіз несие мерзімі ішінде пайызбен көбірек төлей аласыз.

PMI-ді ерте аяқтау

Сіз бірнеше жыл бойы сіздің ипотека болған соң, сіз салмағы керек, бірақ бір-жаңа сіздің ағымдағы несие ауыстыру, қайта қаржыландыру-яғни арқылы PMI құтылу қабілетті болуы мүмкін, қайта қаржыландыру құнын шығындардың қарсы ипотекалық сақтандыру сыйлықақыларын төлеуді жалғастыру туралы. Сіз өзіңіздің үйіңізде кем дегенде 20% үлестік қатысу (иелік) болу үшін несие бойынша негізгі қарызды алдын-ала төлеу арқылы оны ертерек аша аласыз. Меншікті капиталды жинап алғаннан кейін, сіз несие берушіден PMI-ні жоюды сұрай аласыз.

Сіздің ипотекалық төлемдеріңіз өзгермейді деп ойласаңыз, PMI көп жағдайда аяқталады. Ипотеканың LTV коэффициенті 78% -ға дейін төмендегенде – сіздің алғашқы жарнаңызды және сіз төлеген несиенің негізгі сомасын қосқанда, үй сатып алу бағасының 22% -ына тең болады – үй иелерін қорғау туралы федералдық заң несие берушіден сақтандырудан автоматты түрде бас тартуды талап етеді.