Алдымен сіз осы қарыз түрлерін төлеуіңіз керек
Қарыздың көп мөлшеріне тап болу сияқты көңіл-күйді түсіретін нәрсе аз. Өкінішке орай, несие карталарын көбейту немесе жаңа үйді қаржыландыру сияқты көптеген тұтынушылардың тәжірибесі осындай. Сонымен, сіздің банктік шотыңызда бірнеше қосымша доллар болса, оларды несиелеріңізді мерзімінен бұрын төлеу үшін пайдалануыңыз керек, солай ма?
Шындығында, қарызды жоюды таңдау онша айқын емес. Кейбір қарыздар адамның қаржылық көрінісі үшін улы болса да, несиенің басқа түрлері салыстырмалы түрде тиімді. Артық ақшаңызды жұмсаудың баламалы тәсілдерін қарастырған кезде, оны айлық минимумнан артық төлеу үшін пайдалану пайдалыдан гөрі зиянды болуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Егер сізде бірнеше қарыздар немесе қарыздар болса, қайсысын алдымен төлеу керектігі қиын мәселе болуы мүмкін.
- Егер сіз артта қалсаңыз, несиелік ұпайға кері әсер ететін жоғары пайыздық қарыздарға басымдық беруге тырысыңыз.
- Адамдар алдымен үй ипотекасы немесе студенттік несие сияқты мейірімді қарыздардың кейбір түрлерін төлеуге эмоционалды түрде қызығушылық танытқан кезде объективті көрсеткіштерге негізделген бұл басымдылық қиынға соғуы мүмкін.
Қазір жою үшін қарыздар
Алдымен қандай несиелерді төлеу керек? Қарыздың кейбір түрлері несиелік карталардағы қарыздар сияқты мүмкіндігінше тезірек жойылуы керек. Неліктен? Математика көптеген тұтынушылар үшін екі таңбалы пайыздық мөлшерлемемен келетін несиелік карта бойынша қарызды қарау кезінде түбегейлі ерекшеленеді. Несиелік карталардағы қалдықтардың ең жақсы стратегиясы – олардан тезірек құтылу.
Несиелік карта бойынша қарызды төлеу үлкен пайыздардан құтылудан басқа, сіздің несиелік ұпайларыңызды жақсартады. FICO -дің маңызды үштен бір бөлігі сіздіңнесие берушілерге қанша қарыз екендігіңізге байланысты – және несиелік картадағы револьверлік қалдықтар сіздің қарыздарыңыздың басқа түрлеріне қарағанда едәуір көп.
« Несиені пайдалану коэффициентін » төмендету арқылы – сіздің қолда бар несиеңізге қанша қарыз екендігіңіз – сіз ұпайыңызды жоғарылатып, сізге қажет несиелерді алу мүмкіндігін жақсарта аласыз. Жалпы ереже – несие желісінің жалпы көлемінің 30% -дан аспайтын мөлшерде қарыз алу. Егер сізде осы санатқа жататын қарыздың едәуір мөлшері болса, сізге қарыздан құтылу нұсқаларын қарастыру қажет болуы мүмкін.
Қаржыңызға зиян тигізетін несиенің тағы бір түрі – бұл автонесие.Қазіргі уақытта олар бойынша пайыздық мөлшерлеме айтарлықтай төмен болғанымен, бұл несиелердің ұзақтығы алаңдаушылық туғызуы мүмкін. Experian Automotive мәліметтері бойынша орташа несиелік несие алты жылға созылады.Бұл көптеген өндірушілер үшін негізгі кепілдік мерзімінен де асып түседі, сондықтан сіздің көлігіңізде бірдеңе болып жатса және сізде несие балансы болса, жұқа мұзда қалуыңыз мүмкін.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Маңызды
Автокөлік қарызын кепілдікке ие болған кезде шығарғаныңыз жөн болар.
Кейін төлеуге арналған қарыздар
Ипотеканы төлеуім керек пе? Қарыздың қандай түрлерін кейін төлеген дұрыс? Бұл сұрақтарға жауап беруге болады – қаржылық сарапшылардың көпшілігі студенттер несиелері мен ипотека несиелері жоғарыда аталған санатқа жатады деп келіседі. Бұл ішінара себебі, егер сіз несиені мерзімінен бұрын босатсаңыз, кейбір ипотека несиелерінде алдын-ала төлемдер бар. Бірақ, мүмкін, бұл қарыздар қарыздың басқа түрлерімен салыстырғанда қаншалықты арзан екендігі үлкен мәселе болып табылады. Бұл, әсіресе, төмен пайыздық ортаға қатысты.
Қазіргі кезде көптеген үй иелері өздерінің несиелері үшін 3,5% -дан 4% -ға дейін төлейді. Магистранттарға арналған көптеген федералды студенттер несиелері қазіргі уақытта несие бойынша 4,53% мөлшерінде осындай мөлшерлеме алады.
Бұл екі ставка бойынша пайыздар әдетте салықтан босатылады деп есептегенде, бұл ставкалар тіпті арзан болады.5 Сізде несие бойынша белгіленген 4% мөлшерлемемен 30 жылдық ипотека бар деп есептейік. Сіздің үстеме пайыздық мөлшерлемемен басқа несиелеріңіз болмаса да, сіз ай сайын төленетін ең төменгі мөлшерден артық төлегіңіз келмеуі мүмкін.
Неліктен? Сіздің қосымша долларыңызды тиімді пайдалануға болар еді. Экономистер мұны « мүмкіндіктің құны » деп атайды. Егер сіз өте консервативті жақта болсаңыз да, бұл ақшаны әртараптандырылған портфельге салу сізге оған 4% -дан астам қаражатты қайтаруға өте жақсы мүмкіндік береді.
Салықпен жеңілдетілген шоттар
Бұрынғы мақал-мәтелді еске түсіру керек: өткен нәтижелер болашақ нәтижелерге кепілдік бермейді. Акциялар қысқа мерзімде құбылмалылыққа ұшырауы мүмкін. Бірақ уақыт өте келе нарық ұзақ уақыт бойы 4% -дан жоғары қайтару үрдісін көрсетті.
Егер сіз өзіңіздің бос ақшаңызды 401 (k) немесе дәстүрлі IRA сияқты салық төлеуге арналған зейнетақы шоттарына салсаңыз, бос ақшаңызды инвестициялаудың пайдасы одан да зор.Себебі сіз осы шоттардағы жарналарды салық салынатын табыстан шегере аласыз.7
Студенттік несие мен ипотекалық төлемдерді жеделдету кезінде сіз керісінше әрекет етесіз; салықтан кейінгі пайыздарды азайту үшін салықтан кейінгі долларларды қолданасыз. Бұл несиелерден құтылудың эмоционалды пайдасы болғанымен, көбінесе тек математикалық тұрғыдан мағынасы болмайды.
Төтенше жағдай қорын құруды қарастырыңыз
Жоғары пайыздық несиелерді төлеу маңызды мақсат болғанымен, бұл сіздің бірінші кезектегі міндетіңіз болмауы керек. Көптеген қаржылық жоспарлаушылар сіздің алғашқы мақсатыңыз үш-алты айлық шығындарды жаба алатын төтенше жағдайлар қорын құру керек деп болжайды.
Несиелеріңізді зейнетақы шоты есебінен алдын-ала төлеуден бас тартқаныңыз жөн.Ерекше жағдайларды қоспағанда, сіздің 401 (к) қаражатыңызды ертерек алу бүкіл ақша алу үшін қымбат 10% айыппұл салады.
Сіздің жұмыс берушінің зейнетақы жоспарына аударымдарды тоқтату өте қауіпті болуы мүмкін, әсіресе егер ол сәйкес келетін жарнаны ұсынса. Айталық, сіздің компания есептік жазбаңызға енгізген әр долларыңызға 50 центтен, жалақыңыздың 3% -на дейін матч ұсынады.
Сіз матчты соққанға дейін 401 (k) орнына несие берушіге төлейтін әр доллар үшін сіз мүмкін инвестицияңыздың үштен бірін тастайсыз (жалпы жарнаның 50 долларынан 50 цент). Сіз барлық қол жетімді барлық сәйкес қаражаттарды пайдалану үшін жеткілікті үлес қосқаннан кейін ғана несиелік карта бойынша қарыздар үшін ай сайынғы ең төменгі төлемнен артық төлеуіңіз керек.
Төменгі сызық
Қарыздың мүмкіндігінше тезірек жоюдың белгілі бір түрлері бар (жұмыс берушінің салық төлемі бар зейнетақы шоттарымен сәйкестігі есебінен). Студенттік несиелер мен ипотекалық несиелерді қоса алғанда, төмен пайыздық несиелермен, сіз қосымша ақшаны салық салу тиімді инвестициялық шотқа аударғаныңыз жөн.
Егер сізде IRA және 401 (k) үшін жыл сайынғы жарналарыңызды көбейту үшін жеткілікті қаражат болса, онда осы сомадан асатын кез-келген қосымша ақша төмен пайызбен несие төлеуге емес, тұрақты инвестициялық шотқа түсуі керек. Ақыр соңында сіз көп ақша жинайсыз.